"Toto nie je nikdy zahrnuté do rovnice." Ľudia zabúdajú na jednu veľkú vec, keď premýšľajú o tom, koľko potrebujú na dôchodok

V skutočnosti je jedinou otázkou, ktorú si mnohí z nás myslia, koľko potrebujeme odísť do dôchodku. Bohužiaľ, ak hľadáte jednoduchú číselnú odpoveď, väčšina odborníkov vám povie, že riešenie nie je také jednoduché. Tu je niekoľko otázok, ktoré by ste si mali položiť, kým na to prídete.

Otázka 1: Aké sú moje očakávania od dôchodku? 

Koľko potrebujete odísť do dôchodku, závisí od vašich očakávaní od života na dôchodku. Inými slovami, skôr ako si položíte otázku, koľko potrebujete odísť do dôchodku, mali by ste si položiť túto otázku: Aké sú moje očakávania od dôchodku?

Miesto bydliska je jedným z najväčších faktorov pri rozhodovaní o tom, koľko peňazí budete musieť vyúčtovať. V závislosti od vašej polohy a pláží, na ktorých sa plánujete leňošiť, môžu tieto náklady neustále rásť. Vaše plány pracovať na dôchodku, cestovať, míňať na vnúčatá, zdravotnú starostlivosť a koníčky sú tiež len niektoré z potenciálnych faktorov, ktoré by mohli posunúť toto číslo vyššie alebo nižšie, ako možno očakávate. 

Po prvé, možno stojí za zváženie vlastniť dom verzus prenájom, aby sa „do určitej miery plánovalo a kontrolovalo infláciu“, navrhla Marianela Collado, certifikovaná verejná účtovníčka, senior majetková poradkyňa a generálna riaditeľka Tobias Financial v Plantation na Floride. Dodala, že vzhľadom na životné náklady v inom štáte alebo dokonca inej krajine by mohol plán pozitívne ovplyvniť, ak budú životné náklady oveľa nižšie. "Sakra, namiesto toho, aby sme potrebovali 5 miliónov dolárov, možno sú to len 3 milióny, ak život mimo USA vyžaduje o polovicu menej peňazí."

Otázka 2: Aký je môj odhad, koľko bude stáť odchod do dôchodku?

Samozrejme, je toho veľa, čo treba spracovať, takže ak chcete na konci obálky vypočítať, koľko bude stáť odchod do dôchodku, niektorí profesionáli navrhujú všeobecné pravidlo pri stavaní hniezdneho vajíčka: pokúsiť sa ho nahradiť niekde medzi 70 % až 90 % vášho preddôchodkového príjmu počas počtu rokov, počas ktorých plánujete zostať na dôchodku (viac o tom neskôr). To sa bude líšiť v závislosti od mnohých faktorov, ako je priemerná daňová sadzba v štáte, v ktorom plánujete odísť do dôchodku, či plánujete pokračovať vo vytváraní príjmu alebo nie, alebo dokonca od vašich očakávaných výdavkových návykov, podľa Caleba A. Pepperdaya, certifikovaný finančný plánovač u JFS Wealth Advisors v Pittsburghu. 

Napriek tomu, že Pepperday súhlasí s tým, že dôchodcovia zvyčajne míňajú okolo 70 % až 80 % svojho preddôchodkového príjmu na dôchodku, poznamenáva, že kvôli týmto odľahlým hodnotám a mnohým ďalším skutočne neexistuje žiadne magické číslo pre sumu, ktorú by ste si mali nasporiť. "Závisí to od množstva faktorov," povedal Pepperday. "Niekto, kto poberá mesačný dôchodok okrem 401 (k) a sociálneho zabezpečenia, môže potrebovať oveľa menej ako niekto, kto sa spolieha len na sociálne zabezpečenie a ich 401 XNUMX aktív, aby ich dostal do dôchodku."

