Sporenie na dôchodok je možno najdôležitejším finančným cieľom každého Američana. Ale akonáhle pôjdete do dôchodku, budete potrebovať primeraný príjem, ktorý vám nahradí to, čo ste zarábali pred dôchodkom. Ako si viete predstaviť, toto číslo sa bude líšiť od človeka k človeku, keďže každý máme na dôchodok iný životný štýl. Zatiaľ čo O sociálnom zabezpečení dosť pomôže, nedostane vás úplne do dôchodku. To je dôvod, prečo je plánovanie dôchodkového príjmu a mať na pamäti cieľové číslo také dôležité.
Plánovanie odchodu do dôchodku, či už ide o začatie procesu alebo o dokončenie plánu, je možné zjednodušiť pomocou pomoc finančného poradcu.
Čo robí dobrý dôchodok?
Pravidlá pre to, čo robí životaschopný dôchodkový príjem, sa líšia od odborníka k odborníkovi. Drvivá väčšina z nich však odporúča niečo okolo 75 % až 80 % vášho preddôchodkového príjmu. To môže zahŕňať všetky zdroje, ako napr 401(k)s, IRA, sociálne zabezpečenie, práce na čiastočný úväzok a ďalšie.
Kľúčom pri plánovaní dôchodkového príjmu je však zabezpečiť, aby ste si zo svojich dôchodkových účtov príliš nevyberali. Ak tak neurobíte, mohlo by to spochybniť udržateľnosť vášho odchodu do dôchodku, o čo sa v neskoršom živote nechcete starať.
Ďalším dôležitým faktorom, ktorý treba zohľadniť, sú vaše potreby zdravotnej starostlivosti. Ak odchádzate do predčasného dôchodku alebo ste vo všeobecnosti v dobrom zdravotnom stave, môžete zvážiť vyčlenenie menšieho množstva na zdravotnú starostlivosť a Medicare. To by vás mohlo ponechať otvorené buď viac sporeniu do budúcnosti, alebo zatiaľ menej nákladnému dôchodku. Na druhej strane, ak sú vaše zdravotné potreby značné, budete chcieť byť neuveriteľne usilovní pri účtovaní.
Priemerný penzijný príjem
Takmer deväť z 10 ľudí starších ako 65 rokov poberá dávky sociálneho zabezpečenia. Podľa Správy sociálneho zabezpečenia (SSA) tvorí približne 33 % príjmu staršej populácie. Nezosobášení starší jedinci sú však oveľa viac závislí na svojich výhodách ako ich manželia.
SSA odhaduje, že od apríla 2022 dostane pracovník na dôchodku v priemere 1,666.49 XNUMX USD mesačne na sociálnom zabezpečení. Pamätajte, že táto suma je určená len na doplnenie vášho dôchodkového príjmu. Zatiaľ čo mnohí Američania sú na ňom v rôznej miere závislí, zvyčajne to samo o sebe nestačí.
Americký úrad pre sčítanie ľudu vykonal aktuálny prieskum populácie zverejnený v roku 2020, ktorý odráža najnovšie údaje z roku 2019. Uviedol, že Američania vo veku 65 rokov a starší majú priemerný príjem 55,836 XNUMX USD. Prieskum zakladá príjem na zdrojoch, ako sú mzdy, nepoľnohospodárska samostatná zárobková činnosť, verejná pomoc, úroky a dividendy a sociálne zabezpečenie.
Aj keď sa životné náklady líšia, nemusí vám to stačiť, najmä ak máte zdravotné problémy alebo závislých osôb. Ponecháva veci tesné na aktivity, ako sú dovolenky a výlety za rodinou.
Faktory, ktoré vám pomôžu vypočítať dobrý dôchodok
Každý počas dôchodku pracuje s inou výškou príjmu. Celková suma, s ktorou nakoniec pracujete, závisí od viacerých faktorov. Tu je niekoľko, ktoré by ste mali zvážiť:
Koľko miniete na dôchodku?
Pri odchode do dôchodku môžete mať na mysli konkrétny cieľ. Možno chcete žiť rovnakým životným štýlom, aký ste vždy mali. Alebo možno chcete niečo trochu luxusnejšie. celkovo váš dôchodkový plán by mala vyhovovať finančnej slobode, ktorá primerane vyhovuje vašim želaniam a potrebám.
Ale vytvoriť si cieľ alebo odhadnúť, koľko budete potrebovať, nie je vždy jednoduché. V takom prípade možno budete chcieť zvážiť pravidlo 80 %. V takom prípade potrebujete na živobytie aspoň 80 % svojho príjmu pred odchodom do dôchodku. Je to nižšie ako váš plný príjem, pretože sa už nebudete musieť starať o niektoré výdavky. Napríklad dôchodca neplatí dane zo mzdy na sociálne zabezpečenie, príspevky do svojho dôchodkového plánu alebo sa nemusí starať o náklady, ako sú výdavky na dochádzanie.
Tých 80 % však nie je fixných. Je to len usmernenie. Ešte raz sa zamyslite nad životom, ktorý chcete viesť vo svojich zlatých rokoch. Starší jedinci často chcú cestovať v tom čase, čo je náklad. Prípadne môžu mať zdravotný stav, na ktorý by mali platiť, alebo nezaopatrené osoby na podporu. Naplánujte si dosť, aby ste pokryli oba typy výdavkov.
Koľko zarobia vaše úspory na dôchodku?
Závisí to od typu investície, ktorú robíte. Napriek tomu je ťažké presne predpovedať, koľko vaše úspory zarobia v nasledujúcich rokoch. Jedným zo spôsobov odhadu je pozrieť sa na dlhodobé historické výnosy. Napríklad podľa Morningstar bol priemerný nominálny výnos akcií relatívne konzistentný. V rokoch 10.85 až 1950 dosahovali v priemere okolo 1979 % nominálnych výnosov a od roku 11.81 do roku 1980 približne 2019 %.
