"Minulý rok zarobila z mojich peňazí asi 15 tisíc dolárov." Moja finančná poradkyňa zarába peniaze z 1 milióna dolárov, ktoré som do nej investoval – aj keď strácam peniaze. Aký je môj krok?

Otázka: Som slobodná matka s tromi malými deťmi. Chcem im pomôcť s ich prvými autami a zaplatením vysokej školy. Tiež by som im rád niečo odkázal, keď zomriem. Mám finančného poradcu, ktorý spravuje moje financie, a vytvorili sme projekcie na základe môjho dlhu, hypotéky a iných finančných faktorov. Z toho to vyzerá tak, že ak budem pokračovať v práci a prispievať do svojej 401(k), môžem pomôcť svojim deťom, odísť do dôchodku v 65 a prežiť svoje peniaze. Ale tieto projekcie boli urobené skôr, ako sa trh začal znižovať.

Začali sme s 1 miliónom dolárov a čakal som, že to bude dosť rásť, no namiesto toho som v posledných rokoch strácal peniaze. Chápem, že trhu sa nedarí dobre, ale nevidel som taký rast, aký som očakával, ešte predtým, ako sa trh začal stláčať. Nie som si istý, či môj finančný poradca pre mňa veľa robí. To znamená, že tiež neviem, čo by mala robiť. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Poradca sa môže stretávať štvrťročne, ale nevidím hodnotu v stretnutí, pretože mám pocit, že na mňa hádžu slová a nie som si istý, čo sa opýtať. Potrebujem vedieť, ako sa s peniazmi hospodári, a mám pocit, že účty boli zriadené a nič sa s nimi nerobí, no minulý rok zarobila z mojich peňazí asi 15,000 1 dolárov. Aké sú správne otázky? A ten poplatok je pre mňa mätúci, nie je to paušál 1.5%. Verím, že v jednom z vedier je to XNUMX %, takže platím veľa, ale nie som si istý, čo na oplátku dostanem. Ako zistím, či dostávam svoje peniaze?

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Odpoveď:  Je tu toho veľa, čo treba rozbaliť, ale zdá sa, že vaša poradkyňa nerobí dostatočne dobrú prácu, keď s vami komunikuje o tom, čo robí s vašimi peniazmi a čo jej platíte. Začnime tým, čo jej platíte. 

Sú poplatky, ktoré vám účtuje váš poradca, spravodlivé?

Čo sa týka poplatku, 1.5 % je na hornom konci sadzobníka poplatkov. „Väčšina firiem je bližšie k rozpätiu 1 % alebo v niektorých prípadoch o niečo menej,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Joe Favorito z Landmark Wealth Management. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Časť článok vám môže pomôcť zistiť, aké sú priemerné poplatky pre finančných poradcov, a všimnite si, že poplatky sú obchodovateľné.

Všimnite si aj toto: Váš poradca môže od vás zarábať aj iným spôsobom (okrem percenta spravovaného majetku). V skutočnosti, ak poradca nie je len spoplatneným poradcom a namiesto toho je založený na poplatkoch a svoj honorár zarába za to, že vám niečo predá, „môže byť aj kompenzovaný v rámci predaja investičného produktu,“ hovorí Favorito. Dodáva, že to „môže spôsobiť konflikt záujmov a potenciálne zvýšiť interné výdavky, ktoré na investíciách nevidíte.“ V podstate nemusí mať nevyhnutne na mysli vaše najlepšie záujmy, ak vie, že za odporúčanie produktu vám zarobí veľkú províziu, aj keď to pre vašu situáciu nedáva najväčší zmysel. 

Aj keď to môže znieť prekvapivo alebo nespravodlivo, pre poradcov je typické, že stále zarábajú na honorároch, aj keď je vaše portfólio nefunkčné. Ak pracujete s modelom aktív pod správou (AUM), môžu zarábať menej, ako by zarobili, keby sa vaše portfólio zväčšovalo, a ak pracujete na paušálnom alebo hodinovom základe, suma, na ktorej ste sa dohodli stále platí bez ohľadu na volatilitu trhu.

V ideálnom prípade by ste pravdepodobne chceli finančného plánovača s certifikáciou len za poplatok – absolvovali kurz, majú skúsenosti a dodržiavajú prísny etický kódex – a môžete ho nájsť prostredníctvom Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA). nástroj poradcu. Vedzte tiež, že sa nemusíte rozhodnúť pre situáciu s nedostatočnou správou majetku; niektorí poradcovia účtujú podľa projektu alebo na hodinovom základe a to môže byť pre vás lepšia voľba.  

Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.

Potrebujete nového poradcu? 

