Toto sú časy rozmachu anuít, ktoré sporiteľom na dôchodok a investorom poskytujú nielen ich charakteristickú stabilitu počas roku, ktorý bol pre akcie a dlhopisy žalostný, ale aj najbohatšie výhody za viac ako desať rokov a v niektorých prípadoch aj prísľub výrazného rastu, keď sa akcie oživia.
Predaj týchto hybridných poistno-investičných produktov tento rok vzrástol – ako tomu bolo v minulosti na klesajúcich trhoch a v prostredí s rastúcimi úrokovými sadzbami – pretože ich základná ochrana a vysoké výnosy v porovnaní s inými nízkorizikovými investičnými možnosťami ich robia atraktívnymi s pevným výnosom. náhrady. Zoberme si súčasnú 4.05 % trojročnú garantovanú anuitu s pevnou sadzbou vyplácanú Midland National Life Insurance v porovnaní s 2.9 % za trojročný vkladový certifikát alebo súčasným 3.22 % výnosom z trojročnej štátnej pokladnice.
Čo je však na súčasnom medvedom trhu iné, je to, že investori tiež využívajú anuity ako náhrady akcií a obracajú sa na novší typ zmluvy nazývaný registrovaná indexovaná anuita alebo RILA, ktorá je postavená na rast s vankúšom pod straty. Navrhnutý pre dôchodkových investorov ktorí sa obávajú strát, ale potrebujú výnosy z akcií, aby ich hniezdne vajíčka rástli, RILA poskytujú rôzne úrovne ochrany proti poklesu – zvyčajne 10 % až 20 % trhových strát – a obmedzujú výnosy indexu, ako je napr.
Russell 2000,
or
MSCI EAFE.
Súčasné limity umožňujú výrazný rast, keď sa trh zlepší: Lincoln National Life Insurance a Symetra Life napríklad ponúkajú S&P 500-tracking RILAs, ktoré absorbujú prvých 10% strát indexu, pričom jeho výnosy obmedzujú na 20%.
„Ak uvažujete o portfóliu 60/40, 60 nefunguje a 40 nefunguje,“ hovorí Steve Scanlon, vedúci individuálneho odchodu do dôchodku v Equitable, s odkazom na takmer 500 % stratu indexu S&P 20 v tomto roku a trh s dlhopismi poklesol o 10 %. "Medzitým sa anuity stali atraktívnejšími ako riešenia na oboch stranách portfólia."
ABC anuit
Anuity sú poistné produkty určené na ochranu bežných investorov pred najhoršími investičnými scenármi, ako sú prudké straty portfólia a dochádzajú peniaze na dôchodku. Sú to nástroje na dva základné účely: akumulovať aktíva s ochranou proti poklesu alebo poskytnúť stály tok garantovaného príjmu v dôchodku, ako je dôchodok.
Dlhá ponuka anuitných typov a funkcií môže byť ohromujúca. Dokonca aj keď zistíte, ktorý z nich najlepšie rieši vaše obavy, vaša práca nie je dokončená. Niektoré zmluvy sú drahé a je lepšie sa im vyhnúť, zatiaľ čo iné majú prerušovacie káble, ktoré by mohli spôsobiť zmenu podmienok na základe správania investorov alebo výkonnosti trhu. Pochopenie pojmov je nevyhnutné.
Popularita anuít v tomto roku však odzrkadľuje, ako ďaleko sa investori dostali do prijatia týchto poistných produktov, ktorých náklady a zložitosť v priebehu rokov zavážili na ich reputácii. Tento minulý týždeň Spoločnosť Equitable prípad vyriešila s Komisiou pre cenné papiere a burzu bez toho, aby priznala alebo poprela zistenia agentúry týkajúce sa neadekvátnych informácií o poplatkoch.
Aby sme pomohli zostaviť rôzne kategórie anuít, ako fungujú a najlepšie ponuky v súčasnosti, Barron využila nezávislú výskumnú spoločnosť Cannex, ktorá sa špecializuje na dôchodkové produkty, ako aj údaje o spoločnosti, aby zostavila zoznam 100 konkurenčných zmlúv na základe spoločných cieľov investorov a súboru predpokladov, ako je vek investora a veľkosť investície. Pretože mnohé anuity sú navrhnuté tak, aby trvali dlhodobo, zvažovali sa iba zmluvy od spoločností s hodnotením AM Best finančnej sily A- alebo vyšším.
