Pracovníci, ktorí pri odchode zo zamestnania prevrátia svoje 401(k) do IRA, môžu prísť o desiatky tisíc dolárov na vyššie poplatky, čo naznačuje mnoho job-hopperov by bolo lepšie nechať svoje úspory u svojich starých zamestnávateľov.
Medzi podielovými fondmi, ktoré primárne držia akcie, boli podľa správy Pew ročné náklady na stredné maloobchodné akcie o 0.34 percentuálneho bodu vyššie ako na inštitucionálne akcie. Aj keď sa to nemusí zdať veľa, je to približne o 37 % viac, uvádza správa.
„Problémom nie sú samotné prevrátenia,“ povedal John Scott, riaditeľ projektu dôchodkového sporenia Pew Charitable Trusts. "Problémom je, že v podstate presúvame peniaze z účtu s jednou štruktúrou poplatkov na účet s inou štruktúrou poplatkov."
Nákladné poplatky
Ak si sporitelia neuvedomujú potenciálne rozdiely v poplatkoch, môže ich to z dlhodobého hľadiska poškodiť. Správa, ktorá analyzovala údaje za rok 2019, sa zamerala na typický akciový fond strednej kapitalizácie a zistila, že jedna z jeho inštitucionálnych tried akcií mala pomer nákladov 0.74 %, zatiaľ čo trieda retailových akcií toho istého fondu mala pomer nákladov 1.1 %. V TIAA je priemerný vážený pomer nákladov pre akciové fondy 0.76 % pre retail oproti 0.48 % pre inštitucionálne, zatiaľ čo pre rovnaký typ fondov vo Vanguard je to 0.1 % pre retail a 0.09 % pre inštitucionálne.
Tieto zdanlivo malé rozdiely sa môžu sčítať. Pracovníčka, ktorá odíde do dôchodku vo veku 65 rokov s 250,000 401 dolármi a prenesie 20,513 (k) do IRA, skončí s 90 0.65 dolármi menej vo veku 0.46 rokov, podľa ilustrácie v správe, ktorá predpokladá hybridný fond s pomerom nákladov 401 % v IRA. oproti 5 % v pláne 1,000(k). Predpokladá tiež reálnu mieru návratnosti XNUMX % ročne a mesačné výbery XNUMX XNUMX USD.
U mladších pracovníkov je strata v dôsledku vyšších poplatkov ešte väčšia. 26-ročný človek, ktorý prevedie zostatok 401 (k) vo výške 30,000 64,647 USD do IRA, by mal vo veku 66 rokov v akciovom fonde o 1.24 0.9 USD menej s 401 % ročným poplatkom v IRA oproti 8 % poplatkom za rovnaký fond. v XNUMX(k), podľa ilustrácie v správe, ktorá predpokladá skutočnú mieru návratnosti XNUMX % ročne a žiadne ďalšie príspevky po počiatočnom prevrátení.
Ako zvládnuť
Čo je teda šetrič robiť? Skúmanie poplatkov za fondy je dobrým miestom, kde začať. Môžete ich nájsť online a od plánov odchodu do dôchodku sa vyžaduje, aby účastníkom zaslali ročné informácie o poplatkoch, ktoré ich opisujú.
Potom, keď odídeš z práce, pozrite sa na svoje možnosti. Ak je zostatok na vašom účte vyšší ako 5,000 401 USD, vo všeobecnosti môžete nechať XNUMX (k) tam, kde je, s plánom vášho starého zamestnávateľa. Stane sa neaktívnym, takže už naň nemôžete prispievať, ale stále môžete využiť potenciálne nižšie poplatky a akýkoľvek rast trhu, ktorý váš existujúci zostatok časom zaznamená.
Ak je váš zostatok medzi 1,000 5,000 a 1,000 XNUMX USD a nerozhodnete sa previesť alebo vyplatiť svoj účet, váš zamestnávateľ môže presunúť váš účet do IRA, ktorú pre vás zriadi. A ak je váš zostatok nižší ako XNUMX XNUMX USD, váš zamestnávateľ vás môže vyplatiť z plánu a poslať vám šek bez vášho povolenia.
Spomedzi účastníkov plánu Vanguard zostalo 52 % pri svojom starom pláne, keď v roku 2021 odišli zo zamestnania, zatiaľ čo 18 % presunulo svoj 401(k) do IRA a 29 % si vyplatilo svoj účet v paušálnej sume, podľa nedávnej správy spoločnosti. správa, Ako Amerika zachraňuje 2022.
Nie vždy platí, že plán 401 (k) sponzorovaný zamestnávateľom ponúka nižšie poplatky ako IRA. Niektorí malí zamestnávatelia nemusia mať prístup k inštitucionálnemu oceňovaniu, ktoré by mohlo mať vysoké minimá účtu a ďalšie požiadavky, povedal Dave Stinnett, riaditeľ a vedúci oddelenia Strategického poradenstva pre odchod do dôchodku v Vanguard. Dôležité je, aby si pracovníci porovnali poplatky a urobili informované rozhodnutie, dodal.
Napíšte Elizabeth O'Brien na [chránené e-mailom]