Náklady na dlhodobú starostlivosť o starších dospelých môžu byť značné a dávky federálneho zdravotného poistenia Medicare nepokrývajú väčšinu týchto nákladov. Väčšina ľudí, ktorým vznikajú náklady na dlhodobú starostlivosť, ich okrem iných zdrojov pokrýva kombináciou osobných úspor, poistenia dlhodobej starostlivosti a Medicaid. Zvážte prácu s a Finančný poradca keď nájdete spôsoby, ako zaplatiť za potreby dlhodobej starostlivosti.
Náklady na dlhodobú starostlivosť
priemerná polosúkromná izba v domove dôchodcov stála v roku 6,844 2016 7,698 dolárov mesačne, podľa správy amerického ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb pre komunitný život. Súkromná izba stála v priemere 3,628 20.50 dolárov mesačne. Zariadenia na asistované bývanie zvyčajne stoja 68 XNUMX dolárov mesačne. Domáci zdravotníci stáli XNUMX USD na hodinu a deň v stredisku dennej zdravotnej starostlivosti pre dospelých stál XNUMX USD.
Aj keď poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť dobrým spôsobom, ako zaplatiť náklady na dlhodobú starostlivosť, poistenie si nemôže kúpiť len tak hocikto. Poisťovne pre dlhodobú starostlivosť nebudú predávať krytie ľuďom, ktorí sú už v dlhodobej starostlivosti alebo majú problémy s činnosťami každodenného života. Môžu tiež odmietnuť krytie, ak ste mali mŕtvicu alebo vám bola diagnostikovaná Alzheimerova choroba alebo iné formy demencie, rakovina, AIDS alebo Parkinsonova choroba. Dokonca aj zdraví ľudia nad 85 rokov nemusia byť schopní získať dlhodobú starostlivosť.
Platba za dlhodobú starostlivosť
Prípadné náklady na dlhodobú starostlivosť sú výzvou aj pre relatívne prosperujúceho pacienta v prípade dlhšieho pobytu v domove dôchodcov. Existuje však veľa možností, ako tieto výdavky pokryť. Niektoré z hlavných prístupov zahŕňajú:
Federálne a štátne vlády – Hoci plán zdravotného poistenia federálnej vlády nepokrýva väčšinu nákladov na dlhodobú starostlivosť, zaplatí až 100 dní v domove dôchodcov, ak pacienti vyžadujú kvalifikované služby a rehabilitačnú starostlivosť. Podobne môže Medicare pokrývať kvalifikovanú domácu zdravotnú starostlivosť alebo inú kvalifikovanú domácu službu. Niekedy štátne programy, ktoré budú platiť za služby dlhodobej starostlivosti pre ľudí, ktorých príjmy sú pod určitou úrovňou a spĺňajú ďalšie požiadavky na oprávnenosť.
Súkromné zdravotné poistenie – Zdravotné plány sponzorované zamestnávateľom a iné súkromné zdravotné poistenie, podobne ako Medicare, pokryjú niektoré náklady na dlhodobú starostlivosť. S väčšou pravdepodobnosťou bude pokrytá krátkodobá, medicínsky potrebná kvalifikovaná starostlivosť.
Poistenie dlhodobej starostlivosti - Súkromné poistenie dlhodobej starostlivosti môže pokryť mnohé náklady na dlhodobú starostlivosť. Politiky však nie sú lacné.
Súkromné úspory – Starší dospelí, ktorí potrebujú dlhodobú starostlivosť, na ktorú sa nevzťahujú vládne programy a ktorí nemajú poistenie dlhodobej starostlivosti, môžu použiť peniaze zo svojich dôchodkových účtov, osobných úspor, maklérskych účtov a iných zdrojov.
Zdravotné sporiace účty – Prostriedky z týchto daňovo zvýhodnených úspor je možné vybrať bez dane na úhradu oprávnených liečebných nákladov vrátane výdavkov na dlhodobú starostlivosť. Peniaze môžu vkladať iba ľudia s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi zdravotné sporiteľné účty, však.
Úvery na bývanie – Mnohí starší dospelí splatili svoje hypotéky alebo majú vo svojich domoch vybudovaný značný majetok. Pôžičky na bývanie predstavujú jeden spôsob, ako využiť túto hodnotu na zaplatenie dlhodobej starostlivosti.
Reverzné hypotéky - Tieto typy hypoték nech majitelia domov dostanú akú sumu na pôžičky vlastného domu bez toho, aby museli platiť úroky alebo istinu z úverov, kým sú nažive. Keď majiteľ domu zomrie alebo sa odsťahuje, celý zostatok úveru sa stane splatným. Často, keď sa to stane, veriteľ prevezme vlastníctvo domu.
Životná poistka - Poistenie dlhodobej starostlivosti na základe majetku je druh celoživotného poistenia, ktoré umožňuje poistencovi využiť dávky v prípade smrti na zaplatenie dlhodobej starostlivosti. Životné poistenie je možné dokúpiť aj s pripoistením dlhodobej starostlivosti ako sekundárne plnenie.
Hybridné poistky – Niektoré poistenie dlhodobej starostlivosti je zriadené ako anuita. V mnohých z týchto prípadov ide o jednorazové poistné a poisťovateľ poskytne dávky, ktoré možno použiť na náklady na dlhodobú starostlivosť. Môžete si tiež kúpiť odloženú rentu dlhodobej starostlivosti, ktorá je špeciálne navrhnutá na pokrytie týchto nákladov. Prípadne niektoré trvalé životné poistky majú pripoistenie dlhodobej starostlivosti.
Výstraha týkajúca sa nákladov na dlhodobú starostlivosť
Zatiaľ čo dlhodobá starostlivosť môže byť nákladná, väčšina ľudí nebude čeliť mimoriadne náročným nákladom na dlhodobú starostlivosť. Čiastočne je to preto, že pobyty v opatrovateľských zariadeniach bývajú krátke a z trochu pochmúrneho dôvodu: Jeden štúdia vedcov z Kalifornskej univerzity zistili, že väčšina ľudí zomrela do šiestich mesiacov od vstupu do domova dôchodcov.
Tiež drvivá väčšina starších dospelých nie je v domovoch dôchodcov a mnohí do nich nikdy nechodia. Napríklad v roku 2016 podľa Centra pre kontrolu chorôb, bolo takmer 48 miliónov dospelých vo veku 65 rokov a starších, z ktorých iba 1.3 milióna žilo v domovoch dôchodcov.
Bottom Line
Aj keď sa platenie nákladov na dlhodobú starostlivosť môže zdať skľučujúce, ľudia majú veľa zdrojov na pokrytie týchto výdavkov. Zdroje zahŕňajú Medicare, Medicaid, poistenie dlhodobej starostlivosti, súkromné sporenie, vlastný kapitál a životné poistenie.
Tipy na financovanie dlhodobej starostlivosti
Množstvo možností úhrady za dlhodobú starostlivosť znamená, že toto rozhodnutie je najlepšie urobiť s pomocou skúsených a kvalifikovaných finančných poradcov. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Použite náš bezplatná kalkulačka odchodu do dôchodku aby ste rýchlo odhadli, ako ste na tom s prípravou na život po práci.
Fotografický kredit: ©iStock.com/gustavofrazao
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/pay-long-term-care-163913131.html