Je to však len jeden typ investície do aktív a v skutočnosti nevykazuje medziročné výkyvy. A nemôžete použiť úspech jedného aktíva na predpovedanie úspechu iného. Pravdepodobne vaše portfólio nebudete mať všetky svoje prostriedky v jednej individuálnej investícii. Preto miera návratnosti závisí od vášho dôchodkového plánu a od toho, koľko peňazí je v ňom.
Nemôžete kontrolovať výnosy svojho portfólia. Ale strategická alokácia aktív, tolerancia rizika a časový horizont vám pomôže priblížiť sa k vašim cieľom.
Aká je vaša dĺžka života?
Bohužiaľ, otázka "ako dlho budem žiť?" je pre väčšinu z nás vo vzduchu. Aj keď nikdy nebudeme mať priamu odpoveď, priemery nám môžu pomôcť hádať. Podľa odhadov SSA môže priemerný muž očakávať, že po dosiahnutí veku 18.1 rokov bude žiť približne 65 roka. Naproti tomu SSA predpokladá, že priemerná žena bude žiť po dosiahnutí veku 20.7 rokov približne o 65 roka viac.
Je však dôležité si uvedomiť, že tieto čísla sú odhady založené na údajoch. Preskúmanie zdravotnej histórie vašej a vašej rodiny vám poskytne silnejšiu predstavu. Zamyslite sa napríklad nad akýmikoľvek vrodenými stavmi alebo predisponovanými chorobami, ktoré môžete mať, keď budete starší. Alebo sa pozrite na svoje fyzické zdravie doteraz. Oboje môže mať významný vplyv na vašu dlhovekosť.
Celkovo však nechcete nechať svoje finančné plánovanie na náhodu. Je lepšie vyberte si veľkorysý vek a držať sa toho. Takto máte vankúš.
Aký je váš výberový pomer?
Toto je odveká otázka. Jednou z najbežnejších odpovedí, ktoré dostanete, sú 4 %, ktoré pochádzajú zo štúdie Trinity. Toto číslo pochádza zo štúdie z roku 1998, ktorú vykonali traja profesori financií z Trinity University. Predpokladom štúdie je, že portfólio s 50 % akcií a 50 % cenných papierov s pevným výnosom by si malo udržať ročné výbery vo výške 3 % až 4 %. Táto miera výberu by mala podporovať spoľahlivý pasívny príjem, ktorý môže trvať desaťročia.
ladenie pravidlo 4% pretože vaša situácia prinesie lepšie výsledky. Skúste byť napríklad konzervatívny vo svojich výberoch, keď môžete. Odloženie odchodu do dôchodku vám tiež umožní maximalizovať dávky sociálneho zabezpečenia.
Jednoduché spôsoby, ako zvýšiť svoj dôchodok
Šetrenie peňazí znie jednoducho, ale existuje veľa spôsobov, ako to dosiahnuť. Hoci sa nič nevyrovná skorému sporeniu, správny prístup môžete dobehnúť, ak ste zaostali. Tu je niekoľko taktík, ktoré vám môžu pomôcť zvýšiť váš dôchodok:
Stanovte si ciele, napríklad kedy chcete odísť do dôchodku a koľko budete potrebovať.
Začnite šetriť čo najskôr, aby ste využili úrok.
Ak máte nárok, prispievajte do svojho 401 (k).
Zoznámte sa so svojím 401(k) zápasov zamestnávateľa.
Vyrobiť dobiehacie príspevky ak máte viac ako 50 rokov.
Ukladajte svoje úspory na účty automaticky, aby ste svoje prostriedky pravidelne dopĺňali.
Ak je to možné, upustite od míňania.
Otvorte IRA, tradičný alebo Roth.
Ukladajte si peniaze navyše, než ich utrácajte.
S poberaním dávok sociálneho zabezpečenia počkajte do dosiahnutia úplného dôchodkového veku.
Zrátané podčiarknuté
Či už chcete stráviť svoj dôchodok oddychom na piesočnatých plážach alebo v útulnom mestskom apartmáne, musíte si to naplánovať dopredu. Poznanie finančných štandardov, ktoré musíte dosiahnuť pre svoje ciele, vám pomôže uľahčiť prechod. Týmito referenčnými hodnotami sú vaša miera výberu, očakávané výdavky, odhadované zárobky hniezdneho vajíčka a očakávaná dĺžka života. Vedzte, že neexistuje dokonalý spôsob, ako si sporiť na dôchodok. Väčšina plánovania závisí od vašej osobnej situácie. Nebojte sa držať krok so svojimi susedmi alebo kýmkoľvek iným. Dobrý dôchodok podporuje vaše jedinečné sny.
Tipy, ako zvýšiť svoje dôchodkové sporenie
Môžete mať plán na odchod do dôchodku, ale stále sa cítite uviaznutí. Možno neviete, kde začať, alebo si nie ste istí, či to stačí. Ak potrebujete pomôcť s vašimi finančnými cieľmi, zvážte to rozhovor s finančným poradcom. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Okrem vašich dávok sociálneho zabezpečenia by mal mať dobre financovaný dôchodok aj dostatočné úspory. Pozrite sa, či ste na správnej ceste s naším dôchodková kalkulačka. Vaše úspory sa však budú naťahovať len podľa vášho životného štýlu. Vyskúšajte naše kalkulačka životných nákladov aby ste získali jasnejší obraz o type príjmu, ktorý budete v budúcnosti potrebovať.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Príspevok Čo je dobrý dôchodok? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html