Finančný plánovač Harold Evensky 35 rokov sledoval, ako sa klienti pravidelne sťahujú do dovolenkových domov, užívajú si pokojné pláže alebo hory a radosť z rodinných stretnutí. A predtým, ako pred tromi rokmi odišiel do dôchodku, myslel si, že bude nasledovať jeho príklad.
Ale keď prišiel čas, on a jeho manželka Deena zmenili názor a rozhodli sa mať len jeden domov, neďaleko Texaskej technickej univerzity v Lubbocku, kde vyučovali finančné plánovanie. Namiesto toho, aby utopili státisíce dolárov do druhého domu, zachovali si peniaze na výlety, prenájom na pár mesiacov v roku v Key West na Floride a odpustky na dôchodku, ktoré sa môžu nečakane objaviť.
„Za peniaze, ktoré by ste vložili do domu, si môžete kúpiť veľa päťhviezdičkových dovoleniek,“ hovorí Evensky. Okrem toho šetrí hotovosť pre neočakávané finančné bremená, či už ide o veľké liečebné náklady alebo medvedí trh.
Mnoho ľudí si kupuje dôchodcovské pobyty a dovolenkové domy bez toho, aby premýšľali o kompromisoch alebo pracovali s matematikou. Finanční profesionáli však tvrdia, že to môže byť chyba, najmä po boome cien nehnuteľností v posledných rokoch a nespočetných nákladoch na vlastníctvo, ktoré sa môžu navýšiť.
Prihlásenie k odberu
Odchod do dôchodku
Spoločnosť Barron's vám prináša plánovanie dôchodku a rady v týždennom zhrnutí našich článkov o príprave na život po práci.
Počas prvých štyroch mesiacov roku 2021 vzrástol predaj dovolenkových domov medziročne o 57 %, uvádza Národná asociácia realitných kancelárií. Podiel celkových domov kúpených na dovolenkové bývanie bol 6.7 % v porovnaní s 5 % v roku 2019. Nasledoval prudký nárast cien, pričom priemerná cena domov v krajine vzrástla v januári o 19.1 % v porovnaní s predchádzajúcim rokom, podľa indexu CoreLogic Home Price Index; ceny v mnohých dovolenkových destináciách s teplým počasím minulý rok vyleteli takmer o 30 %.
Aj keď sa ľudia často zameriavajú na cenu druhého domu, je dôležité počítať s nákladmi na vlastníctvo a vedľajšími výdavkami. Vlastníci môžu mať dve hypotéky a budú platiť poistenie, daň z nehnuteľnosti, služby a údržbu dvoch domov, okrem iného napríklad poplatky za združenie vlastníkov bytov. Dodatočná hypotéka môže prinútiť dôchodcu vybrať toľko peňazí z IRA, že ročné dane z príjmu a prémie Medicare sa zvýšia.
Takže keď sa ľudia pýtajú finančných plánovačov, či si môžu dovoliť druhý domov, poradca zvyčajne riadi náklady na bývanie a výdavky súvisiace s domom prostredníctvom plánovacieho softvéru, aby sa uistil, že výbery z dôchodkových účtov nevystavia osobu riziku vyčerpania. príliš skorý odchod do dôchodku alebo ich prinútite obmedziť sa na iné túžby.
Smernica o výdavkoch
Bez softvéru na finančné plánovanie môžu jednotlivci rozhodovať podľa jednoduchého pravidla, ktoré používa Charles Farrell, investičný poradca a riadiaci partner spoločnosti Beacon Pointe Advisors v Denveri. Farrell hovorí ľuďom, ktorí sú na dôchodku alebo sú blízko dôchodku, aby nepoužili viac ako 10 – 15 % svojho investovateľného majetku na kúpu dovolenkového domu.
Predpokladom je, že bez druhého domova by osoba bola schopná pohodlne pokryť svoj životný štýl každý rok pomocou sociálneho zabezpečenia a ročných výberov zo svojho portfólia podľa bezpečnej miery čerpania, ako je „pravidlo 4 %, ale človek s hypotéka, poistenie a údržba v druhom dome nemusia mať priestor na udržanie výberov na úrovni 4 % alebo pod ňou a mohli by podkopať ich odchod do dôchodku výberom príliš veľkého množstva peňazí, ak by sa trh zhoršil.
„Žiť z výnosu portfólia môže byť riskantné,“ hovorí Farrell. "Nechceš to prehnať a dostať sa cez hlavu."
Takže podľa Farrellovho pravidla, ak má človek 3 milióny dolárov na dôchodkovom sporení, môže si kúpiť dom za 300,000 1 dolárov, hovorí Farrell. A ak by táto osoba mala 100,000 milión dolárov, mohla by si dovoliť dom za 150,000 XNUMX dolárov, ale podstúpila by vážne riziko, ak by to posunula na XNUMX XNUMX dolárov.
Niektorí ľudia si hovoria, že môžu predať dom alebo prijať nájomníkov, ak trh klesne, hovorí Farrell, „ale zvyčajne, ak sa akciový trh dostane do medvedieho trhu, hodnoty domu tiež klesnú a človek nemusí byť schopný predať svoj Domov."
Napríklad počas finančnej krízy v roku 2008 poklesli domy na národnej úrovni o 30 % a dovolenkové domy boli ťažko zasiahnuté. Stredný dom na jednom z najhorúcejších dovolenkových trhov v krajine vtedy a teraz, Cape Coral-Fort Myers na Floride, klesol v roku 115,127 na 2012 236,650 dolárov z 2006 276,520 dolárov v roku 2021 a potom sa podľa CoreLogic v roku XNUMX vyšplhal na XNUMX XNUMX dolárov.
Náročné a drahé
Spravovanie prenájmu nie je jednoduché ani lacné: Existujú dodatočné náklady na poistenie, dane, ktoré súvisia s podnikaním, a opravy. Správcovské spoločnosti si môžu vziať 20 – 35 % z príjmu. A majitelia sa možno budú musieť vzdať najlepších časov prenájmu kvôli vlastným dovolenkovým plánom.
Ako finančný plánovač a spoluvývojár softvéru IncomeConductor na výpočet dôchodkového príjmu, Phil Lubinski z Denveru často videl prenajímateľov šokovaných ťažkosťami s prenájmom a nákladmi, ktoré im vznikajú. Jeden prenajímateľ, o ktorom vie, minul 35,000 XNUMX dolárov na vyčistenie škôd z pervitínového laboratória, ktoré prevádzkoval nájomca, a videl iného, že nedokázal nájsť nájomníkov do bytu po tom, čo odhalil, že tam došlo k vražde.
„Prenájom dovolenkového domu vyzerá na papieri lepšie, ako sa často ukazuje,“ hovorí Lubinski, ktorý radil ľuďom, ktorí si kúpili nehnuteľnosť na prenájom, ale sám do prenájmu nikdy neinvestoval. "Je to príliš veľa problémov."
Napíšte [chránené e-mailom]
