Deti veľa menia svoje názory, takže je pochopiteľné, že rodičia môžu byť nervózni, ak si zamykajú peniaze v rámci vysokoškolského sporenia. Čo ak sa totiž vaše dieťa rozhodne vynechať vysokú školu alebo odísť? Tie peniaze sa dali minúť inde.
Teraz sa môžete báť menej. Tie nevyužité peniaze určené na školstvo možno čoskoro zachrániť.
„Ľudia s nevyužitými úsporami na vysokej škole budú môcť tieto prostriedky previesť dôchodkové úspory namiesto toho, aby ste ich museli stiahnuť a zaplatiť daňové sankcie,“ povedal Keith Namiot, prevádzkový riaditeľ poskytovateľa finančných služieb Equitable Group Retirement.
Čo sa stane s 529, ak dieťa nepôjde na vysokú školu?
federálny omnibusový balík výdavkov vo výške 1.7 bilióna dolárov schválený koncom minulého roka má ustanovenie, ktoré umožňuje bez dane previesť až 35,000 529 USD v 2024 plánoch školného sporenia na individuálne dôchodkové účty Roth od roku XNUMX.
Prevrátenie môže začať len vtedy, ak sú peniaze v 529 aspoň 15 rokov. Suma tiež podlieha ročným limitom Roth IRA. Príspevkový limit na rok 2023 je stanovený na 6,500 1,000 USD s dodatočným príspevkom 50 XNUMX USD pre ľudí nad XNUMX rokov.
Aké sú výhody a nevýhody 529?
Podľa súčasných pravidiel musia zvyšné peniaze zostať v pláne 529 a musia sa použiť na výdavky na kvalifikované vzdelávanie, inak musia byť stiahnuté a účtovaná pokuta 10 % a federálna daň z príjmu zo zárobkov.
Iste, mohli by ste zmeniť príjemcu na iného člena rodiny, napríklad vnúča, neter alebo synovca, súrodenca alebo dokonca seba, ale povedzme si na rovinu, možno nechcete platiť za vzdelanie nikomu inému, ako svojim vlastným deťom. Teraz možno už nebudete musieť.
"Toto je obrovský obchod," povedal John Bergquist, výkonný člen spoločnosti Lift Financial. „Otvára to možnosť na backende niečo urobiť s peniazmi. To povzbudí ľudí, aby investovali do 529 alebo sa na ne aspoň pozreli bližšie.“
Zabezpečenie budúcnosti: Secure 2.0 Act: Čo znamená nový dôchodkový zákon pre vaše 401 (k), IRA, 529 a ďalšie
Výhody Roth IRA: Ešte na začiatku kariéry? Tu je dôvod, prečo by ste mali použiť Roth IRA na sporenie na dôchodok.
Aká veľká je táto zmena?
Na demonštráciu, Derek Pszenny, finančný poradca a spoluzakladateľ Carolina Wealth Management, spísal niekoľko čísel:
Predpokladajme, že ste prekročili doživotný limit 35,000 529 dolárov z 22 do Roth IRA, kým vaše dieťa skončí vysokú školu vo veku 67 rokov. Keď vaše dieťa dosiahne 1.6 rokov, dôchodkový vek, táto suma vzrastie na 9 milióna dolárov, založené na 500% ročnom zloženom raste (S&P 10 sa historicky každý rok vracal okolo XNUMX%).
"Vtedy som bol naozaj nadšený," povedal Pszenny. "Potom sa začnete pýtať, ako teraz vyžmýkať pár stoviek dolárov, aby ste ušetrili."
Okrem toho vedomie, že zvyšné úspory môžu byť použité na financovanie ich odchodu do dôchodku, „môže byť stimulom (pre deti), aby boli skromní v otázke, kde sa rozhodnú ísť na vysokú školu,“ povedal.
Lepšie alebo horšie?: Šetrenie na vysokú školu? Tu je dôvod, prečo je Roth IRA lepší ako 529.
Ďalší spôsob, ako financovať vysokú školu: Bezplatná vysoká škola? Možno, keďže niektoré firmy lákajú hodinových robotníkov na školné na vysokej škole.
Existujú ďalšie výhody 529 vzdelávacích sporiacich programov?
Áno.
Existujú dva typy 529 XNUMX plánov, alebo kvalifikované školné programy: predplatené a sporiace.
Obe ponúkajú štáty, takže sa môžu v jednotlivých štátoch mierne líšiť a obe vám umožňujú zmeniť príjemcov plánu na iného člena rodiny, ak sa peniaze nevyužijú. Plán sporenia je však obľúbenejší kvôli svojej flexibilite vrátane prevrátenia Roth IRA v budúcom roku.
Tu sú kľúčové body každého plánu:
Predplatené plány umožňujú predplatiť a zablokovať školné za súčasné sadzby na oprávnených verejných a súkromných vysokých školách alebo univerzitách, ale zvyčajne nepokrývajú iné výdavky, ako napríklad ubytovanie a stravu. Pri podaní žiadosti tiež často vyžadujú štátny pobyt a každý rok môžu obmedziť zápis na určité obdobie. Mnohé z nich majú aj vekové alebo platové limity pre príjemcov.
Plány sporenia nevyžadujú štátny pobyt, čo znamená, že môžete ušetriť v pláne akéhokoľvek štátu v celej krajine. Niektoré štáty vám však umožňujú odpočítať si príspevky z vašej štátnej dane z príjmu (alebo získať štátny daňový úver), vďaka čomu by váš miestny plán mohol byť pre vás finančne najlepšou voľbou. Môžete si vybrať svoje investície, príjmy budú rásť, odložené dane a výbery sú oslobodené od dane, ak sa použijú na kvalifikované výdavky na vzdelávanie, ako je školné a poplatky pre K-12 (až do 10,000 XNUMX $ ročne na príjemcu), vysoká škola, postgraduálna škola a obchodná škola; knihy a potreby; náklady na technológie; a dokonca aj splátky študentských pôžičiek.
Čo je superfinancovanie a ako sa používa?
Superfinancovanie, ktoré využívajú väčšinou ľudia s vysokým čistým majetkom a starší ľudia, vám umožňuje naplniť váš plán sporenia 529 vložením príspevkov v hodnote piatich rokov naraz. Príspevky sa započítavajú do vášho ročného vylúčenia dane z darov, ktoré v roku 16,000 bolo 2022 XNUMX USD.
„Pre ľudí, ktorí sa obávajú plánovanie majetku, môže to byť dobrý nástroj pre ľudí,“ povedal Joel Dickson, vedúci metodológie podnikového poradenstva spoločnosti Vanguard. "V skutočnosti to nemení sumu, ktorú môžete dať ročne, ale môže ju dostať z majetku, takže nepodlieha dani z nehnuteľností."
Úspora zadných vrátok: Zadné vrátka Roth: Čo to je a je stále dostupné pre investorov v roku 2022?
Dedenie daňových dokladov: Aké dane musíte platiť z dedičstva, ako sa im vyhnúť
Bývalý prezident Barack Obama a jeho manželka preslávili superfinancovanie po tom, ako v roku 240,000 prispeli celkovou sumou 529 2007 USD na 12,000 sporiacich plánov pre svoje dve dcéry. V tom roku bola ročná výnimka z dane z darovania 60,000 5 USD, takže každý z rodičov financoval 12,000 XNUMX USD (XNUMX rokov x XNUMX XNUMX USD). ) na každú dcéru a vyhli sa dani zo súm bez toho, aby sa ponorili do ich celoživotného oslobodenia od dane z darovania.
IRS umožňuje jednotlivcom rozdávať určitú sumu v dolároch počas ich života bez platenia federálnej darovacej dane. Je oddelená od sumy, ktorú môžete každoročne rozdávať bez dane.
Keď každý štát ponúka svoj vlastný plán, ako môžem vedieť, ktorý je pre mňa ten pravý?
Urobte svoj výskum.
Online nástroje vám môžu pomôcť porovnať rôzne plány, ktoré štáty ponúkajú, a zvážiť poplatky, investičné možnosti a daňové úspory každého plánu. Miesta začiatku môžu byť na College Savings Plans Network, pridružená spoločnosť profesionálnej, nestrannej organizácie National Association of State Treasureers alebo nezisková organizácia College Savings Foundation.
Tipy na sporenie na vysokej škole: 4 odborné tipy na zaplatenie vysokej školy v roku 2021 a neskôr
Vysokoškolské granty: Suma Pellovho grantu sa v roku 500 zvýši o 2023 dolárov. Ako veľmi pomôže študentom vysokých škôl?
Dickson však ponúka niekoľko základných pravidiel, ktoré rodinám pomôžu dostať sa na cestu k sporeniu na vysokú školu:
Začnite skoro. Skorý začiatok vám umožní ťažiť z toho zložené výnosy o investíciách.
Pozrite sa, či má pre vás 529 plánov zmysel. Zvážte ich flexibilitu, daňové výhody a výhody samotných účtov a na čo sa dajú peniaze použiť.
Zamerajte sa na úspory v priebehu času vo výške jednej tretiny nálepky nákladov na vysokú školu. Väčšinu času ľudia platia oveľa menej, ako stojí inzerovaná vysoká škola.
Buďte flexibilní a prispôsobte sa. Keď sa vysoká škola blíži, pozrite sa, čo potrebujete, a podľa toho upravte príspevky.
A pamätajte, že „teraz, keď existuje väčšia flexibilita pri použití výnosov 529, znamená to o niečo menšiu úzkosť, že príspevky budú zablokované,“ povedal. "To by malo zmierniť niektoré obavy, najmä pre rodičov s mladšími deťmi."
Medora Lee je reportérkou pre peniaze, trhy a osobné financie v USA TODAY. Môžete sa k nej dostať na [chránené e-mailom] a prihláste sa na odber nášho bezplatného bulletinu Daily Money, kde nájdete tipy na osobné financie a obchodné novinky každý pondelok až piatok ráno.
Tento článok sa pôvodne objavil v USA DNES: 529 peňazí z univerzitného sporiaceho plánu sa môže v budúcom roku previesť do Roth IRA
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html