Hlavným účelom a životné poistenie je postarať sa o svojich blízkych po smrti. Významným uchovávateľom hodnoty však môžu byť aj vaše životné poistky. Najmä ak ho držíte väčšinu svojho dospelého života, vaša poistka zvyčajne vytvorí prebytočnú hotovosť. V závislosti od povahy vašej politiky môžete mať prístup k tejto hotovosti, ktorá vám pomôže doplniť váš dôchodok. Tu je návod, ako to funguje.
Hlavnou súčasťou každého finančného plánu je životné poistenie. Porozprávajte sa s poradcom o svojom finančnom pláne ešte dnes.
Čo je to dôchodkový plán životného poistenia?
Dôchodkový plán životného poistenia (LIRP) je a trvalé životné poistenie politiku, že prefinancujete počas trvania poistky. To vytvára hodnotu v tom, čo je známe ako hotovostný účet plánu. K týmto peniazom sa dostanete tak, že si vezmete pôžičky oproti zostatku na účte.
Aj keď si môžete kedykoľvek vziať pôžičky za peňažnú hodnotu vášho plánu životného poistenia, je to známe najmä ako forma plánovania odchodu do dôchodku. Môže vám poskytnúť prístup k hotovosti neskôr v živote, najmä ak ste dovolili, aby peňažná hodnota poistky rástla počas dlhého časového obdobia.
LIRP nie je formálnym dôchodkovým plánom na spôsob a 401 (k) alebo IRA. Namiesto toho je to dlhodobý uchovávateľ hodnoty, ktorý sa môže hodiť na dôchodku.
Aká je peňažná hodnota životného poistenia?
Pri všetkých plánoch trvalého životného poistenia je veľká šanca, že v ktorýkoľvek daný mesiac zaplatíte na poistnom viac, ako je poistno-matematické potrebné na udržanie krytia. Kedykoľvek sa to stane, prebytok sa pripočíta k tomu, čo je známe ako „peňažná hodnota“ politiky.
Toto je hotovostný účet vedený na vaše meno a pripojený k poistnej zmluve. Rastie na základe podmienok politiky, pričom rôzne plány ponúkajú rôzne miery návratnosti. Niektoré môžu napríklad ponúkať pevnú úrokovú sadzbu, zatiaľ čo iné poistné zmluvy ponúkne variabilnú trhovú mieru návratnosti.
S výnimkou špecifických, neobvyklých okolností nemáte priamy prístup k peniazom na hotovostnom účte vašej životnej poistky. Každý plán zaobchádza s týmto účtom inak, ale väčšina ho používa ako spôsob, ako buď zmierniť poistné neskôr v živote, alebo zvýšiť dávky v prípade smrti, ktoré váš účet nakoniec vypláca.
Sumu na svojom hotovostnom účte môžete zvýšiť aj preplatením svojho poistné na životné poistenie v ktoromkoľvek danom čase. Keď zaplatíte viac, ako je minimálna suma potrebná na udržanie krytia životnou poistkou, nadmerná platba sa pripočíta k peňažnej hodnote vašej poistky.
Pre ľudí, ktorí majú v úmysle využiť svoju životnú poistku ako formu plánovania dôchodku, to môže byť spôsob, ako dlhodobo zvýšiť jej hodnotu.
Ako používať LIRP
Prefinancujte svoju politiku
Počas pracovného života prefinancujete svoj život poistenie. Tým sa vytvorí istina v peňažnej hodnote účtu, ako aj výnosy na základe povahy vašej politiky. V politikách s dobrou mierou návratnosti môže účet počas svojej životnosti vytvoriť významnú hodnotu.
Vezmite si pôžičky na dôchodku
Plány trvalého životného poistenia vám umožňujú čerpať pôžičky oproti poistnej zmluve až do výšky peňažnej hodnoty vášho účtu. V niektorých prípadoch môžete mať limit blízko tejto hodnoty, napríklad 80 % alebo 90 % peňažnej hodnoty vášho účtu. Tieto peniaze si môžete vybrať kedykoľvek a v akejkoľvek štruktúre, ktorú chcete.