Sprievodné tabuľky predstavujú prehľad toho, čo sa rýchlo menil na trhu, keďže poisťovatelia upravujú podmienky, aby držali krok s rastúcimi úrokovými sadzbami a vyvíjajúcimi sa trhovými podmienkami. Napríklad počas štyroch mesiacov do júna vykonala Jackson National Life Insurance 17 zmien v sadzbách a stropoch rôznych produktov. „Zmeny sme nerobili asi 18 mesiacov, takže urobiť toľko za štyri mesiace je dosť podstatné,“ hovorí Alison Reed, prevádzková riaditeľka Jacksona.
Najlepšie anuity: Garantovaný príjem. Žiadne kudrlinky.
Fixné anuity sú nástroje, ktoré premenia jednorazovú sumu na celoživotný tok príjmov, a to buď okamžite, alebo niekedy neskôr. Jednoživotné zmluvy platia za celý život jednej osoby. Výplaty sú vo všeobecnosti nižšie pre ženy a páry, pretože ich očakávaná dĺžka života je dlhšia. Spoločné zmluvy sú pre páry a naďalej platia počas života pozostalého manželského partnera.
ANUITA S OKAMŽITÝM PRÍJMOM: Tieto zmluvy, nazývané jednorazové prémiové okamžité anuity alebo SPIA, okamžite zapínajú garantovaný príjem. Predpokladá investíciu 200,000 70 USD vo veku 70 rokov. Platby za spoločný život predpokladajú, že muž má 65 rokov a jeho manželka XNUMX.
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | Ročný príjem na celý život | Ročná výplatná sadzba | Celkový príjem podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|---|
Single-Life Man | Penn Mutual Life | A+ | $16,062 | 8.00% | $321,240 |
Celonárodný život | A+ | 15,910 | 7.95 | 318,200 | |
Single-Life Woman | Penn Mutual Life | A+ | $15,494 | 7.70% | $309,880 |
CUNA Mutual | A | 15,099 | 7.50 | 301,980 | |
Spoločný život | Penn Mutual Life | A+ | $13,244 | 6.62% | $264,880 |
CUNA Mutual | A | 12,925 | 6.46 | 258,500 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | Ročný príjem na celý život | Ročná výplatná sadzba | Celkový príjem podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|---|
Single-Life Man | CUNA Mutual | A | $15,032 | 7.50% | $300,640 |
Celonárodný život | A+ | 15,020 | 7.50 | 300,400 | |
Single-Life Woman | CUNA Mutual | A | $14,406 | 7.20% | $288,120 |
Celonárodný život | A+ | 14,298 | 7.10 | 285,960 | |
Spoločný život | CUNA Mutual | A | $12,798 | 6.40% | $255,960 |
Celonárodný život | A+ | 12,685 | 6.34 | 253,700 |
Poznámka: Slobodný život platí za celý život jednej osoby; spoločný život platí za život oboch manželov.
Zdroj: Cannex
Najpopulárnejšími anuitami v tomto roku boli obyčajné fixné anuity, ktoré, podobne ako CD, vyplácajú fixný výnos na určitý počet rokov, a fixné indexované anuity, ktorých výplaty sú spojené s výkonnosťou akciového indexu. Obidve sa používajú v portfóliách ako náhrady s pevným príjmom a priniesli celkový predaj anuít v roku 2022 k ročnému rekordu.
Celkové anuitné tržby v druhom štvrťroku boli najvyššie v histórii, a to 77.5 miliardy dolárov, podľa Limra's Secure Retirement Institute, výskumného pracovníka v oblasti poistenia vo Windsore, Connecticut, ktorý predpovedá, že celkové ročné tržby prekročia rekord 265 miliárd dolárov z roku 2008 a dosiahnu až medzi 267 až 288 miliardami dolárov.
Obyčajné fixné anuity s viacročnými zárukami alebo MYGA vyplácajú garantované fixné sadzby viac ako dvojnásobok v porovnaní s minulým rokom. Dve najvyššie fixné anuity garantujú 4.05 % a 3.9 % na tri roky v porovnaní s 1.9 % a 1.8 % v minulom roku za rovnaké obdobie.
„Akcie klesajú, dlhopisy klesajú, kryptomeny klesajú. Všetky spolu súvisia. Pevná anuita však platí,“ hovorí David Lau, zakladateľ spoločnosti DPL, ktorá je trhom s bezprovíznymi anuitami pre poradcov, ktorí sú len spoplatnení. "Dáva vám to skutočnú diverzifikáciu."
Investori uprednostňujú krátkodobé zmluvy s pevnou anuitou – zvyčajne tri alebo päť rokov – takže ak úrokové sadzby neustále rastú, nie sú dlhodobo zablokovaní, hovorí Kevin Rabin, senior viceprezident pre dôchodkové produkty spoločnosti Symetra.
