Suze Orman hovorí, že musíte byť „veľmi, veľmi opatrný“ predtým, ako to urobíte – ale pre niektorých ľudí to môže byť šikovný ťah peňazí

Úverové linky vlastného imania (HELOC) – čo sú pôžičky zabezpečené vaším domom, ktoré vám poskytujú revolvingový úverový rámec – sú v súčasnosti pre majiteľov domov veľmi obľúbené. V prvých dvoch štvrťrokoch 2022 aktivita HELOC vzrástla na najvyššiu úroveň od prvej polovice roku 2007, pričom veritelia vytvorili viac ako 807,000 131 nových HELOC v celkovej hodnote takmer XNUMX miliárd USD, podľa CoreLogic. 

To môže byť čiastočne vďaka skutočnosti, že americkí majitelia domov majú teraz podľa CoreLogic v priemere 300,000 XNUMX dolárov na domácom majetku a HELOC sú jedným z najdostupnejších typov úverov (pozrite si niektoré z najnižších sadzieb HELOC, ktoré môžete teraz získať tu). V skutočnosti, ak sú dlžníci „v dobrej pozícii na splácanie, tieto pôžičky im môžu poskytnúť hotovosť, ktorú môžu použiť na financovanie veľkých výdavkov, ako sú renovácie domov, za ceny nižšie, ako by mohli nájsť pri osobnej pôžičke alebo kreditnej karte. “, hovorí Jacob Channel, hlavný ekonóm spoločnosti LendingTree.

Ale Suze Orman má správu o HELOC: „Prosím, buďte veľmi, veľmi opatrní, ak uvažujete o pôžičke proti majetku vo vašej domácnosti. Je to veľmi riskantné. Jedna vec, ktorú potrebujem, aby ste pochopili, je, že váš domov je zárukou pre HEL a HELOC. Ak z nejakého dôvodu nestíhate splácať úver alebo linku, hrozí vám strata bývania,“ píše Orman.

Má úplnú pravdu: Jedným z najväčších rizík úveru HELOC alebo vlastného kapitálu je, že úver je zabezpečený vaším domom, takže ak ho nezaplatíte, môžete prísť o svoje bývanie. To znamená, že ak viete, že sa môžete vysporiadať so svojimi platbami HELOC, vďaka nízkym sadzbám je HELOC práve teraz obzvlášť presvedčivý. (Tu si môžete pozrieť niektoré z najnižších sadzieb HELOC, ktoré môžete teraz získať)

„Vybratie HELOC sa môže zdať strašidelné, ale v skutočnosti to tak nie je, ak si nájdete čas na pochopenie toho, čo to je, a zvážite vplyv, ktorý to môže mať na vaše krátkodobé, strednodobé a dlhodobé finančné ciele, ako by ste mali. robiť s akýmkoľvek veľkým finančným rozhodnutím,“ vysvetľuje Zeenat Sidi, prezident digitálnych produktov a služieb v loanDepot. Tu je to, čo potrebujete vedieť.

Čo by ste mali vedieť o HELOC

Úverové linky HELOC a domáce kapitálové pôžičky môžu byť výhodné pre tých, ktorí chcú splatiť dlh s vysokým úrokom alebo realizovať projekty na zlepšenie bývania, a to vďaka ich relatívne nízkym úrokovým sadzbám. „Pre zodpovedných dlžníkov, konkrétne pre tých, ktorí sú dobrí v tom, aby držali krok so svojimi platbami a ktorých financie nie sú natiahnuté až do bodu zlomu, HELOC a pôžičky na bývanie pravdepodobne nebudú predstavovať veľké riziko,“ hovorí Channel. (Tu si môžete pozrieť niektoré z najnižších sadzieb HELOC, ktoré môžete teraz získať)

To znamená, že riskujete, že prídete o svoj domov, ak ich nezaplatíte. „Toto nie sú nájdené peniaze a to nie je to isté, ako ísť do bankomatu a vybrať si vlastné peniaze z účtu. HELOC je pôžička, ktorá musí byť splatená aj s úrokom a použitie vášho domáceho majetku ako kolaterálu za pôžičku v prípade nesplácania nie je povinnosťou, od ktorej môžete len tak odísť,“ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate. .

Kate Wood, odborníčka na domácnosť zo spoločnosti NerdWallet, dodáva: „Používanie vášho domu ako kolaterálu vás vystavuje potenciálnemu riziku zabavenia majetku. Toto dodatočné riziko je jedným z dôvodov, prečo sú úrokové sadzby pri druhých hypotékach vyššie ako pri úveroch na nákup,“ hovorí Wood.

