Obaja sme lekári, ale zápasíme so študentskými pôžičkami vo výške 472 XNUMX dolárov. Môžeme získať pomoc?

Otázka: Mám pôžičky vo výške 237 235 dolárov a moja žena má pôžičky vo výške 3.3 6.7 dolárov. Momentálne neuskutočňujeme žiadne platby [vďaka vládnej úľave], ale keď sa to znova spustí, obaja budeme dlhovať 120 XNUMX $ mesačne s úrokom XNUMX %. Obaja sme lekári, ktorí chodili na štátnu školu a práve sme začali pracovať. Som v súkromnej praxi a moja manželka pracuje pre neziskovú organizáciu. Ak si udrží túto prácu, môže jej teoreticky odpustiť pôžičky v rámci programu PSLF? Alebo jej refinancujem úvery alebo pokračujem v XNUMX splátkach za možnosť získať odpustenie? V mojom prípade refinancujem svoje pôžičky za nižšiu sadzbu (čitatelia, tu môžete vidieť najnižšie sadzby refinancovania študentských pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať) alebo ponechať pôžičky vláde v nádeji na čiastočné alebo úplné odpustenie? Práve sme si založili rodinu a kúpili dom. Príjem po zdanení bude stačiť sotva na zaplatenie pôžičiek, hypotéky a starostlivosti o deti. Čo by sme mali urobiť?

Odpoveď: Poďme sa najprv zaoberať vašimi úvermi. Možno budete chcieť zvážiť refinancovanie, ak je sadzba atraktívna, hovorí certifikovaný finančný plánovač Matthew Jenkins. (Čitatelia, tu môžete vidieť najnižšie sadzby refinancovania študentských pôžičiek, na ktoré sa môžete kvalifikovať). Ale postupujte opatrne. „Pokiaľ neplánujete využiť program splácania na základe príjmu, potom by vám mohla pomôcť nižšia sadzba pri súkromnej pôžičke. Ako ste spomenuli, je možné, že vláda USA odpustí nejakú časť federálnych pôžičiek, ale nie je to veľmi pravdepodobné,“ hovorí Jenkins. Upozorňujeme však, že refinancovanie „nie je vždy najlepšou voľbou, ak máte federálne študentské pôžičky, pretože sa vzdáte všetkých ochranných prostriedkov a príležitostí na odpustenie, ale refinancovanie vám môže pomôcť splatiť dlh rýchlejšie a ušetriť peniaze s nižšou sadzbou,“ hovorí. Anna Helhoski, odborníčka na študentské pôžičky v NerdWallet. 

Máte otázku o tom, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom].

Teraz poďme riešiť pôžičky vašej manželky. Najprv sa jej dostaňte na dno spôsobilosť o odpustenie PSLF tak, že navštívite webovú stránku Študentskej pomoci alebo zavoláte na číslo 1-800-433-3243 — a Jenkins hovorí, že ak má vaša žena nárok na odpustenie PSLF, nerefinancujte jej pôžičky. „Miera úspešnosti žiadateľov o PSLF sa v posledných mesiacoch zvýšila a existuje nádej, že by sa mohla v budúcnosti naďalej zlepšovať,“ hovorí Jenkins. 

Ak je vaša manželka k dispozícii pre PSLF, postupujte podľa pravidiel programu, aby ste v ňom zostali. Dlžníci, ktorí pracujú pre verejnú službu alebo neziskového zamestnávateľa, by mali zostať na ceste k odpusteniu pravidelným certifikovaním zamestnania, hovorí Helhoski. „To znamená každoročné predloženie žiadosti PSLF a potvrdenie o zamestnaní. Aby ste sa kvalifikovali, musíte mať [zvyčajne] federálnu priamu pôžičku a byť zaradení do plánu splácania riadeného príjmom,“ hovorí Helhoski. V súčasnosti však platí výnimka, ktorá je k dispozícii do konca októbra a ktorá započítava platby, ktoré boli predtým neoprávnené. „Musíte odoslať formulár PSLF, aby ste sa uistili, že všetky minulé neoprávnené platby budú teraz započítané. Na dosiahnutie odpustenia študentskej pôžičky je potrebných 10 rokov platieb počas práce pre zamestnávateľa vo verejnom záujme,“ hovorí Helhoski. 

Mali by ste tiež preskúmať svoje výdavky a zistiť, kde by ste mohli urobiť škrty. „Medzi vysokými úrovňami dlhu a hádam nulovými úsporami na dôchodok si efektívne zastavujete svoju budúcnosť, čo je recept na bezsenné noci a manželské spory,“ hovorí Lisa Weil, riaditeľka a zakladajúca členka Clarity Northwest. To znamená, že môžete znížiť túto záťaž. Zvážte prispievanie na vaše dôchodkové účty, najmä ak vaše spoločnosti budú zodpovedať vašim príspevkom. Využitie funkcie automatického sporenia vám môže pomôcť vložiť peniaze priamo z vašej výplaty na samostatný sporiaci účet. Nastavenie malých opakujúcich sa prevodov z vášho šeku na vaše úspory vám tiež môže pomôcť ušetriť malé sumy, ktoré sa časom pridajú. 

*Otázka upravená kvôli stručnosti a jasnosti.