Keď hľadáte miesto na zaparkovanie svojej hotovosti, môžete zvážiť niekoľko typov sporiacich vozidiel, ktoré nielenže udržia vaše peniaze v bezpečí, ale pomôžu im rýchlejšie rásť. Jeden populárny typ účtu: a potvrdenie o vklade (CD). Tieto účty sú zvyčajne ponúkané nanajvýš banky a úverové družstvá a prichádzajú vo všetkých tvaroch a veľkostiach.
Výmenou za to, že vložíte svoje prostriedky na CD a súhlasíte s tým, že ponecháte tieto peniaze na určitý čas nedotknuté, získate vyšší APY, ako by ste získali so sporiacim účtom. Pre každého, kto z času na čas zápasí s ponorením sa do svojho sporiaceho účtu, to môže byť vaša najlepšia stávka na dosiahnutie niektorých vašich finančných cieľov. A niektoré dĺžky CD môžu byť krátke ako niekoľko dní alebo až 10 rokov. Ak hľadáte niečo na dlhšie obdobie – máme pre vás zoznam našich 5-ročných CD.
Redakčný tím Fortune Recommends zoradil viac ako 40 CD s 5-ročnou platnosťou a prišiel so zoznamom našich top 10 tipov. Zvážili sme minimálne vklady na otvorenie účtu, ročné percentuálne výnosy (APY), frekvenciu zloženia a možnosti zákazníckeho servisu. (Prečítajte si celú našu metodiku tu.)
Spojenecká banka
Synchrónna banka
CFG banka
Úspora chleba
Banka Prime Alliance
Quontická banka
TAB banka
Úverová únia PenFed
capital One
Barclays Bank
Čo je 5-ročné CD?
Zvyšujú sa ceny CD?
Naša metodika
10 najlepších 5-ročných sadzieb CD
Tu je náš zoznam najlepších päťročných CD podľa redaktorov Fortune Recommends. Poznámka: Požiadavky na minimálny vklad, APY a ďalšie čísla v našom zozname sú aktuálne k 3. novembru 2022, ale môžu sa zmeniť.
1. Ally Bank: Pre sporiteľov, ktorí sa nechcú viazať na minimálny zostatok
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
5-ročné APY: 4.10%
Trest: Pokuta za predčasný výber CD s dĺžkou viazanosti 49 mesiacov a viac je 150 dní úroku.
Prečo sme si to vybrali: Ally Bank je online banka, ktorá ponúka bežné a sporiace účty, kreditné karty, financovanie domácností a áut a ďalšie. Jeho 5-ročná miera CD je v súčasnosti na úrovni 4.10 %, čo je jedna z vyšších sadzieb na našom zozname. Ally Bank nevyžaduje žiadny minimálny vklad, takže aj noví sporitelia si môžu vybrať, koľko sa cítia pohodlne, odložiť si bokom, pričom budú stále profitovať z konkurenčnej úrokovej sadzby Ally. Záujem o tieto CD sa denne spája a zástupcovia zákazníckeho servisu sú k dispozícii 24 hodín denne, 7 dní v týždni prostredníctvom telefónu, chatu alebo e-mailu.
2. Synchrony Bank: Pre sporiteľov, ktorí sú pripravení uzamknúť svoje prostriedky a zabudnúť na ne, kým ich CD nedozreje
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
5-ročné APY: 4.26%
Trest: Na CD s dĺžkou viazanosti 48 mesiacov alebo viac sa vzťahuje sankcia za predčasný výber vo výške 365 dní jednoduchého úročenia pri aktuálnej sadzbe.
Prečo sme si to vybrali: Synchrony Bank je iba online banka, ktorá chce spotrebiteľom poskytovať lacné produkty vynechaním tradičného modelu kamenných obchodov. Päťročné CD od Synchrony sa umiestnilo na druhom mieste v našom zozname, pretože má o niečo nižšie skóre zákazníckych služieb ako náš najlepší výber. Napriek tomu sa tento účet môže pochváliť ešte vyšším APY na úrovni 4.26 % a nevyžaduje minimálny otvárací vklad.
Pokuta za predčasný výber je viac ako dvojnásobok sankcie Ally Bank, takže sporitelia by si mali dávať pozor a vybrať si tento účet len vtedy, ak to myslia vážne s tým, že sa nedotknú svojich prostriedkov. Zákazníci služby Synchrony môžu požiadať o pomoc prostredníctvom chatu alebo automatizovanej telefónnej služby 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Ak chcete hovoriť so živým zástupcom, telefónne linky spoločnosti Synchrony sú otvorené od pondelka do piatku od 8:10 do 8:5 EST alebo cez víkendy od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX EST.