Hoci sa o jeho účinnosti diskutovalo, ďalším výpočtom na zadnej strane obálky, ktorý stojí za to, je preskúmať pravidlo 4 % – všeobecné pravidlo, ktoré naznačuje, že dôchodcovia si počas prvého roku odchodu do dôchodku vyberú približne 4 % svojich úspor a prispôsobia sa inflácii. každý rok počas nasledujúcich 30 rokov. „Vo všeobecnosti sa odporúča nevyberať viac ako 4 % každý rok zo svojho dôchodkového portfólia, ak nemusíte,“ hovorí Pepperday. "Napríklad, ak očakávate, že miniete 75,000 35,000 dolárov ročne a sociálne zabezpečenie poskytuje 1 40,000 dolárov z tohto príjmu, na výrobu zostávajúcich 4 XNUMX dolárov by ste potrebovali približne XNUMX milión dolárov, za predpokladu XNUMX% miery výberu."

Keď to všetko budete vedieť, budete musieť vrstviť to, čo ste sa naučili o svojich očakávaniach na dôchodku. Možno nepotrebujete 90% svojho príjmu, ak plánujete napríklad priamo vlastniť dom na oveľa lacnejšom mieste, kde bývate teraz. A pamätajte: Koľko peňazí potrebujete, je osobné rozhodnutie, ktoré sa opiera o viac než len číslo a odhady, hovorí Marguerita Cheng, generálna riaditeľka Blue Ocean Global Wealth.

"Rozhodnutie nezávisí len od finančných okolností, ale aj osobných okolností, ako je rodinná situácia, prístup k zdravotnej starostlivosti, vek, zdroje príjmu atď.," povedal Cheng. „To číslo je pre každého iné. Pri práci s klientmi chceme zabezpečiť, aby mali primerané množstvo bohatstva, dobré zdravie a čas na to, aby si užili dôchodok.“

Otázka 3: Ako dlho by som mal plánovať, aby mi peniaze vydržali?

V roku 2020 bola priemerná dĺžka života v USA 77 rokov CDC. Profesionáli však hovoria, že ak nemáte presvedčivý dôvod – napríklad chronický zdravotný stav – myslieť si niečo iné, budete chcieť žiť dlhšie.

Roger D. Oprandi, súkromný majetkový poradca v Ameriprise Financial Services v Miami, hovorí, že by sme si mali naplánovať život do 95 rokov a potom urobiť tento výpočet: „Začal by som tým, že by som vedel, aké sú vaše skutočné, viazané výdavky; náklady na bývanie, jedlo a ďalšie nevyhnutné veci,“ povedal Oprandi. „Spočítajte ročne číslo a odpočítajte svoje sociálne zabezpečenie a iné dôchodky. Ak chcete byť konzervatívny, vydeľte rozdiel 0.04 alebo 0.035. Nie je to dokonalé, ale je to dobrý začiatok a jednoduchý výpočet,“ dodal s odkazom na pravidlo výberu 4 %.  

Otázka 4: Ako je to s nákladmi na zdravotnú starostlivosť na dôchodku? 

Christopher Lyman, poradca spoločnosti Allied Financial Advisors v Newtowne v Pensylvánii, hovorí, že hoci klienti nemusia nevyhnutne žiť dlhšie, zdá sa, že tí, ktorí tak robia, často trpia chronickými zdravotnými problémami. "To vedie k tomu, že pre lekárskych špecialistov, lieky a úpravy vášho domova/nákupov sú potrebné prebytočné finančné prostriedky, aby sa zmenil spôsob, akým vykonávate svoje každodenné úlohy." 

Samozrejme, pár, ktorý má 65 alebo viac rokov, môže očakávať, že počas odchodu do dôchodku minú okolo 315,000 XNUMX dolárov na zdravotnú starostlivosť a zdravotné výdavky. štúdium od Fidelity. Pre slobodných mužov je toto číslo približne 150,000 165,000 dolárov pre mužov, zatiaľ čo ženy môžu očakávať, že minú v priemere 2 10 dolárov. Podľa Lymana to nezahŕňa, ak sa tento klient chce presťahovať do nejakého typu zariadenia na asistované bývanie. Lyman skutočne varuje, že náklady spojené s dlhodobou starostlivosťou často „úplne vyparili“ majetky s XNUMX miliónmi dolárov alebo menej v rozpätí iba piatich alebo XNUMX rokov.

