Investovanie počas dôchodku môže byť niečo ako háčik-22. Na jednej strane chcete, aby vaše peniaze rástli. Nechcete ho nechať chradnúť na bezúročnom bežnom účte, hoci to môže spôsobiť, že stratíte hodnotu v porovnaní s infláciou. Na druhej strane chcete mať svoje peniaze v bezpečí. Dokončili ste prácu, čo znamená, že pravdepodobne nebude existovať žiadny spoľahlivejší príjem, ktorým by ste mohli nahradiť straty portfólia. Investovanie do dôchodku je teda o vyvážení týchto dvoch potrieb. Tu sú kľúčové otázky, ktoré je potrebné zvážiť pred výberom konkrétnych cenných papierov alebo alokáciou aktív. Môžete tiež pracovať s a Finančný poradca kto vám môže poradiť najlepšie investičné rozhodnutia pre vašu jedinečnú situáciu.
Miera stiahnutia vs. prístup k riziku
Vaša miera výberu, čo znamená, koľko musíte z tohto účtu každý mesiac vybrať, môže pomôcť pri informovaní o vašom prístupe k riziku. Ak máte investoval v tradičnom aktíva Podobne ako akcie a dlhopisy sa väčšina portfólií môže časom zotaviť z krátkodobých strát. Počas roku 2022 napríklad hodnota väčšiny akcií podklady značne klesla. V priebehu niekoľkých nasledujúcich rokov môžu títo investori pravdepodobne očakávať, že získajú späť svoje straty, keď trh obnoví svoj rast.
Čo je iné pre a dôchodca je, že nie vždy máte čas nechať tieto aktíva v pokoji. Musíte pravidelne predávať aktíva a robiť výbery, pretože sú to peniaze, z ktorých budete žiť.
Takže pre dôchodcovského investora je miera výberu podstatnou otázkou, pokiaľ ide o riadenie rizík. Čím viac peňazí musíte každý mesiac vybrať, tým menšiu flexibilitu budete musieť nechať aktíva na pokoji a zotaviť sa zo strát. Naopak, čím menej peňazí potrebujete každý mesiac v pomere k vašim celkové portfólio, tým väčšiu flexibilitu budete musieť nechať na pokoji po poklese. Alebo ak máte alternatívne aktíva na ktoré sa môžete spoľahnúť v prípade strát, platia rovnaké pravidlá.
Čím viac môžete nechať aktíva na mieste počas poklesu trhu, tým agresívnejšie môžete dosiahnuť svoje investície počas dôchodku. Poznať svoje miera výberu pomôže definovať túto flexibilitu.
Zhodnotenie kapitálu verzus investície z príjmu
Vo všeobecnosti existujú dva všeobecné prístupy k investovaniu ako prostriedku príjmu. Prvým je investícia zhodnocovania kapitálu. V tomto prípade investujete do aktív, ktoré zamýšľate predať. Keď sa aktíva zhodnocujú v hodnotu, napríklad ako a sklad stúpa, investíciu predáte a kapitálové zisky použijete ako zdroj osobného príjmu. Väčšina investorov si necháva zisky z predaja a pôvodný kapitál vkladá späť do nových investícií.
Druhým prístupom sú výnosové investície. V tomto prípade investujete do aktív, ktoré máte v úmysle držať. Tieto aktíva potom generujú platby v priebehu času, ako napríklad úroky z dlhopisov alebo z dlhopisov dividenda platby z akcie. Tento výnos sa stáva zdrojom vášho osobného príjmu a vy robíte aktívne obchody, aby ste v priebehu času maximalizovali platby svojho portfólia.
Investície zhodnocovania kapitálu majú tendenciu byť a vyššie riziko/prístup vyššej odmeny v porovnaní s výnosovým investovaním. Môžete zarobiť viac peňazí, ale máte väčšiu šancu na stratu. Na druhej strane, aj keď je výnosové investovanie oveľa spoľahlivejšie ako zhodnotenie kapitálu, vo všeobecnosti potrebujete investovať viac peňazí, aby ste dosiahli zmysluplné zisky.
Pre dôchodcu je investovanie príjmov často silnou možnosťou, ak si to môžete dovoliť. Táto stratégia poskytuje typ štruktúry, ktorú dôchodcovia vo všeobecnosti preferujú. Mnoho investorov však môže zistiť, že na to nemajú dostatok počiatočného kapitálu. renty sú ďalšou formou aktív s pevným výnosom, ktoré môžu byť silným aktívom správneho portfólia, ale môžu si vyžadovať skoršie investície, aby vytvorili zmysluplné výnosy.
Zvážte ekonomické prostredie
V rámci celkového trhu zvážte investičné aj neinvestičné riziká. Neinvestovanie vás môže ohroziť infláciou. Napríklad ponechanie peňazí na sporiacom účte môže v skutočnosti spôsobiť značné straty. Ak robíte 1% úrok počas 7% inflácie, potom ste v priebehu roka skutočne stratili šesť bodov hodnoty. To môže naznačovať výber agresívnejšej investičnej možnosti na kompenzáciu týchto miernych strát.