Najlepšie anuity: anuity s odloženým príjmom
Tieto zmluvy sa nazývajú DIA a vyplácajú budúce príjmy. Čím dlhšie je príjem odložený, tým vyššie sú ročné výplaty.
Spoločnosť | hodnotenie | Ročný celoživotný príjem | Príjem vyplácaný podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|
Single-Life Man | Život integrity | A+ | $25,017 | $500,340 |
Hromadný vzájomný život | A ++ | 24,603 | 492,060 | |
Single-Life Woman | Život integrity | A+ | $23,564 | $471,280 |
CUNA Mutual | A | 23,389 | 465,778 | |
Spoločný život | CUNA Mutual | A | $19,719 | $394,382 |
Hromadný vzájomný život | A ++ | 19,597 | 391,934 |
Spoločnosť | hodnotenie | Ročný celoživotný príjem | Celkový príjem podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|
Single-Life Man | Život integrity | A+ | $66,028 | $660,280 |
Symetra Life | A | 61,098 | 610,980 | |
Single-Life Woman | Život integrity | A+ | $58,705 | $587,050 |
CUNA Mutual | A | 56,573 | 565,730 | |
Spoločný život | CUNA Mutual | A | $41,801 | $418,010 |
Poručník | A ++ | 40,152 | 401,520 |
Spoločnosť | hodnotenie | Ročný príjem vo veku 84 rokov | Celkový príjem podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|
Single-Life Man | Život integrity | A+ | $50,115 | $300,691 |
Hromadný vzájomný život | A ++ | 38,861 | 233,163 | |
Single-Life Woman | Život integrity | A+ | $43,224 | $259,346 |
Hromadný vzájomný život | A ++ | 34,540 | 207,238 | |
Spoločný život | Hromadný vzájomný život | A ++ | $26,924 | $161,549 |
Život integrity | A+ | 26,814 | 160,884 |
Poznámka: Slobodný život platí za celý život jednej osoby; spoločný život platí za život oboch manželov.
Zdroj: Cannex
Anuity s pevným indexom, variácia jednoduchých fixných zmlúv, tiež vyvolali obnovený záujem medzi investormi vďaka ich úplným garanciám istiny. Nahor viažu obmedzený výnos na akciový index. Limra tento rok predpokladala tržby až 57 miliárd dolárov za tieto anuity. O šesť mesiacov už tržby dosiahli približne 37 miliárd dolárov.
Prvýkrát, Barron zahrnula anuity s fixným indexom ako akumulátory aktív do našej ročnej tabuľky 100 najlepších. Až do tohto roka nízke úrokové sadzby stláčali stropy týchto zmlúv na úroveň, ktorá spochybňovala ich výhody.
Ale limity na S&P 500 viazané anuity s fixným indexom sa tento rok viac ako zdvojnásobili na 9 % z približne 4 % v minulom roku. Uzávery sú skromnejšie ako tie na RILA, pretože ich hlavná ochrana je veľkorysejšia ako záruky RILA na negatívne stránky.
Horná strana RILA
RILA tiež preberajú významné aktíva. Od uvedenia na trh v roku 2010 to boli podľa spoločnosti Limra vychádzajúce hviezdy a najrýchlejšie rastúce odvetvia v minulom roku o 61 % na 38.7 miliardy dolárov. Tohtoročné tržby za prvý štvrťrok vzrástli o 5 %, ale zaostali za prvým štvrťrokom minulého roka, pretože niektorí investori uprednostňujú úplnú ochranu s mnohými akciovými indexmi na medvedom trhu.
"Dôvod, prečo sa páči RILA, je inflácia," hovorí Lau. "Jediný spôsob, ako zabezpečiť infláciu, je mať investície na trhu, a tie vám poskytnú hornú hranicu okolo 20 % na index S&P 500 a odstránia zo stola určité riziko."
Najlepšie anuity: Garantovaný príjem s určitou flexibilitou, likviditou a potenciálom rastu
Anuitné zmluvy s príjmovými pripoisteniami sú navrhnuté tak, aby platili mesačný príjem po celý život, pričom pokrývajú spoločný život jednotlivca alebo páru. Výplaty môžu byť vyššie ako záruky založené na raste aktív v zmluve a aktíva sú likvidnejšie a prístupnejšie pre investorov ako v SPIA a DIA.
ZÁRUKY PEVNE INDEXOVANÉHO ANUITNÉHO PRÍJMU: Tieto pripoistenia sa kupujú na základe zmlúv s fixným indexom anuity spojených s indexom S&P 500 so sedemročnými obdobiami poplatkov za odkup. Predpokladá investíciu 200,000 60 dolárov 70-ročného človeka. Vyplácanie začína vo veku 60 rokov. Spoločný život predpokladá, že manželia majú XNUMX rokov.
