Štátne programy IRA pracujú na odstránení rasovej medzery v dôchodkových úsporách

Rozdiely v príjmoch a bohatstve medzi farebnými a bielymi domácnosťami sú veľké, ale štátne dôchodkové programy sa snažia pomôcť pracovníkom nájsť rovnosť.

Až 67 % zamestnancov súkromného priemyslu malo v roku 2020 prístup k dôchodkovým plánom US Bureau of Labor Statistics. Značný počet zamestnancov však zostáva z týchto programov vynechaný – a zvyčajne chýbajú pracovníci inej farby pleti.

V skutočnosti asi 64 % hispánskych pracovníkov, 53 % černochov a 45 % ázijsko-amerických pracovníkov nemá prístup k dôchodkovému plánu na pracovisku, podľa AARP. U malých zamestnávateľov je tiež menej pravdepodobné, že svojim pracovníkom ponúknu dôchodkové plány, pričom približne 78 % tých, ktorí pracujú pre spoločnosti s menej ako 10 zamestnancami, nemá prístup k plánu, zistil AARP. 

Štátom podporované programy individuálneho dôchodkového sporenia sa zapojili, aby sa pokúsili odstrániť túto medzeru medzi rasovými úsporami.

„V tejto chvíli je to predbežné, ale zámerom bolo odstrániť medzeru v dôchodkových úsporách pre ľudí, ktorí sú vynechaní, a to sú zvyčajne pracovníci s nižšími príjmami, pracovníci inej farby pleti,“ povedal Michael Frerichs, štátny pokladník štátu Illinois.

Šestnásť štátov prijalo nové iniciatívy na pomoc pracovníkom v súkromnom sektore šetriť a 11 z nich má programy auto-IRA, podľa Georgetown University. Centrum pre dôchodcovské iniciatívy. Ku koncu januára bolo v týchto štátom podporovaných dôchodkových sporiacich programoch aktíva viac ako 735 miliónov dolárov, zistilo centrum.

Programy dôchodkového sporenia podporované štátom namiesto toho, aby konkurovali veľkým podnikovým dôchodkovým plánom, sa zameriavajú na nedostatočne obsluhovaný kút trhu: malé podniky.

Väčšina týchto štátnych programov vyžaduje, aby podniky buď ponúkli dôchodkový plán na pracovisku, alebo aby pomohli automaticky zapísať svojich pracovníkov do štátneho programu.

Typickým programom sporenia je Roth IRA – to znamená, že zamestnanci šetria peniaze na základe zdanenia – a podľa Craiga Copelanda, riaditeľa spoločnosti Craig Copeland, si môžu odložiť 4 % až 6 % svojej kompenzácie prostredníctvom automatickej zrážky zo mzdy. výskum benefitov vo Výskumnom ústave zamestnaneckých výhod. Zamestnávatelia sami za programy neplatia a účty sporiteľov spravuje investičná firma.

Výsledkom použitia Roth IRA na sporenie je, že fondy rastú bez daní a možno ich vybrať bez dane na dôchodku, s výhradou určitých podmienok. V prípade, že účastníci podujatia potrebujú vytiahnuť peniaze pre prípad núdze, môžu si vziať svoje vlastné príspevky – nie však zárobky – oslobodené od dane.

Spomedzi účastníkov programu Secure Choice v Illinois je podľa Frerichsa asi polovica černochov alebo Hispáncov. Program funguje od roku 2018 a nedávno rozšíril prístup do firiem s menej ako piatimi zamestnancami.

"Dostávame ľudí, ktorí spadli cez trhliny a nemajú záchrannú sieť," povedal a poznamenal, že to zahŕňa zamestnancov barov, reštaurácií a obchodov s potravinami.

Snáď najsilnejším atribútom plánov auto-IRA je automatická zrážka zo mzdy. "Toto je mentalita nastavená a zabudni na to," povedala Fiona Ma, pokladníčka štátu Kalifornia. Pre zamestnancov je ľahké minúť peniaze, ktoré im pristanú na bežných účtoch, takže keď časť z nich pôjde priamo na dôchodok, ich prostriedky budú rásť.

Pracovníci, ktorí sa pripájajú k CalSavers, začínajú s predvoleným príspevkom vo výške 5 % zo svojej mzdy a podľa Katie Selenski, výkonnej riaditeľky programu, podliehajú každoročnej automatickej eskalácii o 1 percentuálny bod, až kým neušetria 8 % zo svojho platu.

„Schopnosť šetriť a hromadiť to bola zmena v snahe znížiť priepasť v bohatstve,“ dodal Ma. Poznamenala, že 2 z 3 pracovníkov oprávnených na program v Kalifornii sú ľudia inej farby pleti.

1. januára štát rozšíril svoju program CalSavers pre podniky, ktoré majú jedného až štyroch zamestnancov. Ak už zamestnancom neponúkajú plán 401 (k), títo zamestnávatelia sú povinní mať dohodu o sporení vkladov do miezd, ktorá by pracovníkom umožnila zúčastniť sa programu CalSavers do konca roku 2025.

Nerovnosť bohatstva medzi farebnými a bielymi domácnosťami je výsledkom generácií diskriminácie vrátane praktík, ako je redlining – teda odmietnutie pôžičiek potenciálnym kupcom bývania v menšinových štvrtiach. To znamená, že tieto štátne programy IRA predstavujú krok k prekonaniu medzery.

Zákonodarcovia presadili väčší pokrok v podobe opatrenia v Secure Act 2.0. Ustanovenie v návrhu by zaviedlo federálny zodpovedajúci príspevok pre pracovníkov s nižšími príjmami, ktorí si sporia na kvalifikovanom dôchodkovom účte, počnúc rokom 2027. Táto suma by predstavovala až 50 % príspevkov až do výšky 2,000 1,000 USD – maximálne XNUMX XNUMX USD na osobu.

„Pre pracovníkov s nízkymi príjmami, ak si môžu odložiť 2,000 50 dolárov a získať XNUMX-centovú zhodu za každý dolár, je to pre nich významný impulz,“ povedala Monique Morrissey, ekonómka z Inštitútu hospodárskej politiky. "To pomôže, ale je to niekoľko rokov do budúcnosti." Takže práve teraz vidíme, že tieto plány [auto-IRA] pomáhajú z hľadiska pohodlia.“