Sme na začiatku 60. rokov a máme portfólio v hodnote 750 XNUMX USD, ktoré „rýchlo klesá“. Ale chceme zaplatiť dcére lekársku fakultu. Kto nám to pomôže zistiť?

Otázka: Sme na začiatku 60. rokov a máme portfólio zhruba 750,000 401 USD, ktoré rýchlo klesá – väčšinou XNUMX (k) od našich rôznych neziskových organizácií. Máme tiež dcéru, ktorá nastupuje na lekársku fakultu, ktorej by sme radi pomohli vyhnúť sa obrovskému dlhu z úverov, ak je to možné. Aký typ finančného plánovača by nám vedel pomôcť rozhodnúť sa, či má zmysel platiť za školu našej dcére? Tiež by som chcel niekoho, kto nám pomôže natiahnuť to, čo máme, aby to vydržalo čo najdlhšie. Existuje konkrétna štruktúra poplatkov, ktorá dáva najväčší zmysel ľuďom, ako sme my? (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Odpoveď: Prvá vec, ktorú možno budete chcieť urobiť, je pozrieť sa, kde sa momentálne finančne nachádzate. Ak máte po 60-ke a vaše portfólio sa rýchlo potápa, môžete investovať do aktív s väčšou volatilitou a rizikom, ako je vám príjemné. „Pre lepšiu perspektívu by som vám odporučil pozrieť sa na priemerný ročný výnos za posledné 3, 5 a 10 rokov. Potom sa porozprávajte s plateným poradcom, ktorý dokáže posúdiť vašu skutočnú toleranciu rizika, čo je viac než len vaša preferencia rizika,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Gordon Achtermann v organizácii Your Best Path Financial Planning. Tolerancia rizika je množstvo peňazí, ktoré ste ochotní stratiť vo svojom portfóliu, zatiaľ čo preferencia rizika je postoj, ktorý ako investor zaujmete na meranie svojej averzie k riziku.

Nie je jasné, či stále pracujete a či sa vaše portfólio potápa v dôsledku nedávnych výnosov investícií, alebo či ste na dôchodku a prijímate distribúcie. „Ak je to to druhé, povedal by som, že potrebujete urgentné finančné triedenie, kým nebude príliš neskoro. Ak ste na dôchodku vo svojich skorých 60 rokoch, máte pred sebou ešte veľa rokov a ak už prepadáte panike z vyčerpania úspor, je pravdepodobné, že vaša miera výberu je príliš vysoká,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Jim Kinney z Financial Pathway Advisors. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Tiež nespomínate životný štýl, na ktorý ste zvyknutí, ale pokiaľ nemáte dôchodky, možno budete potrebovať podstatne viac ako 750,000 750,000 dolárov na udržanie si dlhého dôchodku bez poklesu životnej úrovne. „30,000 40,000 USD vygeneruje len XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX USD ročne pred zdanením,“ hovorí Achtermann. Bude ti to stačiť? 

Máte problém s finančným poradcom alebo hľadáte nového? Email [chránené e-mailom].

Aký typ finančného poradcu je pre vás ten pravý?

Ak si nie ste istí odpoveďami na tieto otázky, finančný profesionál vám môže byť veľmi nápomocný. A typ profesionála, ktorého si najmete – niekoho, kto dostane zaplatené prostredníctvom percenta spravovaných aktív, hodinové alebo na projekt – bude závisieť od druhu vzťahu, ktorý chcete s poradcom. 

„Je dôležité, aby ste si určili, na akej úrovni vzťahu by ste sa chceli zapojiť s finančným plánovačom. Ak len hľadáte niekoho, kto by vám pomohol s vašimi okamžitými potrebami, ale bez priebežnej rady, najlepším riešením môže byť hodinový honorár alebo projektový finančný plánovač,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač a člen poradného úradu NAPFA Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Ak máte záujem o udržanie trvalého vzťahu, možno budete chcieť vyhľadať poradcu, ktorý pracuje pod poplatkom alebo aktívami pod správou (AUM). „Pri hľadaní plánovača je v konečnom dôsledku najdôležitejšie to, aby bral do úvahy celý váš finančný obraz a vaše konkrétne ciele a aby ste sa cítili pohodlne, že pri poskytovaní poradenstva myslia na váš najlepší záujem,“ hovorí Hubbard. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)

Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete platiť hodinovú sadzbu alebo paušálny poplatok, budete si chcieť byť istí, že nájdete plánovača, ktorý je zverencom, čo znamená, že je právne a eticky zaviazaný pracovať vo vašom najlepšom záujme. CFP sa riadia niektorými z najvyšších štandardov, takže práca s CFP len za poplatok znamená, že sa nebudete musieť obávať, že váš poradca zarába províziu z predaja vašich produktov alebo vás nasmeruje k investíciám do niečoho, čo vloží peniaze do ich zhodnotiť, či je to najlepší postup pre vaše financie alebo nie. Ak chcete začať hľadať plánovačov s rôznymi štruktúrami poplatkov, môžete navštíviť portál NAPFA Find an Advisor, Garrett Planning Network a XY Planning Network.

Sporenie na dôchodok vs. financovanie vzdelávania vášho dieťaťa

Profesionáli hovoria, že vaše vlastné plánovanie odchodu do dôchodku je prvoradé, ak si nemôžete dovoliť oboje. „Je oveľa dôležitejšie, aby ste si zabezpečili svoj dôchodok sami, než aby ste pomohli svojej dcére. V prípade potreby jej môžete neskôr pomôcť,“ hovorí Achtermann. Certifikovaná finančná plánovačka Elyse Foster z Harbour Wealth Management dodáva: „Odporúčam najskôr pokryť svoje dôchodkové potreby, čo si s najväčšou pravdepodobnosťou bude vyžadovať všetky vaše úspory. Keď budete mať odpovede na svoje otázky, môžete sa opýtať, ako najlepšie rozložiť svoje úspory, aby vám vydržali celý život.“

Dúfajme, že vaša dcéra bude mať dostatočný príjem, keď začne cvičiť, aby mohla pohodlne splácať svoje pôžičky na lekársku fakultu, ale ak chcete niečo ovplyvniť, môžete zvážiť pomoc so splátkami, ak si to budete môcť dovoliť, keď príde čas. „Neohrozujte svoj dôchodok výraznými výbermi za náklady, ktoré si vaša dcéra bude môcť dovoliť. Z dlhodobého hľadiska by podľa mňa radšej splatila dlh sama, než aby vás videla, ako sa len živíte na dôchodku alebo dobre pracujete do 70 rokov,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Matt Bacon zo spoločnosti Carmichael HIll & Associates. (Hľadáte nového finančného poradcu? Tento nástroj vás môže priradiť k poradcovi, ktorý môže spĺňať vaše potreby.)