Honba za výnosom je zapnutá. Po viac ako dvoch rokoch historicky nízkych úrokových sadzieb sporitelia znovu zisťujú, že na svojich peniazoch môžu zarobiť tak, že ich nechajú odležať.
Počas pandémie si veľa sporiteľov všimlo, že ich bežný účet vypláca malý alebo žiadny úrok. Ani ich sporiaci účet veľa neplatil. Možno presunuli peniaze na sporiaci účet s vysokým výnosom. Možno podnietení reklamami z online bánk sa rozhodli, že stojí za námahu získať 0.5 % alebo 1 % úroku navyše.
V posledných šiestich mesiacoch niektoré fondy peňažného trhu ponúkli ešte lepší výnos. Fondy peňažného trhu sú typom podielových fondov, ktoré obsahujú kombináciu krátkodobých podnikových a komunálnych dlhov spolu s americkými pokladničnými poukážkami a inými nástrojmi. Veľké maklérske spoločnosti ako Fidelity, Vanguard a Charles Schwab ich ponúkajú spolu s firmami poskytujúcimi finančné služby, ako je Wealthfront, a teraz platia viac ako 4 %.
Presun peňazí z bankového účtu do maklérskeho fondu peňažného trhu (niekedy označovaného ako „cash management“ alebo „sweep“ účet) prináša určité riziko a potenciálne nepríjemnosti. Fondy peňažného trhu nie sú poistené FDIC, hoci strata istiny je extrémne zriedkavá. Zvyčajne môžete vypisovať šeky na svoj zostatok a prevádzať prostriedky elektronicky.
Ak považujete vyššie výnosy fondov peňažného trhu za lákavé, zapamätajte si tieto dve slová: „čierna labuť“. Týka sa to veľmi nezvyčajných udalostí, ktoré sa nedajú predvídať a spôsobujú zmätok.
Christopher Lyman, certifikovaný finančný plánovač v Newtowne v Pensylvánii, poznamenáva, že za posledných 15 rokov došlo k dvom udalostiam čiernej labute. Počas finančnej krízy v roku 2008 čistá hodnota aktív Reserve Primary Fund, fondu peňažného trhu, klesla pod 1 dolár na akciu. V marci 2020 Federálny rezervný systém podnikol kroky na záchranu fondov peňažného trhu uprostred skorej pandemickej paniky, keď sa nervózni investori ponáhľali predať svoje fondy.
„Fondy peňažného trhu môžu potenciálne klesnúť na hodnote alebo dokonca môžu byť zmrazené v dôsledku extrémnych výkyvov trhu,“ varuje Lyman. "Hovorím ľuďom: 'Vaše peniaze môžu byť zablokované'."
Do hry vstupujú ciele investora. Ak nechávate hotovosť bokom a čakáte na správny čas na nákup akcií, poradcovia vám môžu navrhnúť vloženie peňazí do fondu peňažného trhu. Ak to však máte v úmysle opustiť na mnoho rokov, môžete svoje rozhodnutie oľutovať, ak zasiahne ďalšia udalosť čiernej labute.
David Haas, certifikovaný finančný plánovač vo Franklin Lakes, NJ, odporúča držať hotovosť na vysoko výnosnom účte, ktorý je poistený FDIC. "Absolútne hovoríme klientom, že by si mali ponechať svoju hotovosť tam, kde získajú vyššie výnosy na účte poistenom FDIC," povedal. Ale varuje, že niektoré banky lákajú nových zákazníkov na vysokú sadzbu upútavky a potom ju znižujú.
Haas dodáva, že príliš agresívne naháňanie sa za výnosmi môže mať neželané následky. Prepojenie každého novozaloženého účtu s vaším hlavným bankovým účtom sa môže ukázať ako zložité a pomalé bankové prevody môžu oneskoriť prístup k vašej hotovosti.
„A ak sa pokúsite získať hypotéku, veritelia môžu prejsť každým vkladom, ktorý ste urobili, a nechať si to vysvetliť,“ hovorí Haas. Ak ste v posledných rokoch presunuli veľa peňazí, môže to pridať ďalšiu bolesť hlavy k zabezpečeniu úveru na bývanie.
V čase zdanenia je časovo náročné zaokrúhliť 1099 formulárov od viacerých finančných spoločností a sledovať úroky a dividendy. A vždy, keď si otvoríte účet v novej spoločnosti, musíte prezradiť citlivé informácie, ako je vaše číslo sociálneho poistenia, čím sa vystavíte narušeniu údajov alebo krádeži identity.
