Mali by ste prehodiť svoje 401 (k) na IRA? Tu sú 3 tipy pre toto kľúčové rozhodnutie o odchode do dôchodku.

Môj podcast „Friends Talk Money“ spoluhostia Terry Savage, Pam Krueger a ja sme práve vydali diel o tom všetkom, kde Savage ponúkol tipy na prevrátenie 401 (k), o ktoré sa podelím nižšie. Epizódu si môžete vypočuť kdekoľvek, kde získate podcasty.

Zdá sa, že rada je obzvlášť potrebná. Ako povedal Savage v podcaste, váš 401(k) je pravdepodobne vaším najväčším prínosom okrem vášho domova, ale nový „Prieskum „Dôchodkový výhľad pracovnej sily“. z Transamerica Center for Retirement Studies zistilo, že 62 % zamestnaných pracovníkov povedalo: „Neviem toľko, koľko by som mal o investovaní do dôchodku.“

Prečítajte si tiež: 3 bežné daňové pasce IRA – a ako sa im vyhnúť

Rozdiel medzi IRA a 401 (k)

Predtým, ako poskytnem tipy nášho podcastu na prevrátenie 401 (k), definícia: K prevráteniu 401 (k) dôjde, keď presuniete peniaze z dôchodkového plánu svojho zamestnávateľa na individuálny dôchodkový účet (IRA) spoločnosti poskytujúcej finančné služby, zvyčajne do 60 dní po odchode. svojho zamestnávateľa.

Keď dosiahnete 72 rokov, musíte každý rok začať vyberať peniaze od tradičnej IRA prostredníctvom toho, čo sa nazýva požadovaná minimálna distribúcia alebo RMD. Neexistujú žiadne RMD pre Roth IRA.

Nemáte mať previesť svoje 401 (k) peniaze IRA, keď odídete od zamestnávateľa do dôchodku. Namiesto toho si môžete nechať peniaze tam, kde sú u vášho zamestnávateľa, alebo ich môžete vybrať a vziať si ich všetky naraz.

„Každá možnosť má iný daňový dopad v inom súbore úvah. Takže je dôležité porozumieť každému z nich predtým, ako urobíte rozhodnutie, “povedal Krueger pre „Friends Talk Money“. A dodala, „je také ľahké pomýliť sa; mechanika musí byť vykonaná správne, inak draho zaplatíte.“

Preto Krueger odporúča získať pomoc s rozhodnutím a logistikou od dôveryhodného finančného poradcu. To je tiež dôvod, prečo Savage odporúča porozprávať sa so svojím HR oddelením približne šesť mesiacov pred odchodom do dôchodku, aby ste pochopili pravidlá prechodu vášho zamestnávateľa a začali robiť svoje plány.

čítať: Problém s odovzdaním vášho 401(k) IRA, keď zmeníte zamestnanie

Môžete zostať v 401 (k)

Ako som si všimol v podcaste, môžete byť úplne šťastní, keď necháte svoje peniaze 401(k) tam, kde sú, keď odídete do dôchodku – čo Krueger nazval „neopúšťaním komfortnej zóny materskej lode 401(k), v ktorej ste boli .“ Možno sa vám páčia investičné možnosti plánu a poplatky za plán sú dosť nízke.

David Blanchett z investičnej poradenskej firmy Morningstar nedávno napísal v The Wall Street Journal, že existujú určité investície do 401 (k) – ako sú nízkorizikové fondy so stabilnou hodnotou – ktoré nie sú dostupné v IRA. A niektoré 401 (k) ponúkajú možnosti garantovaného príjmu známe ako anuity pre zamestnancov odchádzajúcich do dôchodku.

Poplatky IRA môžu byť tiež vyššie ako to, čo ste platili pomocou 401 (k).

Ale odovzdanie 401 (k) IRA vo firme poskytujúcej finančné služby zvyčajne otvára širšiu škálu investičných možností, ako ponúka váš 401 (k).

Ak sa rozhodnete prevrátiť svoje 401(k), máte dve možnosti: „priame“ prevrátenie – kde peniaze idú priamo z plánu vášho zamestnávateľa do IRA, ktoré ste nastavili – alebo „nepriame“ prevrátenie – kde vyberte peniaze z plánu a potom ich sami odovzdajte poskytovateľovi IRA.

Čo robiť a nerobiť pri prevrátení

To vedie k Savageovmu tipu č. 1: Ak budete robiť prevrátenie 401(k), nikdy si neberte peniaze sami. Vždy vykonajte priame prevrátenie, nie nepriame.

"Urob." nie nech vám správca plánu pošle šek,“ povedal Savage. Ak tak urobíte, poznamenala, budete dlhovať dane a zaplatíte daňovú pokutu, ak máte menej ako 59½ rokov.

Len pochopte - a hovorím to z vlastnej skúsenosti - že usporiadanie prevrátenia 401 (k) môže byť problém s veľkým množstvom papierovania. Skúšali ste niekedy zmeniť banku? Je to niečo také.

Tip č. 2: Nájdite nízkonákladovú, renomovanú spoločnosť poskytujúcu finančné služby, ktorá bude držať vaše 401 (k) prevrátené peniaze. Nepotrebujete tam mať konkrétneho makléra alebo poradcu, vysvetlil Savage.

Tip č. 3: Požiadajte o špecialistu na prevrátenie IRA v tejto spoločnosti. Savage povedal, že keď zavoláte, aby ste sa s danou osobou porozprávali, majte pred sebou číslo účtu 401(k) a všetky informácie o účte z plánu, ktoré nájdete vo svojom najnovšom výpise 401(k).

Poradenstvo je k dispozícii za poplatok

Keď ste pripravení prevrátiť peniaze, povedal Savage, môžete povedať špecialistovi, aby to všetko vložil na super bezpečný účet na peňažnom trhu alebo to urobil online. „Úrok je nízky [na účte peňažného trhu], ale nestratíte ani cent,“ poznamenala.

Dane z predaja investícií, ktoré ste mali v 401(k), budú odložené, kým nezačnete vyberať, pokiaľ nenastavíte Roth IRA rollover.

Keď uskutočníte prevod z plánu vášho zamestnávateľa na IRA s finančnou firmou, môžete si vziať čas na rozhodnutie, ako investovať peniaze.

Pozri tiež: Je teraz vhodný čas na konverziu Roth IRA?

Mnoho finančných spoločností vám umožňuje pracovať s poradcom, ktorý vám pomôže spravovať IRA za ročný poplatok zvyčajne okolo 0.30 % až 0.50 % peňazí.

Niektoré firmy tiež vyberajú a spravujú vaše investície do IRA prevrátenia za vás prostredníctvom digitálnych účtov vo svojich vlastných fondoch, často bez poplatku alebo poplatku pod 0.35 % ročne.

Richard Eisenberg je bývalý hlavný webový redaktor kanálov Money & Security a Work & Purpose na Next Avenue a bývalý vedúci redaktor webu. Je autorom knihy „Ako sa vyhnúť finančnej kríze stredného veku“ a bol redaktorom osobných financií v spoločnostiach Money, Yahoo, Good Housekeeping a CBS MoneyWatch. 

Tento článok je dotlačený povolením od NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všetky práva vyhradené.

Viac z Next Avenue: