Kúpa domu je dôležitým finančným míľnikom. V skutočnosti je to s najväčšou pravdepodobnosťou jeden z najväčších nákupov, ktoré vo svojom živote urobíte. Môžete byť v pokušení vykonať výber 401 (k) na nákup domu, najmä ak potrebujete zaplatiť akontáciu. Poďme si rozobrať, či by ste mali urobiť výber 401(k), aby ste si kúpili dom a iné alternatívy. A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán pre vaše potreby a ciele pri kúpe domu.
Môžete urobiť výber 401 (k) na kúpu domu?
Či môžete vykonať výber 401 (k) na nákup domu, závisí od vášho veku a plánu. Ak máte menej ako 59.5 rokov, tento výber je predčasný výber. Pravidlá týkajúce sa predčasných výberov budú uvedené vo vašom pláne 401 (k). Zamestnávateľ môže napríklad od vás požadovať dodatočnú dokumentáciu, aby mohol podať žiadosť o odstúpenie od zmluvy.
Možno ste už počuli, že si môžete vyrobiť a 401(k) odňatie núdze kúpiť dom. Toto nie je pravda. Výhodou tvrdého výberu je, že sa zrieka poplatku za predčasný výber. Aj keď je to možnosť, ak sa stanete invalidom alebo máte zdravotné výdavky, IRS výslovne hovorí nie je to možnosť nákupu domu.
Čo je potrebné zvážiť pred výberom 401(k)
Vo väčšine prípadov budete pri predčasnom výbere čeliť poplatku vo výške 10 % z akejkoľvek sumy, ktorú vyberiete. Ak napríklad vyberiete 10,000 1,000 USD, zaplatíte poplatok XNUMX XNUMX USD. Spolu s poplatkom budete musieť zaplatiť daň z príjmu z čohokoľvek odstúpiť od svojho 401 (k). Ak teda okrem poplatku za predčasný výber budete čeliť 20 % dani z príjmu, z vášho výberu 10,000 7,000 $ sa stane XNUMX XNUMX $.
Ďalšia vec, ktorú treba zvážiť, je cena príležitosti odstúpenia od vášho 401(k). Inými slovami, čo vás to bude stáť na dôchodku, ak teraz vytiahnete peniaze na zaplatenie zálohy? Vypracujme príklad s naším 401(k) kalkulačka.
Povedzme, že vo veku 10,000 rokov vytiahnete 401 35 USD zo svojho 4(k). Za predpokladu konzervatívnej ročnej návratnosti 10,000 %, bude 33,731 66 USD v čase, keď dosiahnete 31 rokov, 23,731 401 USD. Za XNUMX rokov sa tieto peniaze viac ako strojnásobia, čím získate XNUMX XNUMX USD len tým, že sedíte vo svojom XNUMX (k).
Mali by ste použiť svoj 401 (k) na kúpu domu?
Aj keď je každý človek a situácia iná, predčasný výber z vášho 401(k) sa vo všeobecnosti považuje za zlý nápad. Pred prechodom na 401 (k) by ste mali najskôr použiť iné úspory alebo aktíva. Existuje dôvod, prečo IRS kladie vysoký 10% poplatok za predčasný výber na 401 (k)s: Chce aktívne odradiť ľudí, aby ich používali na čokoľvek iné ako na dôchodok.
Výber 401(k) pri kúpe domu by mal byť poslednou možnosťou. Ak máte iné možnosti, mali by ste ich najskôr vyčerpať.
Alternatívne možnosti k výberu 401(k).
Pred veľkým finančným rozhodnutím je dôležité poznať svoje možnosti. Či už ide o sporenie na dôchodok alebo financovanie kúpy domu, vedieť, ako fungujú peniaze, je kľúčom k tomu, aby to fungovalo pre vás. Tu je päť vecí, ktoré je potrebné zvážiť pred odstúpením od vášho 401 (k):
Odložte nákup domov. Ak nemáte dosť na zálohu a uzatváracie náklady, najlepšou možnosťou môže byť počkať. Môžete pokračovať v sporení a hľadať ďalšie príležitosti na zvýšenie príjmu. Pouvažujte nad tým, že by ste sa chytili vedľajšieho zhonu alebo premenili hobby na podnikanie. Zamerať sa na budovanie si kreditu aby ste sa mohli kvalifikovať na hypotéku a získať výhodnejšie podmienky.
