Či už len začínate budovať svoje úspory, alebo ste dlhoročným sporiteľom a máte záujem o otvorenie nového účtu, jedno z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré môžete urobiť v súvislosti s vašou stratégiou sporenia, je, kde budete parkovať. svoje prostriedky. Spotrebitelia majú k dispozícii množstvo sporiacich vozidiel, z ktorých všetky fungujú trochu inak. V závislosti od toho, na čo si sporíte a či ide o krátkodobý alebo dlhodobý cieľ, môžu byť vaše prostriedky pre určitý typ účtu vhodnejšie ako pre iný.
Dva z najbežnejších vkladových produktov sú tradičné sporiace účty, ktoré najviac banky a úverové družstvá ponuka, a vkladové certifikáty (CD), ktoré sú tiež bežne ponúkané, ale nemusia byť dostupné celoplošne.
Aký je rozdiel medzi CD a bežným sporiacim účtom?
Vkladový certifikát alebo CD je typ sporiaceho účtu, ktorý platí úrok výmenou za odloženie peňazí na dobu určitú. Úroková sadzba sa počas trvania CD nemení. Keď dosiahne dátum splatnosti, budete mať prístup k sume, ktorú ste vložili, ako aj k úroku, ktorý ste zarobili.
CD prichádzajú v rôznych dĺžkach obdobia – od niekoľkých dní do 10 rokov. Jeden rok, trojročnýa päťročné podmienky sú najbežnejšie CD ponúkané v rôznych finančných inštitúciách.
Sporiace účty sú typom vkladového účtu, ktorý zvyčajne úročí vaše prostriedky, no umožňuje vám výbery bez sankcií (do určitého limitu). Tieto typy účtov ponúkajú o niečo väčšiu likviditu v prípade, že majiteľ účtu potrebuje rýchly prístup k svojim finančným prostriedkom. Na druhej strane, CD zablokujú vaše prostriedky a majú tendenciu účtovať prísnejšie pokuty za výber.
Miery úspor pre tieto produkty tiež vyzerajú trochu inak.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Výhody a nevýhody CD
CD ponúkajú množstvo výhod pre sporiteľov, ktorí sa zaviazali nechať svoje peniaze na pokoji po stanovenú dobu, ale pre sporiteľov, ktorí sú na hrane, môže byť vloženie peňazí na CD riskantný krok a v prípade, že budú mať za následok vysoké sankcie za predčasný výber. zrazu potrebujú prístup k týmto finančným prostriedkom. To je dôvod, prečo je vo všeobecnosti dobrý nápad mať na pamäti cieľ CD a finančné prostriedky, ktoré doň vkladáte. Mať na mysli konkrétny cieľ za tieto peniaze a núdzový fond na samostatnom sporiacom účte, keď sa vyskytnú neočakávané výdavky, zabezpečí, že sa na vás nebudú vzťahovať žiadne sankcie za predčasný výber a stále budete mať úspory odložené na krátkodobé výdavky.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Pro: CD majú tendenciu mať vyššie APY ako tradičné sporiace účty. To môže fungovať s vami alebo proti vám v závislosti od toho, kedy otvoríte svoje CD. Ak sú miery úspor vyššie, vaše peniaze porastú oveľa rýchlejšie. Ale ak otvoríte svoje CD, keď sú miery úspor na spodnej hranici, vaše peniaze neporastú tak, ako keby ste čakali. „CD a podmienky tohto vkladu sú medzi vami a emitentom, zvyčajne s väčšími obmedzeniami, kedy máte prostriedky k dispozícii, ako sporiaci účet, ale môžu byť ponúknuté vyššie sadzby,“ hovorí Doug „Buddy“ Amis, certifikovaný finančný plánovač a prezident spoločnosti Cardinal Retirement Planning v Severnej Karolíne.
Proti: Za predčasný výber pravdepodobne zaplatíte pokutu. Ak sa pokúsite o výber pred dátumom splatnosti vášho CD, budete zodpovedný za predčasný výber. Táto pokuta sa líši v závislosti od podmienok účtu a finančných inštitúcií, ale môže sa pohybovať od niekoľkodňového úroku získaného na účte alebo úroku za mesiace (čo môže znamenať stratu celého zloženého úroku, ktorý ste zarobili).