3. CFG Bank: Pre sporiteľov, ktorí chcú vedieť, ktorý účet má najvyššie APY
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
5-ročné APY: 4.30%
Trest: Existuje pokuta za predčasný výber vo výške 180 dní úroku.
Prečo sme si to vybrali: CFG Bank je banka so sídlom v Marylande, ktorá ponúka online účty zákazníkom v celých USA. Jej päťročné CD sa môže pochváliť najvyšším APY na našom zozname na úrovni 4.30 %. Pre sporiteľov, ktorí chcú využiť nedávne zvýšenie sadzieb a vyššie APY, môže byť tento účet solídnym konkurentom. Úroky o toto CD sa denne zvyšujú, čo poskytne vašim úsporám ešte viac príležitostí na rast.
Nevýhoda: Tento účet vyžaduje minimálny vklad 500 USD a CFG má nižšie skóre na našej škále služieb zákazníkom. Zákazníci môžu získať telefonickú a e-mailovú podporu iba od pondelka do piatku medzi 8:30 a 5:XNUMX EST.
4. Úspory chleba: Pre sporiteľov, ktorí nie sú v hre o sporenie nováčikom
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $1,500
5-ročné APY: 4.25%
Trest: Pre obdobie štyroch rokov a viac je sankcia 365 dní jednoduchý úrok.
Prečo sme si to vybrali: Bread Savings je online banka, ktorá ponúka CD a sporiace účty s vysokým výnosom. Účet Bread's CD mal najvyšší minimálny otvárací vklad na našom zozname, takže tento účet nemusí byť pre nováčikov, ktorí stále rastú svoje úspory. Tento účet je však spojený s Capital One pre tretí najvyšší APY na našom zozname. Úrok z tohto CD sa denne zhŕňa a zákazníkom sa neúčtuje mesačná údržba.
Keďže Bread Savings nemá žiadne fyzické miesta, tento účet je najvhodnejší pre sporiteľov, ktorí uprednostňujú online alebo mobilné bankovníctvo. Ak potrebujete pomoc, zákazníci môžu kontaktovať Bread Savings prostredníctvom chatovej podpory alebo telefonicky počas pracovných dní medzi 7:9 a 9:5 CST a cez víkendy a väčšinu sviatkov od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX CST.
5. Prime Alliance Bank: Pre sporiteľov, ktorí neplánujú často telefonovať na zákaznícky servis
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
5-ročné APY: 4.00%
Trest: Tento účet podlieha sankcii za predčasný výber vo výške trojmesačného úroku z vyberanej sumy.
Prečo sme si to vybrali: Prime Alliance Bank so sídlom vo Woods Cross v Utahu ponúka šeky, sporenie, účty peňažného trhu a ďalšie. Zákazníci v celej krajine môžu vykonávať svoje bankovníctvo online alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie Prime Alliance. Toto CD sa môže pochváliť 4.00 % APY a vyžaduje minimálny vklad 500 USD. Úrokové zlúčeniny denne. Zákazníci môžu kontaktovať zástupcu telefonicky od pondelka do piatku v čase od 8:30 do 5:00 (MST) alebo prostredníctvom e-mailu.
6. Quontic Bank: Pre sporiteľov, ktorí si užívajú výhody fintech, no napriek tomu chcú pocit z komunitnej banky
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $500
5-ročné APY: 3.95%
Trest: Pri CD s platnosťou nad 24 mesiacov sa pokuta za predčasný výber rovná dvojročnému úroku. Ak je naakumulovaný úrok vyšší ako sankčná suma, zvyšný úrok nad sankčnú sumu vám bude vyplatený. Ak je naakumulovaný úrok nižší ako suma pokuty, zvyšok sa môže strhnúť z vášho zostatku istiny.
Prečo sme si to vybrali: Quontic začala ako komunitná banka v New Yorku v roku 2009 a teraz je plnohodnotnou digitálnou bankou. Identifikuje sa ako hybrid medzi komunitnou bankou, fintech a a neobankas ponukou produktov vrátane bežných a sporiacich účtov, ako aj úverov na bývanie. 5-ročné CD spoločnosti Quontic ponúka 3.95% APY a vyžaduje minimálny vklad 500 USD. Záujem o toto CD sa denne skladá. Zástupcovia zákazníckeho servisu sú k dispozícii e-mailom alebo telefonicky od pondelka do piatku od 9:00 do 6:00 EST.