Zatiaľ čo sadzby na pôžičky na bývanie sú fixné, na HELOC majú tendenciu byť premenlivé – a to môže splatiť náročné. HELOC sa zvyčajne skladajú z dvojdielnej štruktúry, najčastejšie z 10-ročného obdobia čerpania, v ktorom si dlžník môže vybrať toľko alebo tak málo peňazí, koľko chce, pričom platí len úrok, po ktorom nasleduje 20-ročné obdobie splácania počas ktoré peniaze už nie je možné vybrať a dlžník musí začať okrem úrokov splácať aj istinu. „V čase splatnosti celej splátky budete musieť splatiť nielen svoju istinu, ale aj úroky z tejto istiny, takže ak nie ste v skvelej finančnej situácii, bude to dosť strmý kopec,“ hovorí. Seth Bellas, riaditeľ pobočky národného hypotekárneho veriteľa Churchill Mortgage. (Tu si môžete pozrieť niektoré z najnižších sadzieb HELOC, ktoré môžete teraz získať.)

Dlžníci by tiež mali vedieť, že ak dostanú HELOC a dostanú sa do problémov s jeho splácaním, nemali by váhať a osloviť svojho veriteľa a požiadať ho o pomoc. „Čím skôr sa spojíte s veriteľom o problémoch, s ktorými ste sa stretli, tým ľahšie je často tieto problémy vyriešiť bez straty domova,“ hovorí Channel. Medzi ďalšie potenciálne nevýhody patrí povinnosť platiť každý mesiac dodatočnú platbu, musieť sa vysporiadať s premenlivou úrokovou sadzbou a prípadne platiť poplatky alebo sankcie za to, čo si požičiavate. 

Ďalšou potenciálnou nevýhodou využívania vlastného kapitálu je pokušenie využiť ho spôsobmi, ktoré by v konečnom dôsledku mohli byť veľmi nebezpečné, ako napríklad použitie prostriedkov z HELOC na splatenie dlhu z kreditnej karty alebo študentskej pôžičky. „Jedným z hlavných dôvodov, prečo klientom radíme, aby sa vyhýbali produktom, ako sú HELOCs, je to, že používanie jedného na zaplatenie iného dlhu len nakopne kanvicu na cestu a ak sa konečne dostanete na miesto, kde to už nemôžete ďalej kopať. nedostatok finančných prostriedkov na splatenie dlhu, môžete prísť o svoj domov,“ hovorí Bellas.

Všetky varovania stranou, môže byť rozumné získať HELOC, ak plánujete použiť peniaze, ktoré dostanete zodpovedne. Ak ste v pozícii, kde máte stabilné zamestnanie, ste finančne zabezpečení a chcete získať prístup k časti svojho domáceho majetku, HELOC môžu byť dobrou voľbou. „Môže to byť šikovné, ak peniaze použijete na renováciu kuchyne namiesto toho, aby ste si kúpili veľa NFT, ak ste si vo svojom dome vybudovali slušné množstvo vlastného kapitálu a ak si môžete byť dostatočne istí, že to dokážete. splácajte, čo si požičiate,“ hovorí Channel.

Pokiaľ ide o to, či je práve teraz vhodný čas na získanie HELOC, Američania v celej krajine sedia na značnom množstve vlastného kapitálu, ktorý možno využiť, čo je lákavé získať HELOC, pretože čím viac vlastného kapitálu máte, tým ľahšie to bude. pravdepodobne sa kvalifikovať na jeden. „Na druhej strane, rastúce sadzby spôsobili, že splácanie HELOC je drahšie. To, spolu s tým, čo by mohlo byť recesiou na obzore, môže spôsobiť, že splatenie HELOC bude pre niektorých náročnejšie,“ hovorí Channel.

S hypotekárnymi úrokovými sadzbami na vysokej strane a mnohí majitelia domov, ktorí kúpili alebo refinancovali, keď boli sadzby blízko historických minim, by väčšina majiteľov domov skončila s vyššou úrokovou sadzbou na väčší úver, ak by refinancovali hotovosť, sys Wood. „Pri HELOC, keďže ide o druhú hypotéku, sa úroková sadzba vášho primárneho úveru na bývanie nemení,“ hovorí Wood. (Tu si môžete pozrieť niektoré z najnižších sadzieb HELOC, ktoré môžete teraz získať)

Samozrejme, je dôležité hľadať zodpovedných veriteľov, ktorí dodržiavajú konzervatívne pravidlá upisovania, aby sa zabezpečilo, že urobia rozumné rozhodnutie. „Predtým, ako požiadate o HELOC, zvážte, koľko peňazí skutočne potrebujete a ako ich mienite použiť. Pri rozhodovaní nezabudnite zohľadniť úrokové sadzby, súvisiace poplatky, zahrnutie dane a mesačné splátky,“ hovorí Kyle Enright, prezident hypotekárneho oddelenia spoločnosti Achieve.