Len málo vecí je istých, ale dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia patria medzi najbezpečnejšie zdroje dôchodkového príjmu: mesačné dávky upravené o infláciu podporované federálnou vládou, kým žijete.
Znie to dobre, však? Napriek tomu si väčšina Američanov nárokuje svoj celoživotný prínos skôr, ako dosiahne najvyššiu sumu, zatiaľ čo len 5 % až 6 % čaká, kým nebude mať 70 rokov.
Je lepšie počkať do 70-ky, alebo si nárokovať o niečo skôr a peniaze investovať?
Plánovanie je najistejší spôsob, ako urobiť správne rozhodnutie pre vás. Napriek tomu sa mnohí zriekajú zmapovania stratégie, ktorá môže urobiť rozdiel medzi istým garantovaným príjmom a rozmary akciových trhov.
Prečítajte si: Ako môže váš 401(k) fungovať ako „most“, kým nepožiadate o sociálne zabezpečenie
Sociálne poistenie môžete požiadať najskôr vo veku 62 rokov. Môžete požiadať až o 30 % viac, ak počkáte do dosiahnutia úplného dôchodkového veku. Pre tých, ktorí sa narodili medzi rokmi 1943 a 1954, je plný dôchodkový vek 66 rokov. Pre tých, ktorí sa narodili po roku 1954, sa plný vek odchodu do dôchodku zvyšuje postupne o dva mesiace, až kým nedosiahne 67 rokov pre tých, ktorí sa narodili v roku 1960 alebo neskôr.
Tí, ktorí s požiadavkou čakajú do 70 rokov, dostanú takzvané odložené dôchodkové kredity za každý mesiac, ktorý prečkajú po dosiahnutí úplného dôchodkového veku.
„Keď čakáte rok, vaša mesačná platba sa zvýši o 8 %,“ hovorí Roger Young, senior manažér pre dôchodcovské štatistiky. To však neznamená, že získate 8% návratnosť svojich peňazí.
Čakanie na reklamáciu nie je pre každého. Tí, ktorí potrebujú peniaze na pokrytie svojich mesačných výdavkov, sú v inej pozícii. „Číslo jedna (na zváženie) je: Máte dnes hotovosť, ktorú potrebujete? To je skutočne to, čo dominuje pri vašom rozhodovaní o tom, kedy si uplatniť nárok,“ hovorí Daniel Lee, riaditeľ finančného plánovania a poradenstva v BrightPlan, poskytovateľovi benefitov pre finančné wellness so sídlom v San Jose v Kalifornii.
Iní, ktorí majú chorobu alebo stav, ktorý môže skrátiť ich životnosť, môžu chcieť podať žiadosť skôr alebo už vo veku 62 rokov. Iní však môžu plánovať dopredu, aby mali aspoň primeraný peňažný tok, ktorý im umožní odložiť žiadosť až do veku 70 rokov.
A čo tí, ktorí chcú požiadať o dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia skôr, aby mohli investovať peniaze? Odborníci varujú pred touto stratégiou.
„Považujte sociálne zabezpečenie skôr za poistenie než ako investíciu,“ hovorí Young z T. Rowe Price. „Peniaze, ktoré vám pomôžu zabezpečiť, aby sa vám neminuli. Zamyslite sa nad očakávanou dĺžkou života."
Ak tvrdíte skôr, „obchodujete so zárukami – garantovanými doživotnými platbami s COLA (úpravy životných nákladov), vládnym programom na volatilitu potenciálnych ziskov,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Brent Neiser, generálny riaditeľ a hostiteľ Čo ďalej s peniazmia bývalý predseda spotrebiteľského poradného výboru Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľov.
Požiadať o skoré investovanie peňazí je „riskantná stratégia,“ hovorí Lee. To, že sa akciovým trhom v posledných rokoch darilo, s výnimkou prudkého poklesu v marci 2020 počas prvých dní pandémie, neznamená, že tento trend bude pokračovať.
„Zdá sa, že kapitálové trhy vstúpia do novej éry nižších očakávaných výnosov,“ uvádza T. Rowe Price Výhľad trhu dôchodcov v USA na rok 2022 správa. "Sporitelia dôchodcov a dôchodcovia sa budú musieť podľa toho naplánovať a prispôsobiť."
Na rozdiel od toho dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, najmä pre tých, ktorí sú blízko dôchodku, pravdepodobne budú existovať, aj keď Kongres ešte neprijal legislatívu, ktorá by podporila dlhodobé zdroje financovania Správy sociálneho zabezpečenia, hovoria odborníci.