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | Anuitná zmluva | Jazdec | Ročný príjem vo veku 70 rokov | Príjem vyplácaný podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|---|---|
Single Life | Ochranný život | A+ | Income Builder | Garantovaný príjem | 23,400 | 468,000 |
Orlí život | A- | Vyberte Zameranie na príjem | Doživotný príjem 2 | $22,000 | $440,000 | |
Život v Minnesote | A+ | SecureLink Future 7 | Dosiahnutý celoživotný príjem | 21,589 | 431,780 | |
Americká národná | A | Stratégia indexovaná anuita Plus 7 | Celoživotný príjem 1 | 21,337 | 426,740 | |
Spoločný život | Ochranný život | A+ | Income Builder | Garantovaný príjem | 21,600 | $432,000 |
Život v Minnesote | A+ | SecureLink Future 7 | Dosiahnutý celoživotný príjem | 21,589 | 431,780 | |
Orlí život | A- | Vyberte Zameranie na príjem | Celoživotný príjem 2 | $20,000 | $400,000 | |
Americká národná | A | Stratégia indexovaná anuita Plus 7 | Celoživotný príjem 1 | 19,397 | 387,940 |
ZÁRUKY PRÍJMU S VARIABILNOU ANUITOU: Tieto pripoistenia sa predávajú ako doplnky k variabilným anuitám. Predpokladá investíciu 200,000 60 dolárov 70-ročného človeka. Vyplácanie začína vo veku 60 rokov. Spoločný život predpokladá, že obaja manželia majú XNUMX rokov.
Spoločnosť | AM BestRating | Anuitná zmluva | Jazdec | Ročný zmluvný poplatok* | Maximálna povolená alokácia akciového fondu | Garantovaný ročný príjem po celý život od 70 rokov | Príjem vyplácaný podľa veku 90 rokov | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Single Life | Celonárodný život | A+ | Cieľ B 2.0 | Doživotný príjem + jadro | 2.20% | 60% | $17,920 | $358,400 |
Lincoln National Life | A+ | ChoicePlus Assurance | Výhoda celoživotného príjmu 2.0 | 2.80 | 80 | 17,600 | 352,000 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Polaris Príjem Max | 2.6 | 56 | 16,165 | 323,300 | |
Spoločný život | Celonárodný život | A+ | Cieľ B 2.0 | Doživotný príjem | 2.50% | 60% | $16,320 | $326,400 |
Lincoln National Life | A+ | ChoicePlus Assurance | Výhoda celoživotného príjmu 2.0 | 2.90 | 80 | 15,520 | $310,400 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Polaris Príjem Max | 2.6 | 56 | 14,945 | 298,900 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | Anuitná zmluva | Jazdec | Ročný zmluvný poplatok* | Počiatočný ročný príjem | Potenciálny priemerný ročný celoživotný príjem | Ročná záruka príjmu, ak podkladové aktívum klesne na nulu | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Single Life | Celonárodný život | A+ | Cieľ B 2.0 | Celoživotný príjem plus max | 2.60% | $27,200 | $22,080 | $10,200 |
AIG | A+ | Preferované riešenie Polaris | Maximálny príjem Polaris 2 | 2.45 | 23,637 | 22,360 | 9,912 | |
Lincoln National Life | A+ | ChoicePlus Assurance | Max 6 Zvoľte Advantage | 2.80 | 25,600 | 22,000 | 9,600 | |
Spoločný život | Celonárodný život | A+ | Cieľ B 2.0 | Celoživotný príjem plus max | 2.60% | $26,350 | $20,297 | $10,200 |
AIG | A+ | Preferované riešenie Polaris | Maximálny príjem Polaris 2 | 2.45 | 22,417 | 19,960 | 8,692 | |
Lincoln National Life | A+ | ChoicePlus Assurance B | Max 6 Zvoľte Advantage | 2.90 | 24,000 | 19,280 | 8,800 |
*Zahŕňa zmluvnú úmrtnosť a poplatok za náklady a poplatok za spolujazdca; nezahŕňa náklady na základné investície podobné fondom.
Zdroje: Cannex; správy spoločnosti
RILA ponúkajú buď vyrovnávaciu pamäť, alebo spodnú hranicu poklesu a dlhý zoznam indexov pre účasť na vzostupe.
S rezervou poisťovňa absorbuje straty do určitej miery, zvyčajne 10 % alebo 20 %. Napríklad s 10% rezervou, ak trh klesne o 15%, investor získa iba 5% zásah.
Podlahový produkt má inú rizikovú expozíciu: Pri 10 % minime investor namiesto poisťovateľa absorbuje 10 % straty a poisťovňa zje všetko nad rámec toho.
