Odchod do dôchodku na medvedom trhu môže byť katastrofálny – pracovať ešte jeden rok môže znamenať obrovský rozdiel

To všetko je spôsobené sekvenčným rizikom, čo v podstate znamená, že keď vykonávate výbery z portfólia, poradie – alebo postupnosť – návratnosti investícií môže ovplyvniť celkovú hodnotu vášho portfólia. V zásade sú výbery z účtu počas medvedieho trhu škodlivejšie ako rovnaké výbery na býčom trhu.

Prečítajte si: Ako by mohol americký dolár podrobiť toto oživenie akciového trhu veľkému testu

„Podrobnosti o tom, kedy odchádzate do dôchodku, sú dôležité,“ povedala Susannah Snider, šéfredaktorka pre finančné vzdelávanie v SmartAsset. "Rok predčasného odchodu do dôchodku sú také dôležité."

Po roku 2022, ktorý zaznamenal index S&P 500
SPX,
-0.61%
pokles takmer o 20 %, SmartAsset preskúmal dva predchádzajúce medvedie trhy – 2001 a 2008 – aby zistil, ako môže nástup do dôchodku v klesajúcom roku ovplyvniť dlhodobé investičné úspory a do akej miery. 

V štúdii mal každý investor 1 milión dolárov na investičnom účte na začiatku roka, v ktorom akcie stratili hodnotu. Každý sporiteľ plánoval 4% mieru výberu, ktorá sa bude zvyšovať s historickou mierou inflácie. Aby to bolo jednoduché, SmartAsset predpokladal, že účty nemajú požadované minimálne rozdelenia alebo povinné výbery.

Každý z preddôchodcov udržiaval portfólio investícií, ktoré boli zmiešané, pričom 50 % bolo viazaných na S&P 500 a 50 % viazaných na výkonnosť podielového fondu s dlhopisovým indexom, uviedla štúdia.

Jediným rozdielom medzi investormi bol dátum ich odchodu do dôchodku.

V každom scenári medvedieho trhu začal jeden investor vyberať účty v klesajúcom roku a predčasne zablokoval straty. Druhý investor čakal do roku, kedy sa trhy začali zotavovať.

Rozdiel bol obrovský.

Na príklade medvedieho trhu z roku 2001 dôchodca A postúpil do dôchodku a začal s výberom. Dôchodca B sa rozhodol odložiť výbery z dôchodkového účtu a rozhodol sa pracovať dlhšie alebo žiť z úspor v hotovosti ďalšie tri roky. 

„Napriek tomu, že zažívame rovnaké ročné výnosy, miery inflácie a následné výbery, rozdiel je výrazný,“ uviedol SmartAsset v štúdii. 

Účet dôchodcu A má teraz hodnotu 833,934 1,332,513 dolárov. Dôchodca B, ktorý čakal so začatím výberov, kým sa trh nezotaví, má účet v hodnote 498,579 XNUMX XNUMX USD – alebo o XNUMX XNUMX USD viac, uviedol SmartAsset.

Podľa scenára medvedieho trhu z roku 2008 odišiel dôchodca A do dôchodku, začal s výberom a teraz má zostatok 1,163,628 XNUMX XNUMX USD.

Dôchodca B čakal len jeden ďalší rok, kým sa trhy spamätali. Tento zostatok je dnes 1,262,926 99,297 XNUMX USD. Celkový rozdiel – len po jednom roku oneskorených výberov navyše – je XNUMX XNUMX dolárov, zistil SmartAsset.

„Vždy o tom hovoríme, že za 30 rokov trh pôjde hore a nebojte sa. Zistili sme však, že tieto skoré roky sú skutočne pôsobivé,“ povedal Snider. "Ak neurobíte nič inak, peniaze sa nevrátia." 

Samozrejme, spätný pohľad je 20-20. Štúdia SmartAsset je však varovným príbehom. 

Čo to teda teraz znamená pre takmer dôchodcov, ktorí sa pozerajú na turbulentné trhy, vyhliadky na niekoľko ďalších zvýšení úrokových sadzieb a hroziacu hrozbu možnej recesie?

„Tento rok určite neviem predpovedať. Ak však budete čoskoro dôchodcom alebo novým dôchodcom, môže byť dobrým nápadom porozprávať sa s finančným poradcom alebo zvážiť odklad odchodu do dôchodku. Alebo zvážiť, z akého vedra beriete peniaze, aby ste neprichádzali do strát, môže byť múdre. 100% sa pozrite na svoje alternatívy,“ povedal Snider.

Samozrejme, nie každý má možnosť zotrvať v práci ďalšie tri roky z dôvodu zdravotných alebo životných okolností.  

„Nemusí to byť všetko alebo nič. Pomôcť môže pokračovanie v práci, dokonca aj na čiastočný úväzok, poradenstvo alebo sezónna práca, len aby ste mali nejaký príjem, aby ste mohli znížiť sumu, ktorú si beriete,“ povedal Snider. „Zvážte výber peňazí z balíka krátkodobých úspor, aby ste neprišli o investičné straty. Alebo čerpanie 2 % namiesto 4 %.

Snider povedala, že najmenej bolestivou možnosťou je podľa nej odložiť veľké výdavky, kým sa trhy nezotavia.

„Odstrčte dovolenku, odložte masívnu plavbu, na ktorú ste dúfali. Niektoré výdavky sa dajú upraviť. To však nemusí byť zábavné,“ povedal Snider. 

Snider povedala, že neodporúča, aby sa ľudia pokúšali načasovať trhy. Ale minimalizovať výbery aspoň na rok a znova prehodnotiť môže byť rozumné, keď čelíme klesajúcim trhom, povedala.

„Je ťažké dávať všeobecné rady každému. Povedal by som, že sa na svoje úspory pozriete holisticky. Ak sa cítite neisto, odchod do dôchodku nemusí byť všetko alebo nič. Možno existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste znížili riziko investičných strát,“ povedal Snider. 

Máte otázky týkajúce sa dôchodku, O sociálnom zabezpečení, kde bývať or ako si to všetko dovoliť? Písať [chránené e-mailom] a vašu otázku môžeme použiť v budúcom príbehu.