Tento krok sociálneho zabezpečenia „môže zmierniť, ak nie odstrániť“ dôchodkovú krízu

Existuje jednoduchý spôsob, ako si rýchlo zvýšiť dôchodkové zabezpečenie, no robí to príliš málo dôchodcov.

Podľa nového výskumu by takmer všetci Američania mali čakať po dosiahnutí veku 65 rokov, aby mohli požiadať o plné dávky sociálneho zabezpečenia, zatiaľ čo viac ako 90 % by malo vydržať do 70 rokov, kedy dostanú ešte viac. správy. Ale len 10 % čaká do 70.

Táto rada prichádza, keď Američania žijú dlhšie, čelia odchodu do dôchodku, ktorý môže trvať viac rokov, ako sa očakávalo, a stretávajú sa s neočakávanými udalosťami, ktoré môžu sťažiť omeškanie, aj keď to znamená viac peňazí.

„Amerika čelí dôchodkovej kríze. Príliš veľa baby boomu odchádza do dôchodku príliš skoro s príliš malými úsporami,“ Laurence Kotlikoff, Profesor ekonómie Bostonskej univerzity a jeden z autorov správy povedal Yahoo Money. „Môžu tento problém zmierniť, ak nie úplne odstrániť. Jednoducho musia robiť rozhodnutia o výbere sociálneho zabezpečenia, ktoré optimalizujú ich celoživotné výhody – niečo, čo takmer nikto nerobí.“

Ako môže oneskorenie pomôcť

Váš odchod do dôchodku sa môže natiahnuť oveľa dlhšie, ako si myslíte.

Dnešný 65-ročný muž s priemerným zdravím má 54 % pravdepodobnosť, že sa dožije 85 rokov, uvádza Spoločnosť poistných matematikov (SOA). U 65-ročnej ženy je pravdepodobnosť dosiahnutia 85-ky 65%. A každý tretí 65-ročný muž s priemerným zdravím má šancu dožiť sa 90 rokov. Takmer polovica žien vo veku 65 rokov s priemerným zdravím sa pravdepodobne dožije 90 rokov.

To znamená, že vaše dôchodkové úspory musia trvať dlho a sociálne zabezpečenie vám s tým môže pomôcť.

Povedzme, že v roku 62 dovŕšite 2022 rokov, váš úplný vek odchodu do dôchodku je 67 rokov a vaša mesačná dávka počnúc úplným vekom odchodu do dôchodku je $1,000. Ak začnete poberať dávky vo veku 62 rokov, správa sociálneho zabezpečenia znižuje vaša mesačná dávka 30 % až 700 USD, aby ste zohľadnili dlhší čas, počas ktorého poberáte výhody. Tento pokles je zvyčajne trvalý.

Ak sa rozhodnete odložiť poberanie dávok až do veku 70 rokov, získate odložené dôchodkové kredity, čo predstavuje približne 8 % ročne ročne. zvýšiť falebo každý rok medzi vaším úplným dôchodkovým vekom, až kým nedosiahnete 70 rokov, keď prestanú pribúdať kredity. To by zvýšilo vašu mesačnú dávku na 1,240 XNUMX dolárov.

Príbeh pokračuje

Dávka vo veku 70 rokov v tomto príklade je približne o 77 % vyššia ako dávka, ktorú by ste dostávali každý mesiac, ak by ste začali dostávať dávky vo veku 62 rokov – rozdiel 540 USD každý mesiac.

Ide o významnú sumu, najmä preto, že sociálne zabezpečenie predstavuje hlavný zdroj príjmu pre takmer dve tretiny dôchodcov, podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod (EBRI) 2022 Retirement Confidence. Prehľad.

Nielenže budete odmenení väčšími šekmi tým, že počkáte do veku 70 rokov, ale „výhody sú spojené s indexom spotrebiteľských cien,“ David Blanchett, PGIM DC Solutions' povedal vedúci výskumu odchodu do dôchodku Yahoo Finance. "Je to skvelý spôsob, ako zaistiť riziko inflácie aj rizika dlhovekosti."

Napríklad Sociálna poisťovňa výhody sa v budúcom roku zvýši o 8.7 % v rámci ročnej úpravy životných nákladov (COLA) na rok 2023.

"Predovšetkým dnešná inflácia núti ľudí, ktorí nemali záujem odkladať žiadosť o sociálne zabezpečenie, aby to zvážili," povedala Blanchett. "Dáva im to možnosť zabezpečiť sa proti budúcemu nárastu inflácie."

Prečo ľudia nečakajú

Iste, životné udalosti, ako je strata zamestnania a zdravotné problémy, často bránia starším Američanom odkladať sociálne zabezpečenie a ekonomické podmienky, ako je mdloba na akciovom trhu a obavy z recesie, môžu niektorých presvedčiť, aby žiadali skôr, ako by mali, aby sa vyhli odpočúvaniu účtov, ktoré stratili hodnotu.

