Rastúce sadzby spôsobujú, že pre Američanov je čoraz ťažšie kontrolovať dôležité životné míľniky, ako je kúpa auta, začatie podnikania atď. stať sa vlastníkmi domu. Zatiaľ čo Fed začal implementovať menšie zvyšovanie sadzieb, zatiaľ sa so zvyšovaním sadzieb nezastavil.
Federálny výbor pre voľný trh (FOMC) dnes oznámil prvé zvýšenie úrokových sadzieb v roku 2023 – zvýšenie o 25 bázických bodov (najmenší nárast od marca 2022). Napriek tomu, že ide o menší nárast ako v minulosti, keď Fed zvýšil a sadzby hypotéky s klesajúcim trendom od novembra 2022, tento krok pravdepodobne povedie k zvýšeniu úrokových sadzieb na niekoľkých úverových produktoch, vrátane kreditnej karty, pôžičky na autá a hypotéky – aj keď len minimálne.
A experti tvrdia, že to môže trvať o niečo dlhšie, kým Fed úplne zabrzdí zvyšovanie sadzieb.
„Úloha Fedu sa neskončila, keďže inflácia je stále horúca a tlak na mzdy pretrváva,“ hovorí Boyd Nash-Stacey, hlavný ekonóm a vedúci Centra excelentnosti v Prevedere. „To znamená, že pravdepodobne uvidíme ďalšie dva nárasty o 25 bázických bodov sadzba federálnych fondov, čím sa efektívna referenčná sadzba zvyšuje na približne 5.1 %.
Ako sa určujú sadzby – a kde sú v súčasnosti sadzby hypoték
Úroková sadzba vašej hypotéky je v podstate cena, ktorú vám veriteľ účtuje za požičanie peňazí na financovanie kúpy domu. Táto sadzba je vyjadrená v percentách a môže byť fixná, čo znamená, že je uzamknutá a nemení sa počas trvania vašej pôžičky. Alebo to môže byť variabilná sadzba, čo znamená, že sa môže (a pravdepodobne sa bude) meniť v reakcii na väčšie zmeny na trhu a ekonomike.
Federálny rezervný systém nestanovuje sadzby hypotéky—stanovujú ich jednotliví veritelia. Fed však stanovil jednu zásadnú sadzbu: sadzbu federálnych fondov. Táto sadzba môže mať vplyvy, ktoré klesajú na výkyvy sadzieb na produkty spotrebiteľských pôžičiek, ako sú APR kreditné karty, sporiace účty APY, sadzby za pôžičky na autá a dokonca aj sadzby hypoték.
sadzba federálnych fondov je úroková sadzba, ktorú banky účtujú iným bankám, keď si navzájom požičiavajú peniaze, zvyčajne cez noc alebo na niekoľko dní. Niektoré nariadenia vyžadujú, aby banky držali určité percento peňazí svojich zákazníkov ako rezervu, a banky budú požičiavať peniaze tam a späť, aby si udržali správnu úroveň.
Keď inflácia stúpa, Fed zvýši sadzby, aby zvýšil náklady na pôžičky a spomalil ekonomiku. Keď je príliš nízka, znížia sadzby, aby stimulovali ekonomiku a dali veci do pohybu.
Niekoľko faktory ovplyvňujúce úrokové sadzby hypoték. Na makroúrovni majú hypotekárne sadzby tendenciu rásť alebo klesať v reakcii na celkový zdravotný stav ekonomiky, mieru inflácie, mieru nezamestnanosti a ďalšie kľúčové ekonomické ukazovatele. Na mikroúrovni sa sadzby budú líšiť od veriteľa k veriteľovi a vaše vlastné finančné štatistiky. Hypotéka je pôžička a váš veriteľ preberá určitú úroveň rizika tým, že vám požičia tieto peniaze v závislosti od vášho príjmu, kreditné skórezamestnanosť a dlh.
Dnes je priemerná sadzba pre hypotéku s fixnou sadzbou na 30 rokov na úrovni 6.17 %, zatiaľ čo priemerná sadzba za hypotéku s fixnou úrokovou sadzbou na 15 rokov je 5.24 %. Len pred rokom boli tieto sadzby na úrovni 3.73 % a 3.01 %.
Čo sa stane, keď Fed zvýši alebo zníži úrokové sadzby
FOMC pri rozhodovaní o zvýšení alebo znížení sadzieb vyhodnocuje rôzne kľúčové ekonomické ukazovatele. Jedným z kľúčových signálov je miera inflácie. Podľa Fedu2 % miera inflácie je ideálnym miestom pre maximálnu zamestnanosť a cenovú stabilitu. V roku 2022 Fed konal agresívne, aby skrotil rastúcu infláciu a zvýšil sadzby o 50 až 75 bázických bodov sedemkrát v priebehu roka.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Toto zvýšenie úrokových sadzieb viedlo k tomu, že hypotekárne sadzby neustále stúpali na úroveň pred pandémiou po tom, čo na začiatku pandémie dosiahli rekordné minimá – sadzby však stále rástli.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
„Pokračujúce čerpanie súvahy Federálneho rezervného systému, inak známe ako kvantitatívne sprísňovanie, zvýši reštriktívnosť finančných podmienok, obmedzí schopnosť bánk požičiavať a zvýši úrokové náklady na nové hypotéky,“ hovorí Nash-Stacey.
5 krokov, ktoré musíte urobiť, ak sa práve teraz pripravujete na kúpu domu
Ak sa tento rok plánujete stať majiteľom domu, ste vydaný na milosť a nemilosť poskytovateľom úverov, ktorí rozhodnú, či vám hypotéku schvália alebo nie. Existujú však kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste sa zlepšili, aby ste si zabezpečili najlepšiu možnú sadzbu – dokonca aj v prostredí s vysokými úrokovými sadzbami.
