Máme 50 rokov, žijeme v Kalifornii a máme 2 milióny dolárov na dôchodkové sporenie. Chceme, aby nám niekto povedal, či môžeme reálne odísť do dôchodku – aká je naša najlepšia stávka? 

Otázka: Sme slobodný pár v južnej Kalifornii vo veku 56 a 54 rokov. Hľadáme finančného poradcu za poplatok, ktorý by zhodnotil našu finančnú situáciu a poskytol jednorazovú konzultáciu týkajúcu sa možnosti odchodu do dôchodku. Dom je splatený, vzdelanie dieťaťa sa tiež z veľkej časti vyplatilo, zhruba 2 milióny dolárov v dôchodkových úsporách plus značné iné aktíva/nedôchodkové úspory. (Hľadáte aj finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s niekým, kto by mohol spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Mnohí poradcovia ponúkajú konzultáciu o pripravenosti na odchod do dôchodku za poplatok – aj keď ako to bude vyzerať a koľko to bude stáť, sa bude líšiť. Možno budete chcieť vyhľadať certifikovaného finančného plánovača, ktorý pracuje na základe jednotlivých projektov, pomocou stránok ako LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network alebo XY Planning Network.

Jeden príklad toho, ako by mohla vyzerať konzultácia o pripravenosti na odchod do dôchodku, pochádza od certifikovaného finančného plánovača Davida Edmistena z Next Phase Financial Planning. Hovorí, že v jeho firme by ste pri počiatočných zákazkách začali 20-minútovým telefonátom, ktorý ich odborníkom na plánovanie umožní pochopiť dôležité otázky, na ktoré potrebujete odpoveď. Táto relácia sa nezaoberá podrobnými zložkami vášho osobného finančného obrazu, ale skôr slúži ako vzdelávací prehľad toho, čo poradca a jeho spoločnosť môžu ponúknuť niekomu v situácii, ako je tá vaša.

Potom by ste mali ďalšie dve stretnutia: „Naše prvé stretnutie bude trvať maximálne hodinu, virtuálne alebo osobne, a stretneme sa, aby sme presne porozumeli vašim cieľom, nádejam, obavám a zdrojom pre váš ideálny predčasný odchod do dôchodku. . Vysvetlíme vám dokumenty, ktoré od vás potrebujeme na zostavenie vášho plánu, a informácie, ktoré s nami zdieľate, použijeme na vytvorenie prispôsobenej mapy sprievodcu odchodom do dôchodku pre váš dôchodok,“ hovorí Edmisten. Počas druhého stretnutia dostanete jedinečný finančný plán, v ktorom sú uvedené presné kroky, ktoré poradcovia odporúčajú, vrátane opatrení týkajúcich sa sociálneho zabezpečenia, dôchodkového príjmu, zníženia daní, investícií a iných súvisiacich otázok.

Zatiaľ čo náklady na komplexný finančný plán sa líšia v závislosti od rôznych faktorov, certifikovaná finančná plánovačka Elyse Foster z Harbor Wealth Management hovorí, že pravdepodobne môžete očakávať, že zaplatíte od 4,000 5,000 do XNUMX XNUMX USD za angažovanosť len na plánovanie – hoci niekedy sú menej. „Paušálna suma má zvyčajne väčší zmysel ako hodinová, pretože hodinová môže byť drahá,“ hovorí Foster. Aj keď, aby som bol spravodlivý, možno sa budete chcieť porozprávať s poradcom o možnosti pridať hodinovú pomoc v prípade, že narazíte na snafus, keď sa pokúšate implementovať jeho plán.

Referencie od Foster sú pre komplexný finančný plán, ktorý by mal obsahovať: výkaz čistého bohatstva, analýzu peňažných tokov, prehľad úrazového poistenia, analýzu udržateľnosti týkajúcej sa dôchodkového príjmu s jednou alebo dvoma rôznymi projekciami flexibility, dodatočné komentáre k firemným výhodám a dôchodkovým rozhodnutiam. , písomné zhrnutie zistení plánu a harmonogram realizácie podľa chuti vychádzajúci z procesu plánovania, ako aj z realizačných stretnutí. (Hľadáte aj finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s niekým, kto by mohol spĺňať vaše potreby.)

Všetko, čo bolo povedané, jednorazové konzultácie by sa mali považovať za momentku v čase, hovorí certifikovaný finančný plánovač Bruce Primeau v Summit Wealth Advocates. „Keď sa daňové zákony menia, portfóliá stúpajú a klesajú a možno bude potrebné upraviť dôchodkové plány. Jednorazová konzultácia môže niekomu pomôcť získať dobrý pocit z toho, kde sa momentálne nachádza, ale pravdepodobne existuje viacero stratégií, ktoré treba zvážiť, ako sa pohnúť vpred,“ hovorí Primeau.

Primeau hovorí, že je dôležité zvážiť, či by konverzie Roth IRA mali hrať úlohu pri odchode do dôchodku. „Ďalšie veci, ktoré je potrebné zvážiť, zahŕňajú načasovanie čerpania dôchodkov alebo sociálneho zabezpečenia a spôsob, akým by ste mali čerpať aktíva zo svojho portfólia. Ide mi o to, že finančné plánovanie sa neustále mení,“ hovorí Primeau – ktorý poznamenáva, že by ste si mali položiť otázku, či chcete byť „svojím vlastným poradcom a mať prehľad o zmenách v daňových zákonoch, zmenách majetkového práva, vyvažovať svoje vlastné portfólio“ alebo počasie chcete „preniesť túto zodpovednosť na profesionála“. (Hľadáte aj finančného poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s niekým, kto by mohol spĺňať vaše potreby.)

Predtým, ako sa zaviažete k jednorazovej konzultácii, Primeau odporúča získať počiatočné hodnotenie a pripraviť finančný plán. „To vám dá pôdu a možno aj nejaké odporúčania, čo môžete urobiť inak. Odtiaľ sa môžete rozhodnúť, či poradca, s ktorým spolupracujete, môže poskytnúť dostatočnú hodnotu na to, aby ste s ním mohli pokračovať v nepretržitej spolupráci. V opačnom prípade si môžete vziať plán a realizovať ho sami,“ hovorí Primeau.