Za posledné dva roky ceny domov prudko vzrástli v dôsledku kombinovaných vplyvov globálnej pandémie a nedostatku zásob nehnuteľností na bývanie. V rokoch 2020 až 2022 vzrástli ceny domov o 30 %, podľa Freddieho Maca. A do roku 2022 bola stredná predajná cena domu v USA na úrovni 397,549 XNUMX dolárov, podľa Redfina.
Uprostred všetkých týchto tlakov, úrokové sadzby hypotéky tiež prudko rastú, takže mesačné platby sú ešte skľučujúcejšie. Celoštátna priemerná hypotekárna sadzba je teraz 6.9 %, čo je o 3.8 bodu viac ako minulý rok v tomto čase, uvádza Redfin.
Pri rozhodovaní o tom, koľko domu si môžete dovoliť kúpiť, je potrebné zvážiť veľa faktorov a plat je veľkou časťou rovnice. Redaktori magazínu Fortune Recommends spracovali čísla, aby sa pozreli na to, aký plat by človek potreboval zarobiť, aby si mohol dovoliť dom v USA za 400,000 XNUMX dolárov
Prudký nárast cien domov
Divoká jazda realitného priemyslu za posledných pár rokov bola dobre zdokumentovaná.
V októbri 2019 bola stredná predajná cena domu podľa údajov spoločnosti Redfin na úrovni 293,109 19 dolárov. Ale výskyt pandémie COVID-2020 v januári XNUMX priniesol dokonalú búrku trhových síl, ktoré vyhnali ceny domov nahor. To zahŕňalo rekordne nízke hypotekárne úrokové sadzby, nedostatok zásob bývania, keďže ľudia sa ukrývali na mieste a zdržiavali sa pri zadávaní domov na predaj, a zvýšenú konkurenciu pri nákupe domov poháňanú náhlou prevahou práce na diaľku.
„V roku 2021 predal národ viac domov, ako mal za posledných päť rokov,“ hovorí Scott Bergmann, agent s Realty One. „Jedným z najväčších dôvodov, prečo ceny domov tak prudko vzrástli, boli nízke úrokové sadzby, ktoré povzbudili a povzbudili viac kupujúcich, aby skočili na trh s nákupom domov. Keď na trh vstúpilo viac kupujúcich domov, čo zvýšilo dopyt – ale ponuka sa nezvýšila…, čo znamenalo, že kupujúci silne súťažili o kúpu domu a veľa kupujúcich muselo zaplatiť dosť nad požadovanú cenu, aby boli popredné miesto medzi domácimi predajcami.“
Keďže kupujúci sa tak veľmi snažili poraziť svoju konkurenciu, ponuky vo výške 50,000 2022 USD alebo viac nad požadovanú cenu sa stali samozrejmosťou. Rýchly posun vpred do roku 397,549 a výsledkom je stredná predajná cena domov, ktorá sa v celej krajine vyšplhala na XNUMX XNUMX dolárov, čo v kombinácii s najnovším zvýšením úrokových sadzieb hypoték predstavuje pre mnohých potenciálnych kupcov domov značnú záťaž.
Ako zvýšenie úrokových sadzieb ovplyvňuje cenovú dostupnosť
Úrokové sadzby sú ďalším hlavným kúskom skladačky, pokiaľ ide o dostupnosť bývania v súčasnosti. Za posledný rok, Federálny rezervný systém zvýšil sadzbu federálnych fondov šesťnásobne, čo zase zvýšilo náklady spotrebiteľských pôžičiek vrátane hypoték.
Podľa Redfina, úrokové sadzby k januáru 2022 boli stále relatívne nízke, v priemere 3.4 %. Ale do októbra tohto roku dosiahli v priemere 6.9 %. Táto zmena mala obrovský dopad na kupujúcich a mesačne hypotéka platby.
„V januári ste si mohli kúpiť dom za 400,000 1,550 USD a mať splátku istiny a úroku 3.125 7 USD mesačne pri 800 %. Teraz, keď sú sadzby okolo XNUMX %, mesačná hypotéka kupujúceho by sa zvýšila približne o XNUMX dolárov mesačne,“ hovorí Derek Amos, hlavný poskytovateľ hypotekárnych úverov Vzájomná hypotéka Omaha.
