"Pokračujú v stúpaní." Mnohé sporiace účty teraz platia až 4 %. Je čas zbaviť sa súčasnej banky?

Napriek tomu, že Fed v priebehu minulého roka niekoľkokrát zvýšil sadzby, väčšina finančných inštitúcií stále platí na svojich sporiacich účtoch mizernú sumu. Existujú však veľmi pozoruhodné výnimky, o ktorých odborníci hovoria, že stojí za to si ich pozrieť práve teraz. „Najvýnosnejšie celoštátne dostupné sporiace účty vyplácajú viac ako 4 % a banky sú stále vo veľkej miere v režime zvyšovania svojich výplat. Nielenže sú tieto účty dostupné na celoštátnej úrovni, ale mnohé účty s výnosom nad 4 % nevyžadujú minimálny vklad, takže sú dostupné doslova pre každého,“ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate. (Najvyššie sadzby na sporiacich účtoch, ktoré teraz môžete získať, si môžete pozrieť tu.)

Američania nevideli takéto výnosy už takmer 15 rokov, profesionáli hovoria: „S rastúcimi úrokovými sadzbami ponúkajú najkonkurencieschopnejšie sporiace účty výnosy naposledy zaznamenané v roku 2009 a naďalej rastú,“ hovorí McBride. To znamená, že vaša priemerná banka neplatí veľa, ako uvádzame nižšie.

Najnovšie sadzby úspor

Nižšie sú uvedené najnovšie priemerné sadzby na sporiacich účtoch podľa údajov Bankrate z 8. februára.

Koľko potrebujete na sporenie?

Neexistuje žiadne magické číslo, ale profesionáli vo všeobecnosti odporúčajú ponechať si 3 až 12 mesiacov základného príjmu v núdzovom fonde. Faktory ako váš vek, rodinný stav a kariéra zohrávajú úlohu presne v tom, koľko núdzových úspor potrebujete. Tu je čo hovoria Dave Ramsey aj Suze Orman, že by ste mali mať vo svojom núdzovom fonde.

Pokiaľ ide o to, kam tieto peniaze vložiť, McBride hovorí: „Sporiaci účet s vysokým výnosom je ideálnym miestom pre váš núdzový fond – dostupný, ale dostatočne ďaleko mimo dosahu, aby ste boli menej v pokušení prepadnúť ho za účelom utrácania podľa vlastného uváženia.“ Najvyššie sadzby na sporiacich účtoch, ktoré teraz môžete získať, si môžete pozrieť tu.

Okrem núdzového fondu možno budete chcieť mať aj ďalšie účty, kde si ušetríte na krátkodobé ciele, ako je kúpa domu v nasledujúcich 6 mesiacoch alebo dovolenka v blízkej budúcnosti. A samozrejme, budete chcieť sporiť a investovať na dôchodok.

Kam dať svoje peniaze: sporiaci účet vs. MMA

Odborníci sa vo všeobecnosti zhodujú v tom, že peniaze z núdzového fondu by ste mali uložiť na bezpečné miesto, napríklad na sporiaci účet s vysokým výnosom alebo účet na peňažnom trhu.

Výhody sporiacich účtov sú bohaté, ale medzi tie najväčšie patrí flexibilita, jednoduchosť sporenia, získavanie úrokov a vedomosť, že vaše peniaze sú chránené. Mať svoje peniaze na sporiacich účtoch s vysokým výnosom môže mať aj nevýhody, napríklad poplatky, keď prekročíte maximálny počet výberov za mesiac. A z dlhodobého hľadiska tieto účty nie sú ideálne pre všetky vaše úspory, pretože neplatia taký vysoký úrok ako niektoré iné vozidlá a investície. 

Ďalším typom účtu, ktorý treba zvážiť, je účet peňažného trhu (MMA); sú to sporiace účty, ktoré majú debetné a šekové schopnosti sprevádzané vyššími úrokovými sadzbami ako tradičné sporiace účty. MMA majú často vyššie požiadavky na minimálny zostatok a zvyčajne majú nižšie úrokové sadzby v porovnaní so sporiacimi účtami s vysokým výnosom. Ak je však pre vás dôležitá možnosť minúť priamo zo sporiaceho účtu, MMA ponúka slušné sadzby s flexibilitou vypisovania šekov alebo používania debetnej karty pripojenej k účtu.

Čo by ste mali vedieť pred otvorením MMA alebo sporiaceho účtu 

Pred otvorením sporiaceho účtu sa uistite, že máte ochranu federálneho poistenia vkladov, že dokážete splniť všetky požiadavky na zostatok, aby ste sa vyhli akýmkoľvek mesačným poplatkom, a že v prípade potreby môžete ľahko dostať peniaze na účet a z neho. „Prepojenie účtu s bežným účtom vo vašej súčasnej banke alebo úverovej družstve je často jednoduchý spôsob, ako presúvať peniaze tam a späť,“ hovorí McBride. (Najvyššie sadzby na sporiacich účtoch, ktoré teraz môžete získať, si môžete pozrieť tu.)

Pred otvorením MMA sa uistite, že ste schopní splniť požiadavku na minimálny zostatok. Mali by ste tiež porovnať úrokovú sadzbu s tradičným sporiacim účtom a sporiacim účtom s vysokým výnosom, aby ste sa uistili, že za svoje peniaze dostanete maximum.

Spoločnosť McBride tiež odporúča prečítať si drobné písmo a vziať na vedomie všetky obmedzenia zostatku na získanie vyššieho výnosu, akýkoľvek priamy vklad alebo mesačné transakčné požiadavky na získanie tohto výnosu a akékoľvek geografické obmedzenia alebo požiadavky na členstvo.