Jednou z kľúčových výhod 401 (k) plány je, že zamestnávatelia často poskytujú a zodpovedajúci príspevok. Zamestnávateľské zápasy predstavujú zaručenú návratnosť vašej investície do dôchodku a takmer vždy má zmysel ich maximalizovať.
Ak váš zamestnávateľ neponúka žiadnu zhodu, možno sa pýtate, či by ste sa mali ešte zúčastniť. Krátka odpoveď vo väčšine prípadov je, že stále má zmysel prispievať do 401(k), pretože môže ponúknuť významné daňové výhody. V tomto článku sa pozrieme na to, prečo môže mať účasť na pláne 401(k) stále finančný zmysel a kedy už nie.
Kľúčové jedlá
- Mnohé plány 401 (k) ponúkajú zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa, ale niektoré nie.
- Dokonca aj bez zhody zamestnávateľa sa možno budete chcieť zúčastniť 401(k) kvôli jeho daňovým výhodám.
- Tradičné plány 401(k) poskytujú vopred daňový odpočet plus odklad dane zo zárobkov na vašom účte, kým si peniaze nevyberiete.
- Roth 401(k)s neponúka okamžitý daňový odpočet, ale vaše výbery môžu byť oslobodené od dane, ak spĺňate požiadavky.
- Ak však plán vášho zamestnávateľa 401 (k) má vysoké poplatky alebo obmedzené investičné možnosti, možno budete chcieť investovať svoje peniaze do individuálneho dôchodkového účtu (IRA).
Keď 401(k) plány bez zhody stoja za to
Zamestnávateľ zodpovedajúci príspevok ktorý je súčasťou mnohých plánov 401(k) je atraktívnou výhodou. V niektorých prípadoch je to ekvivalentné tomu, že váš zamestnávateľ garantuje 100 % návratnosť vašej investície. Nie je to však jediná výhoda, ktorú plány 401(k) ponúkajú.
Pri tradičnom 401 (k) sú vaše príspevky do plánu daňovo odpočítateľné a zisky účtu v priebehu rokov budú daňovo odložené. Z týchto peňazí nebudete dlžiť dane, kým si ich nevyberiete, zvyčajne na dôchodku. Ak prispejete na a Roth 401 (k), nezískate vopred žiadny daňový odpočet, ale všetky vaše výbery budú oslobodené od dane, ak splníte určité pravidlá.
Tieto daňové výhody sú rovnaké pre každý štandardný plán 401 (k) bez ohľadu na to, či váš zamestnávateľ poskytne zodpovedajúci príspevok alebo nie. Ak sa chystáte mať nižší príjem daňová skupina v dôchodku, ako ste teraz, ako to často býva, potom by vám vloženie peňazí do 401(k) mohlo ušetriť tisíce dolárov ročne na daniach.
Samozrejme, existujú aj iné spôsoby sporenia na dôchodok okrem 401 (k). Tradičný individuálny dôchodkový účet (IRA) funguje podobne ako tradičné 401(k), pokiaľ ide o zdanenie, a môže vám ponúknuť širšiu škálu možností na investovanie vašich peňazí. (Podobne a Roth IRA funguje podobne ako Roth 401(k).)
IRA však majú oveľa nižšie limity ročného príspevku. Zvážte svoje možnosti týkajúce sa nasledujúcich limitov príspevkov:
| 2022 a 2023 Spoločné limity príspevkov na dôchodkový účet | ||
|---|---|---|
| Dôchodkový účet | Limit príspevkov na rok 2022 | Limit príspevkov na rok 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Príspevok IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Catch-Up Contribution | $6,500 | $7,500 |
Aj keď váš zamestnávateľ zodpovedá vašim príspevkom 401 (k), tieto peniaze vám nepatria, kým nepatria vložená podľa pravidiel vášho plánu. Väčšina rozvrhov nároku trvá niekoľko rokov.
Aj keď váš zamestnávateľ zodpovedá vašim príspevkom 401 (k), tieto peniaze vám nepatria, kým nepatria vložená podľa pravidiel vášho plánu. Väčšina rozvrhov nároku trvá niekoľko rokov.