Zlou správou, prinajmenšom z krátkodobého hľadiska, je, že sadzby budú pravdepodobne naďalej rásť, kým začnú opäť klesať. Očakáva sa, že Federálny rezervný systém oznámi ďalšie zvýšenie sadzieb v polovici decembra. „Sadzby nakoniec klesnú. Ale je možné, že sa priblížia k 9 % skôr, ako sa tak stane. Nikdy nebudú tam, kde boli v roku 2021,“ hovorí Amos.
Koľko musíte zarobiť, aby ste si mohli dovoliť dom za 400,000 XNUMX dolárov
Takže so zreteľom na všetky tieto faktory, koľko potrebujete zarobiť, aby ste si rozumne mohli dovoliť aktuálnu strednú predajnú cenu domu v Spojených štátoch?
Podľa Briana Walsha, CFP a senior manažéra finančného plánovania pre Sofi, fintech spoločnosť, vaša sieť alebo prevzatie domov, plat by mal byť zhruba medzi 10,500 11,000 až 400,000 165,000 $ mesačne, aby ste si mohli dovoliť dom v hodnote 195,000 XNUMX $. Ako ročný plat by to predstavovalo XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX dolárov v závislosti od vášho bydliska, stavu daňového priznania a iných zrážok, povedal Walsh.
Walshov výpočet je založený na niekoľkých predpokladoch nákladov.
„Priemerná mesačná platba za dom vo výške 400,000 3,037 USD je 7 6.61 USD,“ hovorí Walsh. „To je založené na typickej zálohovej platbe prvého kupca domu vo výške 1 %, priemernej úrokovej sadzbe XNUMX %, priemernej sadzbe dane z nehnuteľností XNUMX %, priemernej poistenie majiteľov domov 140 dolárov mesačne a priemer Súkromné poistenie hypotéky 0.6 %“.
Walshova mzdová smernica je tiež založená na myšlienke, že splátka hypotéky vrátane dane z nehnuteľnosti a poistenia by nemala byť vyššia ako 28 % vášho hrubého príjmu. Toto odporúčanie však môže, ale nemusí byť vhodné v závislosti od vašich iných finančných záväzkov a dlhu.
„Ak máte iné väčšie výdavky ako napr splátky dlhu alebo starostlivosti o deti, môže byť trochu náročnejšie dodržiavať toto pravidlo,“ vysvetľuje Walsh.
Je tiež dôležité zdôrazniť, že mesačná splátka hypotéky, ktorú Walsh uviedol pre dom vo výške 400,000 XNUMX USD, sa môže výrazne líšiť v závislosti od takmer všetkých premenných použitých pri jeho výpočtoch. Napríklad, ak kupujúci prinesie na stôl vyššiu zálohu, zníži sa tým požičaná suma a tým aj výška mesačných splátok hypotéky.
Okrem toho, ak má kupujúci zálohu vyššiu ako 20 %, požiadavky na poistenie súkromnej hypotéky sa zvyčajne eliminujú, čím sa tieto náklady odstránia z rovnice. Umiestnenie domu ovplyvňuje aj celkové náklady vrátane daňového zaťaženia nehnuteľnosti a nákladov na poistenie.
Zrátané a podčiarknuté, hovorí Walsh? Je dôležité počítať s číslami na základe vášho rozpočtu a jedinečné okolnosti. Pomocou hypotekárnej kalkulačky môžete zadať svoje čísla, aby ste presne videli, koľko domu si môžete dovoliť.
Ale dodáva, nemožno poprieť, že kupci domov sú v čoraz zložitejšej situácii, keďže ceny domov stúpajú.
„Dlžníci budú musieť mať buď vyššie príjmy, alebo platiť väčšie zálohy, aby si udržali primeranú úroveň pomeru dlhu k príjmu,“ uzatvára Walsh.
Stánok s jedlom
Keďže trh s nehnuteľnosťami sa neustále vyvíja, menia sa aj platové nároky kupujúcich domov. Prinesenie väčšej zálohy na stôl bude v súčasnom prostredí užitočné, ale bez ohľadu na to, koľko peňazí na predaj prinesiete, nezabudnite si pozorne prepočítať čísla a potvrdiť, že splátka hypotéky sa pohodlne zmestí do vášho príjmu a rozpočtu.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune:
Americká stredná trieda je na konci éry
Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „riadil gang detí na Bahamách“, ktorí spolu chodili
5 najčastejších chýb, ktorých sa výhercovia v lotérii dopúšťajú
Nebaví vás nový variant Omicron? Buďte pripravení na tento príznak
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html