Máme 1.5 milióna dolárov, ktoré nikdy nemienime použiť na dôchodku – ako ich investujeme, ak ich jedného dňa plánujeme dať našim deťom?

Po nedávnom krachu trhu v roku 2022 máme stále aspoň viac ako 1.5 milióna dolárov v 401(k), Thrift Savings Plan a ďalších investíciách, o ktorých si myslíme, že ich možno nikdy nebudeme musieť použiť. chcieť preniesť to na naše dospelé deti. Mám mesačný dôchodok a invalidný dôchodok VA vo výške viac ako 12,000 1,987 dolárov. Náš mesačný peňažný tok pokrýva naše mesačné výdavky a ďalšie. Žiadne veľké dlhy na kreditnej karte, len tá, ktorú používame mesačne a splácame ju mesačne. Hypotéka pre náš domov dôchodcov je 12 XNUMX dolárov mesačne vrátane dane a poistenia. Nemáme žiadne iné dlhy okrem nášho mesačného životného a majetkového poistenia spolu s ďalšími životnými potrebami. Odkladáme si peniaze na dovolenku a na našich sporiacich/bežných účtoch máme núdzové prostriedky na viac ako XNUMX mesiacov. Zdravotné výhody sú kryté aj TRICARE a VA.  

Sme v procese predaja nášho primárneho bydliska a sťahovania sa do nášho domova dôchodcov, ktorému stále dlhujeme 182,000 XNUMX dolárov za hypotéku, ale nechceme splácať, pretože sa stane naším daňovým prístreškom, ako to nazývam. Výťažok z predaja plánujeme použiť na modernizáciu nášho domova dôchodcov, splatenie úveru, zvyšok investovať a časť použiť na dovolenku v budúcom roku.  

Myslím, že sme skončili dobre pripravujeme sa na dôchodok, ale nie som si istý, čo robiť s našou investíciou, o ktorej si myslíme, že ju nikdy nevyužijeme. Vzhľadom na to sme chceli zostať agresívni, ale nemáme finančné poradenstvoer povedať inak. Ďalšia vec je, že naša investícia zostane našim deťom a ja nie som dostatočne múdry, pokiaľ ide o dôsledky daní, keď sa investícia prevedie na moje dve dospelé deti. Akákoľvek rada je veľmi cenená.

Pán Stay Aggressive 

Pozri: Máme 25 rokov do dôchodku a šetríme si 25 % svojho príjmu – robíme to správne? A šetríme priveľa?

Vážený pán Stay Aggressive, 

Povedal by som, že ste si dobre naplánovali aj svoj dôchodok. Jasne ste si premysleli svoje peňažné toky na dôchodku a daňové dôsledky svojich rozhodnutí, ako aj situáciu v oblasti zdravotnej starostlivosti a bývania. Skutočnosť, že máte 1.5 milióna dolárov v investíciách, ktoré nemienite použiť, je samozrejme ďalšie obrovské plus. 

Neexistuje žiadny spôsob, ako investovať svoje peniaze, najmä ak neexistuje žiadny konkrétny cieľ pre sumu, ktorú chcete ušetriť, alebo časovú os, ktorú potrebujete na splnenie tejto značky, ale váš inštinkt zostať agresívny nie je zlý. Poradcovia zvyčajne odporúčajú investovať svoje aktíva pomerne agresívne, keď sú určené na dlhodobé účely, a vzhľadom na to, že ste vy a váš manželský partner ešte mladí v dôchodkovom veku, môžete mať desiatky rokov, kým vaše deti skutočne dostanú tieto peniaze. 

