Toto je zdroj príjmu číslo 1 pre milióny starších Američanov – a to môže predstavovať problém

Kde v týchto dňoch berú peniaze davu vo veku 65 rokov a viac? Z priemerných 53,335 51 dolárov, ktoré za posledný rok zarobili Američania v kohorte dôchodkového veku, viac ako polovica (XNUMX %) pochádzala zo sociálneho zabezpečenia, vládnych dôchodkov alebo súkromných fondov, ako sú IRA, podľa vlády. data.* Väčšinu zo zvyšku ich príjmov tvoria mzdy a platy (34.4 %), nasledujú úroky, dividendy, príjmy z prenájmu a ostatné príjmy z majetku (6.2 %); príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti (5.5 %); a niekoľko ďalších nominálnych zdrojov.  

Keď sa ponoríte hlbšie do čísel, uvedomíte si, že sociálne zabezpečenie je primárnym zdrojom príjmu pre veľkú sektu staršej populácie – a to môže byť pre nich náročné. V skutočnosti medzi staršími poberateľmi sociálneho zabezpečenia viac ako jedna tretina mužov (37 %) mužov a štyri z 10 žien (42 %) dostáva 50 % alebo viac svojich príjmov zo sociálneho zabezpečenia. na správy sociálneho zabezpečenia.

Prečo je prílišné spoliehanie sa na sociálne zabezpečenie pre starších Američanov náročné?

Profesionáli tvrdia, že toto prílišné spoliehanie sa na sociálne zabezpečenie môže sťažiť riešenie veľkých, nepravidelných nákladov, ako napríklad „keď títo seniori potrebujú veľkú paušálnu sumu na jednorazový výdavok, ako je oprava nového auta alebo domu,“ Jessica L. Fahrenholz, certifikovaná finančná plánovačka. s Tudor Financial v Daytone. (Pre kontext vládne údaje ukazujú, že cena nového auta je o 8.4 % vyššia ako pred rokom. A pokiaľ ide o domáce opravy, nedávna správa Angi's State of Home Spending Report nájdených domácnosti minuli len minulý rok 3,018 2,321 USD na náklady na údržbu a XNUMX XNUMX USD na núdzové opravy.)

Tieto druhy veľkých, nepravidelných nákladov sú bežnejšie, ako by ste si mysleli: Ako ja hlásené v poslednom čase má len asi každý štvrtý dôchodca nie zažil na dôchodku akúkoľvek šokovú udalosť, podľa a študovať zo Spoločnosti poistných matematikov. A tieto šokové udalosti – napríklad obrovský zubný účet – často sprevádzajú aj šokovú cenu. V skutočnosti by mali byť výdavky na zdravotnú starostlivosť hlavným problémom pre starších Američanov – pretože páry, ktoré majú 65 alebo viac rokov, môžu očakávať, že počas odchodu do dôchodku minú približne 315,000 XNUMX dolárov po zdanení na zdravotné a lekárske výdavky. študovať od Fidelity nájdené.

Ba čo viac, niektorí profesionáli poznamenávajú, že platby sociálneho zabezpečenia sú vo všeobecnosti dosť nízke (3,345 67 dolárov pre tých, ktorí si vyplácajú výplaty v plnom dôchodkovom veku 4,194 rokov a 70 XNUMX dolárov pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku v XNUMX, podľa na správa sociálneho zabezpečenia) a napriek tomu, že sú upravené o infláciu, nemusí v skutočnosti držať krok s infláciou (ktorá je stále vysoká na úrovni 7.7 %). 

