Pochopenie 403(b) dôchodkových plánov pre cirkvi, neziskové organizácie a školy

Ak ste neziskový pracovník, je pravdepodobné, že vám ponúkne plán 403(b) na sporenie na dôchodok. Väčšina obsahu odchodu do dôchodku sa však zameriava na bežnejšie plány 401 (k), ktoré ponúka väčšina spoločností. Hoci plány 403(b) sú v niektorých smeroch podobné a slúžia rovnakému základnému účelu, je dôležité si uvedomiť, čo robí plány 403(b) jedinečnými.

Odložená daňová úspora

Pravdepodobne najlepšie na pláne 403(b) je, že ide o odložený spôsob sporenia na dôchodok. Zvyčajne môžete ušetriť do svojho plánu 403 (b) bez dane. To je na rozdiel od zvyšku vášho príjmu, ktorý potenciálne podlieha dani z príjmu. Keď sú vaše peniaze chránené pred daňou, ponecháte si ich viac a môžu rásť rýchlejšie.

Peniaze vo vašom 403(b) môžu vo všeobecnosti rásť bez dane až do dôchodku. Po odchode do dôchodku možno budete musieť zaplatiť daň z peňazí, ktoré vyberiete zo svojho plánu 403 (b). Napriek tomu existuje slušná šanca, že na dôchodku budete v nižšom daňovom pásme a samozrejme budete mať úžitok z toho, že vaše peniaze budú dovtedy oslobodené od daní.

Mnohým ľuďom sa toto nastavenie páči, stojí za zmienku, že ak si myslíte, že sadzby dane z príjmu sa dramaticky zvýšia odteraz do dôchodku alebo vaša vlastná daň z príjmu je teraz v porovnaní s odchodom do dôchodku veľmi nízka, potom môže byť pre vás plán 403(b) menej atraktívny. . Napriek tomu tu nie je príliš veľký háčik. Vláda chce, aby si ľudia sporili na dôchodok, a na jeho podporu vytvorila plány 403(b).

403(b) Kvalita plánu sa líši

Bohužiaľ, kvalita plánov 403(b) sa líši. Najlepšie plány obsahujú rad nízkonákladových fondov obchodovaných na burze (ETF). To znamená, že si môžete vytvoriť portfólio, ktoré vyhovuje vašim potrebám, alebo jednoducho držať fond cieľového dátumu s nákladmi l0w, ktorý sa postará o zostavenie portfólia za vás.

Vo všeobecnosti chcete, aby vaše ETF mali poplatky pod 0.5 % a dúfajme, že pod 0.2 % pre bežné triedy aktív. Väčšina ETF len sleduje index, ktorý si nevyžaduje žiadnu zručnosť, a preto by ste nemali preplácať, pretože výkonnosť sa pravdepodobne nezlepší, v skutočnosti sa pravdepodobne zhorší, keďže vyššie poplatky len pohltia vaše úspory podľa väčšiny akademických názorov. štúdia.

Menej atraktívne 403(b) však môže obsahovať veci ako renty a poistenie. Nanešťastie to môže byť pre osobu, ktorá vám produkt predáva, výhodnejšia ponuka ako vaše vyhliadky na dôchodok. Ak sú tieto produkty v ponuke, možno budete chcieť byť opatrní. Lepšie investičné produkty vo všeobecnosti nezahŕňajú predajcu, takže ak je zapojený predajca, je to varovanie.

Eris

Ďalšou dôležitou vecou, ​​ktorú je potrebné skontrolovať, je, či sa na váš plán 403(b) vzťahuje ERISA (zákon o zabezpečení dôchodkového zabezpečenia zamestnancov z roku 1974), ak áno, je to pravdepodobne dobrá správa. ERISA je súbor základných štandardov stanovených ministerstvom práce, ktoré znamenajú, že plán bude s väčšou pravdepodobnosťou spravovaný spôsobom, ktorý je viac v súlade s vašimi záujmami.

Ak váš 403(b) nepodlieha ERISA, potom existuje menej ochranných opatrení a váš 403(b) môže obsahovať produkty, ktoré sú pre predajcu výhodnejšie ako pre vás. Ste trochu viac sami bez ochrany ERISA. Takže ak máte plán 403 (b), ktorý nie je pokrytý ERISA, a podľa plánu vám predávajú veci, ako sú anuity a poistenie, možno budete chcieť byť opatrní.