Keď 401(k) plány bez zhody nedávajú zmysel
Aj keď vo všeobecnosti má zmysel sporiť si na dôchodok prostredníctvom 401 (k), aj keď váš zamestnávateľ nebude zodpovedať vašim príspevkom, existuje niekoľko výnimiek.
Prvou výnimkou je, ak 401(k), ktoré vaša spoločnosť ponúka, nie je pre vás ideálne. Niektoré plány 401 (k) prichádzajú s vysokými poplatkami. Iní majú extrémne obmedzené investičné možnosti. Iní môžu byť tiež riadení nekompetentne. Aj na týchto menej ideálnych plánoch by sa možno oplatilo zúčastniť, ak majú skutočne dobrý zamestnávateľský zápas.
Napriek tomu bez zhody môžete zvážiť investíciu do IRA, podielového fondu alebo maklérskeho účtu. Nezískate rovnaké daňové úľavy, ale budete mať viac možností investovania s nízkymi poplatkami. Ak si ceníte flexibilitu, nižšie poplatky a viac finančných prostriedkov na výber, plány 401 (k) nemusia mať v tejto situácii zmysel.
Druhá výnimka je, ak nemáte dostatočný príjem. Sporenie na dôchodok berie peniaze od budovania núdzového fondu, platenia bežných účtov a súčasného života. Sporenie na dôchodok je luxus, ktorý si mnohí jednotlivci, ktorí práve začínajú svoju kariéru, jednoducho nemôžu dovoliť.
Nakoniec, niektorí ľudia sa môžu rozhodnúť neprispievať do 401 (k), ak neplánujú zostať v spoločnosti dlhodobo. V tejto situácii, najmä ak jednotlivec neplánuje prispievať viac, ako je limit IRA, môže byť lepšie vložiť dôchodkové fondy do IRA. Získali by podobné daňové výhody a mohli by sa vyhnúť problémom s prevodom starého 401(k), keď odídu.
Čo je to dobrý zamestnávateľ?
V prieskume Vanguard z roku 2022 bola priemerná hodnota zodpovedajúcich príspevkov zamestnávateľa 4.4 % mzdy. Väčšina zamestnávateľov ponúkala 3 % až 6 %.
Môže zamestnávateľ zastaviť svoju zhodu 401 (k)?
S tradičným plánom 401 (k) – typ, ktorý sa zvyčajne ponúka vo väčších spoločnostiach – môže zamestnávateľ z roka na rok svoju zhodu zmeniť alebo dokonca odstrániť. však JEDNODUCHÝ (Plán sporenia stimulov pre zamestnancov) 401 (k) plány a plány bezpečného prístavu 401(k).—najčastejšie sa vyskytujúce v malých podnikoch — musí poskytovať buď zamestnávateľskú zhodu, alebo nevoliteľné príspevky. Nevoliteľné príspevky sú príspevky, ktoré platia zamestnávatelia v mene pracovníkov, ktorí sami neprispievajú do plánu.
Ako funguje vestovanie v pláne 401 (k)?
Peniaze, ktoré prispejete na plán 401 (k), sú okamžite pripísané – čo znamená, že vám patria od prvého dňa. V závislosti od podmienok vášho plánu však žiadne príspevky, ktoré váš zamestnávateľ poskytne, nemusia byť priznané niekoľko rokov (cliff vesting(odstupňované priznanie).
Keď si skontrolujete svoj účet 401(k), pravdepodobne uvidíte príspevky svojho zamestnávateľa, aj keď ich nemáte úplne. Ak odídete zo spoločnosti pred uplynutím obdobia nároku, prídete o celý zápas alebo jeho časť.
Napríklad spoločnosti s rovnomerným 5-ročným rozvrhom ručenia uvoľnia zamestnancovi každý rok 20 % svojho príspevku. Ak zamestnanec odíde po troch rokoch, dostane len 60 % všetkých príspevkov zamestnávateľa.
Bottom Line
Mnohé plány 401 (k), ale nie všetky, ponúkajú zamestnávateľom zodpovedajúce príspevky. Aj keď váš zamestnávateľ neposkytne zhodu, možno sa budete chcieť zúčastniť plánu z dôvodu jeho daňových výhod. Výnimkou môže byť, ak váš plán 401 (k) má nezvyčajne vysoké poplatky alebo zlé investičné možnosti, alebo ak si myslíte, že je zle vedený.
Zdroj: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo