Pokiaľ ide o budovanie úspor, to, kam vložíte svoje prostriedky, je polovica úspechu.
A potvrdenie o vklade (CD) je jedným z mnohých typov sporiacich vozidiel, ktoré môžete zvážiť. CD, ktoré bežne ponúkajú banky a úverové združenia, zvyčajne platia vyššiu úrokovú sadzbu ako tradičné sporiace účty.
Má to však jeden háčik: Akonáhle vložíte prostriedky na CD, zaväzujete sa, že budete držať ruky preč od týchto peňazí na určitý čas. Výber peňazí z účtu pred uplynutím tohto času môže byť spojený s mastnými sankciami – o tom neskôr.
Výber správneho CD závisí od niekoľkých rôznych faktorov. Aby sme vám trochu uľahčili rozhodovanie, Fortune RecommendsTM redakčný tím zoradil viac ako 40 CD a zostavil zoznam našich 10 najlepších. Zvážili sme minimálne vklady na otvorenie účtu, ročné percentuálne výnosy (APY) na jedno-, troj- a päťročné obdobie, frekvenciu zloženia a možnosti zákazníckeho servisu. (Prečítajte si celú našu metodiku tu.) Všetky uvedené sadzby sú aktuálne k 16. novembru 2022.
10 najlepších hodnotení CD celkovo
Tu je náš prehľad 10 najlepších CD vrátane kľúčových údajov, ktoré by ste mali vedieť pred otvorením účtu. (Poznámka: APY sú aktuálne od 16. novembra 2022, ale môžu sa zmeniť.)
1. CFG Bank: Pre sporiteľa, ktorý hľadá najvyšší APY
o: CFG Bank, založená v roku 2009, je banka so sídlom v Marylande, ktorá ponúka jedno až päťročné CD, ako aj účty peňažného trhu, tradičné bežné účty a produkty komerčného bankovníctva. Majú niekoľko kamenných pobočiek po celom Marylande, hoci zákazníci môžu s CFG bankovať aj online alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
1-ročné CD APY: 4.60%
3-ročné CD APY: 4.60%
5-ročné CD APY: 4.60%
Trest: Existuje pokuta za predčasný výber vo výške 90 až 180 dní úroku v závislosti od doby vášho CD.
Prečo sme si to vybrali: Okrem vysokého APY sa CFG umiestnila na prvom mieste v našom zozname pre nižší minimálny otvárací vklad v porovnaní s inými CD produktmi dostupnými na trhu. Ďalšia výhoda: Úrok je možné v prípade potreby vybrať. Zákazníci môžu požiadať, aby im bol ich úrok každý mesiac zaslaný ako šek, alebo sa môžu rozhodnúť previesť získané úroky na iný účet. Zástupcov zákazníckeho servisu možno kontaktovať telefonicky od pondelka do piatku od 8:30 do 5:24 ET a zákazníci môžu tiež kontaktovať CFG 7 hodín denne, XNUMX dní v týždni prostredníctvom e-mailu alebo bankových platforiem online a mobilného bankovníctva.
2. Úspory chleba: Pre sporiteľa, ktorý nie je v hre o sporenie nováčikom
o: Chlieb sporenie, predtým Comenity Direct Bank, je len online banka, ktorá ponúka CD na obdobie od jedného do piatich rokov, ako aj sporiaci účet s vysokým výnosom.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $1,500
1-ročné CD APY: 4.50%
3-ročné CD APY: 4.50%
5-ročné CD APY: 4.75%
Trest: Na účty Bread's CD sa vzťahujú sankcie za predčasný výber. Pri termínoch kratších ako jeden rok je sankcia 90 dní jednoduchý úrok. V prípade jednoročného až trojročného obdobia je sankcia 180 dní jednoduchého úroku. Pre obdobia dlhšie ako štyri roky je sankcia 365 dní jednoduchý úrok.
Prečo sme si to vybrali: Zatiaľ čo jeho počiatočný vklad je vyšší ako 1,000 4 USD, Bread Savings ponúka svojim zákazníkom konkurenčné APY (výrazne nad 25 %) na svojich jedno-, troj- a päťročných CD, plus – každý deň sa pripočítava naakumulovaný úrok. Majiteľom účtu sa neúčtujú poplatky za určité služby CD, ako sú prevody ACH, mesačná údržba a prichádzajúce bankové prevody, ale bude sa im účtovať 15 $ za odchádzajúce bankové prevody, 5 $ za oficiálne žiadosti o šeky a poplatky za papierový výpis 7 $. Zákazníci môžu s Breadom bankovať online alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie. Ak potrebujete pomoc, môžu sa telefonicky spojiť so zástupcom zákazníckeho servisu Bread Savings počas pracovných dní medzi 9:9 a 5:XNUMX CT a cez víkendy a väčšinu sviatkov od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: Pre sporiteľa, ktorý práve začína, ale chce využiť vyššie APY
o: Synchrony Bank je online banka, ktorá ponúka širokú škálu sporiacich a úverových produktov. Zákazníci môžu bankovať online alebo cez mobilnú aplikáciu. Platnosť jeho CD sa pohybuje od troch mesiacov do piatich rokov.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
1-ročné CD APY: 4.01%
3-ročné CD APY: 4.26%
5-ročné CD APY: 4.26%
Trest: Na sumu vybratej istiny medzi 90 a 365 dňami jednoduchého úroku sa vzťahuje pokuta za predčasný výber v závislosti od podmienok vášho účtu.
Prečo sme si to vybrali: CD účty Synchrony nevyžadujú minimálny vklad, čo znamená, že sporitelia, ktorí práve začínajú, môžu vložiť na účet akúkoľvek sumu, s ktorou sa cítia pohodlne, a nechať pôsobiť kúzlo zloženého úročenia. Úroky sa pripočítavajú denne a úroky zaplatené počas aktuálneho obdobia vášho CD si môžete kedykoľvek vybrať bez sankcií. Banku Synchrony môžete kontaktovať prostredníctvom telefónu, chatu alebo e-mailu alebo si stiahnuť jej mobilnú aplikáciu pre nepretržité bankovníctvo.
4. Ally Bank: Pre sporiteľov, ktorí chcú mať neustále prístup k zástupcom zákazníckych služieb
o: Ally Bank je iba online banka, ktorá ponúka šeky, sporenie, hypotéky, auto produkty a ďalšie. Platnosť jeho CD sa pohybuje od troch mesiacov do piatich rokov.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
1-ročné CD APY: 3.75%
3-ročné CD APY: 4.05%
5-ročné CD APY: 4.10%
Trest: Existuje pokuta za predčasný výber od 60 do 150 dní úroku, v závislosti od podmienok vášho účtu.
Prečo sme si to vybrali: Ponuky CD Ally poskytujú sporiteľom širokú škálu termínových možností a umožňujú im rozhodnúť sa, koľko sú pripravení ušetriť, s minimálnym vkladom 0 USD na otvorenie účtu. Zákazníci nepodliehajú žiadnym mesačným poplatkom za údržbu a úroky na týchto účtoch sa pripočítavajú denne. Bonus: Ally Bank ponúka zákazníkom 24/7 telefonickú, chatovú a e-mailovú podporu.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: Pre sporiteľov, ktorí nepotrebujú kamennú predajňu
o: Barclays je banka so sídlom v Londýne, ktorá ponúka online služby zákazníkom v USA. Hoci nemá žiadne fyzické pobočky v USA, ponúka niekoľko podmienok CD, v rozmedzí od 12 mesiacov do 60 mesiacov.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
1-ročné CD APY: 4.00%
3-ročné CD APY: 4.15%
5-ročné CD APY: 4.25%
Trest: S týmito účtami je spojená pokuta za predčasný výber vo výške 90 až 180 dní jednoduchého úroku, v závislosti od podmienok vášho účtu. Barclays ponúka aj mobilnú aplikáciu pre 24/7 bankovníctvo.
Prečo sme si to vybrali: CD Barclays sa môžu pochváliť konkurenčnými APY bez skrytých mesačných poplatkov alebo minimálnych zostatkov na otvorenie účtu. Môžete si vybrať, či si získaný úrok ponecháte na svojom účte CD alebo si ho necháte previesť na samostatný účet Barclays alebo overený externý bankový účet.
6. Sallie Mae Bank: Pre sporiteľov, ktorí si myslia, že na zarábanie peňazí musíte míňať peniaze
o: Sallie Mae je online banka, ktorá ponúka širokú škálu produktov sporenia, úverov a študentských pôžičiek. Jeho podmienky CD sa pohybujú od šiestich mesiacov do piatich rokov a spotrebitelia môžu vykonávať všetky jeho bankovníctvo online alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie Sallie Mae.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $2,500
1-ročné CD APY: 4.25%
3-ročné CD APY: 4.50%
5-ročné CD APY: 4.55%
Trest: Za výber vašich prostriedkov pred tým, ako CD dosiahne svoj dátum splatnosti, existuje pokuta za predčasný výber. To sa môže pohybovať od 90 do 180 dní jednoduchého úroku.