7. Banka TAB: Pre sporiteľov, ktorí chcú mať svoje šeky a úspory na jednom mieste
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $1,000
5-ročné APY: 4.00%
Trest: Tento účet podlieha sankcii za predčasný výber vo výške 180 dní úroku z vybratej sumy, ktorá podlieha sankcii.
Prečo sme si to vybrali: TAB banka je banka so sídlom v Utahu, ktorá je len online, ktorá bola otvorená v roku 1998 a ponúka online a mobilné bankovníctvo. Ponúka množstvo produktov osobného bankovníctva vrátane bežných účtov, úspor s vysokým výnosom, účtov peňažného trhu a CD. Toto CD vyžaduje vyšší minimálny vklad vo výške 1,000 4.00 USD, avšak 6 % APY sa môže niektorým sporiteľom oplatiť. Úroky na týchto účtoch sa denne zvyšujú. Zástupcovia zákazníckeho servisu sú k dispozícii telefonicky od pondelka do piatku od 7:9 do 3:XNUMX MST a v sobotu od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX MST.
8. PenFed Credit Union: Pre sporiteľov, ktorí majú radi to najlepšie z bánk aj úverových družstiev
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $1,000
5-ročné APY: 3.65%
Trest: Ak bude certifikát splatený v priebehu prvého roka, všetky dividendy prepadnú. Ak sa po prvom roku, ale pred dátumom splatnosti, bude sankcia za predčasný výber rovnať 30 % sumy, ktorá by bola získaná, ak by bol certifikát držaný do splatnosti, nepresiahne celkové získané dividendy.
Prečo sme si to vybrali: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) je úverová únia so sídlom vo Virgínii, ktorá okrem niekoľkých kamenných pobočiek po celých USA ponúka možnosti online bankovníctva. Jej CD sa dostalo na náš zoznam vďaka 3.65 % APY, dennej frekvencii skladania a hviezdne skóre zákazníckeho servisu. Pre zákazníkov, ktorí uprednostňujú úverové združenie pred tradičnou bankou a zároveň majú prístup k platforme mobilného bankovníctva, môže byť PenFed životaschopnou možnosťou.
Pozor: Pokuta za predčasný výber od PenFedu je jedným z najprísnejších trestov na našom zozname. Dotknutie sa vašich prostriedkov skôr môže znamenať stratu všetkých vašich dividend. Zákazníci môžu kontaktovať PenFed e-mailom, chatom alebo telefonicky od pondelka do piatku, od 7:00 do 11:00 EST; v sobotu od 8:00 do 11:00 EST; a v nedeľu od 9:00 do 5:30 EST.
9. Capital One: Pre sporiteľov, ktorí oceňujú predĺžené hodiny zákazníckeho servisu
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
5-ročné APY: 4.25%
Trest: V prípade CD s platnosťou dlhšou ako 12 mesiacov je sankcia šesť mesiacov úročená bez ohľadu na to, kedy pred splatnosťou účet splatíte.
Prečo sme si to vybrali: Capital One so sídlom vo Virgínii je jednou z najväčších bánk v USA s kamennými pobočkami, rozsiahlou sieťou viac ako 70,000 4 bankomatov a platformami online a mobilného bankovníctva. CD Capital One zabodovalo v našom zozname vďaka vysokému APY, vysoko nad XNUMX% a nulovej požiadavke na otvárací vklad.
Medzi niektoré nevýhody patrí nižšia frekvencia zloženia ako niektoré iné účty v našom zozname (mesačný záujem o zlúčeniny CD) a žiadna e-mailová podpora. Capital One ponúka chatovú a telefonickú podporu od 8:8 do XNUMX:XNUMX EST, sedem dní v týždni.
10. Barclays Banka: Pre sporiteľov, ktorým nevadí bankovanie cez rybník
Kľúčové čísla
Minimálny otvárací vklad: $0
5-ročné APY: 3.65%
Trest: Pre CD účet s dobou viazanosti dlhšou ako 24 mesiacov bude uložená pokuta rovnajúca sa 180-dňovým jednoduchým úrokom z vybratej sumy v dolároch podliehajúcej sankcii.
Prečo sme si to vybrali: Barclays Bank má sídlo v Spojenom kráľovstve, ale je otvorená pre zákazníkov z USA, ktorí si chcú otvoriť online účet. Jeho CD ponúka zákazníkom 3.65% sadzbu, čo je v porovnaní s ostatnými účtami na našom zozname na spodnej hranici. Minimálny vklad 0 $ však z neho robí atraktívnu možnosť pre sporiteľov, ktorí práve začínajú. Úroky na týchto účtoch sa pripočítavajú mesačne a zákazníci môžu telefonicky kontaktovať zástupcu so žiadosťou o pomoc 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
Čo je 5-ročné CD?