Pracujte na zlepšení svojho kreditného skóre. Čím vyššia je vaša kreditné skóre, tým väčšiu šancu máte na zabezpečenie hypotéky s výhodnejšou sadzbou. Nezabudnite platiť účty, dlhy a iné mesačné platby načas a dôsledne. Ak ste si už nejaký čas nekontrolovali svoje kreditné skóre, mali by ste sa o to pokúsiť skôr, ako sa pustíte do procesu kúpy nehnuteľnosti. Ak je vaše skóre nižšie, ako ste očakávali, požiadajte o bezplatnú kópiu svojho úverová správa z jedného z troch hlavných úverových kancelárií a prečešte ho, aby ste zistili, či existujú nejaké faktory alebo možné chyby, ktoré by mohli znížiť vaše skóre.
Nakupujte za najnižšiu cenu. Môže sa to zdať ako zbytočné, ale vezmite si čas a porovnajte sadzby od viacerých poskytovateľov hypotekárnych úverov. Mnohé z nich ponúkajú bezplatné cenové ponuky online alebo telefonicky po zodpovedaní niekoľkých kľúčových otázok o rozsahu vášho kreditného skóre, výške úveru, type a termíne úveru. Toto je len odhad a neposkytne vám úplne presnú sadzbu, ale poskytne vám základnú predstavu o tom, akú sadzbu si môžete od každého veriteľa zabezpečiť. Keď si zúžite svoj zoznam, veriteľ, ktorého si vyberiete, dôkladne preverí vás a vaše financie počas procesu predbežného schvaľovania prostredníctvom podrobného prieskumu úveru, ktorý mu pomôže určiť, koľko ste kvalifikovaný na požičanie.
Ušetrite za vyššiu zálohu. Väčšia akontácia vám zvyčajne pomôže zabezpečiť nižšiu úrokovú sadzbu. Čím väčšia je vaša akontácia, tým menej peňazí si musíte celkovo požičať a tým menej budete časom platiť na úrokoch. V ideálnom prípade by ste sa mali snažiť mať 20 %. kúpnu cenu vášho domu odložiť na zálohovú platbu, ale pre mnohých majiteľov domov a najmä tých, ktorí kupujú domov prvýkrát, to môže byť namáhavé. Potom, čo ste si prešli nákupmi a pozreli sa na sadzby, ktoré vám ponúkajú rôzni veritelia, prehodnoťte svoj osobný rozpočet a zistite, ako by ste mohli ušetriť niečo navyše za zálohu, aby ste znížili celkové náklady na pôžičky a zabezpečili si nižšiu sadzbu. Dokonca aj zlomok percentuálneho bodu sa môže premietnuť do veľkých úspor počas životnosti vášho úveru. Môžete tiež navýšiť svoje úspory a zvýšiť svoju akontáciu pomocou úročeného sporiaceho nástroja, ako je napr potvrdenie o vklade or sporiaci účet s vysokým výnosom.
Dobre si premyslite dobu pôžičky. Výber dlhšej doby pôžičky môže uvoľniť miesto vo vašom rozpočte na dosiahnutie bezprostrednejších cieľov, ale prinesie to aj vyššiu úrokovú sadzbu. Ak máte izbu vo svojom mesačný rozpočet Ak chcete každý mesiac platiť viac, môžete zvážiť výber pôžičky s kratšou dobou splácania, aby ste v priebehu času znížili výšku úroku a svoj dlh sa eliminovali oveľa skôr.
Nezabudnite si zablokovať svoju sadzbu. Úrokové sadzby hypoték sú citlivé na množstvo vonkajších faktorov, a preto by ste mohli využiť blokovanie hypotekárnych úrokových sadzieb, známe aj ako ochrana úrokových sadzieb. Poskytovatelia úverov to ponúkajú (niekedy za príplatok), aby vám pomohli zablokovať úrokovú sadzbu, ktorú 'sú ponúkané počas procesu kúpy nehnuteľnosti, aby sa vaša úroková sadzba nezvyšovala medzi časom, keď požiadate o hypotéku, a dátumom uzávierky. Upozornenie: Aj keď je vaša sadzba uzamknutá, stále sa môže zmeniť, ak dôjde k zmenám vo vašej žiadosti – vrátane výšky pôžičky, kreditného skóre alebo overeného príjmu.
Stánok s jedlom
Najnovšie zvýšenie úrokových sadzieb Fedu takmer určite ovplyvní sadzby niekoľkých spotrebiteľských produktov. A aj keď možno nebudete môcť kontrolovať pohyby, ktoré robia, môžete pomôcť minimalizovať niektoré vedľajšie účinky na ceste k nákupu domu zlepšením svojho kreditného skóre, stanovenie jasných cieľov úspora nakupovanie za najnižšiu úrokovú sadzbu hypotéky.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Olympijská legenda Usain Bolt stratila 12 miliónov dolárov na úsporách kvôli podvodu. Na účte mu zostáva iba 12,000 XNUMX dolárov
Skutočný hriech Meghan Markle, ktorý britská verejnosť nedokáže odpustiť – a Američania to nedokážu pochopiť
'To jednoducho nefunguje.' Najlepšia reštaurácia na svete sa zatvára, pretože jej majiteľ nazýva moderný model dobrého jedla „neudržateľným“
Bob Iger len položil nohu na zem a povedal zamestnancom Disney, aby sa vrátili do kancelárie
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html