Prispievanie na 401 (k) alebo individuálny dôchodkový účet (IRA) nie je jediný spôsob, ako ušetriť odchod do dôchodku. Zatiaľ čo väčšina ľudí si myslí zdravotné sporiteľné účty (HSA) ako nástroje na pokrytie ročných liečebných nákladov, môžu byť tiež cennými nástrojmi dôchodkového sporenia.
HSA sú jedinečné, pretože využívajú trio daňových výhod. Po prvé, príspevky znižujú vašu daň z príjmu zodpovednosti. Po druhé, zostatok HSA rastie bez dane a možno ho dokonca investovať do podielových fondov, takže nebudete platiť dane z investičných ziskov. A napokon, nebudete musieť platiť dane z peňazí, keď ich vyberiete, za predpokladu, že sa použijú na úhradu kvalifikovaných zdravotných výdavkov.
A na rozdiel od flexibilných výdavkových účtov (FSA), zostatky HSA nie je potrebné minúť v danom roku. Peniaze sú vaše navždy.
Ak potrebujete pomoc s plánovaním liečebných nákladov na dôchodku a vyťažením z vášho HSA čo najviac, porozprávať sa s finančným poradcom.
To je dôvod, prečo sú HSA také cennými nástrojmi pre dôchodcov, ktorým môžu vzniknúť značné zdravotné výdavky, najmä neskôr v dôchodku. A Nedávna štúdia z Výskumného inštitútu zamestnaneckých výhod zistili, že pár so strednými výdavkami na lieky na predpis bude potrebovať ušetrených 296,000 XNUMX dolárov pre všetkých, ale zaručí schopnosť platiť zdravotné výdavky na dôchodku.
Rovnako ako bežné dôchodkové účty, aj HSA podliehajú limitom príspevkov, ktoré sa zvyčajne každým rokom zvyšujú. IRS tiež umožňuje ľuďom vo veku 55 rokov a starším prispievať do svojich HSA. (Pamätajte však, že HSA sú ponúkané iba ľuďom zaregistrovaným v zdravotné plány s vysokou spoluúčasťou.)
Aby sme pochopili, do akej miery môže byť HSA efektívnym spôsobom na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, snažili sme sa preskúmať výsledky troch rôznych prístupov k tomuto nástroju sporenia.
Naša analýza
SmartAsset si stanovil za cieľ určiť, koľko by investor mohol ušetriť maximalizáciou svojho HSA a poskytovaním dohnaných príspevkov od veku 55 rokov. Aby sme to dosiahli, vytvorili sme tri hypotetické scenáre a spustili sme čísla.
Každý scenár skúmal, ako by sa zvýšil zostatok HSA 55-ročného človeka počas 10-ročného obdobia, ktoré trvalo od januára 2012 do decembra 2021. Predpokladali sme, že všetci traja investori začali s 10,000 XNUMX USD vo svojich HSA, ale použili inú stratégiu sporenia:
Scenár 1: Hypotetický investor menom Steve neprispieva do svojho HSA od začiatku roku 2012 do konca roku 2021.
Scenár 2: Hypotetický investor menom Jermaine každý rok počas rovnakého časového obdobia maximalizuje svoje HSA.
Scenár 3: Hypotetický investor menom Kim maximalizuje svoje HSA a tiež každý mesiac prispieva na dobiehanie.
Predpokladali sme, že všetky tri zostatky HSA by boli plne investované do fondov, ktoré sledujú S&P 500 počas tohto 10-ročného rozpätia a vypočítali konečné zostatky pomocou mesačnej výkonnosti indexu.
Nakoniec, v druhom a treťom scenári sme predpokladali, že Jermaine a Kim každý mesiac dôsledne prispievali do svojich HSA.
Scenár 1: Žiadne príspevky HSA
V našom prvom scenári Steve už neprispieval do svojho HSA vo veku 55 rokov v roku 2012. Preto v priebehu nasledujúcich 10 rokov bol rast jeho zostatku na účte úplne závislý od výkonnosti indexu S&P 500. Našťastie pre Steva , jeho hodnota HSA sa viac ako strojnásobila, z 10,000 2012 USD v januári 34,300 na 2021 XNUMX USD do konca decembra XNUMX.
