Prvýkrát po desaťročiach sa mení vzorec RMD

IRS má dobrú správu pre dôchodcov od roku 2022: teraz si môžete ponechať viac peňazí na svojich účtoch s odloženým odchodom do dôchodku vďaka nižším požadovaným minimálnym distribúciám (RMD).

Po prvýkrát za 20 rokov Internal Revenue Service aktualizovala svoje poistno-matematické tabuľky, ktoré určujú, koľko je osoba povinná vybrať zo svojich dôchodkových účtov počnúc 72. rokom života. Používajú sa nové tabuľky, ktoré teraz predpokladajú dlhšiu životnosť na výpočet RMD z individuálnych dôchodkových účtov, 401(k)s a iných prostriedkov dôchodkového sporenia každý rok. Ak potrebujete pomoc pri plánovaní RMD a plnení vašich potrieb dôchodkového príjmu, zvážte spoluprácu s finančným poradcom.

Čo sú RMD a ako sa počítajú?

Jednou z hlavných výhod dôchodkových účtov sú daňové výhody, ktoré poskytujú. Tradičné IRA a 401(k) umožňujú sporiteľom na dôchodok odložiť dane, kým si nevyberú peniaze zo svojich účtov. To umožňuje, aby peniaze v priebehu času rástli rýchlejšie. Odkladať dane však môžete len tak dlho. Aby ste sa obmedzili na uchovávanie svojich peňazí na dôchodkovom účte na neurčito, IRS vyžaduje, aby ste každý rok vybrali určitú sumu, keď dosiahnete určitý vek.

Predtým ste boli povinní začať vyberať z vášho IRA alebo zamestnávateľom sponzorovaného dôchodkového plánu, keď ste dosiahli vek 70.5 rokov. Zákon SECURE z roku 2019 však zásadne zmenil začiatok RMD. Ak ste v roku 70.5 dosiahli vek 2019 roka, platilo predchádzajúce pravidlo a svoj prvý RMD ste museli absolvovať do 1. apríla 2020. Ak ste však dosiahli vek 70.5 roka v roku 2020 alebo neskôr, musíte teraz absolvovať prvý RMD do 1. apríla nasledujúceho roku dosiahnuť 72.

Ľudia s nasledujúcimi účtami podliehajú RMD:

Je dôležité si uvedomiť, že Roth IRA nepodliehajú RMD.

Výpočet RMD je pomerne jednoduchý. Najprv si vyhľadajte trhovú hodnotu svojho dôchodkového účtu k 31. decembru predchádzajúceho roka. Potom túto hodnotu vydeľte údajom za obdobie distribúcie, ktorý zodpovedá vášmu veku v tabuľke jednotnej životnosti IRS.

Príbeh pokračuje

Napríklad 72-ročná dôchodkyňa s 500,000 500,000 dolármi v IRA by vydelila 27.4 18,248 dolárov údajom za obdobie distribúcie, čo je 2022. V dôsledku toho by musela v roku XNUMX vybrať zo svojej IRA najmenej XNUMX XNUMX dolárov.

Prečo je nový vzorec RMD dobrý pre dôchodcov

Keďže IRS zvyšuje priemernú dĺžku života z 82.4 na 84.6, dôchodcovia budú pravdepodobne musieť rozdeliť svoj majetok na viac rokov. V dôsledku toho budú RMD, ktoré sa začnú v roku 2022, menej ako podľa predchádzajúceho vzorca, ktorý bol zavedený od roku 2002.

To je dobrá správa pre dôchodcov alebo kohokoľvek, kto podlieha RMD. Pri menších výberoch požadovaných každý rok môže viac vašich dôchodkových aktív zostať na účte IRA, 401 (k) alebo na účte s odloženou daňou. Menšie RMD znížia vašu daňovú povinnosť a mohli by vás potenciálne dostať do nižšej daňovej skupiny.

Podľa predchádzajúcej tabuľky Uniform Lifetime Table by 72-ročná žena s 500,000 401 $ v 19,531(k) musela vybrať 500,000 25.6 $ (1,283 XNUMX $/XNUMX) počas prvého roku užívania RMD. To je o XNUMX XNUMX dolárov viac, ktoré by podliehali dani z príjmu v porovnaní s menším minimálnym výberom požadovaným podľa revidovanej tabuľky.

Medzitým by 72-ročný muž s 2 miliónmi dolárov na svojom dôchodkovom účte musel vybrať 78,125 2 dolárov podľa staršieho vzorca (25.6 milióny dolárov/72,992). Aktualizovaný vzorec však vedie k počiatočnému RMD vo výške iba 2 27.4 USD (5,133 milióny USD / XNUMX), čo znamená, že tento dôchodca by si na svojom dôchodkovom účte ponechal dodatočných XNUMX XNUMX USD s rastúcou odloženou daňou.

Zrátané podčiarknuté

Prvýkrát od roku 2002 IRS aktualizoval poistno-matematické tabuľky, ktoré určujú množstvo peňazí, ktoré musí osoba vybrať zo svojho IRA alebo 401 (k) v určitom veku. Zatiaľ čo zákon SECURE zmenil vek RMD zo 70.5 na 72, aktualizovaná jednotná tabuľka životnosti znížila veľkosť RMD, čo vám umožňuje ponechať si viac vašich aktív na účte s odloženou daňou. Samozrejme, RMD sú len minimálna suma, ktorá sa musí každý rok vybrať. Určite si môžete vybrať viac z IRA alebo 401 (k), ale pamätajte: čím väčšia je distribúcia, tým väčší je váš daňový účet.

Tipy na výber dôchodkových aktív

• Finančný poradca môže byť dôveryhodným zdrojom, pokiaľ ide o plánovanie vašej dekumulačnej fázy. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.

• Predvídanie vašich výdavkov a miera výdavkov sú životne dôležité súčasti plánovania odchodu do dôchodku. Výskumníci z Centra pre výskum dôchodcov na Boston College zistili, že priemerná domácnosť na dôchodku znižuje svoje výdavky o 1.5 až 1.6 % ročne počas celého dôchodku. To znamená, že spotreba domácností klesá každý rok v priemere o 0.75 – 0.80 % u dôchodcov, pričom po 20 rokoch do dôchodku dosiahne dvojciferné hodnoty. Kalkulačka rozpočtu SmartAsset vám môže pomôcť sledovať vaše mesačné výdavky.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Príspevok Dobrá správa pre dôchodcov: Prvýkrát po desaťročiach sa mení vzorec RMD appeared first on SmartAsset Blog.