„Súcitím so seniormi, ktorí sa na dôchodku spoliehajú výlučne na sociálne zabezpečenie, pretože mesačné výdavky rastú s infláciou,“ povedal Fahrenholz a dodal, že „vyššie náklady pre našich starších klientov určite mali vplyv na fixné príjmy.“ 

A keďže sa očakáva, že vysoká inflácia podporí úpravu životných nákladov sociálneho zabezpečenia alebo COLA v roku 2023 (v priemere o 144 USD), daňovníci možno budú musieť zaplatiť daň z príjmu na významnú časť týchto výhod. "Je to skutočne životne dôležitý príjem, ktorý sa zdaňuje," povedala analytička politiky sociálneho zabezpečenia a zdravotnej starostlivosti Senior Citizens League Mary Johnson v nedávnom rozhovore s reportérkou MarketWatch pre odchod do dôchodku Jessicou Hall. "Môže to byť ťažké s vážnymi dôsledkami na to, ako ľudia majú prístup k tomu, čo potrebujú - k bývaniu a potravinovým zdrojom, čo ovplyvňuje ich zdravie." 

A čo viac, ako môj kolega Alessando Malito hlásenéSociálne zabezpečenie môže mať v budúcnosti problémy s financovaním, čo by mohlo znamenať potenciálne zníženie dávok. 

Tipy, ktoré pomôžu starším Američanom chrániť ich príjem

Bez ohľadu na to, odkiaľ váš príjem pochádza, profesionáli hovoria, že existuje niekoľko spôsobov, ako môžete lepšie zabezpečiť, aby ste mali dostatok peňazí na financovanie svojho života. Jedna veľká vec je znížiť náklady na bývanie, ak je to možné, pretože majú tendenciu byť leví podiel na staršej americkej výdavky. To by mohlo znamenať presťahovanie sa niekam ďaleko lacnejšie alebo splatenie hypotéky pred dôchodkom. „V tomto prostredí sú na tom najlepšie dôchodcovia bez splátok hypotéky na bývanie, ktorí môžu poberať plné dávky sociálneho zabezpečenia, majú nárok na vládne zdravotné poistenie a platia len 12 % daň z príjmu,“ povedala Amy Hubbleová, hlavná investičná poradkyňa Radix Financial.

Dôležité je tiež riešiť daňové povinnosti hneď, kým nie je neskoro. Jednotlivci nad 65 rokov zaplatili za posledný rok na osobných daniach v priemere 2,185 10.71 USD, čiže XNUMX % – stimulačné platby neboli zdanené. Vzhľadom na tento faktor Kris Etter, certifikovaný finančný plánovač v Beacon Financial Planners v Houstone, Texas, hovorí, že najlepšia rada je jednoduchá: plánujte dopredu. 

Pred dovŕšením 65. roku života, teda „pred dvoma rokmi“, sa dospelí v tejto vekovej skupine môžu pozrieť na konverziu svojich tradičných IRA na Roth IRA, vysvetľuje Etter. Aj keď zdôrazňuje, že tento proces sa musí vykonať s pomocou finančného odborníka, dôvodom tohto kroku je, že „môžete vytiahnuť zo svojho Roth IRA a nezvýšiť svoj zdaniteľný príjem, kým nebudete musieť prevziať požadované minimálne distribúcie (RMD) od suma neprepočítaná“. Vek RMD je v súčasnosti stanovený na 72 alebo 70 ½, ak ste tento vek dosiahli pred 1. januárom 2020, podľa IRS. „Počas tohto obdobia môžu tiež odložiť svoju dávku sociálneho zabezpečenia, aby dostali väčšiu sumu vo veku 70 rokov,“ dodal.

Nakoniec si dôkladne zhodnoťte svoje výdavky. „Podľa môjho názoru je ponechanie si osobných financií a kontrola osobných výdavkov užitočným cvičením na identifikáciu príležitostí na zníženie výdavkov a poskytnutie priestoru v rozpočte,“ povedal Fahrenholz. A aj keď to nie je vždy možné, ak existujú príležitosti na prácu na čiastočný úväzok alebo na koncertoch, zvážte ich. 

* Údaje BLS pre tento príbeh zahŕňajú jednotlivcov aj spotrebiteľské jednotky (CU) alebo ľudí, ktorí sú spriaznení pokrvne, manželstvom alebo adopciou, a tých, ktorí žijú s inými, ale sú finančne nezávislí. CU zahŕňajú aj jednotlivcov, ktorí spolu žijú a robia spoločné finančné rozhodnutia.