Prečo sme si to vybrali: Sallie Mae vyžaduje jeden z najvyšších minimálnych vkladov na našom zozname, ale odmeňuje sporiteľov za veľký vklad tým, že ponúka konkurenčné APY a zrušenie mesačných poplatkov. Úrok sa tiež zvyšuje denne – čo sa môže rýchlo navýšiť pri vysokých sadzbách, ktoré Sallie Mae ponúka – a môže byť ponechaný na vašom CD, aby sa automaticky obnovil, alebo ho možno stiahnuť bez sankcií. Zákazníci môžu kontaktovať Sallie Mae telefonicky od pondelka do piatku od 9:6 do XNUMX:XNUMX ET alebo prostredníctvom funkcie online chatu.
7. Banka TAB: Pre sporiteľov, ktorí majú radi možnosti, pokiaľ ide o typy účtov
o: TAB banka je online banka so sídlom v Utahu, ktorá bola otvorená v roku 1998 a ponúka online a mobilné bankovníctvo. Ponúka množstvo produktov osobného bankovníctva vrátane bežných účtov, úspor s vysokým výnosom, účtov peňažného trhu a CD.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $1,000
1-ročné CD APY: 4.00%
3-ročné CD APY: 4.00%
5-ročné CD APY: 4.00%
Trest: CD spoločnosti TAB podliehajú pokute za predčasný výber vo výške 90 až 180 dní úroku v závislosti od dĺžky platnosti vášho CD.
Prečo sme si to vybrali: TAB Bank ponúka množstvo rôznych vkladových účtov, z ktorých si zákazníci môžu vybrať, ako aj niekoľko rôznych podmienok CD, ktoré im pomôžu splniť ich finančné ciele, či už sú krátkodobé alebo dlhodobé. Aj keď nezískala najvyššie APY na našom zozname, jej CD majú stále 4.00 % APY, čo je v súčasnosti 19-násobok národného priemeru sporiacich účtov. Úroky na týchto účtoch sa zhŕňajú denne a zástupcovia služieb zákazníkom sú k dispozícii telefonicky od pondelka do piatku od 6:7 do 9:3 MST a v sobotu od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX MST.
8. Marcus od Goldman Sachs: Pre sporiteľa, ktorý sa nestará o osobné stretnutia
o: Marcus je online banka bez fyzických umiestnení, ktorá ponúka širokú škálu produktov sporenia, investícií, úverov a pôžičiek. Platnosť jeho CD sa pohybuje od šiestich mesiacov do šiestich rokov.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
1-ročné CD APY: 4.00%
3-ročné CD APY: 4.00%
5-ročné CD APY: 3.80%
Trest: Ak vyberiete prostriedky zo svojho CD pred dosiahnutím jeho splatnosti, sankcia sa pohybuje od 90 dní do 270 dní v hodnote jednoduchého úroku, v závislosti od podmienok vášho účtu.
Prečo sme si to vybrali: Marcusove CD ponúkajú konkurencieschopnú sadzbu so širokou škálou podmienok, aby pomohli sporiteľom dosiahnuť každý investičný cieľ. Úroky na týchto účtoch sa denne pripočítavajú a majitelia účtov majú možnosť ponechať si tento úrok na svojom CD alebo si získaný úrok vybrať bez sankcií. Marcus ponúka aplikáciu mobilného bankovníctva a zástupcu zákazníckeho servisu môžete kontaktovať prostredníctvom telefónu alebo online chatu 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
9. Objavte banku: Pre technicky zdatných sporiteľov, ktorí stále chcú veľké bankové výhody
o: Discover je iba online banka, ktorej história siaha takmer štyri desaťročia. Táto banka ponúka všetky výhody tradičnej veľkej banky, ale s digitálnym prístupom. Spotrebitelia môžu využívať širokú škálu finančných produktov spoločnosti Discover vrátane kreditných kariet, osobných pôžičiek, študentských pôžičiek, úverov na bývanie, účtov na peňažnom trhu, CD a ďalších.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $2,500
1-ročné CD APY: 4.00%
3-ročné CD APY: 4.15%
5-ročné CD APY: 4.25%
Trest: Pre jedno až päťročné obdobia sa sankcia za predčasný výber rovná 18-mesačnému jednoduchému úroku.