„RILA sú ďalším krokom v spektre rizík. Najprv máte MYGA a ďalším krokom sú anuity s pevným indexom,“ hovorí Mike Downing, výkonný viceprezident spoločnosti Athene. "Ak sa pozriete na vekové rozpätia, starší majú tendenciu sústrediť sa na MYGA a priestor RILA je mladší, pretože je tu väčšie riziko vzostupu a poklesu."
Iterácie pôvodnej témy vyrovnávacej pamäte RILA explodovali. Obyčajná vanilková RILA má 10% tlmivý roztok a limit na S&P 500, ale teraz existuje dlhý a rastúci zoznam chutí a polevy. Môžete si napríklad vybrať z viac ako tuctu indexov pre vzostupnú hodnotu, ochranu proti poklesu v rozsahu od 5 % do 100 %, rôzne spôsoby pripísania kreditu na váš účet, aby odrážali výkonnosť trhu, a možnosti uzamknutia výkonnosti pred koncom zmluvného roka.
Tým sa voľby investorov nekončia. Niektoré spoločnosti ponúkajú dve verzie rovnakých produktov RILA, jednu s ročným poplatkom, ktorý prichádza s vyšším stropom na S&P 500, a druhú bez poplatku s nižším stropom.
Napríklad 10% buffer Index Frontier 7 RILA od Great American Life prichádza s 26% limitom na návratnosť S&P 500 za 1% ročný poplatok a jeho verzia bez poplatku – výdavky sú zapečené do limitu – má 19% limit. .
Za 26% strop sa možno oplatí zaplatiť, ak si myslíte, že trh bude fungovať lepšie ako 19% limit zmluvy bez poplatkov. Pri takýchto rozhodnutiach však zvážte, že RILA nezahŕňajú dividendy indexu. Základné investície do RILA sa neinvestujú na akciovom trhu – sú v derivátoch používaných na simuláciu výnosu indexu. Keďže aktíva nie sú v skutočnosti investované do spoločností, investori sa nepodieľajú na dividendách.
Najlepšie anuity na akumuláciu: Ochrana proti nevýhode s nahor
Tieto anuity sú navrhnuté tak, aby spájali výnosy s akciovými indexmi a zároveň poskytovali rôzne stupne tlmenia poklesu.
REGISTROVANÉ INDEXOVANÉ ANUITY (RILAS): Tieto zmluvy, označované aj ako anuity s variabilným indexom, kombinujú určitú ochranu pred stratami a rast naviazaný na index s limitmi stanovenými stropmi alebo mierami účasti. Predpokladá investíciu 200,000 500 USD viazanú na index S&P XNUMX.
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie poplatku za vzdanie sa (roky) | Ročný poplatok | Chránená strata | Strop na návratnosť S&P 500 | Obdobie sadzby (roky) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Na základe provízie | Veľký americký život | A+ | Hranica indexu 7 | 7 | 1% | 10% | 26% | 1 |
Allianz | A+ | Indexová výhoda | 6 | 1.25 | 10 | 23 | 1 | |
Lincoln National | A+ | Úroveň výhody | 6 | nikto | 10 | 20 | 1 | |
Symetra Life | A | Trek Plus | 6 | nikto | 10 | 20 | 1 | |
Lincoln National Life | A+ | Úroveň výhody | 6 | nikto | 15 | 15 | 1 | |
Ochranný život | A+ | Ochranca trhu II | 6 | nikto | 15 | 16.5 | 1 | |
Lincoln National Life | A+ | Úroveň výhody | 6 | nikto | 20 | 12.5 | 1 | |
Global Atlantic – Forethought Life | A | ForeStructured Growth | 6 | nikto | 20 | 12 | 1 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie poplatku za vzdanie sa (roky) | Ročný poplatok | Chránená strata | Strop na návratnosť S&P 500 | Obdobie sadzby (roky) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Na základe poplatkov | Allianz | A+ | Index Advantage ADV | 6 | .25% | 10% | 23% | 1 |
Lincoln National Life | A+ | Poradenstvo úrovne výhod | nikto | nikto | 10 | 21.5 | 1 | |
Jackson National Life | A | Market Link Pro Advisory | nikto | nikto | 10 | 21 | 1 | |
Lincoln National Life | A+ | Poradenstvo úrovne výhod | nikto | nikto | 15 | 16.5 | 1 | |
