Takmer každý má pri investovaní peňazí na mysli aspoň jeden z dvoch cieľov: odchod do dôchodku alebo starostlivosť o rodinu. Aj keď sa môže zdať, že tieto priority musíte riešiť samostatne, ULIP vám umožňuje pripraviť sa na obe s jedným finančným nástrojom. ULIP je kombináciou investičného a životného poistenia, ktoré sa používa na vyplácanie rôznych výplat vašim príjemcom po vašej smrti. Ak chcete správne pripraviť svoj majetok a nastaviť ho tak, aby čo najviac prospelo vašej rodine, zvážte spolupráca s finančným poradcom ktorý má skúsenosti pomôcť pri vedení celého procesu.
Čo je to Unit Linked Insurance Plan (ULIP)?
Jednotkový poistný plán (ULIP) je finančný produkt pozostávajúci z dvoch zložiek: životného poistenia a investície. ULIP umožňujú poistencom zabezpečiť, aby ich blízki dostali výplatu pri odchode poistenca. Investičný aspekt ULIP navyše umožňuje poistencom prideľovať prostriedky do aktív podľa ich vlastného uváženia tolerancia rizika.
Časť poistného, ktoré zaplatíte, ide na poistné krytie, zatiaľ čo zvyšok sa spája s investičnými dolármi iných poistencov a investuje sa do rôznych investičných produktov. Môže to byť nástroj na vybudovanie bohatstva, zaplatenie nákladov na vzdelávanie vašich vnúčat, získanie prístupu k nim životná poistka alebo iné dôvody. Väčšinu času sa ULIP používa v prospech vašich potomkov.
Ako fungujú investičné plány poistenia (ULIP)?
Zvyčajne si môžete kúpiť ULIP zaplatením značnej jednorazovej sumy vopred. Po získaní ULIP platíte ročne, štvrťročne alebo mesačne prémia udržať politiku a zvýšiť svoje investície. Firma spravujúca ULIP rozdelí vašu platbu medzi vašu poistnú zmluvu a investičný účet.
ULIP sú najvhodnejšie pre investorov, ktorí hľadajú nasledovné:
A životná poistka politika, ktorá zaručuje výplatu rodinným príslušníkom a slúži ako investičný nástroj.
Schopnosť meniť sa investičné typy a alokácie kedykoľvek si to želajú, čo môže potenciálne znížiť riziko alebo zvýšiť vystavenie vyšším výnosom.
Maximalizácia príležitostí prostredníctvom pobytu v burza cenných papierov na desaťročie alebo dlhšie.
Investícia, ktorá sa pri starnutí poistenca dokáže prispôsobiť rôznym fázam života.
ULIP poskytujú poistencom viacero spôsobov investovania aktíva. Každá možnosť ponúka rôznu úroveň rizika a výnosu. Dobrou voľbou môžu byť napríklad akciové fondy, ale akcie patria medzi najrizikovejšie aktíva. Akcie však majú najvyššie potenciálne výnosy, aby to vykompenzovali. Každá akcia má priradenú čistú hodnotu aktív alebo NAV, ktorá umožňuje poistencom poznať hodnotu konkrétnych akcií.
Ďalšou možnosťou je prideliť doláre do dlhových fondov zabezpečeným a nezabezpečeným dlhopisy. Nesú menšie riziko a ponúkajú nižšie výnosy. Ak čoskoro odchádzate do dôchodku alebo je vám nepríjemné krátkodobo strácať peniaze z investícií, dlhové fondy môžu byť tou správnou voľbou. Oboje môžete aj kombinovať stratégie investovania v akciách aj dlhoch, čím získate rovnováhu medzi rizikom a odmenou.
Výhody plánu investičného poistenia (ULIP)
ULIP sú flexibilné finančné nástroje, ktoré vyhovujú rôznym finančným plánom a investičným štýlom. Predtým, ako sa rozhodnete, či je investícia do ULIP pre vašu situáciu dobrou voľbou, je dobré pochopiť, aký úžitok vám môžu priniesť. Tento investičný nástroj ponúka poistencom niekoľko výhod, ako napríklad:
Životné poistenie a investičné služby na jednom účte: Pohodlie môže zjednodušiť finančnú správu. Okrem toho ULIP poskytujú pokoj na životnú poistku a finančný rast spoločnosti a akciové portfólio.
Prispôsobiteľné náklady a rozsah pokrytia: Časť životného poistenia ULIP môže vyplatiť desať až štyridsaťnásobok vašej ročnej hodnoty poistného.
Zmena typov investícií: ULIP vám umožňujú investovať do akcií na akciovom trhu, ktoré ponúkajú vysoké riziko a vysoké výnosy. Na druhej strane konzervatívni investori môžu alokovať svoje peniaze do dlhových fondov. Väčšina spoločností ULIP vám umožňuje niekoľkokrát do roka bezplatne zmeniť typy investícií. Táto možnosť vám dáva kontrolu nad vašimi investíciami, takže môžete investovať podľa vašej túžby po riziku.
Lepšia likvidita ako iné investičné účty: ULIP majú funkciu známu ako čiastočný výber, ktorá vám poskytuje bezplatný prístup k niektorým finančným prostriedkom na vašom účte. Výsledkom je, že váš ULIP vám môže pomôcť riešiť plánované alebo neplánované výdavky, zvyčajne bez sankcie za výber.
Zameranie na finančné ciele: Či už chcete založiť vysokoškolský fond alebo sporiť na dôchodok, svoj ULIP si môžete nakonfigurovať tak, aby vyhovoval vášmu finančnému plánu.
Daňové výhody: Vaše platby poistného sú často daňovo uznateľné. Okrem toho zmena typu investícií nespôsobuje žiadne daňové sankcie a výhody ULIP pri splatnosti/úmrtí sú zvyčajne oslobodené od dane.
Tipy na výber investičného plánu poistenia (ULIP)
Pri výbere ULIP si môžete byť vedomí vecí, ktoré by vám mohli pomôcť pri výbere toho správneho plánu pre vás. Najdôležitejšie tipy, ktoré by ste si mali uvedomiť pri výbere plánu ULIP, sú rôzne, ale najprv by ste si mali všimnúť primárne atribúty plánu, ako napríklad:
Doživotné krytie alebo platba sa vypláca po smrti poistenca.
Ako často môžete striedať akcie, dlhy a hybridné fondy.
Ako môžete zvýšiť svoje investičné prostriedky s extra prémiami.
Čiastočné odňatia ustanovenia.
Ďalej môžete prispôsobiť štruktúru ULIP svojim finančným plánom. Váš ULIP by mal slúžiť vašim cieľom, či už chcete vytvoriť fond pre malé podniky alebo si ušetriť na dovolenku. Bez ohľadu na váš cieľ, pochopenie poplatkov pred prijatím rozhodnutia môže mať tiež obrovský vplyv. Ako každý investičný účet, aj spoločnosť, ktorú si vyberiete, bude účtovať dodatočné poplatky za správu vášho ULIP. Predtým, ako sa zaviažete k plánu, je dobré pochopiť náklady.
A nakoniec, uvedomenie si všetkých daňových dôsledkov je dôležité, aby ste neplatili zbytočne. Pri zvažovaní rôznych ULIP je pravdepodobné, že vaše platby poistného sú daňovo pre väčšinu plánov. To znamená, že sa odporúča dvakrát skontrolovať v poisťovni, ako ich plán prospeje vašej daňovej situácii.
Je pre vás plán investičného poistenia vhodný?
ULIP sa hodia k mnohým životným okolnostiam a typom investorov a vedieť, či je to pre vás to pravé, závisí od vašej osobnej finančnej situácie. Existujú tri dôvody, prečo by tieto plány mohli byť dobrým nápadom pre veľký počet ľudí, ktorí spadajú do určitých okolností. Tie dôvody sú:
Ak plánujete odchod do dôchodku: Ak ste na začiatku svojej kariéry, môžete svoje investície ULIP nastaviť agresívnejšie a postupom času ich upravovať tak, aby vyhovovali vašim časový horizont. Navyše, keď vaša životná poistka dosiahne splatnosť, budete mať ďalšie prostriedky, ktoré môžete reinvestovať.
Ak si zakladáte rodinu: ULIP ponúkajú dvojitú výhodu životnej poistky, ktorá dokáže finančne zabezpečiť vašu rodinu v prípade úmrtia poistenca, plus možnosť investovať do vzdelania dieťaťa.
Ak chcete ovládať svoje portfólio: ULIP umožňujú investorom meniť typy investícií a upravovať pomer rizika a výnosov vo svojich portfóliách. Avšak investori, ktorí uprednostňujú prístup „set-it-and-forget-it“, môžu túto možnosť považovať za stresujúcu alebo časovo náročnú.
Hoci sú ULIP všestranné finančné nástroje, nevyhovujú každému. Ak chcete napríklad vložiť peniaze do pasívne riadeného akciového indexu, možno budete chcieť hľadať inde. Alebo, ak je odchod do dôchodku hneď za rohom, možno nemáte časový rámec, ktorý vám umožní naplno využiť silné stránky ULIP.
Bottom Line
ULIP sú mnohostranné finančné nástroje, ktoré poskytujú poistencom krytie životného poistenia, rôzne investičné možnosti a daňové výhody. Keďže každý ULIP ponúka rôzne funkcie, je dôležité porozhliadnuť sa a porozumieť podrobnostiam skôr, ako zaplatíte za plán. V dôsledku toho sa pred zakúpením ULIP odporúča vypracovať finančný plán a stanoviť ciele.
Tipy na investovanie
Finančný plán vám môže pomôcť vybrať si ULIP, ktorý je pre vás ten pravý. Finanční poradcovia vám môžu pomôcť zostaviť plán, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
ULIP sú len jedným zo spôsobov, ako získať expozíciu na akciovom trhu. Či už používate ULIP na vytvorenie portfólia alebo sa pýtate, ktorý typ investície je pre vás ten pravý, tu je náš sprievodca investovaním pre začiatočníkov.
©iStock.com/LumiNola, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Brothers91
Príspevok Čo je to Unit Linked Insurance Plan (ULIP)? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/investment-strategy-protect-retirement-family-140047808.html