Nepredpokladajte, že plán 403 (b), ktorý nie je pokrytý ERISA, sa stará o vaše dôchodkové potreby.

Ako investovať do plánov 403(b).

Ak si chcete ušetriť na dôchodok a vo vašom 403(b) máte k dispozícii rad fondov obchodovaných na burze (ETF), môže to byť mätúce. Často môže byť rozumnou voľbou výber fondu s cieľovým dátumom, ktorý je do 5 rokov od vášho odhadovaného dátumu odchodu do dôchodku. Tento fond by mal držať zmes akcií, dlhopisov a iných aktív, ktoré majú rásť, ak je odchod do dôchodku ďaleko, a potom sa postupne presúva do bezpečnejších aktív, keď sa blíži odchod do dôchodku.

Samozrejme, neexistuje žiadna záruka, že zaznamenáte skvelý investičný výkon, ale historicky v priebehu desaťročí takýto investičný prístup zaznamenal relatívne vysoké výnosy. Opäť skontrolujte poplatky (pomer výdavkov) vo fonde. V ideálnom prípade chcete platiť 0.5 % alebo menej. Môže sa to zdať ako malé číslo, no časom sa to môže naozaj zrátať. Napríklad pri dôchodkovom sporení vo výške pol milióna predstavuje poplatok 0.5 % 2,500 75,000 USD ročne alebo celkovo 30 XNUMX USD, ak máte XNUMX rokov do dôchodku.

Výber vlastných prostriedkov v A 403(b)

Ak si potrebujete vybrať vlastné prostriedky, potom je to trochu komplikovanejšie. Vo všeobecnosti mix diverzifikovaného medzinárodného nízkonákladového akciového fondu s tisíckami jednotlivých akcií a diverzifikovaného dlhopisového fondu nie je zlým miestom na začatie. Vaša presná kombinácia akcií a dlhopisov bude závisieť od vašej tolerancie voči riziku a času do dôchodku. 60 % akcií a 40 % dlhopisov je pomerne všeobecný mix. Môžete zvýšiť váhu akcií, aby ste zvýšili potenciálny dlhodobý výnos, hoci výnosy môžu byť volatilnejšie. Môžete tiež zvýšiť váhu dlhopisov, aby boli vaše výnosy predvídateľnejšie, ale z dlhodobého hľadiska môžete zaznamenať aj nižší rast. Opäť platí, že fondy s nižšími poplatkami sú vo všeobecnosti lepšou voľbou pre podobné aktíva.

Priraďovanie zamestnávateľov

Posledným požitkom k programom 403(b) je vyrovnanie príspevku zamestnávateľa. Ak je váš zamestnávateľ ochotný dorovnať vaše dôchodkové úspory do určitej výšky, potom je to často dobrý obchod. Toto je v podstate ďalšia výhoda od vášho zamestnávateľa, a aj keď váš 403(b) nie je skvelý, úspora až do úrovne zodpovedajúcej zamestnávateľovi môže stáť za zváženie.

Skoré výbery a dohnanie príspevkov

Plány 403(b) môžu byť tiež flexibilnejšie ako plány 401(k). Jedným z užitočných aspektov môžu byť predčasné výbery v plánoch 403(b). Pre 401 (k)s môže byť zložité alebo drahé získať prístup k vašim finančným prostriedkom pred odchodom do dôchodku. Pre 403(b)s môže byť získanie vašich peňazí jednoduchšie. To neznamená, že by ste to mali urobiť. Všeobecne platí, že dôchodkové sporenie je najlepšie dostupné, keď ste na dôchodku, ale vedieť, že v prípade potreby máte prístup k svojim peniazom, je užitočná náhradná možnosť.

Po druhé, vo všeobecnosti existujú obmedzenia, koľko môžete prispieť do plánu 403 (b), ale keď sa blíži odchod do dôchodku, môžete v prípade, že spĺňate podmienky, poskytnúť ďalšie príspevky na dohnanie. Ak máte robustný plán 403 (b), môže to byť dobrý spôsob, ako zvýšiť svoje úspory. To platí aj pre plány 401 (k).

Takže plán 403(b) sa príliš nelíši od plánu 401(k). Všeobecná štruktúra plánu a možnosti sporenia môžu byť často podobné. Dávajte si však pozor na poistné a anuitné produkty, pretože tieto nemusia byť pre vás najlepším spôsobom, ako si sporiť na dôchodok v závislosti od vašich okolností a najmä ak váš plán 403 (b) nie je pokrytý ERISA.