Tento ekonóm vyštudovaný na Harvarde hovorí, že predčasný odchod do dôchodku je krok, ktorý budete „ľutovať“ – tu sú 3 veľké problémy s odložením po 50-ke

Odísť do predčasného dôchodku? Ako hovorí staré príslovie, je to dobrá práca, ak ju môžete získať. Ale ako poznamenáva uznávaný ekonóm z Harvardu, Američanov je príliš veľa získať ho bez toho, aby ste naň dostatočne šetrili.

Američania na konci kariéry čelili počas pandémie veľkému pokušeniu: Keď sa kancelársky život obmedzil na prácu na diaľku a akciový trh zvýšil 401 (k) účtov, predčasný odchod do dôchodku sa stal jedným z najvyhľadávanejších výrazov na webe.

Prečo je teda tento plán podľa slov ekonóma Laurencea Kotlikoffa „jedna z najhorších peňažných chýb“, akú môžete urobiť?

Pre začiatok, trh odvtedy ustúpil, vymazal mnohé z výdobytkov pandémie a mnohých prebudil z ich snov o predčasnom odchode do dôchodku.

Dôvody Kotlikoffovho skepticizmu však siahajú hlbšie.

Nenechajte si ujsť

"Mizerní sporitelia"

Len málo vecí odhaľuje peňažné návyky človeka ako plánovanie odchodu do dôchodku. Agresívni, rituálni sporitelia, ktorí začali skoro, sú odmenení spoľahlivo rastúcimi zostatkami na účtoch, doplnenými o reinvestície dividend a zložené úroky.

Realita je však taká, že milióny Američanov si jednoducho neodkladajú dosť na tradičné odchody do dôchodku, nehovoriac o predčasných odchodoch, o ktorých uvažujú 50-nici – tento krok Kotlikoff hovorí, že budú „ľutovať“, pokiaľ neupravia svoje očakávania alebo sa plánu úplne nevzdajú. .

„Ako skupina sme mizerní sporitelia, vďaka čomu je predčasný odchod do dôchodku nedostupný,“ Kotlikoff napísal v stĺpčeku pre hostí pre CNBC. "Z finančného hľadiska je vo všeobecnosti oveľa bezpečnejšie a inteligentnejšie odísť do dôchodku neskôr."

Treba poznamenať, že Kotlikoff končí svoju argumentáciu vyhlásením, že plánuje „zomrieť v sedle“, pretože miluje to, čo robí. Ale tí, ktorí sú unavení z korporátneho šplhania alebo podávania správ manažérom, môžu mať na svoje zlaté roky iné plány.

Príbeh pokračuje

Koľkí sú na to skutočne pripravení?

Nedávny prieskum Federálneho rezervného systému ukázal, že medián úspor na penzijných účtoch Američanov bol 65,000 55 dolárov. Starší sporitelia vo veku od 64 do 134,000 rokov mali priemerné hodnoty účtu okolo XNUMX XNUMX dolárov, čo je výrazne pod tým, čo by potrebovali, keď sa zvyšuje priemerná dĺžka života, pretrvávajú inflačné tlaky a zvyšujúce sa výdavky na zdravotnú starostlivosť.

Podceňovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť

Zistila to štúdia Centra pre výskum dôchodcov na Boston College zo začiatku tohto roka výrazné odpojenie v tom, ako potenciálni dôchodcovia vnímajú účinky volatility a dlhovekosti trhu pri výpočte svojich plánov po práci.

Správa zistila, že mnohí preceňujú vplyv kolísania trhu a venujú menej pozornosti tomu, ako dlho budú žiť a do akej miery táto dlhovekosť ovplyvní ich financie. Neočakávané výdavky na zdravotnú starostlivosť – bez ohľadu na dlhodobú starostlivosť – výrazne odčerpávajú dôchodkové fondy.

Údaje štúdie, uzavrel autor Wenliang Hou, „potvrdzujú dôležitosť dlhovekosti a trhového rizika a zdôrazňujú potrebu celoživotného príjmu buď prostredníctvom sociálneho zabezpečenia alebo anuít súkromného sektora. A napokon, dlhodobá starostlivosť je tiež významným rizikom, ktorému dôchodcovia čelia, ale často ho podceňujú.“

Otrasné sociálne zabezpečenie

V primárnej sociálnej záchrannej sieti federálnej vlády môžu byť povzbudivé znaky. Platby sociálneho zabezpečenia sa v roku 2023 zvýšia a niekoľko zmien pravidiel posilní príjemcov, ktorí čakali, kým sa dotknú systému.

Ale sociálne zabezpečenie je momentálne na časovači. Bez zmien na federálnej úrovni ekonómovia odhadujú hlavný fond, ktorý podporuje sociálne zabezpečenie klesne do roku 2034. Príjemcovia mohli vidieť menej ako 80 percent výhod, ktoré očakávali.

Ekonómovia už dlho varujú pred prílišným spoliehaním sa na sociálne zabezpečenie a mnohí z nich naliehajú na investorov, aby vytvorili dôchodkové plány, ktoré predpokladajú, že program bude preč.

Hlavnou radou Kolitkoffa – ako aj iných, pokiaľ ide o odchod do dôchodku alebo čerpanie dávok sociálneho zabezpečenia – je počkať a namiesto toho zvážiť zvýšenie svojich úspor a investícií, kým budete pokračovať v práci. Dodatočný čas udrží vaše investície tvrdšie a dlhšie oddialenie sociálneho zabezpečenia výhody znamenajú väčšiu mesačnú výplatu.

Čo čítať ďalej

Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.