"Je to zaručený tok príjmu," hovorí Lee. "Je to dobrý spôsob, ako diverzifikovať svoje portfólio." Ak natrvalo znížite výšku mesačného príjmu, ktorý získate z dôchodkových dávok sociálneho zabezpečenia, „sústredíte svoje úsilie na akciový trh,“ hovorí Lee. "Sociálne zabezpečenie je dobrý diverzifikátor a zdroj príjmu."
Niektorí veria, že môžu zarobiť vyššie výnosy investovaním peňazí, ktoré si nárokujú skôr ako v 70. „Aj keď portfóliá by mohli produkovať vyššie výnosy, je nerozumné s tým počítať, najmä takto blízko odchodu do dôchodku,“ píše ekonóm Wade Pfau, autor knihy Príručka plánovania odchodu do dôchodku, orientácia v dôležitých rozhodnutiach pre úspech v dôchodku.
Tí, ktorí majú značné úspory, ak sa domnievajú, že v nasledujúcich rokoch nebudú závislí na dávkach sociálneho zabezpečenia, môžu mať tendenciu podstupovať väčšie riziko na akciovom trhu. Môžu sa rozhodnúť uplatniť nárok skôr a investovať prostriedky s vyšším ako miernym rizikom.
Jedným z ďalších dôvodov, prečo sa niektorí rozhodnú uplatniť nárok skôr ako 70 rokov, je podľa Lee „ak vám to môže pridať do života dobrú skúsenosť“, ktorú by ste si inak možno nemohli užiť.
Tu je niekoľko spôsobov, ako vytvoriť most, ktorý vám umožní dlhšie čakať na uplatnenie nároku:
Zvážte stratégiu nároku pre páry. Ak ste v manželskom páre, najprv si nárokuje osoba s nižším príjmom – aspoň čaká na plný vek odchodu do dôchodku. "To je most," hovorí Neiser. Osoba s vyšším príjmom čaká do 70 rokov. Keď jeden z manželov zomrie, pozostalý manželský partner dostane vyššiu sumu sociálneho zabezpečenia.
Vyberte prostriedky zo svojho 401 (k). Každý sa nebude cítiť pohodlne pri výbere prostriedkov po sporení po mnoho rokov. Napriek tomu to môže byť mostom k neskoršiemu vyhláseniu sociálneho zabezpečenia:
Bolo by „potrebné vyberať viac, kým sa nezačne sociálne zabezpečenie,“ píše Pfau, „ale dôchodcovia si môžu po začatí sociálneho zabezpečenia vyberať menej. Táto stratégia nie je „nebezpečná“, poznamenáva, pretože ak hodnota portfólia predčasným odchodom do dôchodku klesne, môže spôsobiť straty.
Využite prostriedky z pridelenej hotovosti. „Ak máte hotovosť v pláne 401(k), môžete tieto peniaze použiť, aby ste nemuseli predávať akcie, ktoré môžu byť na nízkej úrovni,“ hovorí Neiser. Nebudete sa musieť „obávať poklesu trhu“. Prípadne, ak máte napríklad veľké dva roky životných nákladov na daždivé/núdzové dni, pouvažujte nad tým, že by ste mohli míňať odtiaľto. „Predali by sme akcie alebo dlhopisy a doplnili by sme ich núdzový fond, ak túto hotovosť použijú“, zatiaľ čo oni odkladajú nárok na sociálne zabezpečenie, hovorí Lee.
Pošlite dividendy na váš bežný účet. Namiesto toho, aby ste všetky dividendy reinvestovali, zvážte prepojenie niektorých dividend priamo s vaším bežným účtom. "Dividendy sú veľmi užitočné," hovorí Neiser. "V zdaniteľných účtoch sa môžete rozhodnúť nereinvestovať dividendy." Napríklad, ak potrebujete finančné prostriedky na zaplatenie štvrťročných odhadovaných daní, zdrojom môžu byť dividendy, ako aj kapitálové zisky. Niektoré spoločnosti však počas pandémie pozastavili alebo znížili dividendy.
Požiadajte o dôchodok z predchádzajúceho kratšieho zamestnania. Ak ste počas svojej kariéry pracovali pre viacerých zamestnávateľov, niektorí mohli ponúknuť „mikrodôchodok“ na základe krátkodobej práce, hovorí Neiser. Toto možno použiť v kombinácii s inými diskutovanými prístupmi.
Získajte prácu na čiastočný úväzok. „Zapojte sa do nejakého druhu práce na čiastočný úväzok,“ hovorí Neiser a zároveň použite kombináciu iných stratégií opísaných vyššie.
Harriet Edleson je autorkou knihy 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) a píše pre The Washington Post Real Estate Section..
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo