Účet peňažného trhu alebo MMA vám ponúka miesto, kde si môžete ukryť nejakú hotovosť a získať o niečo vyšší úrok – čo je a skutočné plus v týchto dňoch.
Predstavte si účet peňažného trhu ako jeden z niekoľkých bratrancov v rodine sporiacich účtov – vrátane vkladových certifikátov, sporiacich účtov s vysokým výnosom a základných sporiace účty ktoré často otvárate popri svojom kontrolný účet.
V tejto rodine sú situácie, keď je MMA v poradí medzi bratrancami a sesternicami vysoko. Sú aj iné situácie, kedy by bolo lepšie zveriť svoje peniaze jednému z bratrancov.
Najprv sa naučte základy o účtoch peňažného trhu.
Nenechajte si ujsť
Čo je to účet peňažného trhu?
Družstevné záložne a banky ponúkajú tieto úročené účty. Účty peňažného trhu sa zvyčajne dodávajú s debetnou kartou, obmedzenými oprávneniami na vypisovanie šekov a šiestimi bezplatnými výbermi za mesiac.
MMA často vyžadujú minimálny vklad a zostatok, ktorý sa môže pohybovať od 0 do stoviek tisíc dolárov. Niektoré účty odmeňujú väčšie zostatky vyššími úrokovými sadzbami.
Všimnite si, že sporiace účty peňažného trhu sa líšia od podobne pomenovaných fondov peňažného trhu, ktoré ponúkajú investičné spoločnosti. So sporiacimi účtami peňažného trhu sú to vaše peniaze poistená federálnou vládoua nemôžete stratiť žiadne peniaze, ako by ste mohli stratiť s investičným fondom peňažného trhu.
Keďže sporiace účty peňažného trhu historicky ponúkajú vyššie sadzby ako tradičné sporiace účty, môžete ich použiť na boj proti inflácii.
Ak by napríklad ročná miera inflácie bola 5 % a pod matrac by ste schovali úspory vo výške 10,000 5 USD, po roku by ste stratili 10,000 % svojej kúpnej sily. Ale ak by ste tých XNUMX XNUMX dolárov zaparkovali v úročenom MMA, zachovali by ste si väčšiu kúpnu silu, pretože by ste z peňazí zarobili nejaký úrok.
Má to však háčik.
Banky majú tendenciu platiť vyššie úrokové sadzby, keď je inflácia vysoká, ale nie vždy to tak je. Ak inflácia rastie rýchlejšie ako úrokové sadzby, účty peňažného trhu stratia časť svojho lesku.
Napríklad index spotrebiteľských cien – meradlo merajúce infláciu – ruže 7% v roku 2021, ale na priemernom účte peňažného trhu sa v bankách nazbieralo len 0.09 % a v úverových družstvách 0.13 %. To znamená, že držitelia MMA stále stratili viac ako 6% kúpnej sily v minulom roku na peniazoch na týchto účtoch.
Porovnajte to s rokom 2018, kedy bola inflácia 1.9 % a najlepšie platiaci MMA ponúkol 2.01 %. Ak by ste v tomto období mali peniaze zaparkované v tom MMA, hodnota vašich úspor by zostala takmer rovnaká.
Účty peňažného trhu verzus vkladové certifikáty verzus sporenie
Dvaja bratranci účtov peňažného trhu sú vkladové certifikáty a sporiace účty. Pochopenie toho, ako sa tieto tri hromadia, vám môže pomôcť určiť, čo je pre vás to pravé.
Keď porovnáš MMA a sporiace účty, oba vám poskytujú jednoduchý prístup k vašim peniazom – zvyčajne so šiestimi bezplatnými výbermi alebo prevodmi z účtu za mesiac.
Sporiace účty často vyžadujú nízky alebo nulový minimálny zostatok, takže sa nemusíte toľko starať o poplatky za vedenie. Ale táto pridaná flexibilita prichádza s nie schopnosti písať kontrolu a nižšie úrokové sadzby.
To znamená, že online banky ponúkajú sporiace účty s vysokým výnosom ktoré sa zhodujú a niekedy prevyšujú úrokové sadzby na účte peňažného trhu. Platí to najmä vtedy, keď sú celkové úrokové sadzby nízke a medzi úsporami a sadzbami na peňažnom trhu nie je veľký rozdiel.
Na rozdiel od peňažného trhu a sporiacich účtov, CD vyžadujú, aby ste zablokovali svoje peniaze na obdobie mesiacov alebo rokov. Čím dlhšie ho uzamknete, tým lepšie ceny získate. Nevýhodou je, že ak potrebujete vybrať svoje peniaze skôr, banka vás uvalí sankciami.
Ako nájsť najlepšie účty na peňažnom trhu
Online banky majú tendenciu platiť vyššie úroky na účtoch peňažného trhu a majú nižšie minimá ako tradičné banky.
Napríklad online banka Vio Bank ponúkala MMA s 0.66 % ročný percentuálny výnos (APY) od apríla 2022 s minimálnym vkladom 100 USD otvor účet a žiadny mesačný udržiavací poplatok.
Kompromisom je, že prístup k vašim finančným prostriedkom bude trochu obmedzený. Online banky nemajú siete bankomatov ani fyzické pobočky. Ak s tým dokážete žiť, online účty na peňažnom trhu môžu byť skvelé. K peniazom máte prístup v online banke prostredníctvom prenášanie na váš klasický bankový účet.
Na menšia banka alebo úverovým družstvom vo vašej oblasti, môžete nájsť tú pravú pohodlnosť a slušné výnosy z účtu na peňažnom trhu – aspoň vtedy, keď sú podmienky na trhu správne.
Oplatí sa účet na peňažnom trhu?
Účet peňažného trhu môže byť vašou najlepšou voľbou, ak spĺňate tieto tri kritériá:
Úspora peňazí je vaším primárnym cieľom.
Nechcete viazať svoje prostriedky na CD.
Chcete sa mať lepšie ako úroky na tradičných sporiacich účtoch.
To znamená, že možno budete chcieť porovnať sadzby so sporiacimi účtami s vysokým výnosom, aby ste zistili, či nenájdete lepšiu ponuku.
Ak idete s účtom na peňažnom trhu, vyhnite sa možnostiam, ktoré vás zasiahnu pravidelnými mesačnými poplatkami. Tieto poplatky sa znížia iba na vaše výnosy, čo vám pomohlo prilákať vás k tomuto typu účtu.
To znamená, že ak inflácia ďaleko prevyšuje ponúkané úrokové sadzby, môžete nájsť lepšiu návratnosť svojich peňazí s a rôznorodé investičné portfólio.
Čo čítať ďalej
Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/park-savings-money-market-account-110000435.html