Životná poistka je navrhnutý tak, aby poskytoval úmrtie vašim blízkym, ak zomriete. Poistenie dlhodobej starostlivosti vám môže pomôcť zaplatiť dlhodobá starostlivosť výdavky, kým ešte žijete. Ak budete mať oba typy poistného krytia, váš finančný plán bude úplnejší, ale môže to byť drahé. Kúpa hybridného životného poistenia vám umožní splniť obe potreby bez zdvojnásobenia nákladov. A Finančný poradca dokáže posúdiť vaše potreby v oblasti poistenia a pomôcť vám pri plánovaní budúcnosti.
Čo je hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti?
Hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti alebo hybridné životné poistenie je poistný produkt, ktorý spája dva typy krytia do jednej poistky. Keď si kúpite hybridné životné poistenie, získate životné poistenie aj poistenie dlhodobej starostlivosti. Tento typ krytia možno označiť aj ako politiku prepojených výhod, keďže získavate dve výhody v jednej.
Časť životného poistenia hybridnej poistky vypláca dávku pri úmrtí jednotlivca alebo jednotlivcov, ktorých uvediete ako príjemcov, keď zomriete. Časť dlhodobej starostlivosti vypláca dávky počas vášho života na pokrytie nákladov na dlhodobú starostlivosť.
Hybridné poistky vám v podstate umožňujú získať to najlepšie z oboch svetov, pretože si nemusíte kupovať životné poistenie a poistenie dlhodobej starostlivosti oddelene. Z tohto dôvodu môže byť atraktívnou možnosťou pre finančné plánovanie a plánovanie majetku, pretože pokrytie dlhodobej starostlivosti vám môže pomôcť vyhnúť sa nutnosti čerpať aktíva na neskoršie zaplatenie starostlivosti.
Ako funguje hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti?
Hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti predpokladá, že v určitom okamihu možno budete potrebovať dlhodobú starostlivosť. Časť politiky dlhodobej starostlivosti vyplatí peniaze na pokrytie týchto nákladov, keď príde čas. Môžete napríklad použiť prostriedky z poistky na zaplatenie súkromnej alebo polosúkromnej izby v opatrovateľskom dome, ak sa váš zdravotný stav zhorší a potrebujete nepretržitú starostlivosť.
Časť politiky dlhodobej starostlivosti zvyčajne vypláca dávky za určité časové obdobie až do určitej výšky. Takže vaša politika môže platiť 5,000 24 dolárov mesačne na náklady na dlhodobú starostlivosť až na 120,000 mesiacov. Maximálna dávka na dlhodobú starostlivosť by bola XNUMX XNUMX dolárov.
Ak potrebujete dlhodobú starostlivosť, tieto výhody by ste mohli získať z politiky na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť. Keď sa tieto výhody vyčerpajú, nebudete môcť vybrať nič iné z časti politiky dlhodobej starostlivosti. Všetky použité dávky na dlhodobú starostlivosť by sa odpočítali dávka pri úmrtí.
Vráťme sa k predchádzajúcemu príkladu, ak by politika mala celkovú dávku úmrtia vo výške 500,000 380,000 USD, vaši príjemcovia by mali nárok na získanie 15,000 25,000 USD, ak by ste maximalizovali svoje dávky dlhodobej starostlivosti. Hybridné politiky môžu vyplatiť minimálnu dávku, zvyčajne v rozsahu XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX USD, v situáciách, keď dávky dlhodobej starostlivosti vyčerpajú dávku v prípade smrti.
Kto by mal zvážiť hybridné poistenie?
Hybridné životné poistenie môže mať zmysel pre každého, kto chce mať krytie životným poistením, pričom zároveň vytvára určitú finančnú ochranu pred vysokými nákladmi na dlhodobú starostlivosť. Dvojročný pobyt v opatrovateľskom dome sa môže ľahko vyšplhať na stovky tisíc dolárov v závislosti od úrovne starostlivosti, ktorú požadujete, a od toho, aké zariadenie si vyberiete.
Môžete použiť existujúce aktíva na zaplatenie dlhodobej starostlivosti, ale to nemusí byť ideálne, ak dúfate, že vytvoríte dedičstvo bohatstva, ktoré zanecháte svojim dedičom. V najhoršom prípade môžete byť nútení predať svoj dom a iné aktíva, aby ste získali peniaze na zaplatenie dlhodobej starostlivosti o seba alebo svojho manžela, ak ste v manželstve.
Medicare neplatí však za dlhodobú starostlivosť v domove dôchodcov Medicaid robí. Má to však háčik. Aby ste sa kvalifikovali na pomoc Medicaid pre dlhodobú starostlivosť, musíte spĺňať požiadavky na príjem a majetok. Opäť možno budete musieť minúť niektoré zo svojich aktív, aby ste sa kvalifikovali na Medicaid.
Alternatívou je zriadenie trustu na ochranu aktív Medicaid. To však môže byť drahé a musíte sa uistiť, že sa to robí správne, aby ste predišli riziku oprávnenosti na Medicaid. A Finančný poradca alebo právnik v oblasti plánovania nehnuteľností môže ponúknuť návod, ako vytvoriť a Medicaid trust a kedy to má zmysel.
Výhody a nevýhody hybridného poistenia dlhodobej starostlivosti
Hybridné životné poistenie môže byť pre niektorých ľudí vhodnejšie ako pre iných. Porovnanie pre a proti vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či to má pre vašu situáciu zmysel.
