Prémie za Medicare časť B (ktorá pokrýva niektoré účty lekárov, domáca zdravotná starostlivosť a lekárske vybavenie) sú drahé za 164.90 USD mesačne, približne 1,979 7 USD ročne. Ale XNUMX % ľudí s časťou B dostane špeciálny mesačný príplatok Medicare, ktorý môže tieto prémie dramaticky zvýšiť.
Tento príplatok je známy ako Suma mesačnej úpravy súvisiacej s príjmom, aka IRMAA. V roku 2023 môže viac ako strojnásobiť prémie časti B až na 560.50 USD mesačne alebo 6,732 XNUMX USD za rok.
Existuje tiež príplatok IRMAA pre 8% príjemcov Medicare, ktorí majú plány časti D (pokrytie liekov na predpis). Môže to byť 76.40 USD mesačne – 912 USD ročne – navyše k poistnému podľa časti D účtovanému zdravotnými poisťovňami.
Prekvapenie IRMAA v Medicare
IRMAA, uzákonený Kongresom v roku 2003 a rozšírený v roku 2011, je dodatočným poplatkom Medicare pre príjemcov s vysokými príjmami.
Ročné oznámenia Správy sociálneho zabezpečenia o nadchádzajúcich príplatkoch IRMAA, ktoré sa posielajú príjemcom Medicare každý november, „určite prídu ako prekvapenie pre ľudí,“ hovorí Casey Schwarz, hlavný poradca pre vzdelávanie a federálnu politiku Medicare Rights Center, nezisková advokačná organizácia.
„Zdá sa, že IRMAA je jedným z tých bolestivých bodov pre ľudí,“ hovorí Taylor Schulte, generálny riaditeľ spoločnosti Definujte finančné firma plánujúca odchod do dôchodku v San Diegu. "Myslím si, že veľká časť je v tom, že ich to zaskočí." Príplatky nazýva „otravné“.
Ak ste dostali facku s prirážkou IRMAA, existuje niekoľko spôsobov, ako sa môžete odvolať, aby ste ju znížili alebo dokonca odstránili. Existuje aj niekoľko dôvtipných finančných krokov, ktoré môžete urobiť, aby ste v budúcnosti zabránili vyúčtovaniu IRMAA.
Jeden dôvod, prečo je to pre niektorých prekvapujúce: IRMAA je založená na príjme príjemcu Medicare o dva roky skôr, pretože to sú najlepšie údaje o príjmoch, aké má vláda k dispozícii.
Niektorí ľudia vo veku 50 a 60 rokov, hovorí Schulte, si neuvedomujú, že ich príjem na dôchodku môže byť vyššia než keď pracovali na plný úväzok kvôli sociálnemu zabezpečeniu, dôchodkom a výberom alebo rozdeleniu dôchodkového plánu. Tento zvýšený príjem môže viesť k príplatkom IRMAA.
Ako sa určujú príplatky IRMAA
Príplatky IRMAA sú určené upraveným upraveným hrubým príjmom (MAGI) príjemcu Medicare – súčtom vášho hrubého príjmu a úrokov oslobodených od dane mínus veci, ako sú príspevky na dôchodkový účet a platby výživného.
Pre rok 2023 začne IRMAA, ak váš MAGI 2021 prekročil 97,000 194,000 $; pre manželské páry, ktoré podávajú spoločné daňové priznania, nad XNUMX XNUMX USD.
Veľkosť príplatku je založená na posuvnej stupnici a zvyšuje sa s každým z nich päť príjmových skupín súvisiacich s IRMAA. Tieto skupiny sú najvyššie pre ľudí s príjmom 500,000 750,000 USD alebo viac (XNUMX XNUMX USD alebo vyšším pre páry).
Hranice IRMAA sa menia každý rok, čiastočne v dôsledku inflácie. „Ešte som nevidela pokles týchto prahových hodnôt,“ hovorí Diane Omdahl, prezidentka spoločnosti 65 Incorporated, poradenská služba Medicare.
Schulte očakáva, že hranica príjmu IRMAA v roku 2024 bude 101,000 202,000 USD pre slobodných a XNUMX XNUMX USD pre manželské páry.
8 život meniacich udalostí, ktoré odklonia prirážky IRMAA
Ak dostanete oznámenie od sociálnej poisťovne, že dlhujete príplatok IRMAA, možno budete môcť tento poplatok odstrániť alebo znížiť tak, že preukážete, že váš upravený upravený hrubý príjem bol nesprávny, alebo preukážete, že ste mali jednu z ôsmich „udalostí, ktoré zmenili život“. “, čo znížilo váš príjem.
Oni sú:
„Žiadosť o nový výpočet IRMAA nemusí byť len „Nemal by som vôbec dlžiť IRMAA,“ hovorí Schwarz. "Môže to byť aj to, že som mal udalosť, ktorá zmenila život, a mal by som dlžiť menšiu IRMAA."
Ak chcete získať opätovné určenie IRMAA, môžete podať Sociálne poistenie formulár SSA-44 alebo si dohodnite stretnutie s agentúrou. (Ak ste mali viac ako jednu z udalostí, ktoré zmenili život, musíte zavolať sociálne zabezpečenie na číslo 800-772-1213.)
