Dva z najbežnejších nástrojov stavebného sporenia sú 401(k) a účet zdravotného sporenia alebo HSA. Aj keď HSA nie je tradičným dôchodkovým účtom, aspoň nie formálne, môže vám poskytnúť významnú hodnotu, keď vaše náklady na zdravotnú starostlivosť pravdepodobne stúpnu v dôchodku. To mu pomáha slúžiť ako užitočná záloha pre bežnejšie nástroje plánovania odchodu do dôchodku, ako sú 401 (k) a IRA. Zvážte spolupráca s finančným poradcom pri dosahovaní svojich dôchodkových cieľov.
Čo je 401 (k)?
A 401(k) je daňovo zvýhodnený dôchodkový účet. Spolu s IRA a Roth IRA, a 401 (k) je jedným z troch hlavných spôsobov, ktorými sa IRS snaží povzbudiť jednotlivcov, aby si sporili na dôchodok.
IRS vám umožňuje odpočítať každý dolár, ktorý prispejete do a kvalifikácia 401 (k) z vašich ročných daní z príjmu. To vám umožní neplatiť žiadne dane z peňazí, ktoré si odložíte na dôchodok. Keď si ich neskôr v živote vyberiete, musíte z týchto peňazí zaplatiť dane.
IRS tiež stanovuje ročný strop pre daňovo uznateľné príspevky na 401 (k). V roku 2021 nemôžete prispieť viac ako 19,500 20,500 USD, aj keď v roku 2022 to vyskočí na 50 6,500 USD. Pre tých, ktorí majú 2021 a viac rokov, IRS umožňuje dodatočné „dobiehacie príspevky“, ktoré môžu v rokoch 2022 a XNUMX dosiahnuť až XNUMX XNUMX USD. .
A 401(k) je dôchodkový plán riadený zamestnávateľom. Tradične to znamená, že je to len pre pracovníkov, ktorí majú nejakého zamestnávateľa. Zatiaľ čo jednotlivci, ktorí majú svoj vlastný podnik, si môžu založiť 401 (k) pre seba, nezávislí pracovníci a samostatne zárobkovo činné osoby historicky nedokázali zriadiť tradičné 401 (k). V posledných rokoch sa to však začalo meniť, keďže investičné spoločnosti začali ponúkať plány skupiny 401(k), do ktorých sa môžu jednotlivci zapísať.
Všeobecne povedané, zamestnávateľ bude štruktúrovať svoje plány 401 (k) ako tradičné investičné portfólio, hoci investície sú obmedzené. V skutočnosti zvyčajne pozostávajú z fondov k cieľovému dátumu, čo sú fondy investícií, ktoré sa menia podľa toho, ako blízko ste k odchodu do dôchodku.
Tieto portfóliá spravuje buď priamo zamestnávateľ, alebo firma finančného manažmentu, ktorú si zamestnávateľ vyberie. Niektorí zamestnávatelia prispievajú svojim zamestnancom na plány 401(k). tiež. Nie je to potrebné, ale aj zamestnávatelia dostávajú daňové úľavy, ak prispievajú zamestnancom na dôchodkové účty.
Čo je účet zdravotného sporenia (HSA)?
A sporiaci účet alebo HSA je forma daňovo zvýhodneného sporiaceho účtu, ktorý bol pôvodne vytvorený s cieľom pomôcť ľuďom odložiť si peniaze na zdravotné výdavky. Je to dôležité najmä vtedy, keď si ľudia sporia na dôchodok, keďže náklady na zdravotnú starostlivosť majú tendenciu s vekom stúpať.
Do HSA sa môžete zapísať iba vtedy, ak ste zaradení do plánu poistenia s vysokou spoluúčasťou. To znamená, že vaše zdravotné poistenie začne hradiť vaše liečebné náklady až po tom, čo značnú časť svojich zdravotných poplatkov zaplatíte z vlastného vrecka. IRS definuje plány s vysokou spoluúčasťou ako 1,400 2,800 USD pre jednotlivcov a XNUMX XNUMX USD pre rodiny. Ak sa vaše zdravotné poistenie zmení, môžete si ponechať existujúci HSA, ale nemôžete si odpočítať žiadne príspevky, ktoré doň zaplatíte, pričom máte plán bez vysokej odpočítateľnosti.
HSA je štruktúrovaný veľmi podobne ako 401 (k) av skutočnosti mnohí zamestnávatelia ponúkajú tieto plány svojim zamestnancom. Väčšina účtov je nastavená ako investičné portfólio s bežným mixom podielových fondov. Aj keď niektoré účty HSA ponúkajú jednoduchý sporiaci účet s miernym úrokom a sú postavené len na to, aby ľuďom pomohli odložiť si peniaze, a nie aby im pomohli tieto prostriedky rásť.
Na tento účet môžete prispieť podľa vlastného uváženia, aj keď ak máte zamestnávateľom riadený HSA, môžu vám umožniť prispievať pevnou sumou z vašej výplaty. Niektorí zamestnávatelia budú tiež prispievať do fondov HSA zamestnancov, opäť podobne ako 401 (k), ale je to pomerne neobvyklé.