Tu sú niektoré z hlavných výhod, ktoré by ste mali vedieť:
Stabilné prémie. Hybridné poistky môžu ponúkať garantované poistné, takže sa nemusíte báť, že sa časom predražia. To je plus, ak hľadáte pokrytie, ktoré bude vyhovovať vášmu rozpočtu teraz aj v nasledujúcich rokoch.
Prémiová flexibilita. V závislosti od poisťovateľa možno budete môcť platiť za hybridnú poistku v splátkach alebo jednorazovo. Ak sa snažíte plánovať dopredu, možno budete chcieť mať viac ako jednu možnosť platby za pokrytie.
Potenciálna akumulácia peňažnej hodnoty. Ak sa kombinuje hybridná životná poistka trvalé životné poistenie s krytím dlhodobej starostlivosti môžete profitovať z akumulácie peňažnej hodnoty. Trvalé životné poistenie môže vytvárať peňažnú hodnotu, keď platíte poistné, ktoré si potom v prípade potreby môžete vybrať alebo požičať.
Náklady. Hybridné poistky môžu byť lacnejšie ako kúpa životného poistenia a poistenia dlhodobej starostlivosti samostatne. Porovnanie sadzieb a získanie ponúk životného poistenia vám môže pomôcť odhadnúť, koľko by ste mohli zaplatiť.
Tu sú niektoré z nevýhod krytia hybridného poistenia dlhodobej starostlivosti:
Čakacie lehoty. Životné poistky môžu mať čakacie doby, ktoré musíte dodržať pred vyplatením akýchkoľvek dávok. Zvyčajne sú to dva roky, ale hybridné politiky si môžu vyžadovať dlhšie čakanie, kým budete môcť využívať výhody dlhodobej starostlivosti.
Znížená dávka pri úmrtí. Ako už bolo spomenuté, používanie dávok dlhodobej starostlivosti z vašej politiky môže znížiť dávku v prípade smrti, ktorá sa vypláca vašim príjemcom. Po vašom úmrtí môžu stále získať minimálnu výhodu, ale môže byť oveľa nižšia ako pôvodná nominálna hodnota poistky.
Inflačné riziko. inflácie môže predražiť dlhodobú starostlivosť, čo môže byť náročné, ak vaša hybridná politika neponúka zabudovanú ochranu pre rastúce spotrebiteľské ceny. V takom prípade by vaše dávky dlhodobej starostlivosti nezašli tak ďaleko, aby pokryli vašu starostlivosť.
Ako si kúpiť hybridné poistenie
Ak máte záujem získať hybridnú politiku, je dôležité nakupovať a porovnávať možnosti. Konkrétne zvážte:
Koľko zaplatíte na poistnom
Úrovne krytia pre dávky v prípade smrti a dávky dlhodobej starostlivosti
Maximálne výplaty dávok dlhodobej starostlivosti
Možnosti prémiových platieb (tj jednorazová suma alebo splátky)
Ako sa vyplácajú dlhodobé dávky a komu sa môžu vyplácať
Či politika vytvára peňažnú hodnotu
Aká minimálna dávka v prípade úmrtia je k dispozícii, ak dávky dlhodobej starostlivosti vyčerpávajú politiku
Môžete tiež porovnať sadzby pre životné poistenie a poistenie dlhodobej starostlivosti oddelene, aby ste získali predstavu o tom, čo by ste mohli zaplatiť za každé z nich. To vám môže poskytnúť predstavu o tom, koľko by ste mohli ušetriť s hybridnou politikou.
Majte na pamäti, že čím ste mladší a zdravší, tým je pravdepodobne dostupnejšie životné poistenie. Okrem zdravia a veku môže mať vplyv na to, koľko budete platiť za životné poistenie a hybridné poistenie, aj vaše pohlavie, rodinná anamnéza, povolanie a záľuby. Uvedomte si, že možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, aby ste získali pokrytie.
Bottom Line
Hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti môže takpovediac zabiť dve muchy jednou ranou tým, že ochráni váš život a pokryje náklady na dlhodobú starostlivosť. Skutočnosť, že krytie nie je „použite alebo stratte“, pridáva na príťažlivosti tohto typu poistenia. Aj keď je na výber veľa možností, najlepšia hybridná politika pre vás je tá, ktorá ponúka úroveň krytia, ktorú potrebujete, za cenu, ktorú si môžete dovoliť.
Tipy na plánovanie poistenia
Zvážte rozhovor so svojím finančným poradcom o tom, či je hybridné životné poistenie niečo, čo by ste mohli potrebovať. Ak ešte nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť zložité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
A renta z dlhodobej starostlivosti je ďalšou možnosťou financovania potrieb dlhodobej starostlivosti. Anuity sú zmluvy, ktoré vám umožňujú platiť poistné poisťovni a potom prijímať platby späť počnúc neskorším dátumom. Platby z anuity by ste mohli použiť na zaplatenie dlhodobej starostlivosti o seba alebo manžela alebo manželku alebo jednoducho poskytnúť zaručený príjem na dôchodok. Treba mať na pamäti klady a zápory, preto môže byť užitočné porozprávať sa so svojím poradcom o tom, či je potrebné zvážiť anuitu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Príspevok Čo je hybridné poistenie dlhodobej starostlivosti? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html