Pre väčšinu Američanov je kúpa domu najväčším nákupom, aký kedy urobia – a znamená to prevzatie ohromujúceho množstva dlhu.
Keď nad vami visí dlh, možno sa pýtate, či by ste nemali vytiahnuť peniaze zo svojich úspor, aby ste tento dlh vyrovnali skôr.
Iste, skoré splatenie hypotéky má množstvo výhod: Mohlo by vám to ušetriť veľa na úrokoch, uvoľniť hotovosť na neskôr, keď ju budete potrebovať viac, a dať vám pokoj, že nikomu nič nedlžíte. státisíce dolárov.
Ale v závislosti od vašej celkovej finančnej situácie to nemusí dávať dobrý ekonomický zmysel. V skutočnosti vás to v niektorých situáciách môže vrátiť späť.
Tu je päť scenárov, kedy by predčasné splatenie hypotéky mohlo poškodiť vaše finančné zdravie.
Nenechajte si ujsť
1. Vyčerpáte svoje úspory
Predčasné splatenie hypotéky znamená, že sa už nebudete musieť zaoberať tými podstatnými mesačnými splátkami, čo vám umožní riešiť iné výdavky.
Ale z krátkodobého hľadiska by vás to mohlo aj výrazne vyčerpať núdzové úspory — čo znamená, že ak dostanete nečakaný účet, napríklad za zdravotnú situáciu alebo opravu auta, možno nebudete mať peniaze na jeho pokrytie.
Alebo by ste mohli čeliť väčšej finančnej núdzi, ako je strata zamestnania alebo zníženie platu.
Odborníci vo všeobecnosti odporúčajú, aby ste si šetrili tri až šesť mesiacov príjmu pre prípad núdze. Vyprázdnením tohto účtu na splatenie hypotéky ste finančne ohrození, ak sa niečo objaví skôr, ako budete mať možnosť doplniť svoj fond.
2. Budete mať menej peňazí na dlh s vyšším úrokom
Zatiaľ čo úrokové sadzby hypoték prudko stúpajú, sotva sa porovnávajú so štandardným úrokom pri iných produktoch, ako sú študentské pôžičky a kreditné karty.
Priemerná sadzba na kreditných kartách ku koncu septembra je 18.44 %, podľa týždenného prieskumu CreditCards.com.
Prečítajte si viac: Patríte do americkej nižšej, strednej alebo vyššej triedy? Ako sa hromadia vaše príjmy
Najprv zvážte, či nesiete a zostatok na vašej kreditnej karte alebo ešte musíte splatiť študentskú pôžičku. Ak sa rozhodnete najskôr splatiť hypotéku, môže vás to stáť viac nahromadených úrokoch z týchto už aj tak drahých dlhov.
3. Možno budete musieť zaplatiť pokutu za predčasné splatenie hypotéky
Predčasné splatenie hypotéky vám ušetrí veľa na úrokoch, ale majte na pamäti, že to znamená, že váš veriteľ príde o túto hotovosť. Na kompenzáciu niektorí veritelia účtujú pokutu za predčasné splatenie, ak predáte, refinancujete alebo splatíte celú alebo veľkú časť svojho úveru pred plánovaným termínom – zvyčajne do troch až piatich rokov od uzavretia.
Tento poplatok zvyčajne začína na približne 2 % z nesplatenej istiny, ak svoj úver splatíte počas prvého roka, a potom sa každý ďalší rok trvania úveru znižuje.
Nie všetci veritelia si však účtujú sankcie za predčasné splatenie – to by bolo stanovené v čase uzávierky, takže si budete chcieť skontrolovať drobné písmo na svojej pôžičke, aby ste zistili, či vám bude účtovaná pokuta za predplatenie.
4. Prídete o daňový odpočet
Majitelia domov si môžu znížiť svoj zdaniteľný príjem uplatnením odpočtu úrokov z hypotéky – takže keď hypotéku predčasne splatíte, stratíte aj prístup túto daňovú výhodu.
Odpočet úroku z hypotéky umožňuje slobodným a vydatým daňovým poplatníkom, ktorí podajú žiadosť spoločne, odpísať si úrok až do výšky 750,000 375,000 USD (alebo XNUMX XNUMX USD v prípade daňových poplatníkov v manželstve, ktorí podávajú žiadosť samostatne) svojho hypotekárneho dlhu. Tento odpočet je možné uplatniť aj pri úvere na druhé bývanie.
5. Investovanie dolárov nechávate na stole
Zatiaľ čo predčasné splatenie úveru na bývanie vám môže ostať viac finančných prostriedkov na investovanie neskôr, z toho môžete mať väčší úžitok začína investovať už teraz.
Čím skôr začnete investovať, tým viac času budú mať vaše peniaze na rast. Na akciovom trhu by ste potenciálne mohli zarobiť oveľa viac, než koľko by ste ušetrili na úrokoch, keby ste teraz splatili hypotéku.
Na základe výkonnosti indexu S&P 500 za posledných 50 rokov majú dlhodobí investori vo všeobecnosti ročné výnosy okolo 10 %.
To samozrejme neznamená, že je zaručená návratnosť 10 %. S investovaním je vždy spojené určité riziko, ale čím skôr začnete investovať, tým viac času majú vaše peniaze šancu rásť.
Čo čítať ďalej
„Nemôžem sa dočkať, až sa dostanem von“: Takmer tri štvrtiny kupujúcich pandémie ľutuje – tu je to, čo by ste pred vami mali vedieť dať tú ponuku
Poslanci Snemovne reprezentantov oficiálne vypracovali návrh zákona, ktorý zakazuje politikom, sudcom, ich manželom a deťom obchodovať s akciami – ale stále sú tu dovolené vlastniť a robiť
Najväčšia havária vo svetových dejinách“: Robert Kiyosaki vydáva ďalšie hrozné varovanie a teraz sa vyhýba „všetkým, čo sa dá vytlačiť“ – tu sú 3 ťažké aktíva namiesto toho má rád
Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html