"Toto mi príde veľmi nespravodlivé." Mám 73 rokov a pracujem na plný úväzok v školstve. Za viac ako 17 rokov som za svoje študentské pôžičky zaplatil len jednu omeškanú platbu. Stále dlžím 12 tisíc dolárov. Môžeš pomôcť?

Otázka: Mám 73 rokov. Vzal som si študentské pôžičky v roku 1999 a konsolidoval som ich v roku 2004. Za 17 rokov, ktoré som splácal, som vykonal iba jednu omeškanú platbu. Pracoval som na plný úväzok na dvoch verejných vysokých školách od skončenia v roku 2001 do dôchodku 2014. Po podaní žiadosti o odpustenie pôžičky mi bolo oznámené, že platby uskutočnené pred rokom 2007 sa nepočítajú. Platby, ktoré som zaplatil na dôchodku, sa nepočítajú. Mám zostatok 12,000 17 dolárov. Po XNUMX rokoch bez zmeškaných platieb a iba jednej oneskorenej platby je to veľmi nespravodlivé. mate nejaku radu?

Struggling with student loan or other debt? Email [chránené e-mailom].

Odpoveď: „Zdanlivo môžete robiť všetko správne – pracovať vo verejnej službe a platiť svoje platby – a napriek tomu nedostanete odpustenie kvôli byrokracii, ktorá je súčasťou systému,“ hovorí Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky spoločnosti NerdWallet. Pre tých, ktorí nie sú oboznámení, program Public Service Loan Forgiveness (PSLF) odpúšťa zvyšný zostatok na priamych pôžičkách po vykonaní 120 oprávnených mesačných platieb v rámci kvalifikačného plánu splátok – ale aj samotné ministerstvo školstva poznamenáva, že tento program má nedostatky: “ Program odpustenia pôžičiek vo verejnom záujme (PSLF) je dôležitým – no do značnej miery nesplneným – prísľubom poskytnúť odpustenie dlhov na podporu učiteľov, zdravotných sestier, hasičov a iných, ktorí slúžia svojim komunitám tvrdou prácou, ktorá je nevyhnutná pre úspech našej krajiny,“ píše sa v správe. . 

„Práve teraz sú zavedené opravy, ktoré sa pokúšajú napraviť niektoré nedostatky programu,“ hovorí Helhoski. V októbri totiž rezort ohlásil sériu zmien, ktoré by dlžníkom mohli pomôcť. Tu je rekapitulácia: „Ponúkneme časovo obmedzenú výnimku, aby si študenti, ktorí si vypožičiavali pôžičku, mohli započítať platby zo všetkých federálnych úverových programov alebo plánov splácania k odpusteniu. To zahŕňa typy pôžičiek a platobné plány, ktoré predtým neboli oprávnené. Budeme využívať príležitosti na automatizáciu oprávnenosti PSLF, poskytneme dlžníkom spôsob, ako opraviť chyby, a uľahčíme príslušníkom armády získať uznanie za odpustenie, kým budú slúžiť.“ Prečítajte si viac tu.

Obráťte sa na svojho federálneho poskytovateľa pôžičiek a znova vysvetlite svoju situáciu, radí Andrew Pentis, certifikovaný poradca pre študentské pôžičky a odborník na financovanie vzdelávania v Student Loan Hero. Upozorňujeme však, že žiaľ je možné, že sa vám zvyšný zostatok nevymaže. „Je to preto, že stále môžete získať kredit len ​​za platby uskutočnené po roku 2007 a stále musíte dosiahnuť hranicu 120 platieb. Ďalším osobným kameňom úrazu je, ak ste platili počas dôchodku a nepracovali ste na plný úväzok. Tieto platby by sa stále nezapočítavali do požiadavky 120 platieb pre PSLF,“ hovorí Pentis. 

Zvyčajne, aby ste dosiahli splatenie svojho dlhu prostredníctvom odpustenia pôžičky vo verejnej službe, musíte platiť platby každý mesiac počas obdobia približne 10 rokov, pričom pracujete na plný úväzok pre kvalifikovaného zamestnávateľa vo verejnej službe, ako je vláda alebo verejná univerzita. . „V tomto procese existuje množstvo upozornení, ktoré môžu viesť k nespôsobilosti. Musíte mať napríklad priamu pôžičku, čo znamená, že zvyčajne musíte zlúčiť viacero pôžičiek do jednej pôžičky a všetky platby uskutočnené pred konsolidáciou nie sú oprávnené na PSLF. Musíte sa tiež zaregistrovať na splácanie na základe príjmu, čím sa obnoví váš časový harmonogram platieb, čo znamená, že všetky platby uskutočnené pred registráciou nie sú oprávnené pre PSLF,“ hovorí Helhoski. Všimnite si, že niektoré pravidlá kvalifikovaného plánu splácania boli dočasne pozastavené, ako tu vysvetľuje vláda: „Teraz, počas obmedzeného obdobia, môžu dlžníci dostávať úvery za minulé obdobia splácania, ktoré by inak nespĺňali podmienky pre PSLF.“ Podrobnosti nájdete tu.

Takzvané dočasné odpustenie pôžičky verejnej služby prešlo v rámci federálneho plánu výdavkov z marca 2018 a zahŕňalo banku 350 miliónov dolárov pre dlžníkov, ktorí inak spĺňali podmienky pre PSLF, ale boli omylom zaradení do nesprávneho plánu splácania. A ako je uvedené vyššie, nedávno bola zavedená dočasná výnimka, aby sa uľahčilo započítavanie predtým neoprávnených platieb. „To znamená, že dlžníkom sa môžu splátky úveru započítať do PSLF, aj keď boli poskytnuté na nesprávny typ úveru, boli predtým konsolidované, v nesprávnom splátkovom pláne, oneskorené alebo pozastavené, keď bol dlžník v aktívnej službe armáda,“ hovorí Helhoski. V tomto prípade by malo zmysel zavolať vydavateľovi a zistiť, či sa môžete kvalifikovať. 

A čo viac, Helhoski hovorí, že dlžníci môžu konsolidovať svoje študentské pôžičky prostredníctvom federálnej stránky študentskej pomoci a odoslať formulár PSLF. Ak všetky vaše platby vo výške 12,000 2022 USD neboli konsolidované, môžete spojiť viacero federálnych pôžičiek do jednej pôžičky, a hoci to môže znížiť vaše platby, výška vášho úroku sa zvýši. „Je však k dispozícii iba na obmedzený čas – do konca októbra XNUMX,“ hovorí Helhoski. 

Don Grant, a certified financial planner at Fortis Advisors, recommends preparing an email to Federal Loan Servicing that requests the Department of Education reconsider your eligibility for Public Service Loan Forgiveness. “Include the same name under which you submitted the PSLF application and date of birth in the email and send it to [chránené e-mailom],” says Grant.

Hoci mal program PSLF veľa problémov, Grant hovorí: „Veľmi by som ju povzbudil, aby sa znova prihlásila a držala sa ho. Bolo hlásené, že mnohí kvalifikovaní dlžníci boli zamietnutí, ale boli vykonané zmeny a vylepšenia, ktoré boli navrhnuté tak, aby objasnili viac žiadateľov a poskytli odpustenie dlhu.“

*Otázky boli upravené z dôvodu stručnosti a jasnosti.