Jackson National Life | A | Market Link Pro Advisory | nikto | nikto | 20 | 13.5 | 1 | |
Lincoln National Life | A+ | Poradenstvo úrovne výhod | nikto | nikto | 20 | 13.5 | 1 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie poplatku za vzdanie sa (roky) | Ročný poplatok | Maximálna možná strata | Strop na návratnosť S&P 500 | Obdobie sadzby (roky) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Na základe provízie | Allianz | A+ | Výhodný príjem | 6 | nikto | 10% | 13.75% | 1 |
Veľký americký život | A+ | Index Frontier 7 Pro | 7 | nikto | 10 | 13.5 | 1 | |
Ochranný život | A+ | Ochranca trhu II | 6 | nikto | 10 | 12.5 | 1 | |
Ochranný život | A+ | Ochranca trhu II | 6 | nikto | 20 | 22 | 1 | |
Jackson National Life | A | Market Link Pro | 6 | nikto | 20 | 18.75 | 1 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie poplatku za vzdanie sa (roky) | Ročný poplatok | Maximálna možná strata | Strop na návratnosť S&P 500 | Obdobie sadzby (roky) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Na základe poplatkov | Allianz | A+ | Indexová výhoda | 6 | nikto | 10% | 13.75% | 1 |
Jackson National Life | A | Market Link Pro Advisory | nikto | nikto | 10 | 12.75 | 1 | |
Jackson National Life | A | Market Link Pro Advisory | nikto | nikto | 20 | 20 | 1 |
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie poplatku za vzdanie sa (roky) | Ročný poplatok | Chránená strata | nahor |
---|---|---|---|---|---|---|
New York Life | A ++ | Séria Premier VA FP | 7 | 1.2 %; 1 % (1) | 100 % istiny (2) | Úplné výnosy z podkladových akciových alebo dlhopisových fondov. |
New York Life | A ++ | Séria IndexFlex VA FP | 5 | Žiadne alebo 1.3 % (3) | 100 % hodnoty indexovaného účtu | 6.75 % strop na S&P 500; žiadny strop na zvýšenie v podúčtoch. |
Allianz | A+ | Indexová výhoda | 6 | nikto | 10 % vyrovnávacej pamäte | Bez uzáveru; 130 % šesťročného výnosu S&P 500. |
Athene Anuity & Life | A | Zosilniť 2.0 | 6 | 0.95% | 10 % vyrovnávacej pamäte | Bez uzáveru; 145 % šesťročného výnosu S&P 500. |
symetr | A | Symetra Trek Plus | 6 | 1.0 | 10 % vyrovnávacej pamäte | Bez uzáveru; 141 % šesťročného výnosu S&P 500. |
Veľký americký život | A+ | Index Summit 6 Pro | 6 | . 75 | Polovica akejkoľvek straty | 19% strop alebo 76% účasť na ročnom výnose S&P500; 1-ročné obdobie |
spravodlivý | A | SCS Plus Dual Direction | 6 | nikto | 10 % vyrovnávacej pamäte | Ročné straty S&P 500 v rámci -10 % poskytujú ekvivalentný pozitívny výnos: -8 % sa zmení na 8 %. Horná hranica 250 %/450 % (provízia/poplatkový produkt) počas šiestich rokov. |
spravodlivý | A | SCS 21 Plus Step-Up | 6 | nikto | 10 % vyrovnávacej pamäte | Ak je ročný výnos indexu S&P 500 rovnaký alebo kladný, získate plný zisk 13 % pri objednanej zmluve alebo 15 % pri verzii založenej na poplatkoch. |
symetr | A | Symetra Trek Plus | 6 | nikto | 10 % vyrovnávacej pamäte | Ak je ročný výnos S&P 500 nulový alebo kladný, získate automatický výnos 14.5 %. |
lincoln | A+ | Úroveň výhody | 6 | nikto | 10 % vyrovnávacej pamäte | Ak je ročný výnos S&P 500 nulový alebo kladný, získate automatický výnos 14 %. |
(1) 1.2 % poplatok za úmrtnosť a náklady sa vzťahuje na hodnotu zmluvy; 1 % aplikované na sumu garantovanú pripoistením s 10-ročnou dobou držby.
(2) Ochrana začína po 10-ročnom období držby; tiež potenciálne chráni určitý rast; garantované sumy je možné každoročne resetovať.
(3) Investori si môžu vybrať a prepínať medzi účtom viazaným na index s ochranou proti poklesu alebo pravidelnými podúčtami s variabilnou anuitou. Spoplatnený je len majetok na podúčtoch.
