Malé podniky bojujú s poplatkami za výber kreditných kariet

Zmrzlina Sol Dias v oblasti metra Dallas priťahuje zákazníkov svojim oceneným mangovým sorbetom a príchuťami s mexickým nádychom ako „tequila“ a „queso“.

Jedinečné príchute môžu byť tým, čo dáva Sol Dias s jeho dvoma miestami na mapu, ale je to malý štítok na prednom registri, ktorý priťahuje pozornosť.

„Pred registrom máme pekný malý nápis 'Hej, poplatky za kreditné karty, stoja nás veľa peňazí',“ povedal pre CNBC Victor Garcia, dlhoročný majiteľ Sol Dias. „Minulý rok nás stáli 25,000 30,000 dolárov. Tento rok nás budú stáť takmer XNUMX XNUMX dolárov. Jednoducho informujeme spotrebiteľa.“

Zakaždým, keď zákazník zaplatí za svoj pohár alebo kornútok debetnou alebo kreditnou kartou, spoločnosti ako vízum or Mastercard účtovať poplatok za spracovanie, známy aj ako poplatok za swipe, vo výške percenta z každej transakcie.

Poplatky sa za posledné desaťročie viac ako zdvojnásobili, čo viedlo niektorých majiteľov firiem k hľadaniu nových a kreatívnych spôsobov, ako získať späť svoje zisky. Rozprúdili diskusiu aj vo Washingtone, postavili platobných gigantov proti masám malých podnikov.

Poplatky za swipe nie sú novinkou, ale zhoršujúci sa problém prichádza v čase, keď sú podniky na hlavnej ulici v celej krajine čoraz viac zápasí s meniacimi sa makroekonomickými podmienkami. Optimizmus malých podnikov klesol v decembri na šesťmesačné minimum, keďže majitelia naďalej bojovali s rastúcimi nákladmi, podľa prieskumu uskutočneného spoločnosťou Národná federácia nezávislého podnikania. Tento prieskum zistil, že inflácia sa uvádza ako najväčší problém pre majiteľov firiem.

Polročné vydanie Federálneho rezervného systému prieskum transakcií bánk s debetnými kartami odhaduje, že operátori zaplatia v priemere tesne pod 4 centy za transakciu bez ohľadu na celkovú cenu lístka. Prevádzkové náklady prudko klesli z približne 8 centov na transakciu pred desiatimi rokmi. Hoci centrálna banka nevykonáva rovnaký prieskum pre transakcie kreditnými kartami, procesy používané pre debetné a kreditné karty sú podobné.

Medzitým poplatky za kreditné karty predstavujú v priemere tretie najvyššie prevádzkové náklady reštaurácií podľa Texaskej asociácie reštaurácií.

Mnoho malých podnikov má pocit, že nemajú na výber, len preniesť poplatky na spotrebiteľov prostredníctvom vyšších cien alebo riskovať menšie ziskové marže. Poplatky za swipe zvýšili ceny pre priemerného Američana v roku 900 najmenej o 2021 dolárov, podľa odhadov združenia Merchants Payments Coalition, ktoré zastupuje rôzne malé podniky vrátane reštaurácií a obchodov so zmiešaným tovarom.

Patti Riordan, spolumajiteľka Smoke Stack Hobby Shop v Lancasteri v štáte Ohio, uviedla, že malým podnikom „nemá dostatok objemu na to, aby mohli vyjednať akékoľvek zníženie poplatkov“, čo znamená, že nezávislí operátori platia „najvyššie ceny“.

Riordan povedala CNBC, že dokázala znížiť svoj priemerný poplatok za kreditnú kartu z 2.9 % na 1.7 % za transakciu prechodom k novému poskytovateľovi platieb – s pomocou National Retail Hobby Stores Association, obchodnej skupiny pre vlastníkov ako je ona. Pred prepnutím Riordan povedala, že ani nevedela, že má možnosť.

„Týchto pár bodov nám umožnilo ponúknuť zdravotné poistenie našim ľuďom na plný úväzok. To bolo také dôležité, "povedal Riordan.

Poplatky za swipe v USA patria medzi najvyššie na svete, podľa analýzy platobnej poradenskej spoločnosti CMSPI. Európska únia zasiahla proti podobným nárastom, zastropovanie poplatkov v roku 2015 vo výške 0.2 % pri nákupe debetnou kartou a 0.3 % pri nákupe kreditnou kartou. V USA bola priemerná sadzba pre Visa a Mastercard v roku 2.22 podľa prieskumu trhu Nilson Report 2021 %.