Scenár 2: Maximálne príspevky HSA
V našom druhom scenári urobil Jermaine maximálny individuálny ročný príspevok do svojho HSA každý rok počas rovnakého časového obdobia. V roku 2012 to znamenalo, že Jermaine prispieval 258 $ mesačne (3,100 2021 $ ročne). Do roku 3,600 sa limit príspevku HSA neustále zvyšoval na 300 XNUMX dolárov, čo znamená, že Jermaine šetril vo svojom HSA XNUMX dolárov mesačne.
Jeho usilovné šetrenie sa vyplatilo. Počas tohto časového rámca prispel Jermaine do svojho HSA celkovo 33,850 100,931 $, ktoré do konca roka 2021 vzrástli na XNUMX XNUMX $!
Scenár 3: Maximálne príspevky plus dobiehacie príspevky
Náš tretí a posledný investor, Kim, sa rozhodla navýšiť svoj účet HSA pridaním doplatkových príspevkov (1,000 342 USD ročne) k individuálnym maximálnym príspevkom. V dôsledku toho Kim videla, že jej mesačné príspevky HSA stúpli z 2012 dolárov v roku 383 na 2021 dolárov v roku XNUMX.
Do konca roka 2021 Kimov zostatok HSA narástol na 120,854 10,000 dolárov! To znamená, že napriek tomu, že prispela len o 20 XNUMX dolárov viac ako Jermaine, skončila s takmer o XNUMX % vyššou hotovosťou.
Zrátané podčiarknuté
Zatiaľ čo HSA sú skvelým spôsobom, ako ušetriť na liečebných nákladoch, sú ešte efektívnejším nástrojom dlhodobého sporenia vďaka svojim daňovým výhodám. Maximalizáciou HSA a príspevkami na dobiehanie od veku 55 rokov v roku 2012 s počiatočným zostatkom 10,000 120,000 USD by jednotlivec do konca roka 2021 ušetril viac ako XNUMX XNUMX USD. Tieto peniaze by mohli výrazne pomôcť zaplatiť za významné zdravotné účty, ktoré by sa mohli nahromadiť neskoro v dôchodku.
Tipy na plánovanie dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku vám môže pripadať ako riešenie zložitého rébusu. Finančný poradca vám môže pomôcť poskladať tie správne kúsky tak, že zhodnotí vaše potreby a spojí vás so službami, ktoré sú pre vás tie pravé. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Sociálne zabezpečenie hrá rozhodujúcu úlohu v dôchodkových plánoch mnohých. Odložením sociálneho zabezpečenia nad rámec vášho plný dôchodkový vek, môžete zvýšiť svoj prospech až o 8 % ročne až do veku 70 rokov. SmartAsset's Kalkulačka sociálneho zabezpečenia vám môže pomôcť určiť najlepší čas na uplatnenie výhod.
Ak uvažujete o Rothova konverzia, Vanguard navrhuje vykonať sériu čiastočných konverzií namiesto jednej konverzie. Rozdelenie konverzie do viacerých transakcií môže výrazne obmedziť dane, ktoré nakoniec budete musieť zaplatiť za peniaze, Vanguard nájdený.
Nenechajte si ujsť novinky, ktoré môžu ovplyvniť vaše financie. Získajte novinky a tipy robiť inteligentnejšie finančné rozhodnutia s poltýždenným e-mailom SmartAsset. Je to 100% zadarmo a z odberu sa môžete kedykoľvek odhlásiť. Zaregistrujte sa ešte dnes.
Pre dôležité informácie týkajúce sa SmartAsset kliknite tu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Popova Anastasiia prispievateľ iStock
Príspevok Tento graf ukazuje, ako sa môže výrazne vyplatiť príspevok k HSA sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html