Pred vkladom peňazí na akýkoľvek bankový účet s vysokým výnosom alebo fond peňažného trhu skontrolujte minimálnu veľkosť účtu, maximálny počet transakcií za mesiac, požiadavky na priamy vklad a ďalšie obmedzenia.
Pozri: Najlepšie dostupné sadzby sporiacich účtov
Dôchodcovia si môžu užiť lov za najvyššie sadzby. Ale možno si neuvedomujú, že zanechávajú svojich dedičov s neporiadkom. Geoffrey Owen, certifikovaný finančný plánovač v Charlotte, NC, má takmer 80-ročného klienta, ktorý hľadá výnosy a má 17 rôznych bankových účtov. Sledovanie všetkých týchto účtov je výzvou a môže predstavovať ešte väčšiu výzvu pre majetok klienta.
Haas hovorí, že vo všeobecnosti platí, že ak rozdiel vo výnosoch presiahne 0.50 %, môže byť vhodné preskúmať krok. Ak sa pýtate, či sa oplatí previesť svoju hotovosť na skok z 3.75 % na 4.25 %, hovorí, že extra úrok „nie je taký dôležitý“, pretože sadzby môžu v priebehu času kolísať.
„Je tu však veľký rozdiel medzi 4.25 % a 0.1 %, čo je to, čo moja banka stále platí,“ hovorí. "S účtom poisteným FDIC s výnosom 4.25% by núdzový fond 50,000 2,125 USD mohol zarobiť 50 XNUMX USD namiesto XNUMX USD za jeden rok."
Viac: Rapper Nicki Minaj – v odhadovanej hodnote 100 miliónov dolárov – hovorí, že „ľudia, ktorí to naozaj dostali“, to nerobia. Profíci hovoria, že ak to mnohí z nás prestanú robiť, mohli by sme sa sami stať bohatšími.
Prečítajte si tiež: „Nepoužívam hotovosť“: Mám 70 rokov a môj dom je splatený. Žijem zo sociálneho zabezpečenia a na všetky svoje výdavky používam kreditnú kartu. Je to riskantné?
Máte pokušenie naháňať sa za tučnými výnosmi na účtoch peňažného trhu? Prečo sa nemusí oplatiť prejsť.
Honba za výnosom je zapnutá. Po viac ako dvoch rokoch historicky nízkych úrokových sadzieb sporitelia znovu zisťujú, že na svojich peniazoch môžu zarobiť tak, že ich nechajú odležať.
Počas pandémie si veľa sporiteľov všimlo, že ich bežný účet vypláca malý alebo žiadny úrok. Ani ich sporiaci účet veľa neplatil. Možno presunuli peniaze na sporiaci účet s vysokým výnosom. Možno podnietení reklamami z online bánk sa rozhodli, že stojí za námahu získať 0.5 % alebo 1 % úroku navyše.
V posledných šiestich mesiacoch niektoré fondy peňažného trhu ponúkli ešte lepší výnos. Fondy peňažného trhu sú typom podielových fondov, ktoré obsahujú kombináciu krátkodobých podnikových a komunálnych dlhov spolu s americkými pokladničnými poukážkami a inými nástrojmi. Veľké maklérske spoločnosti ako Fidelity, Vanguard a Charles Schwab ich ponúkajú spolu s firmami poskytujúcimi finančné služby, ako je Wealthfront, a teraz platia viac ako 4 %.
Presun peňazí z bankového účtu do maklérskeho fondu peňažného trhu (niekedy označovaného ako „cash management“ alebo „sweep“ účet) prináša určité riziko a potenciálne nepríjemnosti. Fondy peňažného trhu nie sú poistené FDIC, hoci strata istiny je extrémne zriedkavá. Zvyčajne môžete vypisovať šeky na svoj zostatok a prevádzať prostriedky elektronicky.
Ak považujete vyššie výnosy fondov peňažného trhu za lákavé, zapamätajte si tieto dve slová: „čierna labuť“. Týka sa to veľmi nezvyčajných udalostí, ktoré sa nedajú predvídať a spôsobujú zmätok.
Christopher Lyman, certifikovaný finančný plánovač v Newtowne v Pensylvánii, poznamenáva, že za posledných 15 rokov došlo k dvom udalostiam čiernej labute. Počas finančnej krízy v roku 2008 čistá hodnota aktív Reserve Primary Fund, fondu peňažného trhu, klesla pod 1 dolár na akciu. V marci 2020 Federálny rezervný systém podnikol kroky na záchranu fondov peňažného trhu uprostred skorej pandemickej paniky, keď sa nervózni investori ponáhľali predať svoje fondy.
