Daňové termíny pre dôchodcov: urobte to do konca roka

Daňové plánovanie môže byť namáhavé, ale rovnako tak aj zorganizovanie všetkého v týždňoch pred Daňovým dňom. Existuje tiež niekoľko dôležitých termínov, ktoré musia mať dôchodcovia na pamäti, aby ušetrili peniaze alebo sa vyhli vysokým pokutám. 

Jednou z najpopulárnejších stratégií je Rothova konverzia. Tradičné dôchodkové účty, ako napríklad tradičné IRA alebo 401 (k), sú investované peniazmi pred zdanením, čo znamená, že sporitelia sú zdanení v čase výberu. Na Rothove účty sa prispievajú dolármi po zdanení, takže každý, kto sa bude riadiť pravidlami, bude neskôr v živote ťažiť z výhod oslobodených od dane. 

Neexistuje správna odpoveď na to, ktorý účet je najlepší, ale všeobecné usmernenia naznačujú, že ľudia v nižších daňových skupinách prispievajú do Roth, najmä ak očakávajú, že budú vo vyššom daňovom pásme pri odchode do dôchodku, a tí, ktorí sú v rokoch s najvyšším zárobkom, by mali ísť s tradičné, ak očakávajú, že ich príjem bude v čase výberu nižší. 

A Roth Konverzia umožňuje jednotlivcom presunúť peniaze, ktoré možno práve teraz nepotrebujú, z tradičného účtu na účet Roth, takže dane zaplatia v roku, v ktorom uskutočnia konverziu. Táto stratégia je najlepšia pre daňovníkov, ktorí mohli zaznamenať zníženie zdaniteľného príjmu, pretože by mohli byť v nižšom daňovom pásme ako zvyčajne a platiť nižšie dane z konverzie. 

Pozri: Je teraz vhodný čas na konverziu Roth IRA?

Odhadovanie daňových pásiem je skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze, povedali poradcovia. Jednou položkou na zozname „čo treba“ by malo byť porovnanie ich predpokladaného daňového pásma s ich súčasným a potenciálnym budúcim daňovým rozpätím, povedal Vaughn Kellerman, pridružený poradca pre bohatstvo v HCM, firme, ktorá poskytuje poradenstvo pri plánovaní odchodu do dôchodku. 

„To umožňuje optimalizáciu najnižšieho dostupného daňového pásma, pokiaľ ide o bežné zdroje príjmu,“ povedal. „Napríklad, ak sa zistí, že dôchodca bude v tomto roku v nižšom daňovom pásme v porovnaní s budúcim rokom a vedia, že v budúcom roku plánujú ďalšie veľké výdavky, ako je nové auto, bolo by pre nich výhodné, keby to vzali. peniaze z dôchodkového účtu do konca roka.“ 

Mať predstavu o tom, aké sú vaše príjmy a výdavky na aktuálny a budúci rok, je tiež len dobrá všeobecná prax finančného plánovania. S týmito informáciami sa dôchodcovia môžu rozhodnúť, či by si mali vziať sociálne poistenie skôr, alebo si môžu dovoliť odložiť to, a tiež sa budú cítiť bezpečnejšie vo svojich financiách, keď ekonomické prostredie okolo nich môže byť trochu strašidelné, ako tomu bolo doteraz. veľa Američanov v tomto roku. 

Termín uzávierky požadované minimálne distribúcie je 31. decembra každý rok (okrem ľudí, ktorí si berú svoj úplne prvý RMD, ktorí môžu odložiť až do 1. apríla roku nasledujúceho po ich 72. narodeninách). IRS vypočítava požadované minimálne rozdelenia pomocou veku jednotlivca, zostatku na účte a grafu očakávanej dĺžky života a tieto rozdelenia sú povinné, aj keď dôchodca peniaze nepotrebuje. 

Pokuta za ignorovanie RMD je 50 % z toho, čo sa malo stiahnuť – napríklad niekomu, koho RMD bolo 1,000 500 USD, by hrozila pokuta 500 USD navyše k RMD. Niekto, kto prijme čiastočnú distribúciu, by aj tak zaplatil pokutu, takže v predchádzajúcom príklade, ak by daňový poplatník zobral len 1,000 dolárov z 250 XNUMX dolárov, ktoré mal vziať, čelil by pokute XNUMX dolárov. 

Chcete viac praktických tipov na cestu dôchodkového sporenia? Prečítajte si MarketWatch'Hacky pre odchod do dôchodku' stĺpec

Zber daňových strát je iná stratégia poradcovia navrhujú, hoci sa používa na nedôchodkových investičných účtoch (v účtoch s odloženou daňou existujú obmedzenia, podľa Charles Schwab). Pri zbere daňových strát sa aktíva, ktoré v súčasnosti trpia stratou, predávajú a nahradia sa podobnými možnosťami – predtým, ako sa o to pokúsite, zvážte spoluprácu s finančným plánovačom, kvalifikovaným daňovým odborníkom alebo niekým v investičnej firme, kde sú vaše peniaze uložené.  

Ďalšia dôležitá daňová úloha na konci roka: uistiť sa, že ste primerane odhadli kapitálové zisky, straty a príjmy, povedal Dennis Nolte, finančný poradca spoločnosti Seacoast Investment Services. To platí najmä pre ľudí, ktorí nezrážajú dane z dôchodkov, sociálneho zabezpečenia a distribúcií IRA.

"Štvrťročné odhadované dane na nasledujúci rok sú pre týchto ľudí vždy problémom," povedal. 

A potom je tu organizovanie dokumenty, aby ste sa vyhli bolestiam hlavy počas daňového obdobia. Dôchodcovia, ktorí si rozpisujú veci, by si mali uchovávať komplexnú zbierku dôležitých dokumentov a potvrdení, ako sú napríklad zdravotné výdavky, aby nelovili tieto čísla a žiadne dôkazy do apríla.