Päťročné CD je v podstate sporiaci účet, ktorý viaže vaše peniaze na päť rokov (alebo 60 mesiacov) výmenou za konkurenčný APY. Úlovok: Súhlasíte s tým, že nevykonáte výber, kým váš účet nedosiahne dátum splatnosti na konci vášho obdobia, alebo nebudete nútení zaplatiť pokutu. CD sa dodávajú so širokou škálou dĺžok splatnosti a päťročné CD majú tendenciu byť najdlhšou lehotou, ktorú ponúkajú finančné inštitúcie, hoci niektoré banky a úverové družstvá ponúkajú dlhšie lehoty.
Keď sa dátum splatnosti zmení, môžete si vybrať, čo urobíte so zostatkom istiny a akýmkoľvek úrokom, ktorý ste zarobili v priebehu týchto piatich rokov. Niektorí sporitelia môžu byť pripravení minúť, alebo sa môžu rozhodnúť presunúť svoje prostriedky na nové CD alebo a sporiaci účet s vysokým výnosom.
Zvyšujú sa ceny CD?
Krátka odpoveď znie: Záleží. Fed práve zvýšil sadzba federálnych fondov tento rok už po šiestykrát. Aj keď táto sadzba priamo nemení úrokovú sadzbu sporiacich produktov, banky a úverové družstvá majú tendenciu zvýšiť sadzby na svojich sporiacich produktoch keď sa to stane, prilákať nových zákazníkov. Keď sa zvýši sadzba federálnych fondov, pôžičky sa predražia a spotrebitelia s väčšou pravdepodobnosťou odkladajú financovanie veľkých nákupov pomocou pôžičiek alebo úverových liniek. Keď sa míňajúci stanú sporiteľmi, banky sa snažia, aby sa im to oplatilo zvyšovaním APY na vkladových produktoch.
Toto však nie je univerzálna pravda naprieč všetkými vkladovými účtami, takže si nezabudnite prečítať drobné písmo a porozhliadnuť sa, aby ste sa uistili, že si na CD zaistíte najvyššie APY.
Naša metodika
Fortune odporúčaTM tím porovnal päťročné depozitné certifikáty (CD) od viac ako 50 veľkých bánk, úverových družstiev a online bánk. Naše najlepšie tipy sú k dispozícii v celých USA, takže si môžete zaregistrovať účet bez ohľadu na to, kde sa nachádzate.
Najlepšie päťročné CD sme zoradili v týchto kategóriách:
Päťročné obdobie (50 %): Toto číslo predstavuje skutočnú mieru návratnosti vášho zostatku; čím vyšší APY, tým lepšie.
Požiadavka minimálneho vkladu (30%): Na otvorenie CD v akejkoľvek finančnej inštitúcii bude potrebné, aby ste vložili minimálnu sumu v dolároch.
Zložená frekvencia (15 %): Úroky na vkladových účtoch, ako sú CD disky, sa môžu zložiť denne alebo mesačne. Čím viac frekvenčných záujmových zlúčenín na vašom CD, tým lepšie.
Zákaznícky servis (5 %): Najlepšie tipy ponúkajú zákazníkom rôzne spôsoby, ako sa skontaktovať: podpora cez chat, telefón alebo dokonca e-mail; telefonická podpora bola naším tímom najviac hodnotená.
Najlepšie CD ponúkajú dvojnásobné APY národný priemer. Do nášho zoznamu sme nezaradili sprostredkované CD, ktoré sa namiesto bánk predávajú na sekundárnom trhu prostredníctvom maklérov a môžu byť preto rizikovejšie.
Sadzby, poplatky a požiadavky na minimálny vklad pre CD sú k dispozícii na obmedzené časové obdobia a APY podliehajú výkyvom, čo môže ovplyvniť výšku úrokov, ktoré získate. Všetky banky a úverové družstvá na tomto zozname sú poistené FDIC a NCUA. Ak sa rozhodnete ukončiť svoje CD pred jeho splatnosťou, pravdepodobne vám bude uložená pokuta, ktorá sa líši v závislosti od banky.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Americká stredná trieda je na konci éry
USA môžu smerovať k „trojnásobnej demérii“ – jeden lekár vydá naliehavé varovanie
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html