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Chránená strata | Strop na návratnosť S&P 500 | |
---|---|---|---|---|---|
na základe provízie | Lincoln National Life | A+ | FlexAdvantage 5 | 100% istiny | 9.5% |
Athene Anuity & Life | A | Akumulátor 5 | 100% istiny | 9 | |
Delaware Life | A- | Cesta rastu 5 | 100% istiny | 8.8 | |
Na základe poplatkov | Pruco Life | A+ | PruSecure poradca | 100% istiny | 11.5 |
Lincoln National Life | A+ | Zahrnuté poradenstvo pri voľbe 5 II | 100% istiny | 10 | |
Global Atlantic – Forethought Life | A | ForeAccumulation II Advisory | 100% istiny | 9 |
Zdroje: Cannex; správy spoločnosti
Niektoré spoločnosti, vrátane Allianz, Prudential, CUNA Mutual a Equitable, zaviedli pripoistenia garantovaného príjmu na RILA.
Prvým krokom pre investorov zaujímajúcich sa o RILA je výber medzi podlahou a nárazníkom. Wade Pfau, programový riaditeľ programu certifikovaného profesionála v oblasti dôchodkového zabezpečenia na American College of Financial Services, vidí jasného víťaza: nárazník.
„Viac výnosov spadá medzi 0 % a mínus 10 % ako viac ako mínus 10 %, takže pri podlahovej verzii by ste boli zasiahnutí častejšie,“ hovorí Pfau.
Od roku 1926 mal S&P 500 14 rokov s výnosmi medzi 0 % a mínus 10 %. Tieto roky poklesu mohli byť potenciálne chránené 10% rezervou. Bolo 11 rokov s výnosmi horšími ako mínus 10 %. 20-percentná rezerva by ušetrila investorom straty vo všetkých rokoch okrem štyroch.
Štedré záruky príjmu
Anuity s garantovaným príjmom sa tento rok dostali do veľkej miery do úzadia, keďže investori sa zamerali na snahu stabilizovať a zabezpečiť rast svojich portfólií, no záruky sú tento rok štedrejšie.
Opravené a variabilné anuity možno kombinovať s pripoisteniami príjmu, ktoré zaručujú minimálny príjem na celý život a možno aj viac, ak základné investície fungujú dobre.
Jazdci sú drahí, najmä ak sa berú do úvahy poplatky za zmluvu, s ktorou sú viazaní. Napríklad pre 60-ročného človeka, ktorý chce investovať 200,000 70 USD do variabilnej anuity a plánuje získať ročný príjem vo veku 2.0 rokov, Nationwide Life's Destination B 17,920 s doživotným príjmom + jadrom vypláca najvyšší garantovaný minimálny ročný príjem – 2.2 XNUMX USD. – za celkový ročný poplatok XNUMX %.
Najlepšie renty: Úspory s odloženou daňou
Tieto renty sa používajú na akumuláciu majetku na základe odloženej dane. Podobne ako v prípade 401(k) môže byť za výber aktív pred dosiahnutím veku 10 59/1 2% pokuta. Tieto poplatky a sadzby predpokladajú investíciu 200,000 XNUMX USD.
Spoločnosť | zmluva | Ročný zmluvný poplatok* | Priem. Pomer nákladov na podúčtoch** | Poplatok za odovzdanie | Celkové investičné možnosti (celkové alternatívne možnosti) | 5-ročný priem. Ann. Návratnosť najvýkonnejšieho amerického rastového fondu*** |
---|---|---|---|---|---|---|
spravodlivý | Séria Investment Edge ADV | nikto | 1.02% | nikto | 110 (24) | 13.50% |
Lincoln National Life | Investor Advantage Advisory Pro | 0.10% | 0.88 | nikto | 139 (13) | 15.04 |
Jackson National Life | Elite Access Advisory II | 240 1 USD (XNUMX) | 0.78 | nikto | 123 (8) | 12.11 |
celoštátnej | Pamiatkový radca | 240 1 USD (XNUMX) | 0.55 | nikto | 341 (48) | 16.10 |
celoštátnej | Advisory penzijný príjem (NARIA) | 0.20% | 0.61 | nikto | 147 (6) | 16.10 |
Fidelity Investments Life | Osobný odchod do dôchodku | 0.25 | 0.57 | nikto | 61 (2) | 16.00 |
*Poplatok zahŕňa: administratívne a úmrtné a výdavkové poplatky. K týmto zmluvám sa neúčtuje žiadny dodatočný poplatok za vrátenie hodnoty zmluvy pri úmrtí.
**Aktívami vážené priemerné nákladové pomery na podkladové investície podobné podielovým fondom.
***Do 30. júna 2022
(1) Paušálny ročný poplatok za investíciu akejkoľvek veľkosti; čo zodpovedá 0.12 % pri investícii 200,000 XNUMX USD.