Tieto vyššie poplatky v USA sú čiastočne výsledkom vyššej kvality služieb, tvrdí Jeff Tassey, predseda Electronic Payments Coalition, priemyselnej skupiny, ktorá obhajuje v mene spracovateľov platieb, úverových zväzov a komunitných bánk.

„Naše systémy majú pre spotrebiteľov oveľa vyššiu hodnotu. Máme najrozvinutejšie trhy so spotrebiteľskými úvermi a obchodné systémy na svete. Dostanete to, za čo zaplatíte,“ povedala Tassey.

Ale Bob Jones, prezident regionálneho maloobchodného predajcu American Sale, ktorý prevádzkuje osem obchodov s bazénom a vonkajším bývaním v oblasti Chicaga, povedal, že spracovatelia sa cítia menej ako predajcovia a viac ako obchodní partneri.

„Ich honorár je založený na percentách z predaja. Takže v skutočnosti sú 2 % partnermi v mojom podnikaní, pretože to je to, čo berú,“ povedal Jones. "V skutočnosti by som povedal ešte viac, pretože berú 2% priamo z vrcholu."

Poplatky za swipe predstavujú štvrtú najväčšiu riadkovú položku pre americký predaj, povedal Jones, a preto bol nútený zahrnúť náklady do spotrebiteľských cien

"Nedá sa to obísť a úprimne povedané, naši konkurenti to nemôžu obísť," povedal.

Pre mnohé malé podniky je prvým krokom v boji proti poplatkom vzdelávanie zákazníkov. Ako Garciov nápis na Sol Dias, ktorého cieľom je upozorniť hostí na rastúce poplatky. Rastúci počet prevádzkovateľov tiež hľadá príplatky za kreditné karty alebo hotovostné zľavy, aby kompenzovali túry, podľa Massachusetts Restaurant Association.

Garcia povedal, že chce mať právo vybrať si, ktorú sieť na spracovanie kreditných kariet používajú jeho obchody so zmrzlinou, ale povedal, že sa cíti „zaseknutý“.

Visa a Mastercard kontrolujú podľa Nilsona 80 % trhu. Doug Kantor, člen výkonného výboru Merchants Payments Coalition, pre CNBC povedal, že platobní giganti stanovujú ceny, ktoré účtujú banky, čím eliminujú konkurenciu v tomto priestore.

"Chceme, aby tam bolo viac hráčov," povedal Garcia, ktorého firma je členom Merchants Payments Coalition.

Platobní giganti odmietli komentovať a odložili otázky Koalícii elektronických platieb.

Hotovostné zľavy a iné stimuly pre spoločnosť Sol Dias len málo zmenili správanie spotrebiteľov, a preto Garcia teraz počíta s tým, že zákonodarcovia budú tento problém riešiť.

Zákon o súťaži o kreditných kartách bol predstavený v oboch komorách Kongresu minulý rok, ale do konca zasadnutia Kongresu sa nestal zákonom. Legislatíva by vyžadovala, aby sa kreditné karty vydané najväčšími bankami v krajine spracovávali prostredníctvom najmenej dvoch rôznych sietí.

S viac ako jednou cestou spracovania by siete museli súťažiť o poplatky, bezpečnosť a služby, čo by podľa analýzy CMSPI mohlo obchodníkom a ich zákazníkom ušetriť odhadom 11 miliárd dolárov ročne – bez toho, aby to ovplyvnilo body za odmenu za kreditné karty.

Koalícia pre elektronické platby však tvrdí, že návrh zákona ovplyvní body odmeny za kreditné karty a zvýši náklady pre spotrebiteľov.

„Nepravdivo pomenovaný zákon o konkurencii kreditných kariet z roku 2022 bol hlboko nepopulárnou legislatívou – medzi demokratmi aj republikánmi. Táto legislatíva by poškodila spotrebiteľov prostredníctvom vyšších nákladov, oslabenia bezpečnosti platieb, poškodila by malé finančné inštitúcie, znížila by prístup k úverom pre tých, ktorí to najviac potrebujú, a ukončila by obľúbené programy odmeňovania kreditných kariet,“ uviedla organizácia vo vyhlásení.

Kancelária senátora Dicka Durbina pre CNBC povedala, že demokrat z Illinois plánuje znovu zaviesť zákon „začiatkom tohto roka“.