„Väčšina ľudí, ktorí vyplnia formulár udalosti, ktorá mení život, je úspešná“ pri znižovaní alebo odstraňovaní prirážky, hovorí Omdahl.
Rozhodujúca je však rýchlosť. Vo všeobecnosti sa musíte odvolať do 60 dní od doručenia oznámenia IRMAA.
Ak sociálne zabezpečenie neupraví váš príplatok IRMAA po vašej žiadosti, môžete odoslať a formálne odvolanie prostredníctvom Úradu pre vypočutia a odvolania v zdravotníctve.
5 peňažných pohybov na odvrátenie IRMAA
Aby ste sa v budúcnosti vyhli vysokým príplatkom IRMAA, možno budete chcieť podniknúť kroky na udržanie upraveného hrubého príjmu pod prahovými hodnotami. „Mali sme klienta, ktorý mal nakoniec 101 USD nad najnižšou hranicou IRMAA a dlžil prirážku IRMAA,“ hovorí Omdahl. "Toto je nie čo chceš, aby sa stalo."
Schulte navrhuje týchto päť potenciálnych ničiteľov IRMAA:
1. Darujte na charitu. „Charitatívne dary sú skutočne jednoduchým spôsobom, ako znížiť upravený hrubý príjem,“ hovorí Schulte. "Je to tiež spôsob, ako môžu ľudia ovplyvniť svojimi peniazmi."
Jedna z jeho obľúbených techník charitatívneho darovania na odvrátenie IRMAA: použitie fondu odporúčaného darcom od veľkej finančnej inštitúcie. Tu prispejete na účet fondu odporúčaného darcom v hotovosti alebo ocenenými cennými papiermi, získate daňový odpočet a v budúcnosti z peňazí poskytnete granty charitatívnym organizáciám.
Schulte obzvlášť uprednostňuje stratégiu IRMAA spájania fondu odporúčaného darcom s konverziou Roth. To je, keď vyberiete peniaze z tradičnej IRA, zaplatíte z nich dane a potom investujete hotovosť do Roth IRA, ktorej výbery sú oslobodené od dane.
"Spôsob, ako kompenzovať Rothovu daň z konverzie pre niekoho, kto je charitatívne naklonený, je súčasne financovať fond, ktorý je podporovaný darcami," hovorí.
2. Vykonajte daňovo uznateľné príspevky na dôchodkový účet na tradičnú IRA alebo 401(k) alebo, ak ste vlastníkom malého podniku, na sólo 401(k) alebo SIMPLE alebo SEP IRA. Ak tak urobíte, môže vám to pomôcť udržať sa v nižšej skupine IRMAA v nasledujúcich rokoch, poznamenáva Schulte.
3. Hľadajte daňovo efektívne investície, ktoré minimalizujú vašu daňovú povinnosť. To znamená, že si vyberiete fondy obchodované na burze (ETF) pred podielovými fondmi a vyhýbate sa fondom s vysokým obratom, ktoré často predávajú cenné papiere, čím investorom prinesú zdaniteľné kapitálové zisky.
4. Fond a Sporiaci účet Medicare (MSA) ak máte plán Medicare Advantage od súkromnej poisťovne (alternatíva k Original Medicare). Rovnako ako zdravotný sporiaci účet, aj MSA je sporiaci účet v banke, ktorú si poisťovateľ vyberie. Medicare prispieva do MSA peniazmi, ktoré nie sú zdaniteľné, a vy si tieto peniaze vyberiete bez dane na hotové lekárske výdavky.
5. Vykonajte konverzie Roth IRA v období, ktoré Schulte nazýva „vaše roky bez rozdielu“ – keď je váš príjem nízky, medzi rokom, keď odchádzate do dôchodku, a keď musia začať povinné minimálne distribúcie (RMD) od tradičných IRA a 401(k) (vek 73 rokov v roku 2023; 75 rokov od r. 2033).
Schulte ale varuje, aby sme nepreháňali výrobu, príp nie investičné rozhodnutie len preto, aby sa zabránilo prirážke IRMAA.
„Nechcete dovoliť, aby daňový chvost vrtil investičným psom,“ hovorí. "Možno by bolo v poriadku akceptovať ten príplatok IRMAA výmenou za: "Urobím nejaké skvelé daňové plánovanie, o ktorom viem, že mi ušetrí šesťciferné čísla a zároveň zaplatím o niečo viac Medicare."
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Olympijská legenda Usain Bolt stratila 12 miliónov dolárov na úsporách kvôli podvodu. Na účte mu zostáva iba 12,000 XNUMX dolárov
Skutočný hriech Meghan Markle, ktorý britská verejnosť nedokáže odpustiť – a Američania to nedokážu pochopiť
'To jednoducho nefunguje.' Najlepšia reštaurácia na svete sa zatvára, pretože jej majiteľ nazýva moderný model dobrého jedla „neudržateľným“
Bob Iger len položil nohu na zem a povedal zamestnancom Disney, aby sa vrátili do kancelárie
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html