Tento krok vám môže výrazne ušetriť na daniach RMD

Akcie a dlhopisy tento rok prepadli, ale to môže vytvoriť príležitosť na veľké úspory na daniach pre dôchodcov, ktorí nepotrebujú svoje požadované minimálne distribúcie (RMD) na živobytie. Inými slovami, existuje jednoduchý krok, ktorý môžete urobiť, aby ste obmedzili to, čo dlhujete federálnej vláde na RMD z vášho individuálneho dôchodkového účtu (IRA) alebo 401 (k). Zvážte prácu s a Finančný poradca keď pracujete, aby ste obmedzili dane, ktoré platíte.

Primer na RMD

RMD sú výbery, ktoré musíte vykonať z väčšiny dôchodkových plánov (okrem Roth IRA) keď dosiahnete vek 72 rokov (alebo 70.5 roka, ak ste sa narodili pred 1. júlom 1949). Suma, ktorú musíte vybrať, závisí od zostatku na vašom účte a vašej očakávanej dĺžky života, ako ju definuje IRS.

Ak chcete vypočítať RMD, začnite návštevou webovej stránky IRS a prístupom k publikácii IRS 590. Tento dokument obsahuje tabuľky RMD ktoré použijete na výpočet RMD. Potom vykonajte nasledujúce kroky:

• Nájdite svoj vek v tabuľke IRS Uniform Lifetime Table

• Nájdite „faktor strednej dĺžky života“, ktorý zodpovedá vášmu veku

• Zostatok na vašom dôchodkovom účte k 31. decembru predchádzajúceho roka vydeľte faktorom vašej aktuálnej dĺžky života

Príležitosť

Morningstar vysvetľuje ako môžu dôchodcovia, ktorí nepotrebujú svoje RMD na živobytie a ktorí zaznamenali straty na daňovo zvýhodnených účtoch, chrániť kapitálové zisky pred IRS. Kľúčom je naturálny prevod. Tento druh prevodu jednoducho znamená, že presúvate cenné papiere z jedného účtu na druhý tak, ako sú. Môže to byť z jedného účtu zdaniteľného makléra na iný takýto účet. Alebo to môže byť z daňovo zvýhodneného účtu, ako je IRA, 401 (k), 403 (b) alebo SEP IRA, na účet zdaniteľného makléra. Neexistuje žiadny výpredaj cenných papierov a používanie potvrdení na nákup nových. Ponechávate si cenné papiere a len meníte, kde sú „umiestnené“.

Na účely dôchodcov, ktorí chránia kapitálové zisky na daňovo zvýhodnených účtoch pred IRS, sa uvažuje o konkrétnom nepeňažnom prevode z daňovo zvýhodneného účtu na účet zdaniteľného makléra.

Príbeh pokračuje

Tu je How It Works

Predpokladajme, že sa nachádzate v 32 % daňovom pásme a musíte predať 50,000 50,000 dolárov zo zníženej bezpečnosti zo svojho IRA, aby ste splnili svoje RMD – a nepotrebujete RMD, aby ste mohli ďalej žiť. Na zaplatenie daní z týchto 16,000 80,000 USD použijete fond peňažného trhu alebo účet peňažného trhu, čo predstavuje 32 80,000 USD. O niekoľko rokov neskôr tieto akcie, ktoré ste si ponechali vo svojej IRA, stúpli na 25,600 XNUMX dolárov a vy ich predávate. Z XNUMX XNUMX USD budete musieť zaplatiť dane so sadzbou XNUMX %, čo predstavuje daňový účet vo výške XNUMX XNUMX USD.

Ale teraz predpokladajme, že namiesto toho, aby ste zostali na tých akciách, ktoré klesli v prvej polovici roku 2022 na 50,000 XNUMX dolárov vo vašej IRA, urobíte naturálny prevod týchto depresívnych akcií do zdaniteľný sprostredkovateľský účet. Daňový účet vo výške 16,000 80,000 USD zaplatíte zo svojho RMD prostredníctvom fondu peňažného trhu alebo účtu peňažného trhu. O niekoľko rokov neskôr tieto depresívne akcie stúpnu na 32 80,000 dolárov a vy ich predáte zo svojho maklérskeho účtu. Teraz namiesto zaplatenia 15% dane z celej sumy (4,500 15 USD) by ste dlžili 30,000% daň z kapitálových výnosov zo zhodnotenia, čo predstavuje XNUMX XNUMX USD (XNUMX % z XNUMX XNUMX USD).

Inými slovami, vyhli ste sa daniam vo výške 21,100 25,600 USD (4,500 XNUMX USD mínus XNUMX XNUMX USD).

Zrátané podčiarknuté

Niekedy môže byť vašim priateľom nižší trh. Ak ste napríklad dôchodca, ktorý na živobytie nepotrebuje svoje RMD a na daňovo zvýhodnenom účte máte cenné papiere, ktoré stratili hodnotu, zvážte ich prevod na účet zdaniteľného makléra. Týmto spôsobom, keď sa ich hodnota vráti, zaplatíte len a dane z kapitálových ziskov na ocenenú sumu. Ak si tieto cenné papiere ponecháte na svojom daňovo zvýhodnenom účte a potom ich predáte po tom, čo sa ich hodnota opäť odrazí, budete musieť zaplatiť daň z príjmu vo vašej bežnej sadzbe, čo je v konečnom dôsledku oveľa viac, ako keby ste vykonali nepeňažný prevod. týchto cenných papierov na účet zdaniteľného obchodníka.

Tipy na dane

• Daňové plánovanie je kľúčovým prvkom finančného plánovania, preto zvážte spoluprácu s a Finančný poradca robiť čo najnáročnejšie kroky. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Používajte SmartAsset zadarmo daňová kalkulačka získať rýchly odhad toho, čo budete dlhovať federálnej vláde.

Fotografický kredit: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Príspevok Tento krok vám môže výrazne ušetriť na daniach RMD sa objavil najprv na Blog SmartAsset.