„Fondy peňažného trhu môžu potenciálne klesnúť na hodnote alebo dokonca môžu byť zmrazené v dôsledku extrémnych výkyvov trhu,“ varuje Lyman. "Hovorím ľuďom: 'Vaše peniaze môžu byť zablokované'."
Do hry vstupujú ciele investora. Ak nechávate hotovosť bokom a čakáte na správny čas na nákup akcií, poradcovia vám môžu navrhnúť vloženie peňazí do fondu peňažného trhu. Ak to však máte v úmysle opustiť na mnoho rokov, môžete svoje rozhodnutie oľutovať, ak zasiahne ďalšia udalosť čiernej labute.
David Haas, certifikovaný finančný plánovač vo Franklin Lakes, NJ, odporúča držať hotovosť na vysoko výnosnom účte, ktorý je poistený FDIC. "Absolútne hovoríme klientom, že by si mali ponechať svoju hotovosť tam, kde získajú vyššie výnosy na účte poistenom FDIC," povedal. Ale varuje, že niektoré banky lákajú nových zákazníkov na vysokú sadzbu upútavky a potom ju znižujú.
Haas dodáva, že príliš agresívne naháňanie sa za výnosmi môže mať neželané následky. Prepojenie každého novozaloženého účtu s vaším hlavným bankovým účtom sa môže ukázať ako zložité a pomalé bankové prevody môžu oneskoriť prístup k vašej hotovosti.
„A ak sa pokúsite získať hypotéku, veritelia môžu prejsť každým vkladom, ktorý ste urobili, a nechať si to vysvetliť,“ hovorí Haas. Ak ste v posledných rokoch presunuli veľa peňazí, môže to pridať ďalšiu bolesť hlavy k zabezpečeniu úveru na bývanie.
V čase zdanenia je časovo náročné zaokrúhliť 1099 formulárov od viacerých finančných spoločností a sledovať úroky a dividendy. A vždy, keď si otvoríte účet v novej spoločnosti, musíte prezradiť citlivé informácie, ako je vaše číslo sociálneho poistenia, čím sa vystavíte narušeniu údajov alebo krádeži identity.
Pred vkladom peňazí na akýkoľvek bankový účet s vysokým výnosom alebo fond peňažného trhu skontrolujte minimálnu veľkosť účtu, maximálny počet transakcií za mesiac, požiadavky na priamy vklad a ďalšie obmedzenia.
Pozri: Najlepšie dostupné sadzby sporiacich účtov
Dôchodcovia si môžu užiť lov za najvyššie sadzby. Ale možno si neuvedomujú, že zanechávajú svojich dedičov s neporiadkom. Geoffrey Owen, certifikovaný finančný plánovač v Charlotte, NC, má takmer 80-ročného klienta, ktorý hľadá výnosy a má 17 rôznych bankových účtov. Sledovanie všetkých týchto účtov je výzvou a môže predstavovať ešte väčšiu výzvu pre majetok klienta.
Haas hovorí, že vo všeobecnosti platí, že ak rozdiel vo výnosoch presiahne 0.50 %, môže byť vhodné preskúmať krok. Ak sa pýtate, či sa oplatí previesť svoju hotovosť na skok z 3.75 % na 4.25 %, hovorí, že extra úrok „nie je taký dôležitý“, pretože sadzby môžu v priebehu času kolísať.
„Je tu však veľký rozdiel medzi 4.25 % a 0.1 %, čo je to, čo moja banka stále platí,“ hovorí. "S účtom poisteným FDIC s výnosom 4.25% by núdzový fond 50,000 2,125 USD mohol zarobiť 50 XNUMX USD namiesto XNUMX USD za jeden rok."
Viac: Rapper Nicki Minaj – v odhadovanej hodnote 100 miliónov dolárov – hovorí, že „ľudia, ktorí to naozaj dostali“, to nerobia. Profíci hovoria, že ak to mnohí z nás prestanú robiť, mohli by sme sa sami stať bohatšími.
Prečítajte si tiež: „Nepoužívam hotovosť“: Mám 70 rokov a môj dom je splatený. Žijem zo sociálneho zabezpečenia a na všetky svoje výdavky používam kreditnú kartu. Je to riskantné?
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo