Suze Orman teraz hovorí, že toľko potrebujete v núdzových úsporách (a psst: pravdepodobne sa vám to nebude páčiť)

Finanční experti vždy nabádali ľudí, aby vytvorili núdzový sporiaci fond, ale presne to, koľko by v tomto fonde malo byť, sa nikdy nezmenilo. Nedávno revidovala Suze Orman ju poradenstvo o tom, koľko potrebujete v núdzovom fonde na pokrytie výdavkov od 8 do 12 mesiacov až po 12 mesiacov. Dôvod? Na obzore sa črtá potenciálna recesia, hovorí. „Viete, že dúfam, že sa prepracujete k tomu, aby ste mali dostatok rezervy na pokrytie základných životných nákladov na 12 mesiacov. A tiež viete, že si uvedomujem, že to môže chvíľu trvať. Každý mesiac, keď sa priblížite k svojmu (novému) cieľu, je mesiacom na oslavu vášho pokroku.“  Tu si môžete pozrieť najlepšie sadzby, ktoré môžete získať na sporiacich účtoch.

Ak vám toto číslo dalo pocit „fuj“, pravdepodobne nie ste sami. Prieskum zverejnený v roku 2021 od Bankrate zistil, že viac ako polovica Američanov nemá ani tri mesiace výdavkov v núdzovom fonde. Niektorí profesionáli teda tvrdia, že je v poriadku zamerať sa na výdavky nižšie ako 12 mesiacov. 

„Ak by sa nám podarilo prinútiť ľudí, aby zhromaždili 3 mesiace čistého príjmu z domu, mohli by sme zachrániť veľa jednotlivcov pred katastrofou,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Craig Carnick z Transform Wealth, ktorý dodáva, že tento 12-mesačný cieľ môže byť obzvlášť dôležitý. ťažké pre tých, ktorí majú veľké dlhy, ako sú študentské pôžičky.

A Alvin Carlos, certifikovaný finančný plánovač v District Capital Management, hovorí, že 12 mesiacov je pre väčšinu ľudí príliš veľa. „Môže to byť vhodné len vtedy, ak chcete zmeniť povolanie a očakávate, že budete niekoľko mesiacov nezamestnaní. Päť až šesť mesiacov zvyčajne postačuje ako núdzový fond,“ hovorí Carlos. 

Tu si môžete pozrieť najlepšie sadzby, ktoré môžete získať na sporiacich účtoch.

Samozrejme, 12 mesiacov čistého príjmu po zdanení je fajn v núdzovej rezerve, ale Carnick hovorí, že čo môže byť ešte dôležitejšie, je vytvorenie plánu na riešenie situácie s úsporami, ako aj rýchla analýza toku peňazí, aby ste uprednostnili to, čo sa dá. rozumne urobiť. 

Váš vek, rodinný stav a kariéra zohrávajú úlohu pri určovaní toho, koľko núdzových úspor musíte mať osobne zastrčených. Certifikovaný finančný plánovač Curtis Crossland zo Suttle Crossland Wealth Advisors hovorí, že ak ste na dôchodku alebo čoskoro budete, chcete mať odložených 12 až 18 mesiacov životných nákladov. „Cieľom s touto sumou je získať čas na zotavenie trhov alebo zlepšenie ekonomických podmienok a umožniť vám vyhnúť sa tomu, aby ste sa museli dotknúť investícií,“ hovorí Crossland.

Manželské páry, ktoré sú stále vo svojej kariére, chcú sporenie medzi 3 a 6 mesiacmi, ale pravdepodobne bližšie k 6, ak je príjem nerovnomerný, hovorí Crossland. „Môžete sa dostať do bodu, keď budete mať oveľa viac hotovosti, ako sa vyžaduje v núdzovom fonde, a to bude znamenať záťaž pre vaše celkové portfólio. Každý má iné okolnosti a potreby, takže normálne nesúhlasím s paušálnymi 12 mesiacmi pre každého,“ hovorí Crossland.

Tu si môžete pozrieť najlepšie sadzby, ktoré môžete získať na sporiacich účtoch.

Ak premýšľate, kde alebo ako začať s budovaním núdzového fondu, Orman hovorí: „Odporúčam, aby ste si našli čas na prečítanie výpisov z banky a kreditnej karty za posledné tri mesiace a vypracovali si nový odhad vašich mesačných základných životné náklady." Carnick hovorí, že návrat o tri mesiace späť môže mať zmysel, pretože to znamená, že by ste mali byť schopní zachytiť výdavky, ktoré sa neúčtujú mesačne ako štvrťročné platby za poistenie. „Potom aj pohľad na dlhšie obdobie zachytí výdavky, ktoré nie sú bežné, ako sú opravy áut, doplatky na poistenie, návštevy zubára a veľké nákupy. V našej praxi vlastne žiadame klientov, aby sa vrátili o jeden rok späť,“ hovorí Carnick.

Pri výpočte základných životných nákladov, ako je hypotéka, jedlo, služby, poistenie, zdravotná starostlivosť a čokoľvek, čo je potrebné na udržanie vás a vašej rodiny vo vašom súčasnom fyzickom stave, je tiež dôležité zaznamenať vaše nepodstatné výdavky, ako je stravovanie, zábava, oblečenie a cestovať, ale nie tak, aby ste ich mohli vystrihnúť. „Najúčinnejším spôsobom, ako vybudovať hotovostné rezervy, je eliminovať vysoký úrokový dlh z kreditných kariet alebo starých vzdelávacích pôžičiek. Eliminácia zbytočných výdavkov, ako je nový 65” televízor, by určite dávala zmysel,“ hovorí Carnick. 

Pokiaľ ide o časovú os, v ktorej by ste mali mať istotu, že premrháte značné úspory, Orman predpovedá, že recesia je pravdepodobná, a preto vyvoláva naliehavú potrebu núdzových úspor. „Ak sa vám podarí zvýšiť svoje úspory, neváhajte. Riziko, že v najbližších mesiacoch skĺzneme do recesie, vzrástlo spolu s najnovším krokom Federálneho rezervného systému.

Tu si môžete pozrieť najlepšie sadzby, ktoré môžete získať na sporiacich účtoch.

Crossland tiež hovorí, že recesia je legitímna obava. „Vždy, keď zaznamenáte vysokú úroveň inflácie a uvidíte, že opatrenia ekonomického rastu klesajú, máte obavy, že ste už v recesii a len čakáte, kým to potvrdia zaostávajúce údaje,“ hovorí Crossland.

Samozrejme, nikto nemôže zaručiť, či skĺzneme do recesie alebo nie, ale ak áno, hovorí Carnick, „jednotlivci by mali robiť to isté, ako keby recesia nebola nikde na obzore a prvým krokom je vytvoriť komplexný finančný plán."