Mali by ste si kúpiť rentu na dôchodok?

Zdroj garantovaného príjmu. Anuitné zmluvy ponúkajú možnosť anuitizovať zmluvu do prúdu garantovaného celoživotného príjmu. To môže rozšíriť ďalšie nástroje dôchodkového sporenia, ktoré môžu kolísať v hodnote, ako sú IRA a zdaniteľné investičné účty držiace akcie, ETF a podielové fondy. 

S toľkými zamestnávateľmi, ktorí odchádzajú od dávkovo definovaných dôchodkových plánov, ktoré ponúkajú zmluvu s garantovaným mesačným príjmom, môžu pôsobiť ako určitá náhrada dôchodkov. 

Prečítajte si: „Pracovať dlhšie nie je realistickým liekom na neistotu odchodu do dôchodku.“ Je čas zistiť, ako dlho budete skutočne pracovať.

Rôzne možnosti. Existuje niekoľko druhov anuít, ktoré ponúkajú rôzne možnosti príjmu pre držiteľov zmlúv. S okamžitou anuitou po zaplatení poistného môže byť zmluva anuizovaná takmer okamžite. S odloženou anuitou môže držiteľ zmluvy anuitovať aj neskôr. To im umožňuje množstvo možností plánovania. 

Variabilná anuita ponúka možnosť investovať peniaze zo zmluvy na podúčty podobné podielovým fondom, ktoré vo všeobecnosti ponúkajú možnosti investovania do akcií a dlhopisov. Akýkoľvek rast zvyšuje hodnotu zmluvy a hodnotu, ktorú možno neskôr anuitizovať. 

Prečítajte si: 3 bežné dôchodkové sny, ktoré sa môžu stať veľkým sklamaním

Kvalifikovaná zmluva o dlhovekosti (QLAC) je odložená anuita, ktorú je možné zakúpiť v rámci 401 (k) alebo ekvivalentného dôchodkového plánu alebo v rámci IRA. QLAC umožňuje kupujúcemu odložiť až 200,000 2.0 USD, čo je zvýšená úroveň podľa Secure 85, na anuitu, ktorej začiatok poberania dávok možno odložiť až do veku XNUMX rokov. Čiastka v QLAC je oslobodená od požiadaviek minimálneho rozdelenia, kým nebude zmluva uzavretá. anuitizovaný. 

Schopnosť prispôsobiť. Mnohé anuitné zmluvy je možné prispôsobiť, často pomocou zmluvných pripomienok. Napríklad niektoré anuitné zmluvy ponúkajú garantovaný minimálny príjem, ktorý poskytuje minimálnu úroveň príjmu bez ohľadu na výkonnosť investícií na anuitných podúčtoch. Niektoré anuity môžu ponúkať aj inflácie živý plot. 

Daňovo odložený rast. Peniaze vložené do anuitnej zmluvy rastú ako odložená daň v rámci zmluvy, kým nie sú vybraté prostredníctvom jednorazovej sumy alebo anuitizované v priebehu času. To môže ponúknuť prostriedok pre tých, ktorí maximalizovali iné dôchodkové plány, ďalší spôsob, ako akumulovať prostriedky na dôchodok a využívať výhody rastu odloženého z daní. 

Zápory 

Provízie. Niektoré anuitné zmluvy majú vysoké provízie, ktoré sa platia poisťovaciemu agentovi alebo registrovanému zástupcovi, ktorý vám predá anuitnú zmluvu. V mnohých prípadoch sa provízia vypláca spôsobom, ktorý znižuje hodnotu anuitnej zmluvy a jej výška vám nemusí byť zverejnená. 

Anuity navyše ponúkajú jedny z najvyšších dostupných provízií finanční poradcovia a zástupcovia, ktorí predávajú. V niektorých prípadoch to môže viesť k tomu, že poradca nasmeruje klienta na anuitný produkt, ktorý pre neho nemusí byť úplne vhodný. 

Poplatky. Mnohé anuity posudzujú vysoké ročné poplatky. Napríklad pomery výdavkov na podúčtoch s variabilnou anuitou sú často oveľa vyššie ako pomery výdavkov na podobných podielových fondoch držaných mimo anuity. V posledných rokoch sa zvýšili nižšie náklady anuít. Pre každého, kto uvažuje o anuite, je dôležité, aby plne porozumel základným výdavkom, ktoré budú účtované, pretože môžu časom výrazne znížiť hodnotu zmluvy. 

Poplatky za odovzdanie. Niektoré anuitné zmluvy obsahujú poplatky za odstúpenie. Ide o poplatky, ktoré by sa vymerali voči zmluve, ak by bola odstúpená pred určitým dátumom. Obdobia kapitulácie sa môžu líšiť, najdlhšie, čo som kedy videl, bolo 15 rokov. Poplatok za odkúpenie je percentuálny podiel z hodnoty zmluvy, ktorý v priebehu času klesá až do konca obdobia odstúpenia. 

Ak je napríklad poplatok za odstúpenie v určitom okamihu 8 % a hodnota zmluvy bola 200,000 16,000 USD, odstúpenie od zmluvy by stálo XNUMX XNUMX USD. To zahŕňa výmenu za inú zmluvu, ktorá by pre vás mohla byť vhodnejšia. Poplatky za vzdanie sa vás môžu uväzniť v zmluve, ktorá už pre vás nemusí byť vhodná. 

Nie všetky anuity majú poplatky za odstúpenie, zdá sa, že počet zmlúv bez nich v posledných rokoch stúpa. 

Daňové sankcie. Ak sa výber z nekvalifikovanej anuity (anuita držaná mimo IRA alebo iného typu dôchodkového plánu) uskutoční pred dosiahnutím veku 59 ½, potom zdaniteľná časť vybratej sumy bude podliehať 10 % pokute za predčasný výber okrem dane, ktoré by mohli byť splatné. 

Kvalifikované anuity držané v rámci IRA alebo iného daňovo zvýhodneného dôchodkového plánu by podliehali pokute iba v prípade, ak by peniaze z anuity boli stiahnuté z dôchodkového účtu a tento výber spúšťa daňovú pokutu. 

Rozhodnutie, či je pre vás anuita tou správnou voľbou 

Pre mnohých ľudí plánujúcich odchod do dôchodku môže byť anuita dobrou voľbou ako súčasť ich celkového dôchodkového portfólia. Príjmové výhody a ďalšie funkcie mnohých zmlúv môžu rozšíriť ich ďalšie investície a pomôcť zabezpečiť stály tok dôchodkového príjmu. 

Pri výbere anuity sa uistite, že rozumiete vlastnostiam zmluvy, ktorú zvažujete, aby ste mohli určiť, či je táto zmluva pre vás vhodná. Tiež sa uistite, že plne rozumiete všetkým poplatkom a výdavkom a prípadným poplatkom za odovzdanie. Overte si, či je poisťovňa finančne zdravá, pretože práve ona stojí za zmluvou.