Prečo sme si to vybrali: Účty CD spoločnosti Discover mali jeden z najvyšších minimálnych vkladov na našom zozname, ale pre spotrebiteľov, ktorí už možno využívajú Discover na ďalšie bankové služby a chcú mať všetky svoje účty na jednom mieste, by to mohla byť životaschopná možnosť bankovníctva. Úroky na týchto účtoch sa pripočítavajú denne a sadzby CD spoločnosti Discover sú viac ako 19-krát vyššie ako priemerná miera národných úspor. Discover nemá fyzické pobočky, ale zákazníci môžu kontaktovať zástupcu prostredníctvom telefónu alebo chatu 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
10. Prime Alliance Bank: Pre sporiteľov, ktorí chcú nižší minimálny vklad
o: Prime Alliance Bank so sídlom vo Woods Cross v Utahu ponúka šeky, sporenie, účty peňažného trhu a ďalšie. Zákazníci v celej krajine môžu vykonávať svoje bankovníctvo online alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie Prime Alliance.
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
1-ročné CD APY: 4.00%
3-ročné CD APY: 3.50%
5-ročné CD APY: 4.00%
Trest: CD podliehajú sankcii vo výške 90 dní úroku z vybratej sumy.
Prečo sme si to vybrali: Aj keď pre tento účet existuje minimálny vklad, je na nižšej úrovni v porovnaní s inými účtami, ktoré sa dostali do nášho zoznamu. Všetky CD Prime Alliance majú rovnaký minimálny vklad, bez ohľadu na dĺžku trvania a úroky na týchto účtoch denne. Zákazníci môžu kontaktovať zástupcu telefonicky od pondelka do piatku v čase od 8:30 do 5:00 (MST) alebo prostredníctvom e-mailu.
Čo je to vkladový certifikát?
A CD je typ sporiaceho účtu, ktorý ponúka pevnú úrokovú sadzbu jednorazového vkladu počas stanoveného obdobia. Tento typ vkladového účtu môže byť užitočný najmä pre sporiteľov, ktorí majú problém neponoriť sa do svojich tradičných sporiacich účtov.
Pretože banka alebo družstevná záložna visí na vašich finančných prostriedkoch na určitý čas, CD zvyčajne nesú vyššie APY ako iné sporiace nástroje. Priemerná národná sadzba pre tradičný sporiaci účet je v súčasnosti 0.21 %, zatiaľ čo priemerná sadzba za jeden- ročník CD je asi 0.71 %, podľa naj nedávne čísla od Federálnej korporácie pre poistenie vkladov (FDIC).
Akonáhle dosiahnete koniec svojho obdobia, vaše CD oficiálne dozrelo a môžete si vybrať peniaze, ktoré ste pôvodne vložili, plus akýkoľvek získaný úrok bez sankcií. Niektoré CD sú bez sankcií a umožňujú vám vybrať si prostriedky pred skončením platnosti, ale iné vám budú účtovať pokutu rovnajúcu sa určitému počtu dní v hodnote úrokov, ktoré sa môžu líšiť v závislosti od úrokovej sadzby, ktorú ponúka vaše konkrétne CD.
CD účty sú skvelou voľbou pre sporiteľov, ktorí chcú hrať dlhú hru. Núti vás mať svoje úspory na jednom mieste a môže vám pomôcť zarobiť úroky rýchlejšie, ak ste ochotní počkať.
Ako si vybrať najlepšie CD
Každé CD je trochu iné, takže pred rozhodnutím, kam chcete uložiť svoje úspory, budete chcieť venovať veľkú pozornosť funkciám účtu a drobným písmom. Pri porovnávaní možností budete chcieť zvážiť niekoľko faktorov:
Dĺžka obdobia: Dĺžka platnosti vášho CD vám povie, ako dlho musíte čakať, kým vaše CD dozreje a môžete si vybrať peniaze. Niektoré účty CD ponúkajú podmienky krátke ako jeden týždeň alebo až 10 rokov. Vyberte si dĺžku obdobia, ktorá vyhovuje vašim potrebám a je v súlade s vašimi finančnými cieľmi.
APY: Ročný percentuálny výnos na vašom účte bude hrať veľkú rolu v tom, o koľko vaše peniaze porastú, kým váš účet dospeje. Čím vyššia je sadzba, tým viac môžete očakávať, že zarobíte na úrokoch. Budete sa tiež chcieť opýtať na frekvenciu zloženia vášho účtu, to je sadzba, pri ktorej váš účet pridáva úrok k istine. Niektoré účty CD účtujú zložené úročenie denne, iné zložené úročenie týždenne, mesačne alebo štvrťročne.