Zdroj: Správy spoločnosti
Spoločnosť | AM Najlepšie hodnotenie | zmluva | Obdobie pevnej sadzby (roky) | Garantovaná sadzba |
---|---|---|---|---|
Národný život Midland | A+ | Dub Advantage | 3 | 4.05% |
Brighthouse Financial | A | Anuita s pevnou sadzbou | 3 | 3.90 |
Delaware Life | A- | Apex MYGA | 3 | 3.55 |
Hromadný vzájomný život | A ++ | Stabilná plavba | 3 | 3.50 |
Národný život Midland | A+ | Dub Advantage | 5 | 4.60 |
Brighthouse Financial | A | Anuita s pevnou sadzbou | 5 | 4.30 |
Zdroj: Cannex
Poplatok pohltí základné investície v zmluve, ktoré môžu nakoniec dosiahnuť nulu v závislosti od výkonnosti trhu. Dosiahnutie nulovej hodnoty neovplyvní minimálnu celoživotnú platbu v tejto zmluve – aj keď v niektorých zmluvách príjem klesá, keď podkladové aktíva zmiznú – ale dedičom nezostane nič.
Kompromisy v týchto druhoch zmlúv sú pripomienkou toho, že anuity sú poistné produkty a ochrana niečo stojí. Lincolnova renta by mohla byť solídnym riešením pre niekoho, kto chce garanciu najvyššieho možného príjmu, ale nie najmúdrejšou voľbou pre niekoho, kto chce čo najviac ponechať dedičom.
Kompromisom, ktorý investori neboli ochotní urobiť, je nelikvidita pre najvyššie výplaty. Predaj najneflexibilnejších, no zároveň najlepšie vyplácaných príjmových produktov v tomto roku klesol.
Jednorazové prémiové okamžité anuity alebo SPIA a anuity s odloženým príjmom alebo DIA sú asi také jednoduché ako anuity: Investujete jednorazovú sumu a zmluva sa vypláca doživotne, ako napr. dôchodokbuď okamžite alebo v budúcnosti. Ich výplaty výrazne vzrástli. Pre 60-ročného muža, ktorý investuje 200,000 70 dolárov a plánuje začať zarábať vo veku 25,017 rokov, je najkonkurencieschopnejšia DIA, ktorá vypláca zostávajúcu istinu dedičom, Integrity Life s doživotnými ročnými platbami 17,916 XNUMX dolárov. Minulý rok vyplatila top zmluva XNUMX XNUMX dolárov.
Sú to však neodvolateľné zmluvy a keďže sa očakáva ďalší rast úrokových sadzieb, investori nehryzú. Predaje v prvom kvartáli tohto roka boli pre SPIA rovnaké a mínus 14 % pre DIA v porovnaní s prvým štvrťrokom 2021, podľa Limra.
Kým anuitné zmluvy sú uvedené v Barron tabuľky v poradí založenom na jedinom cieli – či už ide o najvyšší príjem, najlepšiu sadzbu alebo najnižší poplatok – investori by mali zvážiť ďalšie relevantné faktory, ako je likvidita zmluvy, základné investičné limity, výdavky a potenciálny rast, aby sa ubezpečili, že podmienky sú v súlade s ich ciele.
Zvážte iba investičné variabilné anuity alebo IOVA. Variabilné anuity sú podobné ako 401(k)s. Aktíva sa investujú do podkladových podúčtov podobných podielovým fondom a rastú s odloženou daňou, ale až do veku 59½ rokov sa ich nemožno dotknúť bez sankcie. Zatiaľ čo väčšina variabilných anuít prichádza s príjmovými pripoisteniami alebo inými výhodami - a značnými poplatkami - IOVA sú lacné a používajú sa výlučne na dodatočný rast s odloženou daňou.
V tabuľke sú IOVA zoradené podľa ich zmluvných nákladov, takže poradná variabilná anuita Equitable Investment Edge, ktorá tento rok eliminovala všetky zmluvné poplatky, je uvedená na prvom mieste. Investor, ktorý chce najviac investičných možností vrátane alternatív, sa však môže rozhodnúť zaplatiť paušálny mesačný poplatok 240 USD – ekvivalent 0.12 % pri investícii 200,000 341 USD – za variabilnú anuitu Nationwide Monument Advisor, ktorá má 48 základných investícií, z ktorých 110 sú alternatívne investície v porovnaní so XNUMX možnosťami zmluvy Equitable.
Zrátané a podčiarknuté: Najlepšia renta pre vášho suseda pravdepodobne nebude tá najlepšia pre vás. Aby ste z anuity vyťažili to najlepšie, najprv jasne pochopte, čo chcete, hovorí Lau, „potom si jednu vyberte podľa toho, čo pre vás môže urobiť.“
Email [chránené e-mailom]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/best-annuities-income-growth-51658437642?siteid=yhoof2&yptr=yahoo