Vzhľadom na to, že úrokové sadzby rastú na úrovne, aké sme roky nevideli, je vhodný čas zhodnotiť, kde ukladáte svoje peniaze. Niektoré cenné papiere a účty ponúkajú nové atraktívne ročné percentuálne výnosy (APY), zatiaľ čo iné typy cenných papierov a účtov neponúkajú takmer nič. S rastom úrokových sadzieb rastú aj alternatívne náklady na ponechanie peňazí na týchto takmer ničomných účtoch – najmä na niektorých účtoch. Tu je to, čo by ste mali vedieť o nevýhodách sweep účtov a niektorých atraktívnych alternatívach. Zvážte prácu s a Finančný poradca keď pracujete, aby vaše peniaze pracovali pre vás.
Porozumenie účtom Sweep
Sweep účet je špeciálny typ účtu, ktorý môže byť prepojený s bankovým účtom alebo sprostredkovateľským účtom. V závislosti od makléra možno budete môcť použiť sweep účet na zadržanie:
Nové vklady, ktoré ešte nie ste pripravení investovať
Výplaty dividend že sa rozhodnete nereinvestovať
Výnosy z predaja cenných papierov vo vašom portfóliu
Prostriedky presahujúce cieľový zostatok na sprostredkovateľskom účte
Niečo robo-poradcovia ktoré ponúkajú sweep účty, môžu dokonca zamiesť prostriedky do nízkorizikových fondov obchodovaných na burze (ETF). To vám umožňuje udržať svoje peniaze na trhu, ale čo najbezpečnejším spôsobom a potenciálne s nižšími nákladovými pomermi v porovnaní s tradičnými podielovými fondmi.
Nevýhody sweep účtov
Mnoho sweep účtov má niekoľko nevýhod. Jednak zvyčajne dostávajú bežné dividendy, ktoré sú často účtami s nízkym výnosom. Ak máte sweep účet pre pohodlie, nezabudnite previesť zostatok z týchto účtov často kvôli ich nízkemu výnosu.
Ďalšou potenciálnou nevýhodou sweep účtov, či už od makléra alebo banky, je, že môže byť spojený s poplatkom. Niektoré sweep účty sú bezplatné, ale mnohé nie. Kontrola malých písmen na účtoch sweep vám môže pomôcť pochopiť, koľko zaplatíte za ich udržiavanie. Ak sú peniaze na vašom sweep účte investované do fondy peňažného trhu alebo ETF, je tiež dôležité pozrieť sa na pomery nákladov týchto fondov, aby ste vedeli, koľko ich bude stáť ich ročné vlastníctvo.
Alternatívy k vymazaniu účtov
Tu je päť bežných alternatív vymazania účtov:
Online sporiace účty. Online banky, ktoré nemajú bremeno údržby pobočiek, majú oproti tradičným bankám výhodu, pokiaľ ide o výhody a úrokové sadzby, ktoré môžu ponúknuť. Napriek tomu nie každá online banka môže byť pre vás vhodná. Napríklad od októbra 2022 Bask Bank ponúkala 3.05 % APY. Môžeš nájsť niektoré z najlepších cien pre online sporiace účty tu.
I Bondovky. Známy ako Séria I sporiteľské dlhopisy, alebo skrátene iBonds, prichádzajú v trvaní od jedného roka do 30 rokov. Tento dlhopis má dve sadzby: pevnú, ktorá je vždy nulová, a mieru inflácie, ktorá je spojená s indexom spotrebiteľských cien pre všetkých mestských spotrebiteľov (CPI-U). Úrok získaný každých šesť mesiacov sa pripočítava k hodnote istiny dlhopisu. Ministerstvo financií tiež v máji a novembri upravuje mieru inflácie tohto dlhopisu v súlade s najnovšími údajmi CPI-U. Od októbra 2022 zaplatili iBonds a 9.62% úroková sadzba.
Vkladové certifikáty. Jedným zo spôsobov, ako ušetriť a rozšíriť svoje peniaze, je použiť a potvrdenie o vklade (CD). Tieto bankové produkty s nízkym rizikom v podstate zablokujú vaše peniaze na určité časové obdobie výmenou za úrokovú sadzbu. CD sú ponúkané v mnohých finančných inštitúciách vrátane bánk a úverových družstiev, pričom ich APY sú zvyčajne jedny z najsilnejších. Môžeš porovnajte konkurenčné ceny tu.
Pokladničné poukážky. Štátne pokladničné poukážky sú krátkodobé cenné papiere, čo znamená, že majú kratšiu splatnosť ako dlhopisy a zmenky. Určité typy štátnych pokladničných poukážok majú dobu splatnosti len niekoľko dní, ale zvyčajne sa vydávajú na štyri, 13, 26 alebo 52 týždňov. Štátnym pokladničným poukážkam je priradená konkrétna nominálna hodnota, napríklad 1,000 5,000 USD, 10,000 XNUMX USD alebo XNUMX XNUMX USD, ale zvyčajne si ich môžete kúpiť za menej. Suma, ktorú zaplatíte, sa nazýva diskontná sadzba. Po splatnosti cenných papierov vláda odovzdá celú sumu zmenky. Môžete si ich kúpiť na vládnej stránke TreasuryDirect.
Podielové fondy peňažného trhu. Podielové fondy peňažného trhu sú konzervatívne investície pre investorov, ktorých zaujíma bezpečnosť ich istiny. Tieto fondy investujú do vysokokvalitných, vysoko likvidných peňažných ekvivalentov a krátkodobých dlhových cenných papierov so splatnosťou jeden rok alebo menej. Na rozdiel od vyššie uvedených alternatív k zametaniu účtov, podielové fondy peňažného trhu nie sú zaručené, hoci sú všeobecne považované za nízkorizikové a bezpečné.
Zrátané podčiarknuté
Aj keď sa niektorí ľudia sťažujú na rastúce úrokové sadzby, tento trend môže byť strieborný. Je to perspektíva – konečne – dostať svoje peniaze, aby pre vás pracovali tvrdšie. Pri posudzovaní svojich možností majte na pamäti tri kľúčové faktory: výnos, likviditu a záruku. Relatívna dôležitosť týchto troch faktorov je úplne individuálna. Neexistuje žiadne univerzálne sporiace vozidlo.
Tipy na investovanie
Finančný poradca vám môže pomôcť posúdiť možnosti parkovania vašej hotovosti. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.
Využite naše bezplatné kalkulačka alokácie aktív aby ste získali rýchly „veľký obraz“ o tom, ktoré typy účtov a cenných papierov by bolo pre vás rozumné vložiť svoje peniaze.
Fotografický kredit: ©iStock.com/MarsBars, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/David-Prado
Príspevok Predávať investície a parkovacie peniaze v hotovosti? Nerobte túto jedinú chybu sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/selling-off-investments-parking-money-172755168.html