To by mohlo zvýšiť vaše prémie za Medicare ešte vyššie. Tu je návod, ako sa vyhnúť IRMAA.

Tento rok IRMAA zasiahli jednotlivcov s upraveným upraveným hrubým príjmom viac ako 91,000 182,000 USD a pre páry viac ako 2,041.20 3,006 USD. Namiesto toho, aby platili štandardnú ročnú prémiu Medicare vo výške 7,874.40 XNUMX USD, jednotlivci s vyšším príjmom platia od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD. Páry môžu platiť dvojnásobok.

Každý rok sa poplatky za Medicare vynulujú na základe príjmu, ktorý ľudia vykázali pred dvoma rokmi. Dokonca aj dôchodcovia, ktorí nikdy nemali problém, môžu byť po roku s nezvyčajne vysokými príjmami zaslepení IRMAA.

Nevedomosť nie je v takýchto prípadoch šťastím. Ľudia môžu často upravovať príjmy pred koncom roka, aby sa vyhli prahu IRMAA, napríklad predajom stratených investícií na kompenzáciu kapitálových ziskov. Zníženie príjmu čo i len o cent môže ukrojiť takmer 1,000 XNUMX dolárov z ročného poistného Medicare jednotlivca na najnižších úrovniach a tisíce na vyšších úrovniach.

Dôchodcovia by si mali dávať pozor na potenciálne zvýšenie príjmov. Vytiahnutie veľkého množstva peňazí z individuálneho dôchodkového účtu v konkrétnom roku na kúpu auta, zaplatenie cesty alebo konverziu Rotha ich môže posunúť nad hranicu IRMAA.

Plánovanie, ako sa vyhnúť IRMAA, by malo začať vo veku 60 rokov a pokračovať každoročne, pretože na každom ročnom daňovom priznaní záleží, hovorí certifikovaný účtovník Robert Klein v Newport Beach, Kalifornia. Výška príjmu, ktorý seniori zarobia vo veku 63 rokov, bude určovať ich prémiu, keď dovŕšia 65 rokov, v roku, kedy mnohí dôchodcovia začínajú Medicare.

Keď osoba dosiahne vek 72 rokov, vyhýbanie sa IRMAA sa stáva ťažšie kvôli požadovaným minimálnym distribúciám alebo RMD od IRA. Dlho predtým, ako má človek 72 rokov, sa finanční plánovači snažia prinútiť klientov, aby znížili zostatky prostredníctvom Rothových konverzií, takže je menej pravdepodobné, že ročné RMD posunú osobu nad hranicu IRMAA.

Akékoľvek peniaze presunuté z IRA sa zdaňujú ako príjem v roku, keď sú prevedené. Ale malé konverzie vykonané v priebehu mnohých rokov môžu obmedziť daňový zásah v ktoromkoľvek jedinom roku, a keď sa peniaze vložia do Roth, bude imúnny voči RMD. Akékoľvek vybraté peniaze sú oslobodené od dane.

To môže byť dvojnásobne dôležité pre vdovu alebo vdovu po smrti manžela. Zoberme si pár, ktorý užíva RMD po dosiahnutí veku 72 rokov a nikdy sa nestará o IRMAA, pretože príjem z dôchodkov, sociálneho zabezpečenia a iných zdrojov zostal tesne pod hranicou IRMAA pre páry vo výške 182,000 91,000 USD. Potom manžel zomrie. Pozostalý bude zdanený ako jedna osoba a bude platiť pokuty IRMAA, ak príjem presiahne XNUMX XNUMX USD.

Dobrá správa: Ľudia môžu podať formulár SSA-44 na Správe sociálneho zabezpečenia, aby nahlásili „udalosť, ktorá zmenila život“, ako je smrť manžela, rozvod alebo zastavenie práce. V prípade schválenia to zmierni alebo zníži IRMAA na jeden rok.

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť príjem na dôchodku a vyhnúť sa IRMAA, je začať dávať na charitu priamo z IRA od veku 70½ rokov, hovorí Greg Geisler, profesor klinického účtovníctva CPA a Indiana University. Tieto distribúcie priamo na charitu sa nebudú počítať ako príjem. Vo veku 72 rokov sa tieto priame príspevky od IRA môžu počítať ako požadované minimálne rozdelenia bez spúšťania daní.

Na načasovaní záleží, hovorí Geislerová. Na započítanie do RMD musí byť charitatívny príspevok vykonaný pred každoročným výberom požadovaným IRA. Ak už niekto dostal RMD na rok 2022, Geisler navrhuje počkať s charitatívnym príspevkom do januára a započítať ho do daňového roka 2023.

Dôchodcovia si často neuvedomujú, že výber životného štýlu ich môže strčiť do IRMAA. Jedna bežná chyba: zle načasovaný predaj domu.

Klein poukazuje na pár, ktorý sa tento rok rozhodol predať svoj dlhoročný dom. Obaja mali 63 rokov, čo je rok, ktorý určuje ich poistné v Medicare vo veku 65 rokov. Pár ho predal za 1.5 milióna dolárov a mal zdaniteľný zisk 600,000 200,000 dolárov. Tento zisk spolu s 9,500 XNUMX dolármi v iných príjmoch ich katapultoval do najvyššej kategórie IRMAA. V dôsledku predaja domu pravdepodobne zaplatia približne XNUMX XNUMX dolárov v dodatočných prémiách Medicare.

Vychádza z jednoročného prudkého nárastu príjmov, takže po tomto roku už nemusí existovať IRMAA. Iné rozhodnutia o bývaní môžu skončiť započítaním poplatkov IRMAA rok čo rok.

Finančný plánovač Peter Murphy zo Santa Fe, NM, mal klientov, ktorí brali veľké ročné výbery zo svojej IRA na zaplatenie hypotéky a boli zasiahnutí poplatkami IRMAA.

Murphy navrhol, aby predali ďalšie investície, aby splatili hypotéku. Predaj by vyvolal veľké IRMAA, ale bol by to jednoročný hit. „Jeden veľký zlý rok je lepší ako smrť o 1,000 XNUMX škrtov,“ hovorí.

Tohtoročné investičné straty poskytujú príležitosť vyhnúť sa IRMAA.

Zdaniteľné distribúcie z podielových fondov môžu presiahnuť hranicu IRMAA. Leawood, Kan., finančný plánovač Mike Wren mal klienta s podielovými fondmi, ktoré pravdepodobne v nadchádzajúcich rokoch spôsobia problémy IRMAA. „Predaj by viedol k veľkým ziskom, ale ich držanie znamená mínové pole každý december, pretože nikdy nevieme, ako bude distribúcia vyzerať,“ hovorí Wren.

Klient tento rok predal prostriedky a vyhol sa daniam z kapitálových výnosov, pretože zisk kompenzoval predajom iných investícií a zaúčtovaním strát.

Email [chránené e-mailom]