Výhody a nevýhody tradičných sporiacich účtov
Sporiace účty ponúkajú spotrebiteľom veľkú flexibilitu s možnosťou opakovaných vkladov a výberov bez sankcií. V závislosti od vášho cieľa úspor môže byť tento druh štruktúry vhodnejší. Sporiace účty však nie sú bez svojich nevýhod. Ľahký prístup k vašim peniazom by vás mohol zvádzať k nadmernému míňaniu a sťažiť vytváranie značných úspor. Ďalšia nevýhoda: kolísanie úrokových sadzieb.
Pozrite si tento interaktívny graf na Fortune.com
Pro: Vaše úspory budú úročené. Aj keď miera sporenia na tradičných sporiacich účtoch môže byť nižšia ako pri iných vkladových produktoch, stále ide o úročený účet a pomôže vašim peniazom rásť viac, ako keby ste ich nechali sedieť na bežnom účte.
Con: Sadzby úspor sa môžu a budú meniť. Na rozdiel od CD, sporitelia, ktorí sa rozhodnú pre tradičný sporiaci účet, nemajú istotu uzamknutia v určitom APY. „Flexibilita sporiaceho účtu umožňuje sporiteľom ľahšie presúvať finančné prostriedky od sporenia k šeku k míňaniu a niektoré sporiace účty podporujú priame debetovanie ako bežný účet,“ hovorí Amis. „Bohužiaľ, táto flexibilita prichádza s nedostatkom garantovanej úrokovej sadzby. Banky môžu jednoducho zmeniť úrokové sadzby svojich sporiacich účtov, zatiaľ čo sadzby CD sú garantované počas doby platnosti certifikátu.“
Ako si vybrať medzi CD a bežným sporiacim účtom
Ak si nie ste istí, ktorý typ účtu je pre vás vhodný, zvážte tieto tri otázky:
Aký je váš cieľ sporenia? Ak si šetríte peniaze na konkrétny cieľ, ako je kúpa auta, CD vám môže pomôcť zvýšiť ušetrenú sumu a zabezpečiť, že keď príde čas na kúpu vášho vozidla, budete mať odložený dostatok peňazí na zarobenie nákup. Ak je však vaším cieľom vybudovať núdzový fond s výdavkami v hodnote troch až šiestich mesiacov, budete musieť mať okamžitý prístup k týmto prostriedkom v prípade straty zamestnania alebo nejakých finančných ťažkostí. a potrebujete si doplniť príjem. V takom prípade môže byť sporiaci účet výhodnejšou možnosťou.
Koľko máte k dispozícii na vloženie na svoj vkladový účet? Oba typy účtov môžu mať požiadavky na minimálny zostatok, ale nie všetky CD vám umožňujú vykonávať dodatočné vklady po pripísaní prostriedkov na váš účet. Ak nemáte vopred ušetrenú dostatočnú sumu peňazí, možno by bolo lepšie zvoliť si typ účtu, na ktorý môžete časom pridávať peniaze.
Ako vás môžu ovplyvniť prípadné sankcie? Vloženie peňazí na CD znamená, že nepredpokladáte, že budete potrebovať svoje prostriedky skôr, ako vaše CD dosiahne svoj dátum splatnosti. Mohlo by to znamenať stratu všetkých úrokov, ktoré ste zarobili, alebo aspoň ich veľkej časti. Zvyčajne nebudete platiť žiadne poplatky za výbery zo sporiaceho účtu, pokiaľ nevykonáte žiadne výbery nad federálny limit. Ak však zistíte, že musíte prekročiť limit, väčšina bánk si bude účtovať od 5 do 10 USD za transakciu.
Je dôležité si zapamätať, že mať oba typy účtov je životaschopnou možnosťou, ak to dáva najväčší zmysel pre vašu finančnú situáciu. Ak máte kombináciu krátkodobých a dlhodobých cieľov, môže byť užitočnou stratégiou používanie sporiaceho účtu na pokrytie vašich krátkodobých cieľov alebo núdzových situácií a CD na zvýšenie úsporných cieľov, ktoré sú nižšie.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune: Americká stredná trieda je na konci éry Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „riadil gang detí na Bahamách“, ktorí spolu chodili 5 najčastejších chýb, ktorých sa výhercovia v lotérii dopúšťajú Nebaví vás nový variant Omicron? Buďte pripravení na tento príznak
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds- Traditional-164300145.html