Top 5 401(k) Rollover otázok, ktoré môžete položiť svojmu poradcovi

Možno si myslíte, že prevrátenia 401(k) sú menej bežné, ako v skutočnosti sú. Ako zaprášené krabice v podkroví, veľa ľudí má zamestnávateľom sponzorovaný plán z bývalého zamestnania, ako napr 401 (k), povaľovať sa.

Nie je nezvyčajné hovoriť s niekým, kto za posledných 10 rokov pracoval pre niekoľko rôznych spoločností, čo svedčí o rýchlom právnických svet a jeho búrlivá tendencia prejavovať väčšiu priazeň spodná čiara než ľuďom, ktorí ho riadia.

Ak ste sa podieľali na pláne sponzorovanom spoločnosťou a váš pracovný pomer sa skončí, či už dobrovoľne alebo nie, pravdepodobne máte plán, ktorý sedí v investičnej limbe. Ak tak urobíte, musíte si vybrať, čo s tým urobíte a jednou z možností je prevrátenie.

Pochopte svoj 401(k) skôr, ako ho prevrátite

Plán 401 (k) je daňovo zvýhodnený definovaný-príspevok sporiaci účet, ako je uvedené v § 401 písm Kód vnútorného príjmu (IRC). Výhody, ktoré získate od 401(k), sú založené na výnosoch generovaných vaším investičným portfóliom.

Internal Revenue Service (IRS) obmedzuje, koľko môžete každý rok prispieť k svojmu 401 (k). Ako zamestnanec nesmie váš ročný príspevok presiahnuť 20,500 2022 USD v roku 22,500 a 2023 2022 USD v roku 6,500. Na rok 50 si môžete odložiť dodatočných 27,000 2023 USD, ak máte 50 alebo viac rokov, celkovo 7,500 30,000 USD. môže prispieť ďalšími XNUMX XNUMX dolármi v celkovej výške XNUMX XNUMX dolárov. IRS tieto sumy každoročne upravuje inflácie.

Tieto plány môžu mať zložku pred zdanením alebo po zdanení. Normálne je k dispozícii veľa investícií ako možnosti na zvýšenie vašich dôchodkových aktív v súlade s vašimi tolerancia rizika.

Vedieť, čo robiť so svojím plánom, keď odídete od zamestnávateľa, závisí vo veľkej miere od okolností, v ktorých sa nachádzate. Vždy by ste sa mali poradiť s daňovým odborníkom resp Finančný poradca pred prijatím akéhokoľvek rozhodnutia. Tu je päť otázok, ktoré by ste si mali položiť, aby ste do svojho podkrovia 401(k) vpustili trochu svetla.

1. Aké sú moje možnosti?

Toto je najdôležitejšia otázka. V závislosti od vašich túžob a okolností môže byť odpoveďou jedna z nasledujúcich štyroch – iba dve z nich zahŕňajú prevrátenie.

Nepresúvajte svoje peniaze

Toto je skvelá možnosť, ak to máte povolené. Možno nebudete môcť pokračovať v prispievaní, ak si ponecháte svoj účet 401(k) u svojho bývalého zamestnávateľa, ale môžete zmeniť spôsob prideľovania vašich peňazí.

Táto možnosť vám tiež môže umožniť urobiť výbery bez sankcií na základe určitých kritérií. Informujte sa u správcu plánu, pretože každý plán je iný.

Presuňte ho do existujúceho 401 (k)

Výber tejto možnosti vám umožní naďalej prispievať do vášho plánu. Poskytuje vám tiež kontrolu nad tým, ako sa nakladá s vašimi investíciami a ďalšími možnosťami. Majte na pamäti, že ste podľa ustanovení vášho nového plánu. 

Keď zavoláte účet 401(k) od svojho predchádzajúceho zamestnávateľa, zruší sa tým váš predchádzajúci účet.

Cash It Out

To môže byť veľmi drahá možnosť. Výbery budú podlieha všetkým príslušným daniam a pokutám, vrátane štátnych daní a 10 % poplatku za predčasný výber, ak máte menej ako 59½ rokov.

Povedzme, že 45-ročný obyvateľ Michiganu je v skupine 24 % (95,376 182,099 až XNUMX XNUMX USD v zdaniteľný príjem od roku 2023) predtým, ako vyberie svoj účet vo výške 10,000 XNUMX USD. Je zodpovedná za 10% pokutu a ďalších 4.25% za štátnu daň v Michigane v celkovej výške 38.25%. Výber 10,000 3,825 dolárov ju teda bude stáť celkovo XNUMX XNUMX dolárov.

Majte na pamäti, že preplatenie vášho účtu môže zvýšiť váš zdaniteľný príjem tým, že vás dostane do vyššieho daňová skupina.

Presuňte ho na individuálny dôchodkový účet (IRA)

Presunutie účtu do individuálny dôchodkový účet (IRA) môže znamenať a tradičné alebo Roth IRA, v závislosti od toho, ako boli vaše príspevky uskutočnené. Investor, ktorý si zvolí túto cestu, otvára dvere flexibilným investičným stratégiám, na rozdiel od univerzálnych možností v 401(k).

Ale existujú nevýhody. Majte na pamäti, že do IRA môžete prispievať do dňa zdaňovania (15. apríla), zatiaľ čo 401 (k) príspevkov musíte vykonať do konca kalendárneho roka.

2. Aké sú poplatky v mojom pláne?

Investičné zámery nie sú zadarmo. To znamená, že vám bude účtovaný poplatok za správu vášho plánu. Nariadenie Ministerstva práce USA 408(b)(2) ukladá zamestnávateľom povinnosť zverejňovať poplatky, ktoré zahŕňajú:

• Investície nákladových pomerov
• Plánujte poplatky poskytovateľa
• Administratívne poplatky
• Ďalšie rôzne poplatky pre každého účastníka

3. Ako sa zmenia poplatky, ak vykonám prevrátenie?

Od každého investičného profesionála sa vyžaduje Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA), aby zverejnila náklady spojené s každou investíciou. Musia tiež poskytnúť dostatok podrobností, aby investor jasne pochopil svoj finančný záväzok.

4. Mám zvážiť Rothovu konverziu?

IRS vám to umožňuje previesť akúkoľvek sumu svojich dôchodkových aktív pred zdanením na Rothove príspevky po zdanení. Iba tí, ktorí majú upravený hrubý príjem (AGI) pod 100,000 2010 USD, mali nárok na konverziu do roku XNUMX. Majte na pamäti, že neexistuje žiadny limit príjmu, ale existujú mnoho pravidiel a daňových dôsledkov ktorých si musíte uvedomiť.

5. Aké sú výhody rolloveru?

To by malo rozprúdiť konverzáciu o tom, prečo chcete vykonať prevrátenie. Investori by sa mali spojiť s profesionálom, ktorý rozumie tomu, čo chcú dosiahnuť. Poradca by mal prediskutovať výhody a nevýhody týkajúce sa prevrátenia na základe konkrétnej a aktuálnej situácie investora.

Bottom Line

Vaše peniaze na dôchodok sú dôležité. Poznajte úplne svoje možnosti. Stretnite sa so svojím účtovníkom, ak sa váš finančný poradca nevyzná v daňových záležitostiach, a ako vždy sa držte ďalej od všetkého, v čom si nie ste istí alebo čo vám je nepríjemné. Výhody a nevýhody prevrátenia a konverzie Roth sú mnohé, takže najlepším riešením je urobiť si domáce úlohy, poznať pravidlá a vyhľadať odbornú radu.