Ak ste si istí, že peniaze pôjdu vašim deťom, mali by ste ich investovať, ako keby už boli ich, povedal Larry Luxenberg, certifikovaný finančný plánovač a riaditeľ spoločnosti Lexington Avenue Capital Management. „Mali by sa pozrieť na časový rámec investícií vzhľadom na to, kedy sa peniaze minú. Takže ak sa peniaze dostanú k mladším ľuďom, mohli by sa minúť o desaťročia a mali by sa podľa toho investovať.“ 

To by malo byť vyvážené vašou chuťou riskovať, povedal Mark Smith, certifikovaný finančný plánovač a prezident Vision Wealth Planning. Aj keď nemáte v úmysle nechať si peniaze pre seba, možno vám nebude príjemné, keď zostatok na účte klesne príliš nízko. Opýtajte sa sami seba, kedy by vám boli nepríjemné investičné straty, ktoré budú diktovať, ako agresívne môžete byť s týmito peniazmi. Ak nesúhlasíte – povedzte, že jeden z manželov je trochu pohodlnejší s rizikom ako druhý – vždy môžete mať dve vedrá, povedal David Haas, certifikovaný finančný plánovač a majiteľ Cereus Financial Advisors. Jeden vedier možno použiť na agresívne investovanie, zatiaľ čo druhý je o niečo konzervatívnejší. 

Chcete viac akčných tipov na cestu dôchodkového sporenia? Prečítajte si MarketWatch „Dôchodkové hackery“ stĺpec 

Viem, že ste povedali, že nemáte v úmysle tie peniaze potrebovať, ale bez ohľadu na to možno nebudete chcieť svojim deťom oznámiť, koľko budú dostávať... alebo byť aspoň opatrní, ako to urobíte. Existuje na to niekoľko dôvodov. 

Prvý: nechcete, aby vaše deti plánovali okolo konkrétneho čísla, najmä ak vezmeme do úvahy, že časový horizont je taký dlhý a môže vás nechať trochu neistých, čo môžete očakávať, že zostatok na účte sa nakoniec zmení. Ak môžete viesť otvorený a zdravý rozhovor so svojimi deťmi o týchto peniazoch navyše, je to úžasné – porozprávajte sa s nimi o tom, čo tam máte, ako a prečo sa investovalo tak, ako to je, aké dôležité informácie by ste mali vedieť o prístupe k peniazom po si preč a tak ďalej. 

Čo je však dôležitejšie, možno budete chcieť odložiť sľubovanie všetkých týchto peňazí svojim deťom, pretože možno nakoniec budete potrebovať aspoň časť z nich – aj keď si myslíte, že práve teraz nebudete – a mali by ste sa o to postarať. najprv seba a svoju ženu. Mnoho Američanov neberie plánovanie dlhodobej starostlivosti tak vážne, ako by mali, a to je finančná a emocionálna medvedia služba pre nich a ich blízkych. Tieto peniaze môžu byť pre vás dvoch „poslednou záchranou pre daždivé dni“, a ak ich nakoniec nebudete potrebovať, vaše deti ich predsa len dostanú. 

„Páry v tejto situácii zvyčajne zabúdajú na dlhodobú starostlivosť,“ povedal Wheeler Pulliam, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ spoločnosti Xponify Financial. "Je to zabijak číslo 1 v dôchodkových plánoch." Dôvod, prečo sa to nepozdáva, je ten, že nie je zábavné o tom premýšľať a ľudia majú tendenciu to odsúvať, kým nie je príliš neskoro.“ 

V tomto scenári možno nebudete chcieť byť pri investíciách príliš agresívni, povedal Mackenzie Richards, certifikovaný finančný plánovač v SK Wealth Management. Agresívne investovanie má zmysel pre účty, ktoré sú určené na dedičstvo, „ale nie, ak existujú pochybnosti o tom, či budú potrebovať prostriedky,“ povedal. "Môže byť užitočné rozdeliť "prebytok" do dvoch portfólií." Prvý môže byť na neočakávané veľké výdavky, ako je dovolenkový dom alebo dlhodobá starostlivosť, zatiaľ čo druhý môže byť investovaný agresívne pre deti a vnúčatá. Ak nakoniec naozaj nebudete potrebovať oboje, vaši blízki budú stále využívať výhody vášho investovaného majetku. 