Ak máte nejaké aktíva, zvážte ich predaj, aby ste ich premenili na úspory pre váš nový domov. Môžu to byť veci ako náhradné auto, šperky alebo iné cennosti.
Preskúmajte rôzne možnosti hypotéky. Rôzne hypotéky majú rôzne požiadavky na zálohu a úver. Môžete sa napríklad kvalifikovať na hypotéku FHA s kreditným skóre 580 a akontáciou 3.5 %. S konvenčnými hypotékami môžete získať hypotéku so zľavou len 3 % a kreditným skóre 620. Majte však na pamäti, že s nižšou akontáciou budete mať vyššiu úrokovú sadzbu a budete musieť zaplatiť poistenie hypotéky.
Ak máte nárok, pôžičky VA a USDA nevyžadujú zálohové platby, ale majú požiadavky na ich získanie. Pri pôžičkách VA budete musieť splniť požiadavky na vojenskú službu. Na druhej strane, pôžičky USDA majú limity príjmu a pravidlá o tom, kde môžete žiť.
Výskum pomoci pri zálohových platbách. Mnohé štáty a samosprávy ponúkajú programy pomoci pri zálohových platbách. Tieto programy často prichádzajú vo forme zálohových grantov alebo pôžičiek. Sú špecifické pre vašu polohu, takže musíte preskúmať ich požiadavky. Vo všeobecnosti budete musieť zarobiť pod konkrétnym limitom príjmu. Môžu tiež vyžadovať, aby ste si kupovali domov prvýkrát.
Použite svoju IRA. Možno budete môcť využiť výnimku IRS na 10% poplatok za predčasný výber, ak vystúpite z IRA. Tu sú tri všeobecné pravidlá:
Kupujete si domov prvýkrát alebo ste za posledné dva roky nevlastnili hlavné bydlisko.
Používa sa len na kvalifikované obstarávacie náklady, ako sú náklady na uzavretie.
Doživotný limit výberu je 10,000 XNUMX USD.
Vezmite si pôžičku 401 (k). A 401(k) úver je často oveľa lepšou voľbou ako predčasný výber. Napriek tomu by ste to mali zvážiť po zlyhaní ostatných možností. Pôžička 401(k) je pôžička, ktorú si požičiavate sami od seba a často sa dá ľahšie získať ako iné typy pôžičiek. Nie je to zadarmo, ale za pôžičku budete musieť zaplatiť úrok.
Prvým krokom k získaniu pôžičky 401 (k) je kontaktovanie vášho oddelenia ľudských zdrojov. Budú vás môcť previesť, či je pôžička možná, a ak áno, aké požiadavky musíte splniť, aby ste si ju mohli vziať.
Zrátané podčiarknuté
Výber 401 (k) pri kúpe domu nie je najlepšou voľbou. Ak to dokážete, môže vás to stáť veľa poplatkov a daní. Pred predčasným výberom z 401(k) je najlepšie preskúmať ďalšie cesty. Preskúmajte, na aké hypotéky sa môžete kvalifikovať s nižšími zálohovými platbami a či máte nárok na pomoc pri kúpe domu.
Tipy na kúpu domu
A Finančný poradca vám môže pomôcť pripraviť vaše peniaze a úver na kúpu domu. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Pri nákupe hypotéky chcete najlepšiu úrokovú sadzbu a zároveň sa vyhnúť mastným poplatkom. Použite SmartAsset's nástroj na porovnanie hypoték porovnať sadzby hypoték od najlepších poskytovateľov úverov a nájsť tú, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Fotografický kredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Príspevok Uskutočnenie výberu 401 (k) pri kúpe domu sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html