„Väčšina ľudí si nárokuje dávky, keď ich potrebuje,“ Linda Benesch, riaditeľka komunikácie v spoločnosti Sociálne zabezpečenie funguje, povedal Yahoo Money. „Najčastejším vekom na uplatnenie nároku na dávky je 62 rokov, pretože mnohí ľudia – najmä ak boli vytlačení z pracovnej sily alebo nútení prijať horšie platenú prácu v dôsledku faktorov, ako je veková diskriminácia a neschopnosť vykonávať fyzicky náročnú prácu – nemôžu dovoliť čakať."

Približne polovica Američanov prijíma sociálne zabezpečenie pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku (FRA), ktorý sa pohybuje vo veku od 66 do 67 rokov, Martha Shedden, prezidentka Národnej asociácie registrovaných analytikov sociálneho zabezpečenia (NARSSA), ktorá vyškolila viac ako 3,000 XNUMX poradcov o tom, ako pomôcť svojim klientom robiť optimálne rozhodnutia v oblasti sociálneho zabezpečenia, povedal Yahoo Money.

Z 50%, ktorí poberajú dávku pred FRA, je štvrtina z nich muži a necelá tretina žien poberá sociálne zabezpečenie hneď, ako budú mať nárok vo veku 62 rokov, povedala.

„Hoci si mnohí nemôžu dovoliť čakať, medzi ďalšie dôvody patria mýty, nedorozumenia a nepravdy o tom, ako program sociálneho zabezpečenia funguje. To môže viesť k pocitom, ktoré môžu „premeškať“, ak o to čoskoro nepožiadajú.“ Povedal Shedden. „Máme najvyšší nárast COLA za štyri desaťročia a niektorí ľudia si môžu myslieť, že ak nebudú zbierať, nebudú mať z tohto nárastu úžitok. Nepravda."

V skutočnosti sa na výšku vašej dávky vzťahuje ročná COLA sociálneho zabezpečenia – aj keď ste o to ešte nepožiadali.

Tri kroky, ktoré vám pomôžu posunúť vaše výhody späť

Jedným zo spôsobov, ako to oddialiť, je zostať v práci tak dlho, ako môžete.

„Ak môžete oddialiť odchod do dôchodku na chvíľu, dokonca visieť ďalších šesť mesiacov, ďalší rok, ďalší rok a pol, ak môžete, dáva vám príležitosť odložiť sociálne zabezpečenie a povoliť peniaze na vašom dôchodkovom účte. pokračovať v raste, pretože k tomu prispievate,“ Jean Chatzky, generálny riaditeľ spoločnosti HerMoney.com Hovoril som Yahoo Finance.

Môžete sa tiež rozhodnúť využiť iné investície alebo dôchodkové účty, aby ste si to spravili. Alebo hľadajte spôsoby, ako generovať hotovosť zmenšením vášho domova. Môžete sa presťahovať na miesto, kde sú životné náklady nižšie.

„Táto otázka nedostatku peňazí na dôchodku nie je tá, o ktorej sme skutočne dostatočne vzdelávali ľudí,“ povedal Chatzky. „Roky sme hovorili o potrebe akumulovať peniaze na dôchodok. Ale otázka vyčerpania si vyžaduje stratégiu, pretože hovoríme o období dôchodku, ktorý môže trvať 30 alebo 40 rokov.“

Existujú dva online nástroje, ktoré vám môžu pomôcť spustiť čísla. Správa sociálneho zabezpečenia počítačový porovnáva dôchodok prospech odhady založené na vami zvolenom dátume alebo veku, aby ste mohli začať poberať dávky, s odhadmi odchodu do dôchodku pre vek 62, vek plného odchodu do dôchodku (FRA) a 70 rokov. Sociálne zabezpečenie AARP počítačový prevedie vás matematikou, kedy požiadať o dávky a koľko dostanete.

Podľa Kotlikoffa je jedným z najväčších kameňov úrazu, ktorý núti dôchodcov k tomu, aby si zapli svoje dávky sociálneho zabezpečenia hneď, ako získajú nárok, to, že sa zdráhajú minúť najskôr iné sporiace účty, najmä odklepnutie peňazí investovaných na ich dôchodkové účty, ako napr. ako plány 401 (k).

"Myslia si, že jedného dňa budú na trhu zabíjať," povedal. "To je do značnej miery presvedčenie Wall Street, že to tam musia nechať a odmena príde." To by mohlo. Ale určite nemôžete rátať s tým, aký druh výnosu dostanete pri kontrolách sociálneho zabezpečenia po zvyšok svojho života, ak máte plánovanie a trpezlivosť na čakanie.“

Kerry je vedúcim stĺpčekom a hlavným reportérom v Yahoo Money. Sledujte ju na Twitteri @kerryhannon

Prečítajte si najnovšie trendy v oblasti osobných financií a novinky od Yahoo Money.