Na rozdiel od toho je investícia na zníženom trhu často dobrým krokom, ale nezabudnite zvážiť svoje osobné potreby. Ako je uvedené vyššie, dôchodcovia majú oveľa kratšie okno, pokiaľ ide o investovanie, pretože potrebujú aktívne vyberať zo svojich portfólií. Takže medvedí trh, ktorý môže vytvoriť príležitosti pre niekoho, kto môže nechať svoje portfólio na pokoji nemusí fungovať pre niekoho, kto potrebuje predať tieto aktíva za 18 mesiacov.
Nakoniec zvážte svoje vlastné financie a životné náklady. Miesto, kde žijete a čo potrebujete, bude znamenať dlhú cestu k určeniu toho, čo vaše portfólio potrebuje dosiahnuť. Niekto, kto žije na hornom polostrove Michigan, bude potrebovať každý mesiac oveľa menej peňazí ako dôchodca, ktorý žije v Bostone alebo San Franciscu. Naplánujte si portfólio a jeho investície podľa svojich potrieb a potenciálne naplánujte svoje potreby podľa toho, čo môže vaše portfólio dosiahnuť.
Ďalšie úvahy o investovaní do dôchodku
Existujú aj ďalšie faktory, ktorým musíte venovať pozornosť pri investovaní po odchode do dôchodku, ktoré môžu byť jedinečné pre vás alebo pre typy investícií, ktoré si vyberiete. Je dôležité, aby ste našli spôsob, ako sa uistiť, že vám tieto dodatočné úvahy neubližujú na základe toho, aké sú vaše investičné rozhodnutia.
Daňová povinnosť
Mnoho investorov nedokáže pochopiť, že ich aktíva na dôchodok sú často zdaniteľný. Zatiaľ čo vaše výbery z a Roth IRA nie sú zdanené, takmer akékoľvek iné dôchodkové aktívum podlieha dani z príjmu a možno aj z kapitálových výnosov. To zahŕňa účty 401 (k), IRA a dokonca aj sociálne zabezpečenie. Keď investujete za účelom zhodnotenia kapitálu, budete platiť dane z kapitálových výnosov z vašich výberov. Ak investujete za účelom príjmu, ako napr dividendy a výplaty úrokov, môžete platiť dane z príjmu.
Okrem iného sa pri plánovaní celkových úspor uistite, že účtujete dane. Vaše portfólio bude musieť generovať dostatok peňazí, aby ste mohli pohodlne žiť a platiť dane z týchto výberov, takže keď vypočítate, koľko peňazí budete potrebovať, nezabudnite pripočítať ďalších 15 % až 20 % na dane.
Kapitálové aktíva
Okrem svojho finančného portfólia zvážte aj svoje ďalšie kapitálové aktíva. Najmä veľa dôchodcov vlastní svoje bývanie. Kapitálové aktíva môžu byť dodatočným zdrojom finančných prostriedkov v prípade potreby. Ako to začleníte do svojho plánu, bude závisieť od ich povahy. Aktíva, ktoré ste ochotní predať, môžu byť dobrým zdrojom likvidity a môžu vám poskytnúť fond peňazí, s ktorými môžete investovať s vyšším rizikom. Aktíva, ktoré nechcete predať, napríklad váš dom, môžu stále fungovať ako núdzový fond.
Závislí a dedičia
Ak máte rodinných príslušníkov a iné závislé osoby, budete chcieť naplánovať ich potreby do svojho mesačného čerpania. Počítajte s týmito výdavkami vo svojich príjmoch. Dôležité je, že ak máte závislé osoby, možno budete musieť zaujať konzervatívnejší prístup k svojim investíciám. Je jednoduchšie urobiť škrty vo svojom vlastnom životnom štýle v prípade strát, ako znížiť peniaze, na ktorých závisí niekto iný.
Okrem toho sa začnite rozhodovať, či chcete nechať peniaze. Máte napríklad deti? Alebo sú organizácie, ktoré by ste chceli podporiť? To všetko vám pomôže určiť, ako chcete riadiť svoje investície a čerpanie. Čím viac peňazí potrebujete pre aktívne závislé osoby, tým viac peňazí budete potrebovať každý mesiac. Čím viac peňazí chcete zanechať, tým viac bohatstva budete musieť nahromadiť a udržiavať.
Bottom Line
Investície by sa nemali zastaviť len preto, že ste vstúpili odchod do dôchodku ale vaša stratégia by sa pravdepodobne mala zmeniť. Keď prestanete pracovať, je čas začať vytvárať plány na základe toho, akú veľkú finančnú flexibilitu máte, aké sú vaše ciele a aké riziko môžete akceptovať teraz, keď do dverí neprichádzajú žiadne nové peniaze. Uistite sa, že ste si vybrali investície, ktoré pomôžu vašim celkovým finančným cieľom.
Tipy na investovanie
Je naozaj dôležité zvážiť skutočnosť, že nemusíte robiť nič sami. Môžete pracovať s finančným poradcom, ktorý vám môže pomôcť spravovať vaše portfólio a poskytnúť vám výhody a nevýhody možností investovania do dôchodku. Ak nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Mnohí poradcovia naznačujú, že dôchodcovia by sa mali zamerať výlučne na bezpečné aktíva, ako sú dlhopisy a bankové produkty. To nie je zlý prístup za peniaze, ktoré potrebujete, ale nemusíte úplne eliminovať riziko. Len sa uistite, že váš skutočný príjem je bezpečný investovanie počas dôchodku.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Príspevok Ako investovať peniaze po odchode do dôchodku sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html