Na rozdiel od 401(k) si môžete HSA otvoriť sami, ak ho váš zamestnávateľ neponúka. (Čitatelia by si mali opäť uvedomiť, že pre jednotlivcov je čoraz jednoduchšie nájsť programy 401 (k), ale toto je relatívne nový vývoj.)
Rovnako ako 401 (k) môžete odpočítať všetky peniaze, ktoré ste vložili na účet HSA, zo svojho federálne dane z príjmu, vďaka čomu budú peniaze, ktoré ušetríte na liečebné náklady, federálne oslobodené od daní. Rovnako ako 401 (k) IRS stanovuje ročný limit na príspevky. V roku 2021 môžete prispieť až 3,600 7,200 USD pre jednotlivcov a 2022 3,650 USD pre rodiny. Pre rok 7,300 sa tieto limity zvýšia na XNUMX XNUMX USD pre jednotlivcov a XNUMX XNUMX USD pre rodiny. Po týchto bodoch môžete stále prispievať peniazmi na väčšinu účtov HSA, ale nemôžete odpočítať ďalšie príspevky.
Použitie HSA ako zálohy pre váš 401(k)
Zdravotný sporiaci účet má tri základné pravidlá pre výber:
Liečebných nákladov: Ak si vyberiete peniaze z HSA na úhradu liečebných nákladov, neplatíte dane z vašich výberov. V tomto prípade efektívne máte peniaze úplne oslobodené od dane aby sme vám pomohli zaplatiť zdravotné náklady. Aj keď musíte mať poistný plán s vysokou spoluúčasťou, aby ste mohli prispievať do HSA, tieto peniaze si môžete vybrať, aj keď budete mať neskôr v živote lepší poistný plán.
Nelekárske výdavky pred odchodom do dôchodku: IRS účtuje vysokú 20% pokutu, ak si vyberiete peniaze od HSA na zaplatenie neliečebných nákladov a máte menej ako 65 rokov. V takom prípade musíte zaplatiť daň z príjmu z peňazí, ktoré vyberiete, aj pokutu.
Nelekárske výdavky po odchode do dôchodku: Ak si vyberiete peniaze z HSA po dosiahnutí veku 65 rokov na iné ako liečebné náklady, nemusíte platiť žiadne pokuty. Z peňazí, ktoré vyberiete, však musíte pravidelne platiť dane z príjmu.
Práve tento posledný bod umožňuje, aby programy HSA fungovali pre niektorých ľudí ako forma doplnkového dôchodkového plánu. Počas vášho pracovného života sú daňové pravidlá pre prispievanie do HSA rovnaké ako 401 (k), ale s menším ročným stropom. Po dosiahnutí dôchodkového veku sú pravidlá pre výber peňazí z HSA rovnaké ako pre výber peňazí z 401 (k). V dôsledku toho, ak máte nárok na otvorenie HSA počas vašich pracovných rokov, môžete ho efektívne použiť ako druhý dôchodkový účet.
Pre ľudí, ktorí chcú zvýšiť svoje dôchodkové úspory môže to byť vynikajúci spôsob, ako získať o niečo viac kilometrov z daňovo zvýhodnených programov. To je užitočné najmä pre pracovníkov, ktorí sú v mladšom veku. Ľudia vo veku 20 rokov sa často môžu zbaviť vysoko odpočítateľných zdravotných plánov (pokiaľ sú si úplne istí, že si môžu dovoliť zaplatiť túto spoluúčasť v prípade lekárskej pohotovosti). Pre túto kohortu môže byť často múdre otvoriť si zdravotný sporiaci účet a ukladať tam peniaze, kým je mladý a zdravý. Potom, keď budete rásť a prejdete na komplexnejší poistný plán vo veku 30 rokov, môžete jednoducho nechať HSA na pokoji, aby vám desaťročie po desaťročí pribúdalo.
Zrátané podčiarknuté
Zdravotný sporiaci účet je daňovo zvýhodnená forma investície, ktorá umožňuje ľuďom s vysoko odpočítateľným zdravotným poistením odkladať si peniaze bez toho, aby z nich platili dane. Ak tieto peniaze nakoniec nebudete potrebovať na zaplatenie zdravotnej starostlivosti, v čase, keď dosiahnete dôchodkový vek, môžu slúžiť aj ako príjemný doplnok k vašim dôchodkovým úsporám.
Tipy na plánovanie odchodu do dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku je stresujúce. Našťastie finanční poradcovia môže ponúknuť množstvo možností na šetrenie počas pracovných rokov. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Naša voľná dôchodková kalkulačka vám pomôže určiť, koľko si musíte odložiť na dôchodok. Plánovanie dopredu môže byť z dlhodobého hľadiska mimoriadne užitočné.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Príspevok HSA vs. 401(k) sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html