Pracovníci predčasne čerpajú svoje úspory na dôchodok, čo je znakom toho, že domácnosti sa dostávajú pod zvýšený finančný tlak, čo je znepokojujúci vývoj, ktorý sa pravdepodobne zhorší, ak sa americká ekonomika v najbližších mesiacoch prepadne do recesie.
Podľa posledných Prieskum očakávaní investorov Vanguard„Investori sa cítia pesimistickejší, pokiaľ ide o krátkodobé vyhliadky na finančných trhoch a viacerí z nich musia využiť svoje dôchodkové úspory v hotovosti,“ na základe údajov z októbra 2022 čerpaných z 5 miliónov dôchodkových účtov na pracovisku spravovaných gigantom podielových fondov.
Pre pomoc pri stratégii pre odchod do dôchodku a vyhýbanie sa predčasným výberom, zvážte bezplatné spárovanie s prevereným finančným poradcom.
Počet výberov z núdze z dôchodkových plánov, ktoré spravuje Vanguard, vzrástol podľa Vanguardu na najvyššiu úroveň od roku 2004, pričom 0.5 % pracovníkov si vybralo peniaze v prípade núdze. Celkový počet 250,000 19 výberov za núdzové situácie je horší ako počas blokovania COVID-2008 a počas veľkej recesie v rokoch 2009 a XNUMX. Výbery sú povolené len na to, na čo IRS vyzýva „okamžitá a ťažká finančná potreba“, tak často je potrebné zdokumentovať.
Ďalším znakom finančného tlaku medzi pracovníkmi je nárast počtu ľudí, ktorí si berú pôžičky proti svojim 401(k) účtov, ktorá počas veľkej recesie vyskočila na viac ako 1 %. K októbru Vanguard oznámil, že 0.9 % účastníkov plánu si berie pôžičky.
Zatiaľ čo pôžičky 401(k) sa splácajú s úrokmi na účet účastníka, výbery v núdzi nie je možné splatiť. Podľa pravidiel IRS „bezpečného prístavu“ si pracovníci môžu vybrať peniaze na zdravotné výdavky, výdavky na vysokú školu, nájomné alebo hypotekárne platby, aby zabránili vysťahovaniu alebo zabaveniu, pohrebným nákladom a opravám domu.
Ťažkosti a iné popätovné výbery z 401 (k) a podobné účty na pracovisku môžu byť obzvlášť riskantné pre budúce dôchodkové zabezpečenie pracovníka, pretože zostatok na účte je trvalo znížený a zostáva menej peňazí na generovanie budúcich výnosov.
Ďalším nebezpečenstvom pre výbery za ťažkosti je to, že účastníci si často vyberú viac peňazí, ako si ich situácia vyžaduje, aby zaplatili dane a pokuty, ktoré z toho vyplývajú. Pracovníci musia zaplatiť daň z príjmu z vybratých peňazí, ako aj dodatočnú 10% pokutu, ak sú mladší ako 59.5 rokov. V niektorých ťažkých prípadoch pokutu možno odpustiť, napríklad keď sa peniaze použijú na pokrytie nepreplatených liečebných nákladov, ktoré spolu predstavujú viac ako 10 % upraveného hrubého príjmu pracovníka.
„Nedávny nárast počtu domácností čerpajúcich z ich zamestnávateľom sponzorovaných dôchodkových účtov by však mohol byť znakom určitého zhoršenia finančného zdravia spotrebiteľa v USA,“ povedala Fiona Greigová, globálna šéfka prieskumu a politiky investorov Vanguardu.
Finanční plánovači dôrazne odrádzajú od predčasných výberov z dôchodkových účtov kvôli nebezpečenstvu, ktoré môžu spôsobiť na dôchodku, keď pracovníci už nedokážu generovať príjem. Plánovači tiež odrádzajú od pôžičiek, pretože môžu trvalo znížiť výnosy z účtu.
Ako sa vyhnúť výberom z účtu predčasného dôchodku
Ľudia, ktorí čelia finančným ťažkostiam, sú povzbudzovaní, aby znížili svoje výdavky, zlikvidovali nedôchodkový majetok, vyhľadali vládnu alebo súkromnú pomoc alebo si vzali vlastný kapitál alebo inú pôžičku s nízkym úrokom.
Ľudia, ktorí ešte nie sú vo finančnej kríze, sú povzbudzovaní, aby si vybudovali núdzový fond na vysporiadanie sa s neočakávanými finančnými ťažkosťami s odporúčanou minimálnou výškou životných nákladov na tri mesiace alebo až na rok životných nákladov. Jednou z preferovaných stratégií je automatické vyberanie peňazí z každej výplaty a ich uloženie na vysoko úročený sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu, aby bola hotovosť ľahko dostupná v prípade núdze.
Zrátané podčiarknuté
Podľa nedávneho prieskumu Vanguard Investor Expectations Survey pracovníci predčasne čerpajú svoje dôchodkové úspory, čo je realita, ktorá sa môže zhoršiť, ak sa americká ekonomika v najbližších mesiacoch prepadne do úplnej recesie. Pracovníci by mali preskúmať alternatívy k predčasným výberom z dôchodkových účtov, ktoré sú spojené s vysokými sankciami, a mali by zvážte bezplatné spárovanie s finančným poradcom strategicky budovať svoje dôchodkové účty a vytvárať núdzový fond.
Tipy na sporenie na dôchodok
Aby ste boli pripravení na dôchodok, je dôležité uistiť sa, že sú vaše financie v poriadku a že ste sa na dôchodok správne pripravili. A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán, správne pripraviť svoje financie a pomôcť vám vedieť, kedy je ten správny čas na odchod do dôchodku. Nájsť správneho finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ak už teraz viete, kedy by ste chceli ísť do dôchodku, možno je čas navýšiť dôchodkové úspory. V ideálnom svete už prispievate do svojho 401(k), ak ho máte k dispozícii, ale využívate svoj zamestnávateľský partnerský program? Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú 401(k) zhoda, ale ak ten váš áno, určite by ste to mali využiť. Zvyčajne bez veľkého úsilia navyše môžete ťažiť z bezplatných peňazí, ktoré každý mesiac zasiahnu váš dôchodkový sporiaci účet.
Opäť platí, že ak sú všetky tieto výpočty a plánovanie pre vás príliš skľučujúce, nemusíte na to ísť sami. Premýšľajte o získaní finančného poradcu. Pri hľadaní toho pravého určite klásť otázky každému poradcovi čo vám pomôže lepšie pochopiť, čo vám môže ponúknuť. Tak neskončíte u poradcu, ktorý sa viac špecializuje na vymáhanie dlhov ako na plánovanie dôchodku.
Fotografický kredit: ©iStock.com/návrhár491
Príspevok Vanguard hovorí, že pracovníci čerpajú peniaze do dôchodku skôr, odporúča tieto lepšie možnosti sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html