Pre mnohých dôchodcov je to teda spôsob, ako si doplniť svoje odchod do dôchodku. Každý rok alebo každý mesiac si môžu vziať fixnú pôžičku ako formu príjmu domácnosti.
Splácajte pôžičku s vašou poistkou
Peniaze, ktoré si vyberiete z dôchodkového plánu životného poistenia, sú technicky pôžičkou, čo znamená, že budú zahŕňať úrokovú sadzbu. Ak tento úver nesplatíte do konca poistky, vaša poisťovňa prevezme platbu najskôr z hotovostného účtu. Ak to nestačí na pokrytie zostatku, zvyšok odpočíta z výhod vašej poistky.
To vám umožňuje efektívne splatiť pôžičku LIRP ako formu plánovanie majetku. V čase vašej smrti, pokiaľ je vaša pôžička plus úrok nižšia ako peňažná hodnota vašej poistnej zmluvy, vaša poisťovňa jednoducho vyberie peniaze z vašej poistky a potom vyplatí dávky súvisiace s úmrtím vašim príjemcom.
Limity a výhody LIRP
Hlavnou výhodou LIRP je, že peniaze dostanete bez dane. Keď vezmete peniaze z dôchodkového plánu životného poistenia, ide o pôžičku, nie o výber. To znamená, že Internal Revenue Service (IRS) to nepovažuje za zdaniteľný príjem.
Výsledkom je, že nielenže máte prístup k týmto peniazom bez dane, ale môžete ich použiť na správu celkového daňového plánovania. Napríklad v ktoromkoľvek danom roku môžete znížiť svoje výbery z iných účtov a zvýšiť svoj príjem z LIRP, aby ste zmenili svoj celkový daňový status.
Inými slovami, ak vyberiete 10,000 10,000 dolárov, dostanete XNUMX XNUMX dolárov. To umožňuje, aby LIRP fungoval ako forma Rotha odchod do dôchodku účet určitým spôsobom, pretože získate zisky založené na investíciách a nezdaniteľné výnosy.
Tento systém má však niekoľko nevýhod. Konkrétne, že ide o úver. Nezdaniteľnú výhodu LIRP trochu znižuje skutočnosť, že vaša poisťovňa vám bude účtovať úrok. To znamená, že celková hodnota vášho účtu je funkčne znížená o akékoľvek úrokové platby, ktoré budete musieť zaplatiť. Inými slovami, ak máte na účte 100,000 90,000 USD, môžete mať iba XNUMX XNUMX USD, ktoré môžete použiť.
Nie vždy to však platí. Niektorí poisťovne ponúkať to, čo sa nazýva pôžička s nulovými nákladmi, v takom prípade v skutočnosti nebudete musieť platiť úroky z pôžičky, ktorú si vezmete zo svojho LIRP. Pred založením účtu je však dôležité si to overiť.
Zrátané podčiarknuté
LIRP môže byť veľmi užitočným nástrojom pre investorov, ktorí chcú bezpečné miesto na ukladanie peňazí, no prináša to niekoľko pomerne drahých nevýhod. Vo všeobecnosti je najlepšie najskôr maximalizovať svoje daňovo zvýhodnené sporiace účty. Potom, ak chcete a trvalé životné poistenie v každom prípade pridajte nejaké ďalšie peniaze k existujúcim prémiám. Môže to byť dobrý doplnok k plánovaniu odchodu do dôchodku, ale nemalo by to byť vašou prvou obrannou líniou.
Tipy na plánovanie poistenia
Váš výber poistenia môže mať trvalý vplyv na vaše celkové financie, najmä keď dosiahnete dôchodok. Ak si nie ste istí, ktorú politiku zvoliť, a Finančný poradca môže byť schopný pomôcť. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete bezplatne pohovoriť so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Finančné plánovanie je nevyhnutné pre dosiahnutie vašich cieľov pre vašu budúcnosť. Životné poistenie môže byť popri investovaní a iných finančných stratégiách hlavnou súčasťou týchto plánov. Použite SmartAsset's návod na vytvorenie finančného plánu sa dozvedieť viac.
Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Príspevok Čo je to dôchodkový plán životného poistenia (LIRP)? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html