Napriek tomu, ak môžete prejsť celým dôchodkom bez toho, aby ste sa ho dotkli, a príde čas, aby ho zdedili vaše deti, je potrebné zvážiť niekoľko daňových úvah. Prvým je zoznam príjemcov, pretože tým sa vyhnete akýmkoľvek bolestiam hlavy, pokiaľ ide o dedičský proces – príjemcovia uvedení na dôchodkových účtoch a životných poisteniach nahrádzajú závety, takže sa uistite, že ľudia, ktorým chcete peniaze, sú takíto uvedení. 

Možno sa budete chcieť pozrieť na kúpu trvalého životného poistenia, ktoré vašim blízkym poskytne dedičstvo bez dane, povedal Greg Hammond, certifikovaný finančný plánovač a výkonný riaditeľ Hammond Iles Wealth Advisors. Môžete tiež pomenovať charitu alebo viaceré charitatívne organizácie ako príjemcov zdaniteľných dôchodkových fondov, čo by mohlo zmierniť niektoré daňové zaťaženie. „Týmto sa eliminujú dane z príjmu pre príbuzných, budú mať trvalý vplyv na príčiny alebo organizácie, na ktorých im záleží, a umožní im to zostať investované do dlhodobého rastu dôchodkových investícií a zároveň mať možnosť využiť dôchodok. v prípade potreby finančné prostriedky,“ povedal. 

Ak sa rozhodnete ísť touto cestou, mali by ste zvážiť spoluprácu s finančným plánovačom, ktorý vám pomôže pochopiť správne stratégie a porozprávať sa o výhodách a nevýhodách vašej konkrétnej situácie. Ak nie, je to v poriadku, sú tu ešte ďalšie daňové aspekty, ktoré treba zohľadniť pri plánovaní zanechania dedičstva. 

Pozri tiež: Čo môžu dôchodcovia urobiť s infláciou?

Nemanželskí príjemcovia musia dodržiavať 10-ročné pravidlo pre výber peňazí zo zdedeného 401(k), čo znamená, že musia strategicky určiť, kedy je najlepšie vziať ich rozdelenia, aby ich nezasiahli vysoké daňové účty.

Tiež by som vám odporučil obrátiť sa na poskytovateľa plánu alebo oddelenie ľudských zdrojov, aby ste sa uistili, že rozumiete pravidlám odňatia dedičstva, a potom napíšte zoznam pokynov, ktoré by vaše deti mali poznať. Dátum listu však - ako si viete predstaviť, čokoľvek sa môže zmeniť v priebehu 10, 20 alebo aj viac rokov. 

Tiež majte na pamäti, že možno budete musieť využiť časť týchto peňazí skôr, než zomriete, aj keď ich v skutočnosti nepotrebujete, vďaka požadovaným pravidlám minimálnej distribúcie. Práve teraz musia majitelia účtov, ktorí ešte nezačali odstúpiť od svojich zamestnávateľom sponzorovaných plánov, prijať tieto RMD vo veku 72 rokov. RMD sa počítajú pomocou zostatku na účte ku koncu predchádzajúceho roka a veku osoby a môžu tlačiť jednotlivcov do vyššieho daňového pásma. 

Možno budete chcieť zvážiť, ako a kedy vyberiete peniaze, aby ste mali väčšiu kontrolu nad daňovými dôsledkami, ako je napríklad každoročná konverzia niektorých na Roth IRA vo výške, ktorá vás nezaradí do vyššej daňovej skupiny. Roth je tiež dobrý nápad na dedičstvo, povedal Richards. „Nielen, že sa tým zníži alebo potenciálne odstráni potreba požadovaných minimálnych distribúcií, čo znie tak, že klienti z toho nemusia žiť, ale bude to pre deti oveľa výhodnejšie, ak budú dediť,“ povedal. "Stále sa budú musieť vyčerpať v priebehu 10 rokov, ale pre deti to nebude časovaná daňová bomba, ktorú budú musieť plánovať." 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]