Náklady na zdravotnú starostlivosť v konečnom dôsledku nahrádzajú ročné výdavky dôchodcu na hypotéku, hovorí Spencer Betts, certifikovaný finančný plánovač, hlavný kontrolór dodržiavania predpisov a finančný konzultant v Bickling Financial v Lexingtone, Massachusetts. „Väčšinou, keď pracujete, sú vaše náklady na bývanie vašimi najväčšími výdavkami,“ hovorí „To sa často prehodí na zdravotnú starostlivosť, keď odchádzate do dôchodku.“

Cheng dodáva, že je „dôležité naplánovať si rôzne fázy odchodu do dôchodku, vrátane udalosti dlhodobej starostlivosti. Náklady na zdravotnú starostlivosť a dlhodobú starostlivosť sa zvyšujú rýchlejšie ako celkové náklady na tovary a služby.“

Otázka 5: Aké ďalšie druhy nepredvídaných výdavkov a faktorov by som mal zvážiť?

Okrem nákladov na zdravotnú starostlivosť je najväčším faktorom, ktorý sa zriedka zvažuje, finančná pomoc blízkym, hovorí Tom Balcom, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ 1650 Wealth Management v Lauderdale-by-the-Sea na Floride – najmä pomoc. dospelým deťom a vnúčatám.

"Toto nie je nikdy zahrnuté do rovnice a mnohí moji klienti sa s týmto problémom neustále potýkajú," hovorí Balcom a dodáva, že nie je nezvyčajné, aby sa dospelé dieťa "rozviedlo, stratilo prácu alebo zažilo inú neočakávanú udalosť." a potom sa obrátia na svojho rodiča alebo starého rodiča na dôchodku, aby im ponúkli pomoc.“

Ďalšie veci, na ktoré možno nečakáte, že na dôchodku miniete svoje ťažko zarobené peniaze? Domáce opravy a výdavky na zuby patria medzi hlavné nepredvídané výdavky výskum zo Spoločnosti poistných matematikov. Takmer 30 % dôchodcov tvrdí, že opravy a modernizácie domov ich zaskočili, zatiaľ čo 25 % tvrdí, že náklady na zuby boli podľa správy oveľa vyššie, ako sa očakávalo. Ďalšie veci zahŕňajú náklady na riešenie choroby, podvodu alebo podvodov, núdzových situácií v rodine a dokonca aj ovdovenia.

Ľudí môžu prekvapiť aj iné faktory okrem nákladov. Betts povedal, že mnohí jeho klienti zápasia s tým, aké konečné môže byť rozhodnutie odísť z vysoko plateného zamestnania na dôchodok. Akonáhle ste sa konečne rozhodli opustiť pracovnú silu, návrat späť môže byť problém, varoval.

„Ak ste manažér a odídete do dôchodku budúci rok a odídete do dôchodku príliš skoro, nebudete sa môcť vrátiť a znova získať túto manažérsku úlohu,“ povedal. "Vidíme to neustále. To je jedna z vecí, kde keď ste pripravený odísť do dôchodku, je to nezvratné rozhodnutie. Dôležité je uistiť sa, že „áno, idem to urobiť a mám na to peniaze, zdroje a životný štýl“.

Premýšľate, že sa možno len vrátite do práce na čiastočný úväzok, aby ste pomohli pokryť niektoré dodatočné náklady spojené s nastavením vášho medzinárodného tryskového lietadla? Betts navrhuje zvážiť to ako konzultant a jasne vysvetliť, čo ste za týchto okolností ochotní urobiť a čo nie. To môže zahŕňať rozhovory o potenciálnom cestovaní, nadčasov a mentoringu pre mladších zamestnancov. Znamená to tiež, že „by ste boli platení na 1099“, čo dáva „vám a zamestnávateľovi väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o počet hodín, ktoré odpracujete, a kompenzáciu, ktorú budete vyplácať“. Betts však varuje, že v mnohých prípadoch „zvyčajne nemáte nárok na výhody, keď ste konzultantom“.