Je to dobré znamenie, že vaša poradkyňa s vami pracuje na zostavovaní rozpočtu, investovaní a plánovaní budúcnosti a že je otvorená štvrťročným stretnutiam. Je užitočné prehodnotiť to všetko aspoň raz ročne, aby ste sa uistili, že ste na trajektórii, ktorá je pre vás sľubná.

„Rád prirovnávam finančné plánovanie k plachteniu – ak si naplánujete kurz a potom zaspíte na lodi bez toho, aby ste urobili nejaké úpravy, môžete skončiť na inom kontinente. Drobné úpravy na ceste vás môžu udržať na správnej ceste,“ hovorí Favorito. 

Zdá sa však, že sa jej v niekoľkých smeroch stále míňa cieľ. Jedna vec, ktorú musíte zdokonaliť, je dôvera. „Vzhľadom na turbulentnú ekonomiku je normálne mať obavy o svoje peniaze, ale ak si nie ste istí, že ste na rovnakej vlne ako vaša poradkyňa, mali by ste zvážiť možnosť okamžite sa s ňou porozprávať,“ hovorí Andy Rosen. investičný hovorca v NerdWallet. 

Tiež to znie, ako keby ste sa pýtali, či je potrebné upraviť vaše plány tak, aby zodpovedali medvediemu trhu. „Povedz jej o svojich obavách. Môžete ju požiadať, aby opísala, čo robí, v zrozumiteľnejšom jazyku a môžete tiež požiadať o jasnejšie rozdelenie jej štruktúry poplatkov,“ hovorí Rosen.

V skutočnosti certifikovaný finančný plánovač James Hemphill z TGS Financial navrhuje, aby ste požiadali o písomné odpovede na tieto tri otázky: 1) Popíšte investičnú filozofiu a stratégiu pre moje celkové portfólio a ako sa stratégia líši pre moje dve rôzne vedrá. 2) Identifikujte konkrétne vozidlá používané pre všetky doláre môjho portfólia. 3) Uveďte počiatočné predajné poplatky, ktoré som zaplatil za nákup každého z týchto vozidiel, spätné odkupné poplatky, ktoré by som zaplatil, keby som teraz vystúpil z vozidiel, vlastné výdavky na každé vozidlo a poplatky, ktoré si poradca účtuje za dohľad nad každým vozidlo. 

Mali by ste tiež vedieť, ako sa porovnáva vaše portfólio. „Ak by polovica vašich peňazí bola investovaná na dlhopisovom trhu, nechceli by ste porovnávať celé portfólio s akciovým indexom S&P 500, ktorý je na akciovom trhu 100 %. „Chceli by ste mať relevantný porovnávací benchmark pre každú oblasť finančných trhov, do ktorých investujete, aby ste videli, či vaše portfólio nevykazuje horšie výsledky ako trhy ako celok,“ hovorí Favorito.

V konečnom dôsledku je dôležité nenechať sa príliš vtiahnuť do krátkodobých výsledkov trhu. „Investovanie je vždy dlhodobejšie a má väčší zmysel merať výnosy v priebehu celého trhového cyklu, ktorý je zvyčajne 7 až 10 rokov,“ hovorí Favorito.

 Ak sa po vyriešení niektorých z týchto problémov stále necítite dobre, možno je čas nájsť si nového finančného poradcu. Niektorými dobrými miestami na začatie sú Národná asociácia osobných finančných poradcov alebo XY Planning Network, ktoré obe ponúkajú databázy fiduciárnych plánovačov, ktoré sú len spoplatnené.

„Ak sa vôbec necítite nepríjemne s radou alebo komunikáciou, ktorú dostávate, mali by ste vyhľadať iného poradcu. Nemusí to byť zložité ani z nejakého hlbšieho dôvodu. Poradca vám nič nevysvetľuje a vy sa cítite stratení a máte nedostatok sebadôvery,“ hovorí Georgia Bruggerman, certifikovaný finančný plánovač v Meridian Financial Advisors. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Aby ste sa uistili, že získate poradcu, s ktorým sa vám bude dobre spolupracovať, Bruggerman hovorí, že by ste mali požiadať potenciálnych poradcov, aby vysvetlili svoju investičnú filozofiu a prístup. „Ak to vysvetlia spôsobom, ktorému nerozumiete, alebo žargónom, mali by ste hľadať ďalej. Poradca by mal vedieť vysvetliť konkrétne investície, ktoré klient vlastní a prečo si ich vybral,“ hovorí Bruggerman. Tu je 15 otázok, ktoré môžete položiť každému poradcovi, ktorého by ste si mohli najať.

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].