Minimálny vklad: Väčšina, ale nie všetky účty, budú vyžadovať určitý druh vkladu na otvorenie vášho účtu. To sa môže pohybovať od niekoľkých dolárov až po tisíce dolárov. Väčšina CD vyžaduje, aby ste vložili svoje prostriedky jednorazovou sumou a neumožňujú vám žiadne ďalšie príspevky. Uistite sa, že spĺňate minimum a majte svoje peniaze pripravené na vloženie vopred.
Pokuty: Nie všetky CD vás penalizujú za predčasný výber, ale ak to urobí vaše, môžete prísť o zarobený úrok a dokonca aj o časť istiny. Možno nebudete vedieť predvídať, či budete musieť vybrať svoje prostriedky, ale vedieť, aká je pokuta, ak sa tak stane, vám môže pomôcť určiť, či je váš účet vhodný alebo či si chcete zvoliť účet s menšími obmedzeniami.
Poistenie vkladov: Poistenie FDIC a NCUA poskytuje vkladateľom poistné krytie v prípade zlyhania ich banky alebo úverovej únie – až do 250,000 XNUMX USD na vkladateľa alebo vlastníka akcií. Dôkladne si skontrolujte, či je váš účet poistený, aby boli vaše peniaze chránené v prípade najhoršieho scenára.
Naša metodika
Fortune odporúčaTM Tím porovnával depozitné certifikáty (CD) od viac ako 40 veľkých bánk, úverových družstiev a online bánk, ktoré ponúkali jedno-, troj- a päťročné CD podmienky. Naše najlepšie tipy sú k dispozícii zákazníkom v celých USA bez ohľadu na to, kde sa nachádzate, v súlade s podmienkami každého CD.
Pre naše najlepšie celkové ceny CD sme zoradili najlepšie celkové CD v nasledujúcich kategóriách a zvážili sme každú kategóriu tak, ako je uvedené v percentách nižšie:
Ročný percentuálny výnos (APY) na jednoročné obdobie (20 %): Toto číslo predstavuje skutočnú mieru návratnosti vášho zostatku; čím vyšší APY, tým lepšie. Zvážili sme APY pre každý CD termín rovnakou sumou.
APY na trojročné obdobie (20 %)
APY na päťročné obdobie (20 %)
Požiadavka minimálneho vkladu (20%): Na otvorenie CD v akejkoľvek finančnej inštitúcii bude inštitúcia vyžadovať, aby ste vložili minimálnu sumu v dolároch. Mysleli sme si, že je vhodnejšie nižšie minimum, a preto sme banky s nižšími požiadavkami na minimálny vklad hodnotili vyššie.
Zložená frekvencia (15 %): Úroky na vkladových účtoch, ako sú CD disky, sa môžu zložiť denne alebo mesačne. Čím častejšie sú na vašom CD zaujímavé zlúčeniny, tým lepšie.
Zákaznícky servis (5 %): Najlepšie tipy ponúkajú zákazníkom tri spôsoby, ako sa s nimi spojiť: chatovú podporu, telefón alebo dokonca e-mail. Spomedzi troch možností sme dali najväčšiu váhu telefonickej podpore.
Myslíme si, že najlepšie CD ponúkajú dvojnásobné APY národný priemer na jednoročné, trojročné a päťročné obdobie. Do nášho zoznamu sme nezaradili sprostredkované CD, ktoré sa namiesto bánk predávajú na sekundárnom trhu prostredníctvom maklérov a môžu byť preto rizikovejšie.
Sadzby, poplatky a požiadavky na minimálny vklad pre CD sú k dispozícii na obmedzené časové obdobia a APY podliehajú výkyvom, ktoré môžu ovplyvniť výšku úrokov, ktoré získate. Všetky banky a úverové družstvá na tomto zozname sú poistené FDIC a NCUA. Ak sa rozhodnete ukončiť svoje CD pred jeho splatnosťou, pravdepodobne vám bude uložená pokuta, ktorá sa líši v závislosti od banky a družstevnej záložne.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Bublina pandemického bývania praská – KPMG hovorí, že pokles cien o 15 % vyzerá „konzervatívne“
Americká stredná trieda je na konci éry
Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „riadil gang detí na Bahamách“, ktorí spolu chodili
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html